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省分行信贷业务部个人综合消费贷款和个人一手住房贷款审查审批要点2主要内容消费贷款违约客户特征分析各贷种审查审批要点个人综合消费贷款个人一手住房贷款一、消费贷款违约客户特征分析类型坏客户客户总数坏客户占比坏客户占比/均值离婚170331410.51%2.32丧偶419760.20%0.92未婚4781211580.39%1.79已婚4543446420.13%0.60合计11065009170.22%1.00婚姻结构年龄结构类型坏客户客户总数坏客户占比坏客户占比/均值[18,20]723560.30%1.35[21,30]4581767160.26%1.17[31,40]3911962190.20%0.90[41,50]1951023050.19%0.86[51,60]55232600.24%1.07[61，65]13760.27%1.20合计11075012320.22%1.00一、消费贷款违约客户特征分析类型坏客户客户总数坏客户占比坏客户占比/均值文盲或半文盲16010.17%0.84小学986940.10%0.52初中1351046600.13%0.65中等专业学校或中等技术学校221674310.33%1.66高中2581167740.22%1.12大专176802830.22%1.11大学本科82617680.13%0.67研究生890750.09%0.45技术学校1267090.18%0.90合计9024559950.20%1.00学历结构历史信用记录类型坏客户客户总数坏客户占比坏客户占比/均值正常3281094160.30%0.94瑕疵3464750.53%1.64次级69850.61%1.91禁入87201.11%3.48合计3761175960.32%1.00一、消费贷款违约客户特征分析类型坏客户客户总数坏客户占比坏客户占比/均值[500，2000]21172560.12%0.54（2000，4000]2671461070.18%0.81（4000，6000]3371539950.22%0.97（6000，8000]179745790.24%1.06（8000，10000]98346320.28%1.25(10000,20000]146361180.40%1.78(20000,100000]38125760.30%1.25合计10484626870.23%1.00家庭月收入类型坏客户客户总数坏客户占比坏客户占比/均值[10，90）6052564820.24%1.03[90，144]4001904420.21%0.92（144，1000]94322870.29%1.27合计10994792110.23%1.00所购房屋面积—抵押物一、消费贷款违约客户特征分析贷款抵押率类型坏客户客户总数坏客户占比坏客户占比/均值（0-0.1]02460.00%0.00（0.1-0.2]326150.11%0.50（0.2-0.3]14143390.10%0.42（0.3，0.4]37338770.11%0.48（0.4，0.5]79596830.13%0.58（0.5，0.6]1541000510.15%0.67（0.6，0.7]5672254080.25%1.09（0.7，0.8]248433250.57%2.49合计11024795440.23%1.00类型坏客户客户总数坏客户占比坏客户占比/均值（0-0.1]1068160.15%0.65（0.1-0.2]44318420.14%0.61（0.2-0.3]145951180.15%0.67（0.3，0.4]2901392450.21%0.92（0.4，0.5]5161832150.28%1.24（0.5，0.55]59131910.45%1.97合计10644694270.23%1.00总体收入还贷比一、消费贷款违约客户特征分析数据分析启示违约客户主要特征离婚、未婚客户，年龄在【18,20】及【61,65】岁区间的客户，历史信用记录差，收入还贷比高，贷款抵押率高，购买大户型住宅。从违约客户特征看消费贷款客户准入家庭月均净收入水平收入还贷比借款人身份偿还能力担保能力借款人资信评估年龄、学历、婚姻职业、职务及稳定性历史信用记录抵押率抵押物变现能力二、各贷种审查审批要点综合消费贷款关于客户群体差异的实证分析优质单位职工占比达到72%，较二手房贷款客户质量有较大提升。客户质量的差异，决定了客户关注要点的差异。单位类型授信户数占比备注公务员11户19%-事业单位23户39%教师3户、医生1户大型国企9户16%-注册资本1000万以上私企16户28%-合计59户100%-二、各贷种审查审批要点综合消费贷款审查要点贷款申请是否已通过系统上报审批，录入信息是否准确；未通过系统上报，或者录入信息有误的，不得事先进行纸质审批。审查贷款报批资料是否完整，要素填写是否规范，信息是否合理、一致，是否符合我行规定。分别向借款人、抵押房产所（共）有人进行电话核查，确认借款人亲自向我行申请贷款，抵押物所（共）有人自愿以房产提供抵押并知晓本人应承担的担保责任。判断借款人是否符合贷款资质要求，审查借款相关人员征信分类是否正确，偿债能力是否充足、是否具有持续性。贷款用途是否明确，审查抵押房产、保证人是否符合我行规定标准，抵押房产购买价格是否合理。调查人建议授信金额、期限、利率、还款方式、放款模式是否符合我行规定。调查人员所做的贷款评级是否正确、客观。调查人员、调查复核人的意见是否客观二、各贷种审查审批要点综合消费贷款审查要点—资料完整性审查序号资料名称资料必备/可选1个人综合（信用）消费授信申请表必备2个人综合（信用）消费贷款调查报告必备3抵押（信用）类消费贷款评级表必备4有效身份证件借款人、配偶、其他共有人，均必备5个人身份证核查记录借款人、配偶（含离异者原配偶）、其他共有人为内地居民的，均必备6居民户口簿借款人、其他共有人为内地居民的，必备7婚姻状况证明借款人、其他共有人必备8教育程度证明借款人、配偶，均可选9职业证明借款人必备。