第二章保险概述

辅导前有关事项：•资格考试题型题量为：•单选题90道，每题1分；判断题10道，每题1分；试卷满分为100分，及格分数线为60分；辅导前有关事项：•分值分配和面题范围如下：•考试分值：•（1）保险原理知识（1-5章）:25分；•（2）财产保险知识（6章）：10分；•（3）人身保险知识（7章）：25分；•（4）《保险代理人》、《职业道德》和《执业行为规范》（8-9章）：10分•（5）《中华人民共和国保险法》：20分；•（6）《保险代理机构管理规定》、《民法通则》、《消费者权益保护法》和《反不正当竞争法》：10分保险原理知识占比25%；•第一章风险与风险管理•第二章保险概述•第三章保险合同•第四章保险基本原理•第五章保险公司业务经营环节一、保险的定义：保险——指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。2009年10月1日重新修订第二章保险概述1.从经济角度看:是一种财务安排，即分摊损失2.从法律角度看:是一种合同安排，体现民事法律关系主体之间的权利与义务关系3.从风险管理角度看:分散风险，消化损失,是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”二、保险的要素：【可、质、费、金、合】1、可保风险的存在1、风险是纯粹的风险；2、风险是意外发生；3、大量标的损失可能性；4、导致重大损失的可能；5、不能使大多数标的同时损失；6、风险必须具有现实的可测性2、大量同质风险的集合与分散3、保险费率的厘定1、公平性原则2、合理性原则3、适度性原则4、稳定性原则5、弹性原则4、保险准备金的建立1、未到期责任准备金2、未决赔款准备金3、总准备金4、寿险责任准备金5、保险合同的订立1、保险合同是体现保险关系存在的形式；2、保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据；保险费率厘定的原则①公平性原则：收取的保险费与承担保险责任要对等、相适应；②合理性原则：收取的保险费能补偿保险金支出不应获得过高利润；③适度性原则：保险费的收支足以抵补、整体业务；④稳定性原则：保险费率短期内一定要相当稳定；⑤弹性原则：保险费率长期内可以变动、调整；二、保险的特征：【学、法、助、经、商】1.经济性：体现保障与经济补偿的关系2.商品性：特殊的劳务商品，等价交换的经济关系3.互助性：“一人为众，众人为一”4.法律性：以合同形式体现双方当事人的权利与义务5.科学性：以概率论和大数法则为数理基础，保险费率的厘定和保险准备金的提存都以科学的数理计算为依据人寿保险与社会保险的区别经营主体不同行为依据不同实施方式不同适用原则保障功能不同保费负担不同人身保险经营主题是保险机构依合同实施的民事行为平等互利、协商一致、自愿订立多投多保、少投少保、不投不保生、老、病、死、残自己社会保险由政府办理，带有行政性特点；依法实施的政府行为强制实施的特点社会公平支付基本生活费用个人、企业、政府1、同以风险的存在为前提；2、同以社会再生产人的要素为对象；3、同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础；4、同以建立保险基金（或保险准备金）作为提供经济保障的基础比较不同点相同点保险与救济提供保障主题不同资金来源不同提供保障的可靠性不同提供保障水平不同人身保险商业保险公司提供交保险费合同行为多投多保救济民间救济和政府救济国家财政临时的、不稳定的单方面的行为比较相同点不同点同为借助他人安定自身经济生活的一种方法。保险与储蓄消费者不同技术要求不同受益期限不同行为性质消费目的保险必须符合承保条件同质风险的单位和个人来分摊少数单位和个人的损失；保险期间互助行为应对风险事故的发生储蓄任何单位和个人都可以本金加利息以本息返还为受益期限自助行为获得利息收入不同点比较相同点都是“未雨绸缪”之计，体现一种有备无患的思想第二节保险的分类1、按照实施方式分类：（1）强制保险【法定保险】——保险标的、保险人由国家规定（2）自愿保险2、按照保险标的分类：（1）财产保险【财产损失保险、责任保险、信用保险】（2）人身保险【人寿保险、健康保险、意外伤害保险】3、按照风险转移层次分类：（1）原保险——投保人与保险人直接订立保险合同（2）再保险——保险人将承担风险、责任转移给其他保险人一、财产保险：财产保险---指以财产及其利益为保险标的一种保险1）财产损失保险---指以各类有形财产为保险标的一种保险【企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险】【货物运输保险、工程保险、特殊风险保险、农业保险】2）责任保险----指以被保险人对第三者的财产损失或人身伤害依照法律和契约应负的赔偿责任保险标的一种保险【公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业保险】3）信用保险---指以各种信用行为为保险标的一种保险【一般商业信用保险、出口信用保险、合同信用保险】【产品保证保险、