搜索
第6章产品责任保险§6.1产品责任保险§6.2产品责任保险的责任范围§6.3产品责任保险的扩展条款§6.4产品责任保险费率2006年5月，美国博士伦公司因产品事故引发眼角膜真菌感染事件被消费者向法院起诉，造成博士伦公司的损失为5-10亿美元；2006年台湾某食品公司因出口美国的果冻没有充分的产品说明，先后在三起诉讼中败诉，分别赔偿1670万美元、5000万美元、5000万美元后倒闭。产品责任汽车电视机电冰箱电热毯洗衣机。。家电类产品居多。食品类！§6.1产品责任及产品责任保险一、产品责任产品责任是指由于产品存在缺陷，在使用或消费过程中发生意外，造成产品用户、消费者或者其他第三者的人身伤害或财产损失，依法应由产品制造商或销售商分别或共同承担的经济损害赔偿责任。使用不当不属于产品责任！产品缺陷大致可以分为以下四种：设计上的缺陷。例如：建筑结构设置不合理、机械设备没有设置保护装置。原材料的缺陷。例如：电器产品选用的原材料绝缘性能差会导致产品使用时漏电而伤人性命、化纤衣料未经阻燃处理会导致衣物烧伤穿用者。制造装配上的缺陷。例如：产品制造粗糙边缘有锐角、毛刺、产品部件装配不当出现松动、脱落造成损害。指示上的缺陷。即告知缺陷或未预先通知性缺陷。例如：产品生产者或销售者若有作不真实广告或未给产品用户或消费者以适当的告诫。提示：判断是否为缺陷产品的机构可委托鉴定机构对缺陷产品进行技术鉴定。我国有权鉴定的机构是国家产品质量技术监督部门或其授权的部门认可的鉴定机构，它们出具的鉴定结论具有法律效力。如：国家质检总局各地的质量技术监督局三、产品责任保险是指在保险期限内，由于被保险人所生产、出售的产品或商品存在缺陷，在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人承担经济赔偿责任，以及因此而产生的诉讼费用以及保险双方约定的其他费用时，保险公司在约定的赔偿限额内负责赔偿的一种责任保险。§6.2产品责任保险的责任范围保险责任两项：1、有缺陷商品；保险期限内、承保区域内发生意外事故（期内发生）；造成用户或公众的人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担赔偿责任。2、被保险人为保险事故所支付的法律费用以及其他经保险人事先同意支付的合理费用。注意：产品责任事故必须发生在被保险人制造或销售场所以外的地方，而且产品所有权已经转移给产品使用者或消费者。对于餐厅、旅馆等单位自制、自用的食品、饮料等，一般均作为公众责任保险的附加内容扩展承保，但若被保险人要求作为产品责任保险的附加责任投保，保险人也可以在产品责任保险项下扩展承保。除外责任。1、根据合同或协议应当由被保险人承担的责任（如热水器没缺陷，但商家为促销承诺使用不当的责任也承担）2、对于雇员造成的伤害；（工伤或雇主责任保险）3、被保险人自有或控制的财产在事故中的损失（财产保险）4、产品仍然在制造或销售地点，所有权尚未发生转移。（公众责任保险）5、被保险人故意违法生产、出售的产品造成的损害。如假冒伪劣商品、变质食品造成的损失。6、产品本身以及被保险人收回有缺陷产品而发生的费用和损失等。（产品保证保险或产品召回保险的范畴）7、不按说明或非正常状态下使用造成的损害，保险人不负责赔偿。8、未经检验或经检验仍属不合格产品或残次品造成的损害9、罚款、罚金、惩罚性赔款10、其他，如：战争、罢工、核风险、产品污染责任、保险产品对飞机轮船的损害等。产品责任保险=产品质量保险？产品质量保险=产品质量保证保险产品本身的质量问题给被保险人带来的经济损失（如修理、重新购置等）。冷气机不冷;或电灯泡不亮;或计算机不能开机;或车子不能发动;或减肥食品无效…等。退货——被保险人损失——质量保证保险责任范围：（1）用户更换或修理有质量缺陷的产品带来的损失和费用（应由被保险人承担）；（2）赔偿用户因产品质量不符合使用标准而丧失使用价值的损失和由此引起的额外费用（应由被保险人承担），如运输公司因汽车销售商提供的汽车质量不合格所引起的停业损失和继续营业而临时租用他人汽车所支付的租金等；（3）被保险人根据法院的判决或有关政府当局的命令，收回、更换或修理已投放市场的存有缺陷产品所承受的损失和费用在欧美国家的产品保险市场上，被保险人一般同时购买产品责任保险和质量保险，以此达到控制产品风险和避免纠纷的目的§6.3产品责任保险的常见扩展条款137（一）以索赔为基础条款（二）发现期条款（三）增加被保险人条款（一）以索赔提出为基础条款本保险仅在下列条件下对于本保险单明细表中列明的追溯期开始后发生的事故引起的人身伤害和财产损失承担赔偿责任：1、由于人身伤害和财产损失引起的任何索赔，必须在本保险单有效期限内以书面形式向任一被保险人提出第一次索赔；（否则即被视为全部索赔已经提出）2、任何被保险人在本保险单生效之日对事故的发生都不知道或不能合理预见。（排除出险后投保）出口产品的产品责任保险单必须加贴以索赔为基础条款，以防止“长尾巴”责任。