家庭消费支出规划

•Confidentiality/dateline:13ptArialRegular,whiteMaximumlength:1line•Informationseparatedbyverticalstrokes,withtwospacesoneitherside•Disclaimerinformationmayalsobeappearinthisarea.Placeflushleft,alignedatbottom,8-10ptArialRegular,whiteIndicationsingreen=LivecontentIndicationsinwhite=EditinmasterIndicationsinblue=LockedelementsIndicationsinblack=Optionalelements•Copyright:10ptArialRegular,white家庭消费支出规划王海玉[e-mail]理财规划师职业资格培训－－家庭消费支出规划单元一、基本概念了解单元二、消费支出规划的一般框架单元三、住房消费规划单元四、汽车消费规划单元五、教育消费规划家庭消费的几个基本概念家庭规模消费家庭生命周期由于家庭人数多少的变化在消费支出和结构中表现出来的特征家庭从建立到不存在的整个过程，不同阶段消费特征不同，消费决策和消费方式也不同消费决策原则1、符合家庭长远发展目标和未来发展的需要2、符合消费渐进式逐步提高的要求3、符合经济性原则家庭消费的几个基本概念家庭消费结构一个家庭所消费的所有商品之间量的关系和比例，包括实物消费结构和价值消费结构两种形式家庭消费的几个基本概念消费决策倾向最佳消费方案家庭在进行消费时对不同消费类型的资金投放倾向，它决定了生存消费、发展消费和享受消费在现在和未来的比例几种主要的消费倾向：1、重智力消费倾向2、重用品消费倾向（耐用消费品）3、重健康消费倾向4、重偏好消费倾向在综合考虑家庭人口、生活方式、生理需要、劳动时间和家庭发展的多项目标的基础上确定最优家庭消费模式方案选择要考虑：1、符合家庭发展目标2、满足家庭成员基本需要3、用尽可能少的时间和货币获得最大满足理财规划师在消费支出规划中的职能帮助客户合理安排消费资金，节省成本保持家庭财务状况的稳健帮助客户改变消费观念，改善财务状况，赢得财务独立家庭消费支出规划单元一、基本概念了解单元二、消费支出规划的一般框架单元三、住房消费规划单元四、汽车消费规划单元五、教育消费规划一、金融市场与消费支出金融市场投资市场借贷市场通过借贷市场可以对一段时间内的消费模式进行调整利用投资工具获取收益，缩短积累时间，增强消费能力消费的跨期替代图BC1000200011002200利率r＝10％AB不作借贷，4月消费1000，5月消费1100C4月借入1000，消费2000，5月归还1100A4月不消费，贷出1000，5月回收1100，共消费22004月0时期5月1时期两期消费支出在时期0的总现值都为固定的2000元跨期消费替代图的现实应用复杂性首先，消费涉及多期，影响消费水平的因素会很多（如：通货膨胀、房地产价格、学费）其次，随外部经济环境变化，家庭成员收入不确定性增加，将导致资金闲置或现金流断裂再次，利率不单一，调整消费模式的金融工具也不单一，如何取得消费和储蓄投资的平衡，并使投资收益最大，减少负债成本都是非常专业的问题消费更自由理财更专业二、收入、支出与财务独立指有足够的收入可以保证基本需求和更高层次的生活质量，并且这种收入不是通过领取薪水的工作获得的。