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12018财富传承与保险一、什么是财富传承创造财富守护财富传递财富财富传承是指这一辈的企业家或者资产持有者通过一定的方式，将财富传给下一代或者后几代。或以客户意志为中心，通过预先的，持续的，系统化的设计规划，综合运用各种金融工具及法律手段，以实现客户家族财富的风险隔离与代际继承。123《2017年中国私人财富报告》指出：2016年，中国个人可投资资产超1000万元的人士从2006年的18万人跃升至2016年的158万人，约90%人用的时间不足十年，约70%在近6年致富。相当于近6年每天有490个新人跻身千万级以上财富人群。3数据来源：贝恩公司和招商银行联合发布《2017中国私人财富报告》创富：高净值人群10年翻3番中国每天490人成为千万富翁万一网保险资料下载门户网站万一网制作整理，未经授权请勿转载转发，违者必究4与10年前相比，中国前十名富豪都已大换血，而美国的前十大富豪，和10年前的榜单有5位重合。十年前中国500富人榜上的富人，至今只有93位还在今天的榜单上。为何肯尼迪、希尔顿、洛克菲勒等家族能稳居美国富豪榜，而中国富豪榜却容易出现“城头变幻大王旗”？多是因为重视赚钱却忽视管理赚回来的钱。守富：中国富豪榜“昙花效应”创富不等于守富，现在有钱不等于未来有钱数据来源：新财富500富人榜新财富500富人榜上的中国前十大富豪名次2007年2017年1杨慧妍王健林2许荣茂马云3李思廉王卫4张力马化腾5施正荣丁磊6陈卓林何享健7钟声坚卢志强8朱孟依宗庆后9张茵雷军10张近东李彦宏仅供内部培训使用70%的家族财富没能够传到下一代；80%3%70%80%的家族财富不能够传到第三代；只有3%的家族财富到第四代还在经营。传富：家族财富传承现状堪忧美国布鲁克林家族企业学院的研究：万一网保险资料下载门户网站万一网制作整理，未经授权请勿转载转发，违者必究每个人都将面临财富传承的问题，能否将财富安全、有效地传给后代，是我们应该要提前考虑的问题。7二、财富传承中的风险风险1：传承极有可能会面临“遗产税”和“赠与税”风险风险2：某种情况下，现金也会面临分割风险或冻结风险“遗产税”你知道多少？风险1：传承极有可能会面临“遗产税”和“赠与税”风险财政部《遗产税暂行条例草案》（2010年版）级别应纳税遗产净额税率速算扣除数10——80万0%0280万——200万20%53200万——500万30%254500万——1000万40%7551000万以上50%175误区1：等我年纪大了，再逐步将资产转移给子女《遗产税》（草案）第二条规定遗产税将追溯死亡前五年内发生的赠与和财产。“遗产税”的三大误区政策解读：1.“遗产税”和“赠与税”一般会同步实施，因此生前发生的赠与也需要纳税2.“遗产税”追溯时间将会长达5年之久，所以没人能预料自己身故的时间但是：要追溯5年，不具操作性误区2：我的现金流很充足，可以交得起税《遗产税》（草案）第十五条规定在遗产税缴清前，其遗产不得办理转移登记。政策解读：1.先要用现金缴纳“遗产税”，才能继承遗产，不能用遗产抵税，因此固定资产将有被低价拍卖的风险2.“遗产税”税率高，最高可达总资产的50%但是：遗产税很高，因此需要的现金量很大，极有可能因现金不够变卖资产“遗产税”的三大误区误区3：就算交不起税，遗产终归还是我的《遗产税》（草案）第十九条一个月内向税务机关办理遗产税申报。第二十一条二个月内缴清应纳税款;。“遗产税”的三大误区政策解读：规定时间内需要用现金缴齐“遗产税”，否则资产被税务机关没收（特别提示，不能利用遗产进行抵税，必须先现金缴纳税款）但是：遗产税必须在限期内交纳真实案例台湾企业家温世仁先生温世仁生前先生拥有诸多的企业财富，在他因病意外世后，他的太太得到税务局的通知，要求她必须先缴纳40亿台币的遗产税（创台湾记录）才能继承其遗产。然而温先生去世后，由于温太太没有现金台币缴纳税款，按照税务机关规定，只能变卖公司股票抵税。温先生去世后，其公司股价低迷，温太太要在规定时间纳税，因此价值40亿台币的股票只卖了20亿台币。因此他的太太仍需变现家产20亿台币才能顺利继承他的遗产，导致其个人资产大幅缩水。财政部《遗产税暂行条例草案》（2010年版）2010年财政部《遗产税暂行条例草案》第五条：下列各项不计入应征税遗产总额：A、捐赠公益的遗产；B、知识产权；C、图书资料；D、被继承人投保人寿保险所取得的保险金。被继承人投保人寿保险所取得的保险金免收遗产税个人与企业资产未做隔离，存在银行里面的钱，也不一定是你的钱！公私财产混同，引发家庭财务损失！风险2：某种情况下，现金也会面临分割风险或冻结风险你现在的钱未来不一定是你的不被理解的规划同为生意人的山西李某，在生意红火的时候给自己购买了高额的人寿保险。后李某又通过5%左右低利率向保险公司申请了保单贷款，来确保资金流。周边的朋友都很不理解李某为何买了这么多的保险？同样的变故不同人生一年一年过去了，李某的生意也越做越大，自己企业也不断通过银行抵押进行规模扩张，但万万没想到同样在2015年后市场转变，最终由于经营不善导致企业倒闭。同上述案例一样，法院不仅冻结其企业资产，还冻结了个人资产、房产等资产用于偿还债务。但李某购买的高额人寿保险未被冻结，其每年都可以申请保单贷款用于支付家庭生活的开支！生意好存款多无所惧河北的张某是当地的一个小企业主，近些年自己的生意做的顺风顺水，手头上的钱越来越多。他的资产主要分为两个部分：企业和家庭（含存款、房产等），他一直觉得未来即便企业发生什么风险，自己也可以从家中存款拿钱出来应对日常生活，无需购买任何人身保险。你知道会有这种情况么？随着生意越做越大，张某的银行贷款也越来越多。但从2015年以后，由于市场变化，导致企业经营不善倒闭。张某原以为法院只会将企业资产用于抵债，另他万万没有想到的是，法院同时将其个人银行账户、存款、房产等资产均进行了冻结，用于偿还债务，从此他变得一无所有！所以，存在银行里面的钱，未来不一定是你的钱？真实案例一真实案例二相同遭遇不同人生《中华人民共和国合同法》第七十三条因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身（含人寿保险）的除外。法律条文案例风险分析如果你的钱只分为企业资产和家庭资产，一旦出现风险就无法防御。如果你的钱分为企业资产+家庭资产+保+单资产，，一旦出现任何风险，保险金至少可以维持家庭生活。保单资产资产被冻结企业资产抵债个人存款以及房产抵债一无所有保单资产不抵债保障家庭生活【优势1】把未来保证生活质量所需要的费用，以契约的形式与平安订立下来，确保未来生活品质【优势3】可以应对未来可能出现的“遗产税”和“赠与税”【优势2】外部风险与家庭财产隔离，确保终身都有足够的现金流保证家庭生活品质不变【优势4】平安产品安全保值，收益尚可给自己配置保险资产的四大优势