个人理财基础知识篇

个人理财基础知识篇撰稿:陈文钢济南泰昊2010.3目录第一章人与财富第二章个人理财的概念第三章人生与理财第四章国内理财业简介第五章理财的内容第六章个人理财常见误区第七章个人理财谋略第一章人与财富1-1财富的概念世界银行广义的财富概念:“自然资本”、“生产资本”、“人力资本”、“社会资本”一般意义上的概念:一方面是指财产，各种能给其所有者带来实际的价值利益的有形或无形的资金，资产。另一方面是指本身不具备实际价值，但通过某些方式的运作，可以产生实际价值的东西。1-2人与财富的关系马克思：经济基础决定上层建筑。让·雅克·卢梭：我们手里的金钱是保持自由的一种工具。孔子：君子爱财，取之有道。管仲：仓廪实而知礼节，衣食足而知荣辱。马斯洛需求理论财富与需求的辩证关系1-3理财的必要性1-3-1实现人的阶段性目标，任务繁重艰巨1-3-2你可以跑不过刘翔，但你得跑过CPI国内近年一年期利率图8.6%7.6%9.2%7.6%9.2%9.2%7.5%5.7%3.8%2.3%2.3%2.3%1.9%1.9%1.9%2.25%0%1%2%3%4%5%6%7%8%9%10%90919293949596979899012345年利率国内近年通胀率1-3-3你不理财,财不理你泰森杰克逊诺贝尔基金----1896年980万美元1953年300万美元1993年27亿美元1-4理财的目的和目标1-4-1理财的目的抓住今天的快乐；回避明天的风险；追逐明天更大的快乐。1-4-2理财的目标保证资金安全；获得资产增值；防御意外事故；保证老有所养；提供赡养父母及抚养教育子女的基金。第二章个人理财的概念2-1个人理财的定义个人理财是为了实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理的各方面总体协调的系统工程，贯穿人生的始终，包括风险管理规划、养老规划及子女教育、遗产规划等一系列人生整体规划的内容，理财的最高境界是：财务和时间自由。理财包括以下涵义理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题。理财是现金流量管理。每一个人一出生就需要用钱（现金流出）、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。理财也涵盖了风险管理。2-2个人理财涉及的范畴理财就是一个大的三角形，在这个大金字塔的最下面是人生目标，往上是职业生涯规划和消费规划，第三层是保障的规划，再往上是风险越来越大而收益也越大的投资规划及其他规划。2-3理财与投资的关系2-3-1投资的概念从经济学上来说，投资是指牺牲或放弃现在可用于消费的价值以获取未来更大价值的一种经济活动。简单的来说，投资也是一种支出，是一种可以在未来的某个时期获得总价值超出原有价值的经济活动。2-3-2理财和投资的关系理财不等于投资，投资不等于理财，投资只是理财的一部分，是实现理财目标的一种手段。区别：着眼点，时间，高度等方面2-3-3个人投资理财的概念个人投资理财，或者说叫家庭投资理财，就是个人或家庭投入一定的本金在未来能增值或获得收益的所有活动都可叫投资理财，在这个概念中，强调的是以投资的方式来进行的理财。第三章人生与理财3-1人生阶段与理财探索期--每个人未来的财务状况从学生时代尤其是步入大学时就应开始准备。建立期--自完成学业走入社会开始第一份工作并领取第一份报酬开始。稳定期--成家立业之后，两人的事业开始进入稳定的上升阶段。维持期--这一时期是事业发展的黄金时期，收入和财富积累都处于人生的最佳时期，更是个人财务规划的关键时期。高原期--这个时期基本上没有什么支出，也没有债务负担，财务积累到了高峰期。退休期--主要的人生目标就是安享晚年。生命期单身期（20-30）家庭形成期（30-35）成长期（35-40）成熟期（50-60）退休（60以后要求重点教育提升娱乐结婚孩子车子房子子女教育养老人退休养老遗产医疗休闲旅游退休养老保健医疗休闲旅游收入与财富收入不多,理财投资技巧不到位收入较多，有一定的财富积累，开支增大，理财机会成熟财富积累高，责任大，人生风险大风险承受能力低，财富相对富裕自身无力创造财富，风险承受能力更低适合产品高风险高回报成长型,高风险高回报占主要组综合理财保守型超值保守型3-2理财价值观3-2-1理财价值观的概念这里的理财价值观指的是每个人对不同理财目标的优先顺序的主要评价。