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案例实务杨先生，现年30岁，在上海市一家外贸公司做市场经理。杨太太，现年29岁，目前在一家健身中心做专职美体教练。两人的收入支出及资产负债情况如表所示，请根据杨先生家庭情况完善理财软件中客户的信息。作业一：比较现金规划工具的流动性、收益率、相关限制和适用群体。作业二：请为杨先生家庭作出现金规划建议，并在软件中实施验证结果。案例练习——新婚夫妇现金规划•张先生现年26岁，银行职员，月薪4000元，每季度奖金红利4000元。新婚妻子杜小姐24岁，高校教师，月薪3000元，每年年底奖金红利7000元。•张先生与杜小姐已购买新房，付清首付后，月供由张先生和杜小姐的住房公积金支付。•张先生与杜小姐原有的现金积蓄在支付结婚花销后所剩无几，而结婚收到了亲朋好友的红包约12万元，张先生目前还有开放式基金10万元。•新婚计划出国旅游预算4万元，婚后每月支出预算3000元内，无购房需求，暂不考虑生子。案例练习•客户附加信息：•杨先生家庭已经拥有25万元存款，另外还有15000元的股票基金。他们于2009.01.01在成都光华村附近买了一套房子，并计划在2011.01.01贷款购买一辆Polo车，金额10万元，首付三成，贷款期限3年。2011年6月小孩子出生，0-3岁宝宝年平均消费1000元，三年后上幼儿园，普通幼儿园每月800元，一年约1万元。•根据以上情况，杨先生希望理财顾问能帮助他在较短的时间内迅速实现资产的积累和增值，以实现他们家的近期愿望。案例练习•基本信息确认：•股票基金收益率70%•成都光华村周边房均价8000元/平米•年总收入16万，贷款应在96万以下，月供应不超过13000*25%=3250元。•两人每月结余9000元，从2010年1月至2010年6月可节余54000元，除去安全现金所有12000元，还有42000元活期存款。•现有定期存款25万元，活期存款42000元，假设装修和家具家、电费用控制在10万元，则有19.2万元可用于首付。19.2/0.4=48万元应该是房屋总价。每月偿还本息约2280元。•假设二人欲购买55平米的房屋，则需要双方父母赞助8万元。•每年物业管理、清洁费支出假设是5000元。现金规划的业务流程•新建客户——创建客户信息、账户、授信、配偶、家庭成员信息。•进入规划——财务信息中心——录入规划假设、收入支出、资产及负债信息。•在规划专案里查看规划前财务分析中心的各项报告，完成风险偏好测试，记录典型的风险投资偏好组合。•进入财务策略中心——完成投资组合策略等各个策略。•再次查看财务分析中心报告中的财务综合分析中心，根据财务问题，再次调整财务策略中心，直到规划满意。案例练习——新婚夫妇现金规划•张先生现年26岁，银行职员，月薪4000元，每季度奖金红利4000元。新婚妻子杜小姐24岁，高校教师，月薪3000元，每年年底奖金红利7000元。•张先生与杜小姐已购买新房，付清首付后，月供由张先生和杜小姐的住房公积金支付。•张先生与杜小姐原有的现金积蓄在支付结婚花销后所剩无几，而结婚收到了亲朋好友的红包约12万元，张先生目前还有开放式基金10万元。•新婚计划出国旅游预算4万元，婚后每月支出预算3000元内，无购房需求，暂不考虑生子。案例练习——新婚夫妇现金规划1、张先生家庭年收支情况如下：★年收入：（1）工资收入（月薪）：4000×12+3000×12=84000元（2）奖金红利（季、年奖）：4000×4+7000=23000元★年支出：（1）日常支出（月支出）：3000×12=36000元（2）赡养父母支出（月支出）：1000×12=12000元（3）娱乐、旅游等支出（年）：5000元（4）保险支出（年）：4000元2、张先生家庭现资产状况如下：★资产：（1）开放式基金10万元，均为股票型开放式基金。（2）现金12万元，其中4万元计划于今年上半年出国旅游。★负债：住房贷款部分负债可用家庭住房公积金部分每月偿还。3、张先生和杜女士风险承受情况测试结果：平均得分69分。实施购房消费计划•客户小王在一家IT公司工作，25岁，月薪1万元(税后)，女友在一台资企业工作，月薪2500元(税后)。两人每月的日常开销在3000元左右，2009年10月时共有存款12万，还有15000元的基金，没有负债。小王和女友准备2011年6月买房，总房款大概在50万(含相关税费)，装修估计10万。2012年小王和女友计划结婚并搬入新居。实施购房消费计划•商业住房贷款•五年以下：4.9%•五年以上：5.04%•住房公积金贷款：•5年以下（含5年）3.6%•5年以上4.05%实施购房消费计划•项目年利率（%）一、城乡居民及单位存款（一）活期存款0.36（二）定期存款1.整存整取三个月1.71六个月1.98一年2.25二年2.79三年3.33五年3.602.