在我国实务中，追溯期一般只能给予续保保单，最长不得超过5年，并不应早于首次投保日期。新承保的保单最早的追溯日期则为起保之日。（二）发现期条款条款内容：1、一旦由于本公司①未予续保导致保单到期，或由于②本公司注销导致保单终止，则本保单在自本保单到期或者终止期起一定时间内（即发现期，多为12个月或36个月），保险人对所保险产品引起向被保险人的索赔予以负责，但仅限于对上述①和②提及的到期日或终止日之前由于人身伤害或物质损失所引起的赔偿责任。2、续转中不同保费和免赔额的开价并不意味着在续转中取消或不承认本条款。（三）增加被保险人条款本条款规定，经投保人申请和保险公司书面同意，本条款可以将保险单中的“被保险人”扩展至产品的销售商（批发商或零售商）。增加后对被保险人之间的责任互不追偿（减少赔偿处理成本）然而，为了有效控制风险（不了解批发商或零售商），保险公司一般不随意扩展被保险人，书面约定后可加费扩展。§6.4产品责任保险的承保和理赔一、投保人、被保险人二、风险评估及控制三、赔偿限额、免赔额、保险费、保险期限和追溯期四、承保区域、司法管辖和理赔一、产品责任保险的投保人、被保险人产品生产商、出口商、进口商、批发商、零售商、修理商等一切可能对产品责任事故造成损害负有责任的人，都具有保险利益，均可作为投保人或被保险人。产品制造者依法应负最大的风险责任，凡产品原有缺陷引起的问题，最后均将追溯至产品制造者负责。相同产品在不同地区责任风险的有无和大小各不相同在有关各方中，为了避免投保人的逆选择，保险人通常采用统保方式承保。即以投保人制造或修理或销售的全部产品均投保为条件，而不能由投保人选择投保。二、产品责任保险的风险评估及控制129（一）风险评估1、投保人和被保险人的情况。名称、地址、营业性质等。2、产品的总体情况。名称、型号、性能；用途、消费对象、可能发生的事故和损失程度；产品说明书、广告、招贴等；销售方式和地区；销售额。3、投保人的风险控制能力。投保产品是否达到规定标准；产品质量控制制度；等4、投保产品的历史记录。投保产品能否与其他产品明显区分；有否被拒保、限制承保；索赔记录5、投保人的特别要求。每次事故限额和累计赔偿限额；有无其他扩展责任等。（二）风险控制P131三、赔偿限额、免赔额、保险费、保险期限和追溯期（一）产品责任保险的赔偿限额两项：每次事故赔偿限额和期内累积赔偿限额目的：控制保险公司的经济损害赔偿责任。因为若无累积赔偿限额的规定，一旦产品尤其是出口美国的产品发生多起索赔，总计的赔偿金额可能无法估计。注：生产、销售、分配的同批产品，由于同样原因造成多人人身伤害、疾病、死亡或多人的财产损失，应视为一次事故造成的损失，它适用每次事故的赔偿限额。（二）免赔额通常规定每次事故免赔额。免赔额的高低视责任风险的大小、被保险人的承受能力，经保险双方协商确定。（三）影响产品责任保险费率厘定的因素①产品特点和可能对人体或财产造成的损害风险大小。例如：药品对人体造成损害的风险高于服装，涉及面也广，费率要高。再如烟花、爆竹的危险性大，应比家具、乐器产品的费率高。②产品数量。对于同类产品的投保数量大、销售额高，风险就更大，应该多收保费。③承保的地区范围。一方面承保的地区范围大，风险也大，产品责任保险费率也高；另一方面承保销往产品责任严格的国家，由于索赔金额高，且实行严格责任，故费率较高。不同承保区域风险不同：美加地区费率最高、其次为欧洲及澳洲、其他地区相对较低。④产品制造者的技术水平和质量管理情况。产品制造者的技术水平高，质量管理好，其产品的合格率就高，因此费率应低一些。⑤赔偿限额和免赔额的高低。在产品的其他条件相同的情况下，赔偿限额越高，费率越高；免赔额越高，费率越低。⑥投保产品以往事故记录及赔付金额。事故发生率高、赔付金额大的产品费率高。⑦分保接受人的开价。补：我国产品责任保险的保费计算：产品责任保险保险费的计算特点：根据投保金额，即产品预计的年生产或销售总额（不是保险单规定的赔偿限额）。实行预收保险费制，即在签订产品责任保险合同时，按投保产品的全部价值（生产额、销售额或分配额）计算收费，待保险期满后再根据被保险人在保险期内的实际总值计算实际保险费，对预收保险费实际多退少补，但实收保险费不得低于保险人规定的最低保险费。应收保险费=生产（销售）总值*适用费率我国产品责任保险费率表依15大类258种产品分别制定费率例如：某企业投保产品责任保险，预交保费6000元，但保险期间内实际销售额较计划指标下降了30%，应退保险费1800元，但保险人规定类似业务每笔的最低保险费（保费起点）为5000元，因此被保险人只能获得1000元的退费。四、产品责任保险的承保区域、司法管辖和理赔承保区域：投保产品在保单规定的销售区域内发生事故引起赔偿责任才予以承担。司法管辖：与承保区域一致。实务中，通常把美国、加拿大的司法管辖权除外。理赔报案-受理案件-责任审定-查勘检验-取证-赔偿处理复习思考题见教材