马先生个人理财规划报告

个人理财规划报告PERSONALFINANCIALPLANNINGREPORT班级：13金融一班姓名：史旗学号：132015年6月-1-第一部分理财寄语和保密申明……………………………………………2第二部分规划摘要…………………………………………………………3第三部分家庭情况…………………………………………………………4第四部分家庭状况分析和诊断……………………………………………9第五部分家庭理财目标……………………………………………………10第六部分理财基本假设……………………………………………………11第七部分家庭规划建议……………………………………………………12第八部分理财规划方案未来现金流评估………………………………21第九部分理财规划方案的执行……………………………………………23第十部分风险揭示…………………………………………………………23第十一部分后续服务…………………………………………………………24第十二部分免责条款…………………………………………………………24附件部分(附投资产品组合建议书，保险建议书，贷款还款计划书)……………………………………………………………………25第一部分理财寄语和保密申明-2-一、理财寄语理财是一段快乐的人生享受，也是一种积极的处世态度，更是一个良好的生活习惯。在别人都没想到时，您想得早一点；在别人都想到时，您想得好一点。而理财就是您生活中这必不可少的一小点，早用、巧用、常用这一小点，一定能使您的人生更加自由、自主、自在。二、保密申明感谢您委托我为您设计理财规划，我们愿为您提供所有力所能及的帮助。理财规划是为客户提供的理财服务之一。本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决策。本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。作为我行尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。理财规划师：史旗第二部分规划摘要在分析您家庭财务状况和需求的基础上，结合分析您生活和职业特点，我们为您家庭制定了一份详实的理财规划，帮助您更好地规划人生。一、理财原则-3-家庭理财就是在金融机构理财顾问的帮助下，通过确定家庭的财务目标，制定财务计划，运用各种理财工具，不断地积累和合理的运用财富，从而实现这些目标的过程。借由家庭理财，您可以降低或控制人生中面临的各类风险，提高生活质量和水平。二、理财策略1、积累每年的家庭盈余，进行积极稳健的分散投资，为实现其他理财目标储备资金。2、提高现有生活质量,每年准备旅游基金。3、建立子女教育基金（包括十年后送孩子出国），为子女出身及成长奠定经济基础。4、在实现买车、新购房、储备教育金等理财目标后，可将剩余的历年盈余积累和以后年度的盈余积累，作为养老金的储备。5、原来的社保继续支付，增加退休保险，定期寿险,意外险和住院医疗险的投保。6、遗产的分配。三、规划后理财目标的可实现情况1、在2017年小面积住房换为大面积住房，价值200万元。2、在2016年投资购买一辆汽车，价值30万元。3、在2025年送孩子出国。4、提高生活品质，参与投资，获取收益。5、为孩子储备教育金260万元。6、为孩子留学归来后准备创业基金200万元。7、实现50岁退休计划，并在2015年－2025年期间，逐步积累家庭财富，储备养老金200万元。8、增加定期寿险,意外险,住院医疗险等保险品种，提高家庭的抗风险能力。第三部分家庭情况基于您提供的信息，我们通过整理、分析和假设，将您的家庭情况罗列如下。我们将以此为基础开始理财规划。-4-一、家庭基本情况不同的家庭成长阶段会有不同财富积累方式和不同理财目标。您和您太太正当风华正茂之年，说明您的家庭正处于家庭成长期。处于家庭成长期的家庭，收入不断提高，支出不断增加，财富也将逐步增加。您和您的妻子都是外贸公司职员，目前您们的事业一帆风顺，前景也相当美好，预计将来的收入也会节节升高。与此同时，您已拥有一套房产，同时计划在5年内购买第二套住房。二、家庭财务情况资产金额（元）比重（%）负债金额（元）比重（%）1.现金及现金等价物2800001.长期负债2400001.1现金1.1住房贷款2400001.2活期存款300001.2汽车贷款1.3定期存款2500001.3股票质押贷款1.4货币市场基金1.4其他长期负债2.其他金融资产7800002.短期负债600002.1债券1000002.1信用卡应付款2.2股票4000002.2当年应还房贷600002.3非货币市场基金2.3当年应还车贷2.4期货2.4其他短期负债2.5保值性商品（金银）2.6寿险保单现值2.7应收款现值2.8其他金融投资品价值2800003.实物资产14000003.1汽车3.2自用房地产14000003.3其他自用资产（家具电器等）-5-3.4珠宝现值3.5房地产投资3.6收藏品现值3.7其他投资资产现值资产总计(1)2460000负债总计(2)300000净资产(1)-(2)216000（2）马先生现金流量表现金流量表（年度）2015年5月单位：元现金流入项目金额比重现金流出项目金额比重1.经常性收入4294001.经常性支出1600001.1工资4000001.1膳食支出540001.2奖金1.2通信费用1.3存款利息75001.3衣物购置费用1.4其他金融产品投资收入（股票等）219001.4交通费用2.非经常性收入1.5住房费用2.1劳务报酬所得1.6水电煤气2.2稿酬所得1.7医疗费用2.3财产转让所得1.8保险费用2.4财产租赁所得1.9教育费用120001.10贷款偿还600001.11父母赡养费用240001.12其他经常性支出100002.