第四章 汽车保险承保

第四章汽车保险承保第一节汽车保险的展业第二节汽车保险的投保第三节汽车保险的核保第四节缮制与签发单证第五节续保与批改2020/1/252020/1/25第一节汽车保险的展业一、汽车保险承保流程(１)保险人向投保人介绍条款、履行明确说明业务。(２)协助投保人计算保险费、制订保险方案。(３)提醒投保人履行如实告知业务。(４)投保人填写投保单。(５)业务人员验车、验证，确保保险标的真实性。(６)将投保信息录入业务系统(系统产生投保单号)，复核后利用网络提交核保人员核保。(７)核保人员根据公司核保规定，并通过网络将核保意见反馈给承包公司，核保通过时，业务人员收取保费、出具保险单，需要送单的由送单人员递送保险单及相关单证。(８)承保完成后，进行数据处理和客服人员进行客户回访。整个流程图如图４-１所示。第一节汽车保险的展业第一节汽车保险的展业二、汽车保险展业１.保险展业准备１)理论知识(１)了解«保险法»«合同法»等与汽车保险、交通事故处理、汽车管理等方面相关的知识，为开展汽车保险业务有关的法律、法规、政策规定以及本公司对车辆保险经营管理的规定和要求。(２)掌握保险的基本原理、保险相关知识及实务操作规程等业务知识。(３)掌握汽车产品和市场营销知识。(４)熟悉保险公司和本公司的保险产品。２)市场情况(１)熟悉保险市场经营的宏观环境和本公司的经营状况。(２)了解汽车市场动态，熟悉本地区汽车保有量，新增汽车数量、类型、保险事故发生的频率、规律及赔付情况等。(３)掌握本地区企业车辆数量、车型和用途、车辆状况、驾驶人员素质、运输对象(货物/人员)、车辆管理部门以及这些车辆的承保公司、投保险种、投保金额、保险期限和评赔付率等。(４)了解同行业的保险市场的经营情况。第一节汽车保险的展业３)制定展业计划和目标(１)制定月、季、年度展业计划，确定展业目标、展业重点、定期分析展业情况，合理安排展业时间，展业计划应符合实际，目标要明确。(２)做好续保工作。２.开展保险宣传保险宣传对于保险业务的顺利展开和增强国民的保险意识具有重要的作用。３.提升展业绩效(１)努力提高业务人员素质；(２)广设代理机构，建立广阔的服务网络；(３)充分发挥经纪人作用，积极开展大型客户业务、跨地区业务；(４)制定保险方案；(５)开展保险宣传。４.制订保险方案１)保险方案制订原则(１)充分保障原则指保险方案的制订应建立在对投保人的风险进行充分和专业评估的基础上，制订相应的保险保障方案，目的是通过保险的途径最大限度地分散投保人的风险。(２)公平合理原则指保险人或代理人在制订保险方案的过程中应贯彻公平合理的精神。(３)充分披露原则指保险人在制订保险方案的过程中应根据最大诚信原则，如实告知，特别是可能产生对投保人不利的规定要详细告知。第一节汽车保险的展业２)保险方案制订的主要内容(１)保险人情况介绍；(２)投保标的风险评估；(３)保险方案的总体建议；(４)保险条款以及解释；(５)保险金额和赔偿限额的确定；(６)免赔额以及适用情况；(７)赔偿处理的程序以及要求；(８)服务体系以及承诺；(９)相关附件。第二节汽车保险的投保一、投保单投保时，保险人需要履行告知义务，其告知内容主要包括:(１)依据保险法和机动车辆保险条款以及保监会的有关要求，向投保人告知保险险种的保障范围，特别要明示责任免除及被保险人义务等条款内容。(２)对车辆基本险和附加险条款解释产生异议时，特别是对保险责任免除部分的异议，应通过书面或其他方式给予明确说明，当保险条款发生变更时，应及时地明确说明。