个人理财规划报告

笃守诚信，创造卓越个人理财规划报告PERSONALFINANCIALPLANNINGREPORT参赛案例（七）：炒股获利后，如何调整家庭资产构上海浦东发展银行第一营业部理财团队杨媛蕾陈洁顾婷婷2007年8月个人综合理财规划报告笃守诚信，创造卓越-1-目录第一部分理财寄语和保密申明……………………………………………2第二部分规划摘要…………………………………………………………3第三部分家庭情况…………………………………………………………4第四部分家庭状况分析和诊断……………………………………………7第五部分家庭理财目标……………………………………………………8第六部分理财基本假设……………………………………………………9第七部分家庭规划建议……………………………………………………10第八部分理财规划方案未来现金流评估………………………………19第九部分理财规划方案的执行……………………………………………23第十部分风险揭示…………………………………………………………23第十一部分后续服务…………………………………………………………23第十二部分免责条款…………………………………………………………24附件部分附投资产品组合建议书……………………………………………………………………25-2-第一部分理财寄语和保密申明一、理财寄语储蓄和投资是贯穿我们一生的大事。在我们幼时，父母要抚养我们；当我们成人、成家之后，就需要开始储蓄，以备不时之需，如疾病、失业、子女教育、赡养双亲等，最终准备自己的养老。人们过去经常以为，投资只是有钱人的游戏，与普通人无关，这实在是一种误解。穷人也知道:必须先投资自身的人力资本，然后才有机会去投资金融产品赚钱，所谓“知识改变命运”。理财就是要求我们站在客户一生的角度，规划理财方案，评价可实现目标。在别人都没想到时，我们替您想得早一点；在别人都想到时，我们为您想得好一点。而理财就是您生活中这必不可少的一小点，早用、巧用、常用这一小点，一定能使您的人生更加自由、自主、自在。二、保密申明感谢您到上海浦东发展银行上海市分行个人理财中心进行咨询，并委托我们为您设计理财规划，我们愿为您提供所有力所能及的帮助。理财规划是上海浦东发展银行为客户提供的理财服务之一。本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决策。本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。作为我行尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。理财经理团队：杨媛蕾陈洁顾婷婷上海浦东发展银行股份有限公司个人综合理财规划报告笃守诚信，创造卓越-3-第二部分规划摘要在分析您家庭财务状况和需求的基础上，结合分析您生活和职业特点，我们为您家庭制定了一份详实的理财规划，帮助您更好地规划人生。一、理财原则家庭理财就是在金融机构理财顾问的帮助下，通过确定家庭的财务目标，制定财务计划，运用各种理财工具，不断地积累和合理的运用财富，从而实现这些目标的过程。借由家庭理财，您可以降低或控制人生中面临的各类风险，提高生活质量和水平。二、理财策略1、积累每年的家庭盈余，进行积极稳健的分散投资，为实现其他理财目标储备资金。2、改善现有的生活质量,用部分的盈余积累购置车辆。4.提高现有生活质量,每年准备旅游基金。5.建立教育基金,为子女的成才奠定经济基础。6.规避通货膨胀，购置一套房产。7.在实现购车、储备教育金、教育基金等理财目标后，可将剩余的历年盈余积累和以后年度的盈余积累，作为养老金的储备。8.原来的保险费继续支付，增加定期寿险,意外险和住院医疗险的投保。三、规划后理财目标的可实现情况1.2008年，当客户33岁时，根据客户要求购置第一家庭轿车，价值20万元。2.2013年，客户38岁的时候，为配偶购置第一辆车，价值50万元。