财务独立：家庭财务独立的特征：最低限度：摆脱家庭债务危机正常情况：有一定的储蓄资金可以自由支配最终目标：不通过领取薪水也能满足家庭基本需求和更高的生活质量水平收入储蓄消费投资财务独立家庭消费模式一：收大于支时间（年）人民币（元）投资收入工薪收入消费支出BA家庭消费模式二：收支相抵时间（年）人民币（元）投资收入工薪收入消费支出家庭消费模式三：支大于收时间（年）人民币（元）投资收入工薪收入消费支出并不是所有的家庭都能实现“收大于支”原因：1、收入过少，入不敷出，基本生活没法保障2、缺乏正确消费观念，过分高消费3、缺乏消费计划，没有合理的家庭财务预算家庭消费支出规划单元一、基本概念了解单元二、消费支出规划的一般框架单元三、住房消费规划单元四、汽车消费规划单元五、教育消费规划一、住房支出构成住房支出住房消费住房投资为取得住房提供的庇护、休息、娱乐和生活空间的服务而进行的消费租房买房将住房看成投资工具，通过住房价格上升来应对通货膨胀、获得投资收益以希望资产保值或增值以租金（隐含租金）价格来衡量使用权所有权二、住房购买的财务决策资金是否充足？是否向银行借贷？如何借？资金都押在房子上值不值？储蓄计划、消费信贷计划制定消费信贷计划时应关注的问题1、偿债能力评估职业、收入状况抵押、质押、担保2、归还贷款的财务负担是否过大，财务弹性是否足够。3、持续关注消费信贷政策和产品的变化三、住房消费信贷的种类（一）个人住房公积金贷款（二）个人住房商业性贷款（三）个人住房组合贷款（一）个人住房公积金贷款也称个人委托住房贷款，指银行根据公积金管理部门的委托，以公积金存款为资金来源，按规定要求向购买普通住房的个人发放的贷款。2005年3月17日调整后利率：1至5年(含5年):3.96%;5至30年:4.41%担保方式：抵押加一般保证、抵押加购房综合险、质押担保、连带责任保证公积金贷款的一般程序贷款申请公积金管理中心审批办理贷款手续委托银行放款办理购房手续按期还款贷款结清（二）个人住房商业性贷款是银行以信贷资金向购房者发放的贷款，也称住房按揭贷款。贷款额度：最高不得超过所购住房评估价值或交易价格（以较低额为准）的70%（依各银行规定执行）40万个人住房商业性贷款担保方式抵押贷款质押贷款保证贷款抵押/质押加保证贷款贷款行以借款人或第三人提供的符合规定条件的财产作为抵押而发放贷款借款人或第三人将符合固定的动产或权利质押给贷款银行做担保，银行向借款人发放贷款首选房屋与预购房屋其次国有土地使用权其他符合规定的财产国库券、金融债券、存单等有价证券贷款银行以借款人提供的具有清偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向其发放贷款单纯的保证方式只适用短期贷款组合方式个人住房商业性贷款流程贷款申请银行审核签订合同发放贷款按期还款贷款结清委托扣款或柜台还款正常结清或提前结清四、首期付款和其他相关费用分析首期付款评估费律师费保险费抵押费资金的筹集与合理利用各银行评估范围不同，收费标准不同借款人的资格认证，商业性贷款需要抵押登记费，二手房的公正费必须购买保险的两种担保方式：1、财产抵押加连带责任保证担保：房屋财产险2、财产抵押加购房综合险担保：房屋财产险＋人身险保险期限：直到贷款还清或抵押登记完成五、还款方式和金额贷款期限还款方式1年以内(含1年)到期本息一次性清偿贷款期限1年以上等额本息还款法等额本金还款法一笔贷款只能选择一种还款方式，选定后不允许更改还款方式等额本息还款法指在贷款期限内每月以相等的还款额足额偿还贷款本金和利息。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。111－＋月利率＋月利率月利率贷款本金每月还款额＝还款期数还款期数等额本金还款法又称利随本清、等本不等息还款法。指在贷款期限内按月偿还贷款利息和本金。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。月利率金贷款本金－累计已还本＋还款期数贷款本金每月还款额＝两种还款方式的比较以贷50万，20年期限为例，计算还款总额及每个月本金、利息的所占比例贷款期内利率调整如法定利率调整1年以内(含1年)不调整贷款利率，继续执行合同利率贷款期限1年以上于下年度1月1日开始按新利率结算合同后放款前法定利率调整按新贷款利率执行两个重要的支付比例指标A：房屋月供款占借款人税前月总收入的比例不超过25％～30％B：月供款加其他10个月以上贷款的月供款总额占借款人税前总收入比例不超过33％～38％P237贷款额度分析提前还款的选择权当贷款人具有一定偿还能力时，主动向贷款银行提出部分或全部提前偿还贷款的行为，属于借款人的贷款后的隐含期权。