合作社融资与合作社资金互助.

合作社融资与合作社资金互助主讲人：董秀生合作社融资类别债权融资股权融资融资租赁政府补贴外部融资内部融资（留存收益内部集资大股东借款）农民专业合作社资金互助农民专业合作社资金互助是指经农民专业合作社全体成员代表大会通过，由合作社内部全体或部分成员以自愿方式入股，按照民主管理、自我服务、互惠互利的原则，在出资成员内提供借款业务的农民专业合作社内的互助性资金服务行为。资金互助实际案例婺雅花木专业合作社由8户花木种植大户发起，于2006年2月28日经婺城区工商行政管理局登记注册成立。到2008年底，社员发展到230户，合作社第四次到工商局重新登记注册，注册资金为14．28万元。目前，该专业合作社共有社员235户，人口1100人，花木种植面积8000余亩，示范基地三处，面积130亩，品种六十多种，现有花木估价约8233万元。按照该资金互助社章程的规定，凡是本合作社社员，均可自愿加入资金互助社，每个社员入股金额起点为1000元。合作社内的小企业社员可以自愿入股加入资金互助社，入股金额起点为2万元。单个农民社员或单个农村小企业社员入股金额不得超过本社股金的10％。社员持有的股金和积累可以转让、继承和赠予（限于本合作社内），但是理事长、监事和经理持有的股金和积累在任职期限内不得转让。为保证资金互助社的资本金稳定，社员退股必须同时满足本社当年盈利、退股后本社资本充足率不低于8％等多个条件。资金互助业务资金来源按照规定资金互助的资金来源主要有三方面：一是吸收成员缴纳的股金；二是向银行业金融机构融资；三是接受社会捐赠。从目前情况来看，资金主要来自成员入股缴纳的股金，一些商业银行因追求高额利润纷纷将分支机构撤离农村，仅存的农村合作金融机构也满足不了农民对资金的需求，而政府用于扶持资金互助的配套政策还不完善，使得靠社会融资也受到限制。面对大多数有贷款需求的农民来讲，资金互助现有的存款量远远不能满足农民的贷款需求。资金互助外部借力资金互助仅靠农民入股资金很难壮大规模，应充分借助外部力量，来解决农民“贷款难”与正规金融机构“放贷难”的问题。资金互助应该学习国外农村合作金融的经验，搭起正规金融与广大农民之间的桥梁。以资金互助的名义向正规金融机构取得贷款后再贷给广大农民。这样既解决了正规金融机构直接面对单个农民经营成本高、信息不对称的弊端，又扩大了资金互助自身的资金来源，实现了正规金融机构——资金互助——广大农民之间的资金相互循环，扩大资金来源。种植业合作社抵押贷款案例山东东桥农村合作社是由30户农民将承包的农村耕地200亩入股构成，承包期限为20年到25年不等。目前合作社接到北京某大型超市长期订单，订购蓝莓。全体社员决定盖大棚种无公害蓝莓，但是资金缺口达60万多元。经全体社员商议，合作社以200亩土地6年的经营权作抵押，向山东某城市商业银行贷款，成功获得银行贷款60万元。合作社股权融资案例烟台栖霞某村支书组织村名将承包地入股组成合作社，专门用于种植烟台富士苹果，村支书任理事长。村支书在销售苹果的过程中发现，如果能建一个冷库，把邻村的苹果收来储存一段时间再销售利润会更高，便和全体社员商议在村里建一个冷库，入社社员都同意这种做法，可是建设冷库的500万投入款却没有着落。某食品加工厂生产高档苹果罐头，正为货源不稳定而头疼，听说栖霞某苹果合作社要建冷库缺钱，并前来联系。最后双方达成协议，食品加工厂出资500万入股合作社，占合作社总资产的40%，这500万专项用于建设冷库，收储当地的苹果和梨，收储的水果优先供应食品加工厂。合作社融资租赁案例新疆某棉花合作社，通常到了采棉花季节，便雇佣大量的河南地区临时工作人员来采棉花。其成本比大型联合采棉机高了很多，效率慢了很多。但是大型联合采棉机一台通常200多万，棉花合作社没有能力在采棉期购买该大型机器。后合作社听说新疆某投资公司开展融资租赁业务，便联系该公司询问能否融资租赁采棉机。