此后，如有条件，每隔6~7年更换驾车。3.2022年，客户47岁时，用前期积累的盈余资产为购置一套别墅，市价500万元，为了减轻负债，计划一次全额付清，抵御通胀风险。4.准备子女教育基金，预算至取得国外博士学位，约560万元-4-5.安排全家一年内有两次进内旅游，预算约200万元。6.保障全家生活安康，建议为配偶增加定期寿险。7.客户及配偶退休时已积累足够资产应付养老缺口，保证退休后维持目前生活水平。8.若还有多余盈余可以考虑为子女建立创业基金第三部分家庭情况基于您提供的信息，我们通过整理、分析和假设，将您的家庭情况罗列如下。我们将以此为基础开始理财规划。一、家庭基本情况不同的家庭成长阶段会有不同财富积累方式和不同理财目标。您和您的先生分别任职于外资公司和外贸商行，根据你们的年龄和收入状况可以看出，是公司里的中坚分子、骨干力量，收入稳定并且还有一定的上升空间。此外，两位的投资意识较强，目前拥有的股票和基金总市值相加一共有121万余元，相当可观的一笔投资资金。如何利用好这笔资金，配置投资组合，使之无论是处于经济周期的哪个阶段，都能取得至少与市场平均收益率相等的收益，帮助您实现目标，是我们迫切想为您作出规划的不动产方面，您所拥有市值200万的自住住房还有75万的贷款，按照现在的还款状况，预计10年左右还清。您还另有一套房屋可供出租，房租收入能够填补一部分日常开销。不动产作为良好的避险投资产品，为您今后的生活提供了有力安全的保障。您的孩子现在3岁，还属于学龄前阶段，“望子成龙”，希望孩子有一个美好的未来是每位父母的愿望，从读幼儿园到硕士、博士，究竟需拨出多少资金用作教育储备？我们将为您量身定做。与此同时，您还计划最近购置新车以及消费储备，包括全年一年出国旅游一到两次。二、家庭财务情况规划前的家庭资产负债表家庭资产负债状况2007.08（单位／元）家庭资产家庭负债现金及活期存款40000住房贷款750000外币存款折合200000汽车贷款余额0股票(A.B股)900000消费性贷款余额基金折合310000信用卡未付款房产（市值）2800000其他资产合计4250000负债合计750000家庭资产净值3500000个人综合理财规划报告笃守诚信，创造卓越-5-在对实物资产计价时，均采用市场重置价格计价的方法，如自用房产的市场价格为200万元，投资房产（用于出租）的市场价格为80万元。总资产分析1%5%21%7%66%现金及活期存款外币存款股票（A、B股）基金房地产（市值）三、家庭收支情况规划前的家庭收支表家庭收支状况2007.08（单位／元）每月收支状况（单位／元）收入支出本人收入6200房屋贷款6000配偶收入5800基本生活开销5000加班收入1500医疗费500房租收入2600子女教育费500合计16100合计12000每月结余4100年度收支状况（单位／元）年终奖金200000保险费28000其它0杂费20000合计200000合计48000年度结余152000-6-050000100000150000200000本人收入配偶收入加班费房租收入年终奖金利息收入家庭年收入示意图本人收入配偶收入加班费房租收入年终奖金利息收入第四部分家庭状况分析诊断客户风险特征概述：寿险保额不高，不足以覆盖家庭因丧失一方工作收入来源后产生的入不敷出的缺口。金融投资高风险。虽然拥有近121万的证券，但是账面价值将随股票价格的波动而有升有降，很不稳定。一、家庭保障分析被保险人保障项目先生太太小孩寿险(保额)12万元20万元5万元意外险（保额）65万元78万元2万元重大疾病保险（保额）2万元2万元-在您已购买的家庭保险中，虽然您已购买了寿险、意外险、重大疾病险。但是，我们发现寿险的保额相对来讲较低，根据您和您配偶的收入状况，依靠总共32万的寿险保额，达到保障全家的目标是有风险的。在这里向您建议增加您的家庭的保障型的保险。首先让我们初步分析一下您的家庭可能会遇到的风险。