人在理财过程中的有两种支出：义务性支出和选择性支出。义务性支出也称强制性支出，是收入中必须优先满足的支出；选择性支出也称任意性支出，具有一定的主观性。3-2-2四种典型的理财价值观后享受型；先享受型；购房型；以子女为中心型3-3个人理财的风格或风险属性3-3-1影响个人投资风险承受能力的因素年龄资金的投资期限理财目标的弹性投资者主观的风险偏好学历与知识水平财富3-3-2个人理财风险属性的分类非常进取型温和进取型中庸稳健型温和保守型非常保守型第四章国内理财业简介4-1国内理财业兴起的两个条件4-1-1个人收入的增加我国经济以每年接近百分之十的速度增长了几十年，城镇居民和农村居民的收入也在大幅度增长，现代的家庭基础解决了温饱问题，进入小康社会。人们的钱袋子鼓了，因此越来越多的人开始考虑如何理财。4-1-2理财产品的丰富“理财”一词，最早见诸于21世纪90年代初期的报端，以后“理财”概念逐渐走俏。而我们注意到，这个时期也是我国股市和债券市场产生和发展的时期，因此，理财产品的丰富多样化，毫无疑问极大地促进了我国理财业的兴起。4-2国内理财业发展的总体状况预计中国富有人士的年均资产在未来几年将以13%左右的比例增长，到2009年中国(大陆)的管理资产将增长到2.63万亿美金，而整个大中国市场的管理资产将在2009年超过5万亿美金。预计未来10年里，我国个人理财市场将以年均30%的速度高速增长。至2015年我国中高端消费者人数约为850万。目前，我国的理财市场还存在着如下问题：银行，保险，证券，信托分业经营，金融机构割据并立，每一业的理财产品都有很强的分业特征，理财产品单一；综合理财人员缺乏，很多银行等机构的理财人员无法使客户达到对理财产品的高度认知。而新诞生的这些由原各类理财专家组建的专业全面理财机构，又没有像银行、保险、信托等机构那样的资本实力去大规模地开展各类宣传。4-3国内居民的理财状况4-3-1理财比例4-3-2倾向的理财种类4-3-3与发达国家理财品种结构对比美国日本中国现金和银行存款15.50%54%74.90%保障型保险与投资型保险29.80%26.40%4.70%基金、股票和股本投资27.50%8%7.10%其它（含房地产等固定投资）20.20%11.60%13.40%4-3-4认知理财产品的渠道第五章个人理财的内容5-1个人理财规划5-1-1个人财产分析个人净资产＝个人资产总值－个人负债总值个人资产总值：固定资产、金融资产、债权资产个人负债总值：长期负债、短期负债固定资产包括家居物品、收藏品、房产、汽车等，金融资产包括现金、活期存折、信用卡、股票、基金、外汇、债券、保险、其他投资等，将以上所列举的项目以货币进行量化之后，得出的净值就是家庭实际资产总额。5-1-2个人收支分析个人收支损益＝日常收入－日常开支个人收入（平时每月收入）＝月工资、奖金收入＋长期储蓄存款利息＋个人投资性收入＋其它收入个人支出（平时每月开支）＝日用支出（食、住、行）＋常用支出（家居、衣物、书籍等〕＋备用支出（教育金、医疗保险、养老保险等）＋其它支出损益值＞零：个人日常有一定的积蓄损益值＝零：日常收入与开支平衡，日常无积蓄损益值＜零：个人日常入不敷出，要动用原有积蓄或借债5-1-3制定理财目标和计划理财目标可分为短期目标（1年左右）、中期目标（3－5年）、长期目标（5年以上）几种。个人理财目标制定后不是就一成不变了的，而应根据实施情况、环境背景，适时地作相应的调整，以达到最切合自身的实际要求。理财计划是要制定具体的理财投资步骤和理财实施方案，按计划、有步骤、有方案地进行个人理财，目的是使自己的钱财通过科学合理地安排、消费，有效的管理和投资，从而获得最大、最好的效益，创造更多的财富。