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（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）人生是一部戏剧或者电影老年就是谢幕的时候是悲剧还是喜剧决定权在自己，绝不在他人！（本资料仅供参考）人还在钱没了人没了钱还在（本资料仅供参考）•近日，人力资源与社会保障部发布消息称，中国拟逐步将法定退休年龄提高到65岁，并适时推出延迟养老金领取政策。（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）•养老金缺口有多大？由于人口老龄化的影响，退休人员数量越来越多，退休人员领取退休金的时间越来越长，导致国家的养老保险支出越来越庞大。•中国银行发布的《重塑国家资产负债能力》则指出，按照测算到2013年，中国养老金的缺口将达到18.3万亿元。在目前养老制度不变的情况下，往后的年份缺口逐年放大，假设GDP年增长率为6%，到2033年时养老金缺口将达到68.2万亿元，占当年GDP的38.7%。（本资料仅供参考）目前，世界各国男性平均退休年龄约为60岁，女性约为58岁英国：法定退休年龄为65岁意大利：法定退休年龄为女性60岁，男性65岁法国：法定退休年龄为60岁日本：法定退休年龄为61岁（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）本该安享晚年的年龄却因为不到养老金领取年龄而不得不继续工作甚至既领不到养老金又没工作这肯定不是我们期待的晚年！辛苦！悲剧！“延迟退休”意味着“延迟养老金领取”，“延迟养老金领取”意味着：（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）养老没有概率•意外是概率事件•——交通意外（万分之一）•重疾是可能发生，可能不发生•——重疾死亡率（千分之三点八）•惟有养老是一定会发生的事件•——95%以上的人(百分之百)（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）中国国情“未富先老”据民政部统计，我国60岁以上的老年人口在09年底已达到1．67亿，占全国总人口的12．5%，其中大约60%以上的老年人口在农村，中国80岁以上的高龄老人已经超过2000万。到本世纪下半叶，将保持在8000—9000万，高龄化水平达到25—30%，老龄化进入快速发展时期。新闻来源——新浪网（本资料仅供参考）计划生育导致了家庭结构的严重畸形（本资料仅供参考）我们这一代人是被子女抛弃的第一代的人“空巢养老”将成为必然趋势。“空巢养老”就是市民退休以后，没有一个子女住在身边，只有老两口相依为命住在一起。“空巢养老”未来将成趋势养老难导致严重的社会问题（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）想为退休做什么准备？一般人都有一个误解认为退休是一个“时间”问题实质上真正的退休不仅仅是时间问题更是一个“财务”问题只要准备好了钱，随时可以退休（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）郑森源提醒:养老的门槛越来越高了•2010年8月7日国际认证财务顾问师协会中国发展中心秘书长郑森源语出惊人：中青年人应该做好“空巢养老”的准备，必须从现在起留出“过冬的粮食”。500万元成为了必备的条件。（本资料仅供参考）那我们到底要准备多少钱才够养老？•所需养老金=退休后每月基本消费×12月×估计退休后生活年数。•举例：•假设现在每月基本消费3000元，退休后每月的基本消费水准保持不变。•则养老金需求为：3000×4.332=12966元（月）•退休后再生活20年所需养老金总额为：12966×12×20=3111840元。（备注：4.322是根据30年来累计物价上涨率计算得出）（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）养老金不够…很可怕（本资料仅供参考）一个我们不得不重视的问题•假设：–每年通胀率为3%；–退休年龄：60岁；–夫妇两人合计每月开支2000元【现值】；–预计寿命85岁。•以现在年龄起始计算，未来所需要的养老金总额【未来值】：（本资料仅供参考）一个我们不得不重视的问题现在年龄将来所需要的养老金总额月存款额30岁145.6万元4044元35岁125.6万元4186元40岁108.4万元4516元45岁93.6万元5200元50岁80.8万元6733元早存晚存，早晚得存；晚存压力大，不如早点存。（本资料仅供参考）记住：一个人退休后的医疗费用基本上需要20万元；（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）外国人养老方式储蓄积累企业年金金融投资社会保险商业保险中国人养老方式储蓄积累养儿防老社会保险（本资料仅供参考）一定要面对养老问题靠社会养老？靠子女养老？靠储蓄养老？（本资料仅供参考）缴费?领取?我们真的了解社保吗？赔付?分类?条件?（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）社会养老保险分类：费用来源费用来源企业、职工个人职工身份参保个人身份参保国家财政（部分事业单位有自筹部分）（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）我国现状：中国养老金覆盖仅25%；养老金收益率仅2%，世界最低；基本养老不到工作时工资的50%企业年金的发展尚处于初级阶段，大部分居民没有企业年金（本资料仅供参考）低保障，广覆盖只能保障退休人员基本生活（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）1.551.641.741.862.012.192.355.5%6.7%6.4%8.5%8.7%7.3%0.030.040.050.060.070.080.090.10.000.501.001.502.002.502003年2004年2005年2006年2007年2008年2009年参保人数（亿人）比上年增长百分比社保参保人数逐年递增社保参保人员数量逐年提升，从2003年的1.56亿人，到2009年以高达2.35亿人，年均增幅7.18%…————资料来源：新浪网（本资料仅供参考）社保个人账户入账比例缩水国家劳动保障部部长田成平表示：从2006年1月1日起，个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。