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2010年重点发展非车险险种介绍-----责任险类张明目的责任险概述公众责任险雇主责任险承运人责任险公共场所火灾责任险责任险类责任保险的基本概念责任保险是指以被保险人对第三者依法应承担的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。即它是以对他人造成了人身伤害或财产损失，依据法律应由责任人承担的赔偿责任为保险标的的保险。由此可见，法律责任是责任保险产生的基础。在社会经济活动中，如果触犯法律，并给他人的生命财产造成损害，就必须承担相应的损害赔偿责任。这种损害赔偿法律责任的存在，使得人们需要通过保险机制转嫁这种法律责任的风险，从而形成了责任保险的需求。责任险类责任保险的基本概念法律责任可以分为刑事责任、行政责任和民事责任。民事责任又可分为违反合同的民事责任（违约责任）、违反法律的民事责任（侵权责任）和其他违反民事义务的责任。责任保险所承保的民事责任主要包括侵权的民事责任和违反合同的民事责任两种。未经特别约定，被保险人因违反合同所造成的对第三者的赔偿责任不属责任保险的责任范畴责任险类责任保险产品特点保险价值具有不确定性保险责任的归属方式具有特殊性赔偿限额确定方式具有特殊性责任险类责任保险产品特点保险价值具有不确定性责任保险的保险价值事先无法确定，只能在保险事故发生后，依照法律和事故性质及其后果确定。因此，保险合同中以约定赔偿限额作为保险人承担保险责任的限制。责任险类责任保险产品特点保险责任的归属方式具有特殊性责任保险中，由于被保险人的过错行为发生后不一定能立即被发现，为避免保险责任确定上的混乱，采用了两种方式：即期内发生式（以损失发生的时间为承保基础）或期内索赔式（以索赔提出的时间为承保基础）来归属保险责任。责任险类责任保险产品特点赔偿限额确定方式具有特殊性由于责任保险的保险价值事先无法确定，因此在保险合同中只约定赔偿限额。责任保险中赔偿限额的约定有两种不同的方式，一是累计赔偿限额，即保险人在保险期限内所承担的最高赔偿责任；二是每次事故赔偿限额，即保险人在每次事故中承担的最高赔偿责任。目前，很多责任保险将两种限额结合使用，并规定绝对免赔额，以控制经营风险。责任险类责任保险赔偿责任成立的必要条件责任险类责任保险赔偿责任成立的几个必要条件第一、被保险人的民事侵权行为已经对第三者造成了人身伤害或财产损失，被保险人因此依照法律应承担民事上的经济赔偿责任，并且这种侵权行为的发生必须是意外的、偶然的、非故意的。第二、造成第三者损失的侵权行为是由已经在保险单中约定的被保险人，在固定地点经营范围中的业务或销售区域内引起的，而非被保险人的所有侵权行为。责任险类责任保险赔偿责任成立的几个必要条件第三、受害的第三者已经向被保险人提出了索赔，且法院或政府有关部门判定了责任和赔偿金额，或者在保险人的直接参与下，经调解与受害方达成了赔偿协议。第四、事故的发生时间或首次提出索赔的时间符合合同约定的保险责任的归属方式。责任险类责任保险与人身意外险的区别责任险类责任保险与人身意外险的区别二者的保险标的不同。责任保险的保险标的是被保险人对第三者依法应负的经济赔偿责任，人身意外险的保险标的是被保险人的身体和生命。人身意外险的被保险人只能是自然人，责任保险的被保险人可以是自然人也可以是法人。责任险类责任保险与人身意外险的区别在责任保险中，只有当被保险人对第三者依法负有经济赔偿责任时，保险人才对被保险人承担赔偿责任。而在人身意外险中，只要是保险责任范围内的事故造成被保险人的死亡或伤残，保险人就要承担赔偿责任。责任保险适用于补偿原则，人身意外险适用于定额给付原则。责任险类责任保险与人身意外险的区别在责任保险中，投保人和被保险人为同一人，同时也是缴费人。在人身意外险中，投保人即可以为自己投保，也可以为与自己有保险利益的其它人投保，投保人和被保险人可以为同一人，也可不为同一人。因此，责任保险与人身意外险有着严格的区别，并不能互相取代。