非经常性支出300002.1旅游费用300002.2娱乐费用2.3投资支出2.4捐赠支出2.4信用卡支付2.5其他非经常性支出现金流入总计(1)429400现金流出总计(2)190000-6-净现金流量（收入盈余）(1)-(2)239400（1）根据马先生的现金流量表可以得出：①家庭支出项目无遗漏②马先生家庭日常生活支出16万元，平均每月支出1.3万元③马先生生活费用偏高，因此对现金需求量较大（2）根据马先生提供的信息可以得出：马先生夫妇工作稳定，安全度高，身体健康，意外事件发生概率小，因此为预防突发事件准备的现金可以少一些。（3）分析马先生家庭持有现金的成本：马先生持有现金28万，占总资产的11%，同时以活期和定期存款方式持有，收益偏低，因此马先生持有现金机会成本较高，收益损较大，所以马先生对现金的需求应该减少。（4）马先生家庭其他理财方面需求：马先生孩子正值入学年龄，产生的教育费高，直接增加了对现金的需求；另外，马先生还想为夫妻养老储备费用，这就需要支付保险费，购买养老保险，也增加了对现金的需求。（5）根据国情：我国经济环境偏松，马先生的现金规划策略可以激进一些，因此，可以减少马先生的现金需求量。项目计算公式参考值主要功能客户实际值-7-（3）马先生财务状况的比率分析：马先生财务状况的比率分析结论：1、马先生的结余比率为56%，超过了一般家庭40%的参考值，说明马先生储蓄意识很强，具有较高的投资理财能力，建议在可能的情况下马先生可适当降低结余比率，增加消费，提高生活质量。2、马先生的投资净资产比率为36%，低于参考值50%，说明马先生资产中用于投资的比例偏低，投资意识不足。建议马先生提高投资资产金额，提高家庭资产收益率。3、马先生的清偿比率为88%，与50%的参考值相比较高，说明马先生综合偿债能力很强，建议在有需要的情况下，马先生可以适当举债，帮助其完成理财目标。4、马先生的即付比率为93%，高于参考值70%，说明马先生短期偿债能力强，建议在有需要的情况下，马先生可以适当举债，帮助其完成理财目标。5、马先生负债收入比率为14%，与参考值40%相比较低，说明每年债务支出占收入比例较低，偿债能力强，建议在有需要的情况下，马先生可以适当举债，帮助其完成理财目标。6、马先生流动比率为17.68，远远高于正常参考值3~6，一方面说明马先生应急储备资金多，能够很好应对生活中的紧急情况，另一方面也说明马先生流动资产多而使得资产收益率低。建议马先生衡量自身工作稳定度等因素后，在3~6的参考值范围内确定家庭的应急储备资金，减少流动资产量，从而提高资产收益率。2、马生理财目标马先生家庭理财目标汇总目标类型具体理财目标结余比率年结余/年税后收入＞10％储蓄意识和投资理财能力56%投资净资产比率投资资产/净资产＞50％投资意识36%清偿比率净资产/总资产＞50％综合偿债能力88%负债比率负债/总资产＜50％综合偿债能力12%即付比率流动资产/负债≈70％短期偿债能力93%负债收入比率年债务支出/年税后收入≈40％短期偿债能力14%流动性比率流动资产/月支出3～6应急储备状况17.68-8-短期目标（一般5年以内）1、购买商业保险2、购买住房3购车中期目标（6—10年）长期目标（10年以上）1、送孩子出国留学2、退休养老3、马先生风险属性风险偏好评估表分数10分8分6分4分2分客户得分首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息8认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平6赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠6最重要特征获利性收益兼成长收益性流动性安全性6避免工具无期货股票房地产债券8本金损失容忍度总分50分，不能容忍任何损失得0分，每增加1%可以加2分，可容忍25％损失者得满分50分20总分54风险偏好类型测定风险偏好类型积极进取型温和进取型中庸型温和保守型非常保守型分值80—10060—8040—6020—400—20风险承受能力评估表分数10分8分6分4分2分客户得分就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50％房贷50％无自宅6投资经验10年以上6～10年2～5年1年以内无8投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白6年龄总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分35总分69风险承受能力等级测定风险承受能力积极型稳健型保守型-9-分值75—10049—740—48马先生风险属性分析结论：马先生不喜欢冒险，但同时对风险有一定的客观认识和接受，可以承担中等程度的风险，建议投资对象为一部分债券和一部分股票的投资组合第四部分家庭状况分析诊断（1）应急备用金管理建议备用金是家庭的应急资金，流动性要求较高，一般为家庭3—6个月支出，您家庭备用金额度应保持在8万至10万，随时补用。备用金的形式以现金、银行和货币基金为主，建议马先生保持8000元的现金、20000的活期存款其余6—10万元购置货币市场基金或银行短期理财产品（6万元以上考虑银行理财产品，6万元以下则购买货币基金），年预期回报率可达4.5%以上，2个工作日即可到帐。建议您和您太太再申请一到两张信用卡，预计可以获得5万至8万的信用额度支持。按照目前银行营销策略，选择免年费或刷卡若干次免年费的银行信用卡。申请信用卡后，养成家庭成员购物消费的“刷卡”习惯，充分合理利用银行的免息期，既可赢得较好的信用记录，又能够实现短期无息资金融通，起到一举两得的作用。（2）家庭收支建议在财务分析中，我们已经谈到您的结余比率偏低以及增收节支问题，因为以您现有的资产负债状况以及现金流情况，不进行必要的改善，若想实现您的既定理财目标，将会给家庭带来“财务危机”。经过测算评估，我们的建议如下：首先，您及您的太太都是高素质人才，仍有兼职收入的空间和余力。增加收入是最根本的缓解财务矛盾的有效途径，年均再增收5万元应该不是问题。其次，您家庭现有支出在保持一定生活水准的基础上，还有很大的节余空间。在