原政策下个人帐户现政策下个人帐户变化减少3％的影响（本资料仅供参考）新政下社保个人账户累积减少案例：张先生现在30岁，打算60岁退休，月缴费工资3000元，假设缴费工资不变，不考虑个人账户利息累计因素，那在原政策和现政策下，60岁时，张先生的个人账户累计金额是多少？年龄31岁32岁33岁34岁………60岁合计原政策3960396039603960………3960118800元06年新政策2880288028802880………288086400元对比差异1080108010801080………108032400和原政策相比，在同样的缴费情况和缴费基数下，个人账户总额减少27%；特别说明：1、该演示未考虑缴费工资的增长；2、该演示未考虑个人账户利息增长的情况；（本资料仅供参考）社保养老金领取公式=+退休前一年度在岗职工月平均工资×20%120个人账户储存额基础养老金个人账户养老金如超出10年，个人账户领完，但继续由国家支付设定领取10年。原政策下养老金领取现政策下养老金领取+退休前上年度社平月工资个人账户存储额本人指数化月平均缴费工资2缴费年数××1%+计发月数+（本资料仅供参考）案例：张先生缴费满15年，60岁退休时，个人账户累积金额有5万元，当时社会平均工资1万元，假设张先生个人月均缴费工资指数为0.8，在原政策和政策下，张先生的养老金领取是多少？×原政策下养老金领取现政策下养老金领取======++++20%4161202139100005000020002416元10000×（1+0.8）×15×1%5000013503591709元现政下社保养老金领取减少[此案例为假设情况，仅为理解公式使用，不代表实际情况]（本资料仅供参考）•以北京某企业马先生为例，平均月薪4000元，养老保险已缴费15年，个人养老金账户5万元，按照2010年统计的北京市月平均工资4200来计算，马先生每月可领到的养老金=4200元×20％+50000÷120=1256.66元。•而如果另一位牛先生平均月薪是8000，个人养老金账户是10万元，他的退休工资=4200×20％+100000÷120=1673.33元。•2011年北京市企业退休职工养老金最低标准为1100元，在职员工最低工资标准为1160元。（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）•中国社会福利协会会长刘光和披露，2011年国家投入社会福利事业103.1亿元，仅占当年国家财政支出0.16%，相当于当年GDP总量0.034%这意味着在世界上经济和财政收入增长最快的国家，每个老人获得的国家福利只有45元。（本资料仅供参考）“社保只能是低水平的‘保’而不‘包’事实上我们是包不起的，‘保’即有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险解决。”———前国务院总理朱镕基在中共十五大上针对社保发表的讲话（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）2011年调查结果显示（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）1990年2011年1996年2008年养老、子女教育、医疗，人称新“三座大山”。使人们不得不削减开支降低生活标准，大量、长期地储蓄。2009年有钱不敢花的痛苦：牺牲了今天的幸福（本资料仅供参考）一般人的储蓄消费习惯始终无法存很多钱!!!买车买房存存存子女教育…存款时间其他疾病有可能存不了！（本资料仅供参考）存下了也有可能攒不住！有句话不知道您同意不同意？“天下只有不孝顺的儿女，没有不疼儿女的父母！”您会眼睁睁看着儿女做房奴、忙事业，手里攒着几十万不借吗？当然不会！由于种种原因您把钱借出去了，叫儿女还钱，开的了口吗？他们如果不还，您养老怎么办？啃老族，据有关专家统计，在城市里，有30﹪的年轻人靠“啃老”过活，65﹪的家庭存在“啃老”问题。“啃老族”很可能成为影响未来家庭生活的“第一杀手”。存下了也攒不住，养老依旧没着落！（本资料仅供参考）这是一个花花世界，诱惑太多了，如果没有极强的自制力没有长远的规划，我们定会发现“钱到养老方恨少”，我们的“无限夕阳红”将化为泡影！！！储蓄养老：计划总赶不上变化！（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）利率下行（蓝线）CPI（红线）1993年至今储蓄利率抵不过通胀（本资料仅供参考）实际通货膨胀率一年期名义利率实际年利率-5.4%负-1.9%3.5%（本资料仅供参考）本金通货膨胀率20年30年50年100000001000000.(100%)1000000.(100%)1000000.(100%)计算（本资料仅供参考）本金通货膨胀率20年30年50年10000005358485.92(35.848592%)214638.76(21.463876%)76944.98(7.694498%)计算（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）根据对我国60岁以上老人的生活费的调查统计：70%老人依赖他人生活；20%独立生活；10%过自己想过的生活。您为何不做这10%的一员呢？（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）养老就质量来说是有层次的•具体分为三种层次：•基本的退休生活：解决基本的温饱问题；•优质的退休生活：国内旅游、养车用车、学习、一般健康检查等；•富足的退休生活：高消费、住好、车好、请佣人、做慈善、海外旅游、高规格身体检查等。（本资料仅供参考）最正确的养老观点退休金2530354045556050（年龄）越早准备压力越小越早准备积累越多养老计划爬坡图（本资料仅供参考）到60岁时准备200万元的退休金50岁60岁40岁30岁时间$（假定年利率3%）每月3503元每月6202元每月14538元养老目标200万14,538.266,202.703,503.24每月存款额174,459.1774,432.4542,038.5年存款额越早开始越轻松！10年20年30年期限（本资料仅供参考）养老金的四要素（本资料仅供参考）中国政府对养老问题的态度•以家庭养老为主导•强化社会养老保险•引进商业养老保险逐步建立多种形式并存的养老保障体系。国家需要商业保险作为社会保障体系不足的有力补充，中国人寿要勇挑重担。香港91.2%澳大利亚96.3%台湾83.1%美国83.8%中国41.4%（本资料仅供参考）商业养老保险的不可替代性（本资料仅供参考）告诉客户：先付钱给老年的你！如果没有钱或钱不够，汽车可以晚点买，甚至不买！如果没有