保险在家庭理财中的作用

穿越经济周期-----保险在家庭理财中的作用1、中国人财富亚健康2、金融危机与经济周期3、中产阶级家庭财务现状与风险4、正确的理财观念5、保险在家庭理财中的作用《中国人财富亚健康报告》6月18日招商银行发布四类病态人群第一类：存钱族只相信最古老的储蓄理财方式；第二类：赚钱族为赚钱而赚钱,简单地抱着赚钱的想法去投资；第三类：好高族实际风险承受能力与个人风险喜恶的矛盾；第四类：抵触族对专业理财的不信任。六大“亚健康”第一：负债比率高于40%；第二：收入来源靠工资，形式单一，财务自由度过低；第三：财务状况盈余状况不佳；第四：资产流动性过低或过高；第五：净投资资产与净资产比过低，投资目标不明确；第六：家庭保障不足。中国家庭的现状是：要么过度储蓄，要么过度投资；没有理财目标，或理财目标不清晰；也没有长期合理的理财规划。1、中国人财富亚健康2、金融危机与经济周期3、中产阶级家庭财务现状与风险4、正确的理财观念5、保险在家庭理财中的作用我们身处在当今怎样一个金融和经济环境下?我们身处在一个金融非常动荡的年代……，未来金融震荡的幅度会超过绝大多数人的想象!CCTV-22008年全球金融海啸1997年亚洲金融危机1987年黑色星期一1977年石油危机1967年英镑危机为什么会发生2008年全球金融海啸？次贷危机导致的全球金融危机本质是货币供应太多次贷危机的产生全球5%的资金用于实体经济，95%的资金用于虚拟经济；资本家——资产泡沫制造业；政治家——通货膨胀制造业。货币供应太多造成虚实经济不平衡全球大的经济危机10年左右一次!结论:•经济是有周期性的，落潮的时候在很长一段时间内是不可逆的，很少有行业在经济下行的时候能够“独善其身”•小的危机，只是感觉日子有点紧,大的危机，会造成大量的失业人口和社会动荡，引发无数的家庭悲剧，影响整整一代人的行为和心灵1、中国人财富亚健康2、金融危机与经济周期3、中产阶级家庭财务现状与风险4、正确的理财观念5、保险在家庭理财中的作用你是什么样的人？你的家庭理财合理吗？1富豪1—5%2富翁3中产阶级20%4次中产阶级5小康75—80%6中低下阶级7贫困人群20%的中产阶级占50%收入60%消费70%投资80%信贷让我们看一下上海中、高级白领的现状：年龄35-45周岁家庭总收入30-100万元/年1、进入职业稳定期：职位和收入稳定，但提升也相对缓慢。（在白领的职业生涯中，冒险、拼搏、机会和收入的大起大落一般都在35岁前）一、职业生涯现状2、进入稳扎稳打期或患得患失期。（家庭一般都进入了三口之家的状态，家庭的责任以及照顾家庭的需求，要在家庭和事业之间求得平衡）一、职业生涯现状1、已经完成家庭的重大投资项目，（如房子、车子等，主要是房子）以后可能最多再进行一次重大投资项目。二、家庭财务状况2、家庭的开销和储蓄基本固定化，各项开销基本占家庭总收入的1/3到2/3。二、家庭财务状况3、家庭面临的主要理财任务，就是如何打理每年累积下来的1/3到2/3的储蓄。二、家庭财务状况他们的家庭生活追求：稳健、快乐、幸福的一生一个快乐、幸福的家庭更美好的生活！但是……35岁-50岁，魔鬼十五年35岁的人大多进入公司有15年的年资，工作熟练之后就不求知识、能力上长进，只会汲汲于人际关系，自我发展停顿，进入魔鬼的十五年。收入来源：双轨收入：1、职业收入2、财产性收入他们的家庭理财在普通人与投资人之间的角色转换普通人：注意安全与保障投资人：喜爱风险与流动性现金为王？资产高手？OR现金为王货币会贬值！！！经济泡沫、通货膨胀、楼价、股价快速上涨时，你怎么办？如果你选择资产投资•过去一年美国股票市场蒸发25万亿美元市值，美国物业市场蒸发4万亿美元市值•去年9月至今，全球财富蒸发50万亿到60万亿美元，相等于全球一年的GDP2007年10月,6100点跌至2008年10月28日,1665点如果你选择资产投资历史上，曾经有三个时期内，你是否选择了错误的资产投资？我们可以这样认为：现金为王或者资产投资只有在不同的时机做不同的选择政府、大的企业机构、投资高手常常都无法做正确的选择，你能行吗？投资人大都数输在：1、经验和知识的缺乏2、更多的是人性的弱点中产阶级是最容易破产的阶层！1、中国人财富亚健康2、金融危机与经济周期3、中产阶级家庭财务现状与风险4、正确的理财观念5、保险在家庭理财中的作用中国家庭的现状是：要么过度储蓄,要么过度投资；没有理财目标,或理财目标不清晰；没有长期合理的理财规划。