第九讲 诚实信用

第九讲最大诚信原则、损失补偿原则和近因原则刘继广189116813482020/1/[e-mail]2诚实信用原则•一、诚实信用原则的含义•即最大诚信原则，一方当事人对另一方当事人不得隐瞒有关保险活动的任何重要事实，充分而准确的告知有关保险的所有重要事实。两方面原因：1，保险标的广泛复杂；保险合同专业性强，条款复杂，双方信息不对称；2，保险可持续经营的要求。•主要内容：告知、保证、弃权与禁止反言。2020/1/[e-mail]3诚实信用原则•二、告知•告知：合同订立时保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，投保人应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述。•实质性重要事实：影响保费确定、是否承保及承保条件的事实。2020/1/[e-mail]4诚实信用原则•告知义务特点：法定性71、先合同性、主动性•受害方必须在发现违反诚实信用原则的合理时间内选择“有权解除合同”等权利，否则，会被认为放弃权利。2020/1/[e-mail]5诚实信用原则•三、保证•保证：在签发保险单或承担保险责任之前，要求投保方对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。•形式分为：明示保证；默示保证。•明示保证以条款形式在合同内载明；默示保证没有用文字明确列出，在习惯上已经被社会公认为应予遵守。2020/1/[e-mail]6诚实信用原则•保证事项是否已经存在分为：确认保证；承诺保证。•违反保证，有权解除保险合同。•违反保证与除外责任区别。除外责任：指保险人对除外风险造成的损失一概不负责。2020/1/[e-mail]7诚实信用原则•四、弃权与禁止反言•（一）弃权：一方当事人放弃其在保险合同中的某项权利，包括解约权和抗辩权。•保险人弃权的两个条件：1、必须知道……因而享有……2、有弃权的意思表示。•四种行为默示弃权。1、仍然收受逾期交付的保费。2、指示采取防灾防损措施。3、逾期通知仍接受。4、继续收取保险费或请求增加保险费。2020/1/[e-mail]8诚实信用原则•（二）禁止反言•既然已经放弃其在合同中可以主张的某种权利，则不得再向他方主张这种权利。•禁止反言四种情况74•解除权30日不行使而消灭，合同成立2年以上不得解除。2020/1/[e-mail]9损失补偿原则•一、含义•当保险事故发生时，保险人给予投保方的经济赔偿恰好填补其经济损失。两层含义：一是全面、充分的赔偿；二是不超过实际损失。•二、内容•请求损失赔偿的条件：1、具有保险利益；2、保险责任范围内；3、损失可以货币衡量。2020/1/[e-mail]10损失补偿原则•责任限度：1、实际损失；2、保险金额；3、保险利益。•赔偿方式：1、第一损失赔偿方式；保险标的价值分为保险金额以内的部分与超过保险金额的部分。2、比例计算赔偿方式。赔偿金额=损失金额*保险金额/保险财产实际价值2020/1/[e-mail]11损失补偿原则•受损财产实际货币价值确定：1，市场价格法。2，恢复原状所需费用法。3，重置成本。4，实际损失。•三、实务特例•定值保险：订立合同时约定保险标的价值并以此确定为保险金额，保险事故发生计算保险赔款按照：保险金额*损失程度%•多用于海洋运输货物保险。2020/1/[e-mail]12损失补偿原则•重置价值保险：以重置或重建保险标的所需费用成本确定保险金额。•损失补偿原则不适宜人身保险。2020/1/[e-mail]13损失补偿原则派生原则•一、代位追偿原则•指保险人对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三方进行追偿的权利，或取得对保险标的的所有权。•该原则包括两部分：1，权利代位。两个条件：第一，保险标的损失的原因是保险责任事故，同时又是由于第三方的责任造成；第二，保险人取得2020/1/[e-mail]14损失补偿原则派生原则•代位求偿权是在保险人履行赔偿责任之后，以其赔付金额为限。•取得方式：法定；约定。•如果豁免第三者责任则被认为同时放弃了向保险人请求保险赔偿的权利81-82。•代位追偿对象：对保险事故发生、标的损失负有民事赔偿责任的第三者。•4种情况82：侵权；合同违约；不当得利；其他规定。2020/1/[e-mail]15损失补偿原则派生原则•2，物上代位：履行赔偿责任之后，保险人获得对保险标的的所有权。《保险法》：支付了全部保险金额，保险金额等于保险价值，获得对保险标的的所有权。•通常产生于推定全损时。委付取得。•委付：保险标的推定全损时，投保方将一切权益转移给保险人，而请求保险人按照保险金额全数赔付的行为。2020/1/[e-mail]16损失补偿原则派生原则•委付４条件：必须由被保险人提出；必须全部；不得附条件；必须经保险人同意。•权益范围（足值；不足值）。•。•二、重复保险分摊原则•以同一标的、同一保险利益、同时、同一危险向不同保险人投保，保险金额总和超过保险价值。４个条件2020/1/[e-mail]17损失补偿原则派生原则•重复保险分摊方式：１、比例责任；２、限额责任；３、顺序责任。Ｐ８６2020/1/[e-mail]18近因原则•1，近因75：引起保险事故发生的主要原因，即在保险事故发生中起主导作用或起支配作用的因素。•2，近因原则运用•如果承保风险与其他未指明风险同时发生，承保风险为近因。•如果承保风险与除外责任风险同时发生，除外责任风险为近因。2020/1/[e-mail]19近因原则•如果事件有连续性，最先的事件为近因。•如果事件各因素可以分开，保险人仅负责保险责任。•如果事件各因素不可以分开，保险人负全部保险责任。•多种原因间断发生近因判定：车祸毁容自杀；鱼雷海浪沉船……复杂。2020/1/[e-mail]20•谢谢大家！•刘继广•18911681348