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学习任务九汽车保险欺诈的识别与预防【学习目标】1.了解汽车保险欺诈的成因以及预防方案；2.熟悉汽车保险欺诈的的常见表现形式及特征【重点难点】1.掌握汽车保险欺诈的识别。学习任务八汽车保险经营管理目录汽车保险欺诈的成因与特征汽车保险欺诈的识别汽车保险欺诈的预防学习单元1汽车保险欺诈的成因与特征一辆挂北京牌照，长期在济南使用的奔驰轿车，于冬日某天早上的6：00左右（天尚未亮）在济南外环路上撞到了快速路中央的金属隔离栏，造成左前侧前照灯、左前侧小灯、前保险杠、左前翼子板、发动机罩、发动机格栅等不同程度受损（图9－1），初步估损金额在3万元以上。查勘人员在进行现场查勘时，询问事故发生时的行驶速度，驾驶员声称大约有40～50公里/小时，但现场查勘结果证实碰撞痕迹并不严重，很像是汽车在时速不足5公里的情况下发生的碰撞。再仔细查看车辆的状况，发现汽车左侧的前照灯玻璃发黄，而右侧则是新换的前照灯，同时，左侧翼子板有细微划痕，而右侧翼子板则是新换的。据此，查勘人员怀疑该起事故可能是驾驶员故意所为。在数次询问无效的情况下，保险公司选择了报警。最后，在公安人员的询问下，驾驶员承认是故意开车碰撞的隔离栏。那么，一辆性能正常的奔驰车，驾驶员为什么会选择故意碰撞，造成3万多元的事故损失呢？保险公司又应该如何处理该起事故呢？一、汽车保险欺诈的成因分析汽车保险欺诈往往具有很大的隐蔽性，其形成原因也相当复杂，有社会的、个人道德方面的，也有保险条款、公司运作与监管方面的。1.社会原因这种社会评价，对保险欺诈起到了推波助澜的作用。由于失去了公众监督和有效道德谴责，致使欺诈者在实施欺诈时往往有恃无恐。2．投保人原因（1）有些投保人企图通过参加汽车保险，以支付保险费的较小代价，获取高额赔偿，实现发财目的。（2）有些投保人原来并没有利用汽车保险进行欺诈的念头，只是由于某种偶然因素的诱发，比如他人提醒，才产生了欺诈念头，所以这类投保人若无偶然因素干扰，保险欺诈行为不会产生。（3）有些投保人对车险缺乏正确认识，认为交付保费后，如果没有发生保险事故，就等于白丢钱。3.保险公司原因（1）对如何有效防止保险欺诈重视不够，目前还没有几个公司专门成立反欺诈组织。（2）承保程序不科学。（3）理赔程序不科学。（4）保险公司对某些识破了的欺诈行为处理太宽松，大多仅满足于追回被骗保险金或不承担赔偿责任，而不愿追究他们相关的法律责任，从而助长了保险欺诈行为的进一步发生。（5）理赔人员素质偏低，把握不住理赔关，给欺诈者以可乘之机，甚至有些理赔人员经不住金钱诱惑，同欺诈者内外勾结，共同骗取保险金。（6）保险业信息交流不畅二、汽车保险欺诈的常见表现形式及特征1.先出事故，后买保险这是指汽车出险时尚未投保，出险后才投保，然后伪装成合同期内出险，达到获取汽车保险赔款的目的。2.无中生有，谎报出险这是指本来没有出现事故，投保人或被保险人却无中生有，谎称发生了险情，向保险公司提出索赔的行为。3.一次出险，多次索赔（1）一次事故向多个保险人索赔。（2）一次事故多险索赔。（3）在一次事故中，先由事故责任者给予赔偿然后再向保险公司索赔。4．移花接木、混淆视听5.夸大损失，高额索赔6．二次撞击、扩大损失（1）保户扩大损失的原因（2）修理厂骗保主要手法7.故意造案，骗取赔款8.编造理由，冒名索赔学习单元2汽车保险欺诈的识别某日22：30分左右，一辆本省外地牌照的汽车，驶入了华东地区的某省会城市。在城市的外环路上，汽车撞上了一位手提老款摄像机横过马路的行人，行人没有受伤，但摄像机被撞致损。双方均选择了报警，交警进行了相关询问，驾驶员承认是自己观察不到位，碰撞的行人，愿意接受交警做出的承担全责的责任认定。第二天，双方委托当地物价部门对摄像机进行了定损，核定损失金额为78000元。第三天，双方相约来到交警部门接受调解，驾驶员当场拿出78000元交给了“受害方”。事后，驾驶员持交警调解书到保险公司索赔第三者物损及本车车损。保险公司根据事故发生时间、地点，以及“受害行人”、驾驶员的态度，起初怀疑该驾驶员是遇到了“碰磁”的，并以此展开调查。随着调查的深入，疑点越来越多，于是，他们选择了报警。经警介入此案后，进行了全面调查。结果发现：两人在事故发生前5分钟，还用手机通过电话！原来，两人属于相互认识，是故意制造的这起碰撞案。一、及时查勘现场，掌握第一手资料1．及时查助现场2．认真调查事故经过二、综合分析，寻找揭露诈骗的突破口1．分析投保动机2．将有关时间联系起来分析3．将现场痕迹物证及有关证据结合起来分析三、部分容易造假的出险现场现象及询问方法