一般来说，人身意外险保险金的给付，既不能免除责任方的民事赔偿责任，也不会减轻责任方的经济负担。由此可见，责任保险在减少乃至解除被保险人因民事损害赔偿责任引起的经济负担方面，有着人身意外险不可替代的作用责任险类赔偿对象直接赔偿对象是被保险人，间接赔偿对象是第三者。保险人既可以直接对受害人支付赔款，也可以在被保险人赔偿受害人后将赔款支付给被保险人。责任险类赔偿范围一般包括两个方面：其一，保险人负责赔偿被保险人对第三者造成的人身伤害与财产损失（直接损失）依法应负的赔偿责任。其二，因赔偿纠纷引起的诉讼、律师费用及其他事先经保险人同意支付的费用。责任险类按照承保方式分类责任保险作为一种自成体系、适用范围广泛的保险业务，其种类繁多，并衍生出很多有针对性的专门险种。按照承保方式可分为两种，一种是将责任保险作为各种损害赔偿保险的组成部分或将其作为附加险来承保，不签发专门的责任保险单；另一种以单独的责任险方式，签发专门的保险单来承保。责任险类常用险种：1、公众责任险2、雇主责任险3、承运人责任险案例案例案例主要风险选择顾客？车辆？周边财产？所属财产？员工？责任险类公众责任保险责任险类公众责任保险简述公众责任保险是适用范围比较广泛，法人或自然人在固定场所进行生产、营业或其它各项活动，都有可能由于意外事故对公众人身或财产造成损害，经营者或所有者从而要对受害者承担相应的民事损害赔偿责任。因此，不论是商场、宾馆、饭店、剧院、体育馆、娱乐场、机场、车站、码头、工厂、学校、医院等公共场所，还是旅行社、运输公司、广告公司、物业公司、供电系统等企业，都有因自身的经营活动发生意外事故而对社会公众造成损害的可能，从而有着参加公众责任险的内在需求。责任险类公众责任保险简述由于公众责任保险有如此广泛的适用范围，我公司除了基本的公众责任保险条款、涉外公众责任保险条款外，还在此基础上设计了多种专门的公众责任险条款，如餐饮场所责任保险、供电责任保险、校（园）方责任保险、物业管理责任保险、旅行社责任保险、特种设备第三者责任保险、电梯责任保险条款、等针对性条款及相应的附加险条款，以适应不同投保人的需要，方便展业。责任险类公众责任保险的保险标的公众责任保险主要承保企业、团体、家庭、个人以及各种组织（单位）在固定场所从事生产、经营等活动，以及在日常生活中因疏忽、过失行为致使他人人身伤亡或财产损失而应承担的经济赔偿责任。责任险类公众责任保险的基本保险责任在本保险有效期内，被保险人在本保险单明细表中列明的地点范围内，依法从事生产、经营活动以及由于意外事故造成下列损失或费用，依法应由被保险人承担的民事赔偿责任，保险人负责赔偿。责任险类事先经保险人书面同意的诉讼费用发生保险责任事故后，被保险人为缩小或减少对第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任所支付的必要的、合理的费用。第三者人身伤亡或财产损失责任险类保险责任认定要点责任险类公众责任保险的保险责任认定要点保险责任必须是因从事所保业务(保险单中列明的业务)而发生意外事故造成的。保险事故必须发生在保险期限内和保单约定的地域范围内。责任险类公众责任保险的保险责任认定要点依法应由被保险人承担的民事赔偿责任并不是指所有的事故都必须通过正式的法律程序裁决，实务中保险人参与调解达成赔偿协议的做法更为常见。再者，依法判定的经济赔偿责任并非全部由保险人承担，如罚款、精神损害赔偿、侵犯知识产权的赔偿等，保险人都不负责赔偿，且保险人只在约定的赔偿限额内赔偿。责任险类公众责任保险的责任免除公众责任保险的责任免除概括起来主要有以下几种：被保险人根据与他人签订的协议而应承担的赔偿责任，即合同责任。一般性责任免除。包括被保险人的故意或重大过失行为；战争、敌对行为；政府有关当局的没收、征用；核风险等。特定性责任免除。包括地震、雷击、暴雨洪水等自然灾害；烟熏、大气等各种污染；锅炉爆炸等。责任险类公众责任保险的责任免除不在公众责任保险范围内，应由其它险种承保的风险，如职业责任险、建筑、安装工程第三者责任险等承保的风险。