(３)应主动提醒投保人履行告知义务，尤其是对涉及保险人是否同意承保，承保时的特别约定，可能的费率变化等情况要如实告知，不能为了争取保险业务故意误导投保人。二、车辆检验１)车辆行驶证检验投保时应检验车辆行驶证或临时牌照是否与投保标的相符，车辆是否为已经办理有效年检的车辆，核实投保车辆的使用性质和车辆初次登记日期等。２)车辆检验(１)首次投保的车辆。(２)未按期投保标的的车辆。(３)在投保第三者责任险后，又申请加保车辆损失险的车辆。第二节汽车保险的投保(４)申请增加投保附加险，如盗抢险、自燃损失险及玻璃单独破碎险的车辆。(５)使用年限较长且接近报废年限的车辆。(６)特种车辆。(７)发生重大交通事故后修复的车辆。三、投保单的填写汽车保险投保单如表４-１所示。第二节汽车保险的投保第二节汽车保险的投保第二节汽车保险的投保１.投保人的基本情况投保人除了应当具有相应的权利能力和行为能力，对保险标的还必须具有保险利益，因此投保人应在投保单上填写自己的姓名，以便保险人核实其资格，避免出现保险纠纷。２.被保险人的基本情况被保险人是其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。因此投保单上必须注明被保险人的姓名。３.保险车辆的基本情况１)号牌号码２)厂牌型号３)发动机号及车架号４)车辆种类５)座位/吨位６)初次登记年月７)使用性质８)所属性质９)车辆颜色１０)保险金额和赔偿限额第二节汽车保险的投保１１)车辆总数１２)保险期限１３)特别约定１４)投保人签章第三节汽车保险的核保一、审核投保单与查验车辆１.审查投保单首先审核投保单所填写的各项内容是否完整、清楚、准确。２.验证结合投保车辆的有关证明，如车辆行驶证、介绍信等，进行详细审核。３.查验车辆１)重点车辆首次投保的车辆；未按期续保的车辆；投保第三者责任险后，又加保车损险的车辆；申请增加附加险的车辆；接近报废的车辆；特种车辆；重大事故后修复的车辆。２)重点检查(１)车辆牌照、车型、发动机号、车架号、颜色是否与车辆行驶证一致，避免拼装车；(２)车辆是否有效年检，避免报废车或不合格车；(３)车辆的设备齐全性(消防配备、防盗装置等)，控制风险；(４)车辆技术状况，确定车辆的新旧程度；(５)车辆有无受损，确定车辆的新旧程度；(６)车辆操纵安全性：转向\制动\灯光\喇叭\刮水器等,确定车辆的新旧程度。第三节汽车保险的核保二、核定保险费率１.车辆的使用性质车辆按使用性质分为家庭自用车、非营业车辆与营业车辆，对于兼有两类使用性质的车辆，按高档费率计费。２.车辆种类车辆种类分为客车、货车、挂车、专用车辆、摩托车、拖拉机等。３.年费率、月费率与日费率使用标准(１)机动车辆保险基本险费率表和机动车辆保险附加险费率表适用于保险期限为一年保险费率计算。(２)投保时，保险期限不足一年的按短期月费率计收保险费，保险期限不足一个月按整月计算。短期月费率如表４-２。第三节汽车保险的核保４.计算保费１)一年期保险费计算一年期保险费按费率表查定的费率及相应的固定保费计。２)短期保险费计算(１)按日计算保费：短期保险费＝年保费×保险天数/365(２)按月计算保费:短期保险费＝年保费×短期费率５.核保１)本级核保(１)审核保险单是否按照规定内容与要求填写，有无错漏，审核保险价值与保险金额是否合理。对不符合要求的，推给业务人员指导投保人进行相应的更正。(２)审核业务人员或代理人是否验证和查验车辆，是否按照要求向投保人履行了告知义务，对特别约定的事项是否在特约栏内注明。(３)审核费率标准和计收保险费是否正确。(４)对于高保额和投保盗抢险的车辆，审核有关证件、实际情况是否与投保单填写一致，是否按照规定拓印牌照存档。