理财的本质解决人的问题，首先解决的是马斯洛需求中安全感的需要，其实就是投资于安全。投资安全—做好准备,从容面对生活中的各种风险,解决人的问题,不投资安全可能无法继续生活家庭理财：首先要解决家庭财务安全的问题1、不能过度消费；2、不能过度投资或过度储蓄；3、为未来任何可能的收入中断和减少做准备减少消费性支出增加储蓄并转化为理财性支出世上难事多唯赚钱最难赚钱虽难唯存钱难上加难日常开支孩子教育家庭旅游养小车日常交际……储蓄日常开支孩子教育豪华旅游养名车请客吃饭不良嗜好奢侈品……储蓄家庭财务风险一：过度消费避免系统性风险的唯一方法：资产配置家庭财务风险二：过度投资或过度储蓄理财金字塔社交需求安全需求社交需求安全需求存款、人寿保险、应急金、债券黄金、基金、房产风险股票/创业/外汇炒收益——摘自理财周刊家庭资产组合金字塔摘自理财周刊期货期权房产退休金绩优股实业好基金黄金集藏存款优质保险应急金高息国债住房赌风投外汇风险收益安全投资投资安全家庭每年积累下来的财富20%-30%应该配置在安全的、保证收益类理财工具上。其次，由于通货膨胀，过度储蓄是家庭财务面临的另一种风险。因此，家庭负债一般控制在20-30%，因为有了资产配置，更可以把剩下的钱配置在风险高的投资上。家庭财务风险三：未来任何可能的收入中断和减少购买人寿保险家庭理财：一定要有明确的理财目标（理财任务）如何打理每年累积下来的1/3到2/3的储蓄,理财任务是为理财目标服务的。理财目标因为有些事情总会发生，例如：子女教育年老退休…养老问题子女教育问题财富积累财富分配问题职业生涯………我们需要解决保障安全投资安全信贷管理CreditManagement教育基金ChildEducation投资管理InvestmentManagement储蓄管理InsuranceSolutions退休管理RetirementManagement风险管理RiskManagement保障计划InsuranceSolutions理财目标家庭理财：一定要有长期、合理的理财规划消费（家庭的各项开支）现金流（储蓄）保证收益类投资股市楼市理财规划蓝图投资安全理财规划财富积累财富保障财富分配开源节流投资规划职业规划消费规划税务规划风险管理规划婚姻家庭规划子女教育规划捐赠规划遗产规划资产管理机构分类•银行储蓄•证券公司投资•保险公司保险健全的理财计划一个强健的身体需要•空气•水•食物一个健全的理财计划需要•保险救急资金、长期安全资金•储蓄中短期资金•投资富裕资金1、中国人财富亚健康2、金融危机与经济周期3、中产阶级家庭财务现状与风险4、正确的理财观念5、保险在家庭理财中的作用保险就是保障实际上我们把保险和保障概念化、抽象化了，本质上，保险是一个财务工具。保险作为一个财务工具，它更多的不是一个投资工具，而是一个对冲工具。让我们来看以下资讯：•香港四大家族企业比内地大多数上市公司都要大一百倍，•且香港的融资和法律环境都要比内地好得多，•但他们的都不超过20%，•而内地大多数上市公司都在100%—300%。问：四大家族企业成功的秘诀？答：并不是我们比别人经营得更好，关键在于别人倒下时我们还活着。问：如果找一个最重要的词是什么？答：安全。问：保证安全的最重要的一个手段？答：任何时候保证足够的现金流。问：如何做到？答：对冲！投资任何一个项目，在考虑进取和回报的时候，都会考虑在最坏的时候是否亏得起，并安排一个对冲项目和它对冲。人的一生当中是否要考虑最坏的时候？生涯规划中是否要有对冲项目？保险的意义•人寿保险就是急用、必须用的现金其中最大的功用之一就是保障您的收入来完成以下的目的：1.保障生活品质2.保障生命价值3.保障财产和尊严并使到您能够为您所关心的人付出爱心和责任感。保险的最大功用之一：收入保障生活富裕生活舒服基本生活接受施舍您收入您和您的家庭为什么能享受舒服的生活？您的收入支付一切的开销生活富裕生活舒服基本生活接受施舍但是，意外和疾病很可能随时发生…当您没有了收入，您的生活水准肯定会下降保险的最大功用之一：收入保障保险的最大功用之一：收入保障生活富裕生活舒服基本生活接受施舍您收入人寿保险能够保障您的收入，让您有权力支配您的生活和尊严保险保险也是一种财务规划因为有些事情总会发生例如：子女教育年老退休…当人生节点碰上金融危机…面对人生中可能出现的金融危机您准备好了么？金融危机十年一次，而家庭理财规划有30年、50年，甚至更长。人寿保险是唯一能够穿越金融危机、经济周期的财务工具。