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风控专业知识与实操培训（二）风控审核部2014.09.22一基本理论1.风险定义2.借贷风险种类3.风险产生原因4.风险审查原则5.常用风控手段二风险分析1.主体资格分析2.借款用途分析3.还款来源分析4.担保方式分析三风险管理1.基本原则2.常用方法3.风险预警4.风险处置四风险解释1.基本原则2.一般步骤3.解释话术目录基本理论（风险的定义）•风险风险是指未来特定时间范围内，可能发生某种损失的不确定性•借贷中的风险是指债务人到期无力清偿债务，造成债权人本金、收益蒙受部分或者全部损失的可能性•风险控制风险是客观存在的，我们不能消除或杜绝风险，只能控制风险，降低潜在风险转换为实际损失的可能性，或者当风险爆发，有效的挽救、弥补基本理论（借贷风险的种类）•从宏观上，分为贷款人的风险、借款人的风险、服务机构的风险•从微观上，分为道德风险、政策风险、经营风险、法律风险、操作风险、不可抗力•讨论：从贷款人、借款人、服务机构三个角度，采用风险分析法，对炜弘模式的科学性进行解释。风险产生社会诚信体系较差监管不力过分的趋利心态违约成本较低信息不对称市场经济的必然产物基本理论（风险产生的原因）实事求是水涨船高天衣无缝有罪推定一叶知秋张弛有度基本理论（风险审查基本原则）贷前审查签订合同留存证据设立担保办理公证监管用途分批放款分期还款股权介入锁定回款风险控制常用手段12345679108基本理论（风险控制常用手段）风险分析（主体资格分析）分析要点：•企业主体是否合法存在、五证一卡是否有效•企业成立年限及历史沿革•是否是特殊许可行业•有无涉诉纠纷、强制执行记录、行政处罚记录•企业及个人征信是否良好•企业的市场名声如何•有无拖欠重要款项（税款、工程款、员工工资）等记录•股权结构是否复杂、是否有频繁的股权变动•法人代表（或实际控制人）、股东及高管人品如何•法人代表（或实际控制人）、股东及高管家庭关系是否稳定讨论：结合以上主体资格审查事项，分析为何要注重借款人主体资格的审查？风险分析（借款用途分析）合法性：•《最高院审理借贷案件的意见》第十一条规定：出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护•《合同法》第二百零三条规定：借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同•《借款合同条例》第九条规定：借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得挪作他用，不得使用借款进行违法活动，必须按期还本付息合理性：•询问借款用途一定要具体，不得有“资金周转”、“生产经营”等粗狂的用途说明•分析判断借款用途是否真实（逻辑推理法、调查取证法）•分析判断其借款用于的投资是否理性（行业固有的风险性、投资激进）思考：我们为什么要重视借款用途？风险分析（借款用途分析）借款用途潜在风险：•借款用于非法用途•借款用于偿还债务•借款挪作其他高风险投资•通过借款牟取不正当利益•借款用途缺乏理性案例分析：结合借款用途的合法性、合理性，对万寿陵园项目的借款用途进行分析。明确性可靠性可控性切忌模糊不清可以精准预测还款计划明确控制回款锁定销售无瑕疵多重保障净值可覆盖风险分析（还款来源分析）1234567经营收入投资回报资金返还其他借款应收账款补偿款项银行贷款风险分析（还款来源分析）常见还款来源：风险分析（担保方式分析）债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为债权人按照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权依法留置该财产抵押质押保证留置定金当事人约定一方向对方给付一定金额的定金作为债权的担保债务人或者第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保法定担保方式：风险分析（担保方式分析）不动产抵押担保股权质押土地使用权抵押设备抵（质）押汽车抵（质）押保证人担保应收账款质押仓单、存货质押项目抵押、网签其他权利质押借贷中常用担保方式：风险分析（担保方式分析）•抵（质）押物能否抵押•抵（质）押物权属是否清晰•抵（质）押物是否足值•抵（质）押物能否径直取得•抵（质）押物能否顺利处置、变现能力•抵（质）押物是否存在损毁的可能•是否存在优先于抵押权的其他权利存在•出质的股权是否存在权利瑕疵•出质股权的实际价值•应收账款债务人的支付能力•知识产权价值评估•保证人的代偿能力•债务追索对保证人、借款人的威慑力分析要点：风险分析（担保方式分析）思考：1.我们为什么要重视抵押物？2.抵押是万能的吗？为什么？3.针对没有抵押物的项目，我们通过何种方式控制风险？风险管理（基本原则）ABCD及时性实时监测，出现预警信息及时上报，及时进行风险处置客观性尊重事实，客观评价。以主观推测为方法，以客观依据下结论关联性行业关联性，主体关联性，整体与局部关联性全面性监测方法全面，监测内容全面风险管理（常用方法）1网络检索2电话联系3实地走访4内线监控6同行了解5行业预警风险管理（预警信息）•财务预警注册资本金减少、或有负债增加、各项财务比率出现异常变化等现象•经营状况业务收入变化、利润变化、经营活动产生的现金流量变化、存款及现金的变化、存货量的变化、业务伙伴关系恶化等•行为预警借款人及担保人日常行为变化，如电话不通、不接，经常不在办公室，很少出现在日常活动场所等•管理状况管理秩序混乱、高层内部出现矛盾、拖欠员工工资、出现重大人事变动等现象都是借款人管理状况预警信息•担保人、抵押物预警保证人保证能力下降、抵（质）押物价值减少、抵（质）押物变现能力降低、抵（质）押物存在灭失风险、抵（质）押物可能被查封冻结等预警信息•重大变革借款企业进行股权变更、更换高管、主营业务变化、重大对外投资、重要项目实施变化等风险管理（风险处置）•列为特殊关注对象，加大监管力度•要求借款人提出更详细的还款计划•落实专人催收逾期款项•增加抵押物、保证人、其他担保措施•追索保证人连带责任•退出该企业并提前收回全部款项•实现径直取得或处理抵押物•依法提起诉讼风险解释（基本原则）客观求是把握尺度以情动人以理服人0105有理有据空口无凭善用背景巧妙借势0206抓住核心突显亮点逻辑顺承环环相扣0307轻描风险重画策略运筹帷幄虚实结合0408风险解释（一般步骤）了解投资人意向并进行解答综合进行分析给出总结意见凸显借款企业及项目的优势与风险相对应的解决办法陈述项目可能存在的风险简述融资主体及项目情况123456风险解释课后练习：1.参训人员分为两组，通过组内讨论，各草拟一套风险解释的话术。2.两人一组，一人扮演投资客户，一人扮演公司员工，进行一对一的模拟风险解释。案例分析案例1：长沙绿茵阁、陆公馆老板跑路九店倒闭案例2：湖南铭将建材贸易有限公司5000万融资项目分析案例3：曾成杰非法集资案