未经有关监管部门验收或验收不合格的固定场所或设备发生火灾爆炸事故造成第三者人身伤亡或财产损失。普通公众责任保险不予承担，须经特别约定或投保公众责任保险附加险才予承担的风险。被保险人及其雇员的人身伤亡或财产损失。责任险类展业渠道公众责任保险的客户群十分广泛，如商场、宾馆、娱乐场所、车站等公众聚集场所，均可用通用的公众责任保险条款及其附加条款承保。餐饮场所责任保险、校(园)方责任保险、物业管理责任保险、旅行社责任保险等专门的公众责任险条款，多是在通用的公众责任保险条款的责任基础上，结合其行业特点，扩展了其行业最易发生的风险责任事故，且将其疏忽或过失行为纳入责任范围，针对性较强。这些行业的民事侵权责任一般都有具体的法律条文规定，故在展业中，还可借助其行业主管部门来拓展。责任险类展业渠道展业中应主要依靠直销方式。首先应把目标锁定为我司其它险种尤其是企财险已固有的客户，因为这些客户本来对保险已有一定程度的认识，便于切入；再者这些客户在投保企财险后，往往还发生过责任险范畴的事故，因不属于企财险的保险责任，得不到保险赔偿，所以有投保责任险的需求；三是这些客户相对而言，法律意识更强，渴求的保障更为全面，而责任险的保障范围与企财险等险种的保障范围互补，容易为其所接受。另外，随着保险市场竞争的加剧，企财险等业务的利润空间逐渐缩小，费率走低，保费萎缩。针对这种情况，我们可以积极推广责任险，为客户提供综合性保险服务，把萎缩掉的其它险种保费转化为责任险保费。对客户来说，因为扩大了保障范围，而保费较往年又无太大变化，一般也容易接受。责任险类展业渠道目前，我国公共场所投保公众责任保险的比例很小，导致对公共场所在突发重、特大公众伤害事故后，由于致害方经济能力有限无力偿付，而把灾后救助和事故善后工作推给政府，给当地财政带来很大的压力。因而，国家也越来越重视责任保险这一保障机制，我们应积极向当地政府有关部门宣传责任保险业务，征得其支持，积极参与其组织的安全、和防减灾活动，以推动公众责任保险业务的开展。责任险类展业宣传要点责任保险条款与其它险种条款相比，对保险责任的叙述较少，而除外责任部分内容较多，客户在初接触条款时，往往感到条款中尽是除外责任，从而产生抵触情绪。因而，做好展业宣传尤为重要，实质上，责任保险条款采取的列明除外责任的合同方式，其列明的除外责任在其它险种中基本上也是无法承保或不属于保险责任。反之，只要在列明的除外责任外，在保单列明的保险期限、经营范围、承保区域内发生的意外事故就构成保险责任。众所周知，意外事故的种类和发生原因不胜枚举，能够列明的毕竟有限，所以列明除外责任的公众责任保险条款较之其它列明保险责任的条款，其责任范围要广泛的多。对此，在展业中应予仔细解释。责任险类展业宣传要点在展业中，还应注重事故案例的宣传。近些年来，公众场所的重大意外事故频发。2001年，我国公众聚集场所发生火灾9890起，2003年，重庆“井喷”事故、北京密云重大游园事故、吉林中百商厦“2.15”火灾事故、就近的有苏宁电器卖场火灾等，其经济赔偿都使得经营者难以承担。以上事例，都可以用于公众责任保险展业的宣传，相信各地也有类似案例，用于展业宣传就更有说服力。责任险类赔偿限额和免赔额的确定在承保公众责任保险时，首先要确定赔偿限额，公众责任保险赔偿限额分为每次事故赔偿限额和累计赔偿限额两部分，它可由被保险人根据经营或业务性质、周围地理环境等诸多因素所可能导致的赔偿责任风险大小，以及实际需要与保险人协商确定；或由被保险人根据保险人在费率表中事先划分的、与业务种类相对应的赔偿限额档次选择确定投保。责任险类赔偿限额和免赔额的确定在承保时，要规定每次事故财产损失和人身伤亡的分项限额和其中每人的最高赔偿限额，再规定保险期限内累计赔偿限额。其中，每次事故赔偿限额要低于或等于累计赔偿限额；每人的最高赔偿限额最好控制在5万元以下。责任险类赔偿限额和免赔额的确定在承保公众责任保险时，一般设有免赔额，目的在于：一是在承保后仍然给被保险人留下