投资公司在合作社提供担保的情况下，按照合作社的指定购买了5台采棉机，总价值1000万元，并租赁给合作社，租赁期限5年，每年租金250万，5年到期后采棉机归合作社所有.合作社政策补贴案例宁夏某合作社原来种土豆，收益不高，但是比较稳定。后当地出台政策，凡是盖大棚种绿叶蔬菜者，一亩地补贴2万亩，合作社便一亩投入1点5万元盖大棚种蔬菜。尽管取得了每亩两万的补贴款，可是由于当地的确不适合种植绿叶蔬菜，导致盖好的大棚被废弃。农业借款主体个人公司合作社农业贷款主体农村信用社银行（农业银行邮政储蓄银行村镇银行农业政策性银行）小额贷款公司典当行融资租赁公司民间放贷人另类债权融资农业供应链融资预售卡融资理财产品融资票据融资私募债融资浮动抵押融资联保小额贷款六和普惠担保供应链融资案例饲料生产养殖基地肉食加工良种繁育动物保健担保公司服务公司追溯体系检测体系原料贸易熟食终端检测体系◎肉鸡、肉鸭两大产业链◎“全产业链”概念，上下贯通，互为保障六和普惠担保供应链融资案例2010年全年六和集团金融担保体系累计担保贷款突破21亿元，扶持标准化养殖鸡鸭1.6亿只，标准化养猪35万头。普惠农牧投资担保公司做为母公司承担金融担保体系的后台支持与新产品研发等职能，分公司主要分布在山东及周边养殖业较发达地区，借助六和集团强大的产业链系统做支撑，按照高效的运营管理体制和风险控制体系，对接金融部门，及相关企业等多方资源，开展担保业务，服务广大农牧业客户。旨在开拓农村金融经营新模式，解决广大农民特别是养殖户融资难问题，推动农牧业标准化、现代化进程，实现食品安全生产和农民快速致富。大闸蟹预售卡融资阳澄湖某大闸蟹养殖合作社，在每年的八九月份就开始销售礼品卡，面值有988元，1988元，2988元三种，销售给经销商的价格为六折，现金及时结算。这样就在大闸蟹还没有完全长成的时候就获得了资金。到了十月十一月，该合作社再以四折的价格回收会部分礼品卡。野山参理财产品融资北京某房地产商2009年承包了辽宁某地区人参种殖基地，2012年该公司将种植基地内的200万棵5年期的人参打包发售理财产品。每棵人参定价为1400元，十棵起卖。十年后可以去领人参现货，也可以在交易所将手中的人参份额出售出去，如果10年内人参价格下跌，则该种植公司按照年6%的保底收益回购。该理财产品总融资金额为28亿，目前截止2012年7月31日已经有7亿余元现金到位。粮食经销票据融资某粮食经销企业，上游从国营粮食集团进货，下游销售给某酒厂。由于从上游进货必须要支付现金，而下游的酒厂通常要压款三个月，造成该粮食经销企业经常发生资金困难。后听从金融顾问的建议，对上游企业支付六个月期限承兑汇票，并帮助上游企业第二天就贴现出现金，使上游企业马上得到现金。对下游企业帮助其从银行获得三个月期限承兑汇票，并将该承兑汇票马上贴现后获得获得现金，这样该粮食经销企业就获得了9个月的现金使用周期，解决了资金困难的问题。合作社私募债融资某合作社资金紧张，便与某私募股权投资公司商议发行私募债，利息为年25%。私募股权投资公司定向向49个人募集了12000万，投入到该合作社。合作社也可以通过券商发行私募债，在交易所挂牌交易，可以向200人进行募集。还可以通过信托公司发行信托的模式进行私募融资。水产品流通业浮动抵押贷款案例甲企业经营鲱鱼、阿根廷鱿鱼等水产品进口再批发，年销售额2个亿左右，是东北较大的进口鱼批发商。2009年4月，该企业向银行申请800万流动资金贷款，银行要求由担保公司提供担保。该企业属于贸易类企业，最大有效资产为存货，行业特点是周转率高（月2到3次）。大连德朋元孚担保公司设计了存货浮动抵押方案，为其提供了担保，使企业顺利得到了贷款。