第一、作为家庭经济支柱的您先生，处在事业上升期，收入理应节节攀升，但对于从事外贸生意的您的先生来说，出差是家常便饭的事情，当然也伴随着相当大的不确定因素，一旦任何一名家庭成员发生意外，那么将不同程度地影响今后家庭的生活质量以及生活水平，这时就需要增加您和您先生的定期寿险，从而降低风险带来的冲击。第二、根据对您的了解，您是外资公司职员，对于企业医疗保险，养老保险等相应的福利待遇个人综合理财规划报告笃守诚信，创造卓越-7-不高，对于突发性事件的抗风险能力较弱。第三、作为从事外贸生意的您的先生来说，将面临相当大的政策不确定因素，对于目前我国贸易顺差增幅强劲，人民币汇率依然具有相当大的升值压力，而人民币升值无论对于出口甚至进口都是有一定影响的。即使人民币不升值，那调整进出口退税政策的出台也将影响到您先生的外贸工作进而影响到家庭的主要收入来源。由于未来具有相当大的不确定性，所以我们希望您可以看到这些不确定的因素存在，在这里建议增加家庭的保障。有关如何增加家庭保障的内容，我们将在家庭保障规划中详述。二、家庭金融资产投资分析根据您目前的金融资产投资情况，投资股市的资金占到62%，基金21%，外币存款14%，如何规避风险，保证收益率，优化投资组合是您关心的内容，也是我们希望进我们所能帮您配置资源，达到您希望的目标，在之后的金融资产投资规划中，我们将详尽为您的投资进行规划。三、家庭投资风险偏好分析您和您的先生，理财意识在同龄人中属于超前的。既有对境内A、B股的投资，还有部分资金购买与香港股市相挂钩的基金，此外还有一定数额的外汇存款。根据对您的了解，我们认为您基本属于积极谨慎的投资者。四、家庭财务比率分析1、总资产负债率＝负债/总资产＝750000/4250000＝17.65%一般而言，一个家庭的总资产负债率低于50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，所以目前您家庭的总资产负债率较为合理。2、每月还贷比＝每月还贷额/家庭月收入＝6000/16100＝18.31%一般而言，一个家庭的每月还贷比低于50%，说明这个家庭的还债能力较强，所以目前您家庭的每月还贷比较为合理，建议增加一定负债从而改善生活质量。3、每月结余比例＝每月结余/每月收入＝4100/161000＝26%一般而言，一个家庭的每月结余比例应控制在40%以上，所以目前您家庭的每月结余比例较为合理，建议增加支出比率，从而改善生活质量。-8-4、流动性比率＝流动性资产/每月支出=1450000/120000=90.63一般而言，一个家庭的流动性资产应可以满足其3-4个月的家庭开支，所以目前您家庭的流动性比率较好，建议减少流动性资产，从而获得更大投资收益及盈余。通过上述分析我们可以看出：您的家庭财务和收支情况较为稳健，负债比例控制得较好，贷款的偿还能力很强，每月也有一定的结余。我们的建议是充分运用好月度和年度的结余，因为这是家庭财富积累的关键。进而改善您的生活，提高生活品质。有关结余运用及提高生活品质的内容，我们将在家庭盈余规划中详述。个人综合理财规划报告笃守诚信，创造卓越-9-第五部分家庭理财目标一、家庭理财目标1.2008年，当客户33岁时，根据客户要求购置第一家庭轿车，价值20万元。2.2013年，当客户38岁时，为配偶购置第一辆车，价值50万元。此后，如有条件，每隔6~7年更换驾车。3.2022年，用前期积累的盈余资产为购置一套别墅，市价500万元，为了减轻负债，计划一次全额付清，抵御通胀风险。4.准备子女教育基金，预算至取得国外博士学位，约560万元5.安排全家一年内有两次进内旅游，预算约200万元。6.保障全家生活安康，建议为配偶增加定期寿险。7.客户及配偶退休时已积累足够资产应付养老缺口，保证退休后维持目前生活水平。二、家庭理财目标评价您有着较为明确的理财目标，根据您提出的要求，希望在50岁的时候拥有相当规模的资产。同时，根据您目前家庭情况，我们同样也为您建议性地建立了一些中短期目标。他们分别是：第一、改善