5-1-4人生不同阶段的理财规划要点单身贵族：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房二人世界：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金子女教育：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划准备退休：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金养老退休：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。5-1-5理财规划的三个“桶”生存之桶--活期储蓄三到六个月的生活开支费用安全之桶--定期储蓄，保险—投资，国债，货币型基金发展之桶--股票，股票型基金，房产，外汇，黄金，期货，邮票5-2个人理财操作5-2-1投资工具根据自身的条件、能力、素质，选择适合自己的投资工具进行个人理财投资，将会产生良好的投资回报，如果，盲目跟随别人投资，或选择自己不熟悉的投资工具，这将会给你的资产带来很大的风险。目前国内主要的个人理财投资工具如下图5-2-2投资组合“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，不同的投资工具既有其长处，又有其短处，个人在选择投资工具时要多样化，形成一定的投资组合。“失之东隅、收之桑榆”，多元化的投资组合，将资金分布于不同的投资工具中，这是规避风险的一种有效投资策略。5-2-3投资操作当一个人的个人理财目标、理财计划、投资方案、投资工具、投资组合确定后，其个人投资操作，对于个人理财投资的成败将起决定性作用！投资操作需要个人的投资经验、投资技巧、心理素质及应变能力，任何一个方面的缺陷，都将可能导致个人投资的失败。金融投资市场是一个充满风险，充满很多不确定因素和变动性很大的市场，投资者应对其所投资的品种较为熟悉，并及时关注各方面的信息，不断作出正确的判断和决择，适时调整自己的投资方向、投资品种、投资结构、投资数量。要想取得良好的投资回报，唯一的办法就是不断地学习，再学习！5-3个人理财管理包括阶段性财务计划的制定，日常的财务记录（收支记账），定期的各项财务状况查询（收支一览、投资损益等），实时的财务数据统计等方面。在有条件的前提下，可以选择可靠的管理软件对全部理财活动进行管理。个人理财管理可以涵盖三方面内容5-3-1资产管理，这是一般意义上的理财管理。5-3-2负债管理，主要包括三个方面：消费负债：如信用卡循环信用、分期付款等投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款5-3-3节税管理所得税节税计划财产税节税计划财产移转节税计划（该项目前境外较多采用）第六章个人投资理财的常见误区6-1理财是有钱人的事！养成一个积极的态度比有财更重要越没钱的人越需要理财中下阶层仍占极大多数，投资理财是与生活休戚与共的事不积跬步何以至千里？运用得当更可能是“翻身”的契机呢！6-2我哪有空理财？以后再说吧！既然一个人有那么多的时间做本职工作，何不能一个月花几个小时来看看自己的收入和支出呢？货币是有时间价值的。你晚十年和早十年会有巨大的差距。一生理财规划应趁早进行，以免年轻时任由“钱财放水流”，蹉跎岁月之后老来嗟叹空悲切。6-3我不懂理财知识，没法理财！任何一项能力都非天生俱有，耐心学习与实际经验才是重点。人应该避免被迫面临重大的财务问题时，不是任人宰割就是自叹没有金钱处理能力的悲惨局面。金钱问题乃是人生如影随形的事，现代每个人都无法自免于个人理财责任之外。6-4理财就是一夜暴富理财与暴富是相悖的，理财是一生始终的规划，不是短期完成的。想暴富只有做高风险的产品，而高风险却很有可能让你变的一无所有。6-5拿钱去理财，我会不会血本无归现代金融产品日益丰富，国债、保险风险较小分散投资可以减少风险6-6理财就是投资，就是炒股买基金基金股票是投资理财的工具之一，还有其他的投资工具投资并不是理财的全部，而只是理财的一个方面6-7大家做什么我做什么任何投资行为都存在一定的风险，投资者只有在了解自己、了解市场的基础上做出适合自己的投资决策，才是对自己负责任的表现任何盲目听从他人意见或“随大流”的行为，非但不能降低投资风险，反而容易给自己投资带来更大的损失。如200