零存整取、整存零取、存本取息一年1.71三年1.98五年2.253.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折二、协定存款1.17三、通知存款一天0.81七天1.35案例练习•客户情况：•王先生在成都一家外资猎头公司的IT部门担任主管，所获年薪加红利约为11万元左右（税后）。与他相恋数年的女友供职于一台资企业，任人力资源助理，目前全年的所有收入总计约为5万元（税后）。随着二人感情的逐渐深入，他们决定共建美好家园。为了给以后购房结婚做积累，二人开始学习理财，并将目前每月的房租、饮食、衣物、交通、通讯、交际等日常开销控制在4000元左右。资产方面，已经拥有25万元存款，另外还有15000元的股票基金，没有负债。王先生和女友的目标是近期领取结婚证，在2011年上半年买房，2012年正式举行婚礼。他们希望购买一处位于光华村附近的房子作为婚房，根据以上情况，王先生希望理财顾问能帮助他在较短的时间内迅速实现资产的积累和增值，以实现他购房成家的愿望。案例练习•基本信息确认：•股票基金收益率50%•成都光华村周边房均价10000元/平米•年总收入16万，贷款应在96万以下，月供应不超过13000*25%=3250元。•现有定期存款25万元，活期存款42000元，假设装修和家具家、电费用控制在10万元。•假设二人欲购买60平米的房屋。•每年物业管理、清洁费支出假设是1500元。案例练习1袁女士今年29岁，是上海某金融学校的教师。目前家庭有定期存款8万元（一年期），投资股票基金2万元（收益率50%）。袁女士月收入4000元，爱人月收入4500元。家庭支出每月大概3600元。袁女士希望两年内将目前自住的一套两室二手房出售，售价100万元，然后换成三室的（90平米，单价2万元左右），5年内能买一辆家用小轿车，希望有个合理的规划。假设：上海月平均工资3500元，袁女士风险偏好为亚风险。规划年限：5年。工资增长率3%，装修费20万元。新房首付3成，贷款15年，汽车首付2成，贷款5年。案例练习2赵小姐研究生毕业两年，在一家科研所工作，每年的收入大约有10万元，年终奖3万元。今年赵小姐在工作之余，开了一家网上淘宝店，每年其网店的收入为1-2万元。赵小姐每月的开支大概5500元，其中房租为1000元。目前有存款10万元，无其他投资。赵小姐在三年内有两大目标：第一是计划明年购买一辆价值15万元的小车；第二是在后年按揭购买一套50万元的住房，计划首付20万元。教育规划概述•例：冯先生有一个女儿，刚刚考入国内某知名大学。女儿正式入学之前，冯先生计算了一下女儿读大学一年的费用，主要包括：全年学费12000元，住宿费3000元，日常各项开销预计每月1000元，以全年10个月计算，共需10000元。预计冯先生和太太全年税后收入80000元，请计算冯先生家庭的教育负担比。案例练习学杂费生活费合计费用183000170800353800增长率5%3%6年后终值298088229541527629夏先生夫妇收人中等，王先生月收入11000元，王太太5000元，存款10万元，日常生活开支每月4000元。夫妻两人除了给12岁的儿子买了一份月保额为2000元的保险外，没有购买其他保险。关于孩子的教育问题，王先生夫妇有以下设想：18岁时在国内上大学；本科毕业后到澳大利亚继续攻读硕士研究生。为此，他们想了解如何进行孩子的教育规划。本科国内教育费用（单位：元）学杂费生活费合计费用400004000080000增长率5%3%6年后终值5360347762101365国外研究生教育费用（单位：元）案例练习王先生夫妇收人中等，王先生月收入11000元，王太太5000元，存款10万元。夫妻两人没有理财经验，也没有进行任何风险投资。除了给12岁的儿子买了一份月保额为2000元的保险外，夫妻二人都没有购买保险。关于孩子的教育问题，王先生夫妇有以下设想：18岁时在国内上大学；本科毕业后到澳大利亚继续攻读硕士研究生。为此，他们想了解如何进行孩子的教育规划。案例练习练习案例：赵先生今年27岁，2年前，大学毕业进入成都一家大型民营企业工作，因表现突出，现已升任销售部主管，月收入5000元，每年年末有2万元的绩效奖金。赵先生目前独立租房居住，每月租金800元。2010年6月曾购置了一套商品房，花去了6万元积蓄，月供600元，贷款20年。为孝敬父母，赵先生每月会寄500元给父母以表心意。除了前述开支，赵先生每月日常生活开支为1500元，目前有储蓄2万元。赵先生的3年理财目标：（1）为提升职业竞争力，准备明年报考MBA，深造费用3万元；（2）购买的房子明年6月交房，准备5万元装修以便明年12月居住；（3）想贷款购买10万元的小轿车用于代步和“自驾游”，届时每年缴纳汽车保险4000元，每年汽车维护费用共计15000元。