宁夏惠民小额贷款公司贷款案例宁夏惠民小额贷款公司的信贷产品基础贷款发展性贷款微小企业贷款贷款对象贫困妇女面向有两轮基础贷款经历的、具有良好信用的客户有较大经营规模的优秀组员第一轮≤2000元最高限额以后每轮增加1000元，最高限额，5000元10000元20000元贷款年利率10.2%14.4%18%偿还方式按季清息按月清息按季清息期限一年（第一轮为半年）一年一年放款方式5人小组联保5人小组联保担保养殖业贷款担保案例•某规模养猪户已有10年的经营历史，退伍军人，从6头猪起家，目前已有1000头的规模。由于现有的猪场距城区太近，须异地新建猪舍，准备扩建为4000头猪的规模，需要贷款200万元。是否能做信用贷款？有哪些可用担保品？土地租赁/经营/承包权质押？存货抵押/质押？未来应收款质押？第三方保证(担保公司、供应企业、收购企业、个人)家庭房屋、财产、农用运输车等资产担保保单、存单、理财产品质押如何缓释系统性风险？林业贷款案例林某某退休，众多亲朋好友举债承包了某面粉加工厂，但是超过200万的巨额投资使林某某已经没有了购买加工粮食设备和储备粮食的资金。林某某找到某担保公司总经理询问有什么好的办法能解决资金问题。担保公司总经理询问得知，林某某以前在厂子里工作时，有了工资就会到自己承包的300亩林地上去种树，目前这300亩树木已经基本成材。当年林某某的想法是老了以后卖树养老。担保公司总经理去看过林地后马上为其设计出了林权抵押贷款方案，为其从银行顺利获得贷款100万元。海域使用权抵押贷款案例几年前，41岁的高某某从莱州市海洋渔业局获得了260亩海域使用权证书。高某某看到近些年来海参销售旺盛，利润很高，便想围海建造一个30亩的海参养殖场。但是石料投资款差了50万。某担保公司听说后，告诉高某某莱州市农商行可以办理海域使用权抵押贷款业务，并协助其办理手续，使高某某顺利获得银行贷款50万元。农业贷款行业分类种植业养殖业农产品加工业物流与销售业农业投入品业（如种植业中的肥料、种子、农药、地膜、农器具）育种业园艺业农业咨询服务业现代农业的热门概念有机食品地理标志农产品冷链物流开心农场（休闲农业）都市农业农村金融网上菜篮子农副产品社区连锁超市农资连锁店经营性融资注意的问题要有一定的自有资金不要过度负债不要长投短贷提防融资骗子不要向有黑社会背景的机构贷款做好企业现金流注意信用培养留足担保物农村金融的特别风险•从信贷人的角度看,农村融资有特殊风险:•系统风险特别高（天气、价格变化、自然灾害等）•借款人在地理上的分布太分散•信息质量和集中程度低•乡村企业缺乏集聚，生存率相对较低•现金流的波动不是平缓的•特别是，农村金融面临比城市金融大得多的系统性风险•因此，农村金融并不适合所有的金融机构。真正做农村/农业业务的金融机构并不多。•那些成功的农村金融机构如何解决上述问题？农村金融风险的解决•一切金融交易的困难都可归结为两个问题：•信息•激励机制•以及,与上述问题相关的“交易成本”•担保物权是克服这些困难的一个方法•在发达市场中，几乎100％的农业融资是担保融资(securedlending);运营环境是现代农业•中国和其它发展中国家的运营环境是“小农经济加一些现代农业”•这种环境下的农村信贷如何做？农村金融信息搜集和激励问题•贷款机构如何克服信息困难？•社区网络（通过人员背景、网点设置、频繁拜访、小组机制等方法）•独有信息（关系贷款技术、逐渐增加信贷额等）•农村征信体系（是否可以建一个适合于微型金融环境的子系统?)•担保权益（指一切用于保障贷款偿还的权益；担保公司的“第三方保证”仅仅是其中的一种）•贷款机构如何克服借款人的激励问题？•社会资本（通过互助小组、联保小组、乡村银行、信用户/村等方法）•农村征信体系（声誉资本）•未来信贷的可得性（及适当的优惠)•担保权益（潜在的心理、声誉、财产损失；生产中断等）农村金融的风险控制•如何缓释系统性风险？•灾害保险、灾害补偿•价格稳定机制•疫情、虫害防治体系•资本缓冲•担保物权(securityinterest)是农村信贷中的一个必要元素:•除了信息和激励作用外，担保品还有助于降低违约损失率•注意：担保品与违约概率无关，与借款人评级无关•在一个正常