(５)对高发事故和风险集中的投保单位提出限制性承保条件。(６)对费率表中没有列明的车辆，包括高档车辆和其他专用车辆，视风险情况提出厘定费率的意见。(７)审核其他相关情况。核保完毕后，核保人应在投保单上签署意见。对超出本级核保权限的，应上报上级公司核保。第三节汽车保险的核保２)上级核保(１)根据掌握的情况考虑可否接受投保人投保。(２)接受投保的险种、保险金额、赔偿限额是否需要限制与调整。(３)是否需要增加特别的约定。(４)协议投保的内容是否准确、完善，是否符合保险监管部门的有关规定。第四节缮制与签发单证一、缮制保险单保险单原则上应由计算机出具，暂无计算机设备而只能由手工出具的营业单位，必须得到上级公司的书面同意。二、复核保险单复核人员接到保险单、投保单及其附表后，应认真对照复核。复核无误后，复核人员在保险单复核处签章。三、收取保险费收费人员经复核保险单无误后，向投保人核收保险费，并签字盖章。只有被保险人按照约定交纳了保险费，该保险单才能产生效力。四、签发保险单证机动车保险合同实行一车一单(保险单)和一车一证(保险证)制度。签发单证时，交由被保险人收执保存的单证有保险单正本、保险费收据、机动车保险证。对已经同时投保车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、不计免赔特约险的投保人还应签发事故伤员抢救费用担保卡，并做好登记。第四节缮制与签发单证五、保险单证的清分与归档(１)财务人员留存的单证:保险费收据、保险单副本。(２)业务部分留存的单证:保险单副本、投保单及其附表、保险费收据。第五节续保与批改一、续保保险期满后，投保人在同一保险人处重新办理保险机动车的保险事宜称为续保。二、批改１.办理批改手续的条件(１)保险车辆转卖、转让、赠送他人。(２)变更用途。(３)增加危险程度。２.批改作业的主要内容(１)保险金额增减。(２)保险种类增减。(３)变更车辆种类或厂牌型号。(４)保险费变更。(５)保险期间变更。三、退保１.汽车保险退保的原因(１)汽车按规定报废。(２)汽车转卖他人。第五节续保与批改(３)反复保险，为同一辆汽车投保了两份相同的保险。(４)对保险公司不满意，想换保险公司。２.汽车保险退保条件(１)车辆的保险单必须在有效期内。(２)在保险单有效期内，该车辆没有向保险公司报案或索赔过可退保，从保险公司得到过补偿的车辆不可退保；仅向保险公司报案而未得到补偿的车辆也不可退保。退保时被保险人所需要提供的证件如下所示：(１)退保声请书:写明退保缘故缘由以及时间，车主是单位的需盖印。(２)保险单:需要原件若保险单亡失，则需事前补办。(３)保险费发票:一般需要原件，有时候复印件也可以。(４)被保险人的身份证实:车主是单位的需要单位的营业执照；车主是个人的需要身份证。四、保险单证的管理(１)单证的印刷:单证的印刷是单证管理的基础。(２)单证的领用:应建立完善的保险单证领用制度。(３)单证的核销:单证的核销包括单证使用的审核和单证的回收。(４)单证的销毁:加强对回收单证的管理，对作废单证进行集中的销毁，并对销毁的单证进行登记记录。2020/1/25复习思考题１.什么是汽车承保?汽车承保的业务流程包括哪些?２.请简述汽车投保时应该重点检查哪些车辆?对重点车辆应做哪些重点检查?３.什么是汽车核保?核保工作具体要求有哪些?４.核保的程序有哪些?５.汽车保险单证有哪些类型?保险单证应该怎样进行管理?６.什么叫续保?如何办理续保手续?７.什么叫批改?批改作业的主要内容有哪些?办理批改手续的条件有哪些?８.汽车保险退保的原因和条件分别是什么?