关于提前还款的几点规定：1、正常偿还本息6个月后方可提出2、提前偿还部分贷款的最低限额为1万元3、如有前期拖欠，需还清拖欠本金、利息、违约金后方可提出4、提前15天提出5、贷款期限1年以内（含1年）的，经银行同意可以提前结清全部贷款6、贷款期限1年以上可提前部分还本或清偿全部贷款本息7、提前偿还全部贷款后可以到保险公司退还提前期内保费。延长贷款借款人出现财务紧张或其他原因不能按时如数还贷，可以向银行提出延长贷款申请。关于延长贷款的几点规定：1、提前20个工作日向贷款行提出申请2、延长贷款的条件1）贷款期限尚未到期2）延长期限前必须清偿应付利息、本金、违约金3、申请延期只限一次4、原借款期限与延长期限之和最长不超过30年家庭消费支出规划单元一、基本概念了解单元二、消费支出规划的一般框架单元三、住房消费规划单元四、汽车消费规划单元五、教育消费规划汽车消费支出车辆购置附加费、上牌费、保险、养路费、停车费、养护费用固定费用汽油费、停车费、路桥费变动费用汽车消费信贷部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还只用于购买国产汽车贷款人、借款人、汽车经销商、保险人、担保人在同一城市，不得异地发放贷款对象和条件：1、具备完全民事行为能力2、有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好3、有效抵押物或质物，有代偿能力的单位或个人担保4、能支付购车首期付款汽车贷款期限、利率和金额期限：一般3年，最长5年利率：按央行同期贷款利率执行如法定利率调整，贷款期限1年以内的按合同利息计息，一年以上，以下年开始按新利率计息贷款额：1、质押或银行保险公司连带保证的，首付不少于车款的20％2、所购车或不动产抵押的，首付不少于30％3、除银行保险公司以外第三方保证贷款的，首付不少于40％汽车消费信贷申请程序贷款申请资信调查签订合同发放贷款按期还款贷款结清家庭消费支出规划单元一、基本概念了解单元二、消费支出规划的一般框架单元三、住房消费规划单元四、汽车消费规划单元五、教育消费规划教育费用与投资－－实现家庭和个人可持续发展的重要规划指自身教育支出子女教育费用基础教育费用个人教育费用大学教育费用教育费用估算1子女年龄10岁2距离上大学时间3目前大学每年费用4四年大学费用合计5学费上涨换算系数6未来学费总共费用4×57目前已有的教育储蓄8投资储蓄换算系数9目前储蓄的未来价值7×810需要补缺额6－911每月须投资储蓄换算系数12每月月初投资储蓄量10÷12假设学费上涨每年为6％，税后投资收益率为7％8年6000240001.5938160100001.711710021060128.72163.61教育消费资金来源自身收入和资产政府教育资助资助条件、资助种类、资助期限奖学金工读收入不在理财规划计算范围内教育消费贷款财政贴息的国家助学贷款商业性教育助学贷款对象：经济困难的全日制本、专科生申请人：本人、直系亲属、法定监护人额度：不超过学费和生活费总和上限8000/年期限：不超过8年读研顺延，毕业后4年内还清利息：国家财政贴息50％贷款方式：保证、抵押、质押贷款还款方式：按季还本付息或一次还清还款时间：最迟毕业后第一年开始4年内还清，不办延期国家助学贷款对象：范围更广泛申请人：本人、直系亲属、法定监护人额度：不超过学杂费总额的80％期限：3～6年，最长不超过10年利息：法定贷款利率贷款方式：保证：抵押：以评估价值的60％放款质押：质押率90％商业性教育助学贷款谢谢！王海玉[e-mail]