其配偶可选10职称、执业资格证明信用类借款人必备。其配偶可选11还款能力证明借款人必备。其配偶可选12个人信用报告借款人、配偶，均必备13房屋所有权证书必备14土地使用权证书若有则提供15房屋共有权证书若有则提供16房屋（预）评估报告抵押类必备17有权处分房产的其他证明根据实际情况提供18家庭大额资产证明次级类客户或超过200万元的贷款，必备二、各贷种审查审批要点综合消费贷款审查要点--客户资质审查重点关注：年龄、职业、职务、婚姻、学历、信用记录等来源渠道：贷款申请资料：身份证件、申请表、收入证明、学历证明、职业职称证明、婚姻证明等；网络查询：关于客户单位、客户本人的相关报道，资信平台（被执行人）查询，工商查询（特别针对私企职工）等；电话核实：确认借款人本人亲自申请贷款的同时，抽检核实相关身份信息；调查报告和征信报告：关于身份信息的描述，征信分类标准。多渠道、第三方核实：确保相关渠道中的内容一致，符合逻辑二、各贷种审查审批要点综合消费贷款审查要点--还款能力审查重点关注：家庭净收入水平，收入还贷比，现有债务水平及偿还方式；来源渠道：收入证明：确认信贷员的核实方式有效；工资账户流水：最重要的来源渠道之一；其他保守收入证明（公积金、社会保险缴存查询单或对账单，年度个人完税证明）征信报告：大额未偿还债务，目前偿还情况；其他收入来源：租金收入，验房屋所有权证、出租合同等，注意占比是否超过50%。附：客户工资性账户流水分析流水的真实性：搜集辖内各家金融机构出具的标准性流水模板；结息查验（周期、金额）、章戳查验；工资收入核实：工资发放的周期、流水账户的摘要（预先了解不同银行工资发放的摘要特点）、平均的入账金额，尽可能多搜集几个月份，衡量客户工资收入的稳定性；典型客户的工资流水见下页附：典型客户工资性账户流水清晰显示“工资”字样显示“其他代发存入本行”字样附：典型客户工资性账户流水显示“其他代发”字样显示“转账-代理业务”字样二、各贷种审查审批要点综合消费贷款审查要点—担保物合规性审查重点关注：担保物价格、担保物权属和变现能力；关注要点：合规性：抵押人和共有人的年龄（未成年人、低保户等）；抵押物坐落、建筑面积、建成年份、实际用途、特殊房产的上市交易证明材料（经济适用房、房改房等）；权属：抵押人必须对抵押物享有无争议的所有权或处分权：重点关注离异、继承、赠予等易发生产权纠纷的房产；变现能力：抵押人唯一住宅，自建房或高档住房；价格：网络询价、评估机构评估、已审批同地段房产均价等等，预估未来一段时间房价走势。二、各贷种审查审批要点综合消费贷款审查要点—信用评级复评对客户基本面的判断与调查报告、申请资料、征信报告等等其他资料中的显示是否逻辑一致。审查要点—授信建议审查重点关注：期限、金额、利率、还款方式、放款模式金额收入还贷比、抵押率；利率信用评级；期限年龄、土地使用权期限，不同用途的单笔上限。二、各贷种审查审批要点综合消费贷款审批要点审定授信是否符合国家法律法规、有关政策和我行规定。审定借款人资格和条件是否具备，贷款用途、金额、期限、利率执行、还款方式等是否符合我行规定。审定担保人资格和条件是否具备，担保是否合理、充分、有效。审定授信风险是否可控，风险控制措施是否得当。审定调查、审查岗是否尽责，调查、审查意见是否客观。二、各贷种审查审批要点综合消费贷款审批要点—特别关注客户职业和收入的稳定性：客户职业变动经历；长期的工资账户流水的稳定性。抵押物的合法性和足值性：价格虚高、拆迁风险、变现能力等。特殊风险因素评估和化解：抵押物权属可能存在纠纷，历史信用记录不良的客户准入，有大额未偿还债务的客户准入、高收入客户的收入确认等等。信贷员和审查岗的工作评定：申报材料质量、借款人评价等，抽检核实。优质客户体现审查审批效率和优惠贷款要素。二、各贷种审查审批要点综合消费贷款风险提示—贷款用途的合规性支用事项的真实性：合理性分析和资金缺口分析，与个人收入水平和当地物价水平是否匹配，配套资金是否到位。相关凭证的搜集：消费凭证、消费合同，首付款收据（购车），交易对象的账户等；支付方式的选择：尽可能采取受托支付方式，采取自主支付方式的确保资料搜集到位（支用报告书或消费凭凭证）。贷款发放后进一步搜集贷款用途证明材料。二、各贷种审查审批要点个人一手住房贷款客户特征（2973个有效样本）婚姻状况：一手住房贷款客户中已婚占比为55.41%，二手住房贷款客户中已婚占比为68.18%。0.00%10.00%20.00%30.00%40.00%50.00%60.00%70.00%80.00%离婚丧偶未婚已婚婚姻结构对比一手房客户占比二手房客户占比二、各贷种审查审批要点个人一手住房贷款客户特征年龄：一手住房贷款客户平均年龄为34.35岁，二手住房贷款客户平均年龄为34.69岁。0.00%10.00%20.00%30.00%40.00%50.00%[18,20](20,30](30,40](40,50](50,60](60,65]年龄结构对比一手房客户占比二手房客户占比二、各贷种审查审批要点个人一手住房贷款客户特征学历结构：一手住房贷款客户中初中及以下学历者占比较小。综合来看，一手住房贷款客户学历略高于二手住房贷款客户。0.00%5.00%10.00%15.00%20.00%25.00%30.00%35.00%文盲小学初中中专高中大专本科研究生技校学历结构对比一手房客户占比二手房客户占比二、各贷种审查审批要点个人一手住房贷款客户特征收入还贷比：一手住房贷款客户的平均总体收入还贷比为40%，二手住房贷款客户平均总体收入还贷比为36%。（原因在于一手住房贷款笔均39.73万，二手房贷款笔均26.21万。）月家庭收入：得出一