忠诚保证保险】二、人身保险：人身保险—指以人的寿命和身体为保险标的的保险；1）人寿保险---指以被保险人的寿命作为保险标的，以生存、死亡为保险金给付条件的一种人身保险；【定期保险、终身保险、两全保险、年金保险】【分红保险、投资连接保险、万能寿险】2）健康保险---指以被保险人的身体作为保险标的，以疾病、意外伤害等事故发生的费用损失获得经济补偿的的一种人身保险；【医疗保险、疾病保险、收人补偿保险】3）意外伤害保险---指以被保险人的身体作为保险标的，以意外身故、残疾、住院治疗为保险金给付条件的一种人身保险；【普通意外伤害保险、特定意外伤害保险】3、按照承保险方式的分类：（1）共同保险——指几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险。（2）复合保险——指投保人以保险利益的全部或者部分，分别向几个保险人投保相同种类保险，签订几个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值的一种保险。（3）重复保险——指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与几个保险人订立保险合同，其保险金额总和超过保险价值的一种保险。第三节保险的功能一、保险的功能能含义：保险的功能是由保险的本质和内容决定的。二、保险的功能1）保险保障功能--2）资金融通功能【合法性、安全性、效益性原则】3）社会管理功能--1、财产保险的补偿损失功能2、人身保险的经济给付功能1、社会保障功能2、社会风险管理3、社会关系管理4、社会信用管理一、保险保障功能：1、保险保障功能是保险业的立业之基，是最能体现保险业的特色和核心竞争力。2、保险保障功能具体表现为：财产保险的补偿功能和人身保险的给付功能。二、资金融通功能资金融通功能——指将保险资金中的闲置部分重新投入到社会再生产过程中所发挥的金融中介作用。保险人为了使保险经营稳定，必须保证保险资金的保值与增值，这也是要求保险人对保险资金进行运用。（时间和数量滞差）三、社会管理功能：①社会保障：“社会的减震器”②社会关系：“社会润滑器”③社会信用管理：完善的社会信用制度是建设现代化市场体系的必要条件，也是规范市场经济秩序的治本之策。保险的三项功能是一个有机联系、相互作用的整体。保险保障功能是保险最基本的功能，是保险区别于其他行业的最根本的特征。①经济补偿是保险的基本功能；②资金融通功能是保险的金融属性；③资本市场的资产管理者，通过养老金的管理，体现社会保障功能。一、保险原始思想的启蒙1）追溯到古代社会外国：公元前2500年巴比伦王国征税形式筹集资金中国：（1）春秋时代：“耕三余一”思想（2）长江商船：危险分散观念6第四节保险的产生与发展1、公元前三、四千年，我国将风险分散原理运用在货物运输中，仓储制度是我国古代原始保险的重要标志；2、镖局是我国古代货物运输保险的形式：镖码---保险标的镖力---保险费率镖单---保险单3、古巴比伦的《汉谟拉比法典》最早的法规；4、基尔特制度（行会制度）是合作保险形式，产生相互合作保险组织；5、11世纪的意大利是海上保险的最早起源，共同海损分摊制度是海上保险萌芽；公元前916年的《罗地安海商法》正式规定，凡因减轻船舶载重而投弃入海的货物，如为全体利益而损失，必须由全体分摊归还。这就是著名的共同海损分摊原则。6、15世纪后期，非洲奴隶作为货物投保海上保险，出现人身保险的萌芽；风险分散原理货物运输船舶运输（海上）镖局（陆地）防灾避荒仓储制度我国古代保险萌芽外国古代保险萌芽共同海损分摊制度船舶抵押借款制度火灾保险责任保险奴隶海上运输保险（人身意外险）人身保险7、船舶抵押制度是海上保险的雏形；8、“黑瑞浦”制度和基尔特制度是火灾保险的起源；（1）1118年冰岛的“黑瑞浦”社对火灾损失互相负责赔偿的制度（2）1676年德国的“汉堡火灾保险局”是基尔特制度基础建立的公营火灾保险的先期。9、人身保险是基尔制度、公典制度、年金制度等演变成1）基尔制度---死亡、年老、疾病等提供救济金2）公典制度---【意大利】存款到一定期限，可以领到数倍存款的资金3）年金制度---【英国】将资本、利息与生存死亡结合世界上的第一张保险单①1347年10月23日由一位意大利商人签发的，承保的是圣太·克拉拉船舶。②1384年在意大利佛罗伦萨诞生了世界上第一张具有现代意义的保险单。③1422年11月意大利佛罗伦萨诞生了世界上第一张人身保险单。人寿保险观念的起源古罗马：互助协会英国：友爱社德国：救济金库法国：相互救济会9二、现代保险的发展：1、海上保险---11世纪的意大利【船舶保险单--世界上最古老的保单】2、火灾保险---1667年英国尼古拉、巴篷【现代保险之父】3、人寿保险---1693年德国埃德蒙、哈雷编制第一张生命表，人类保险史的里程碑；4、责任保险---1855年英国开办铁路承运人责任保险；5、信用保险---1702年英国成立主人损失保险公司，1842年英国保证保险公司成立，1893年美国信用保险公司；1693年著名天文学家哈雷以西里西亚勃来斯洛市的市民死亡统计为基础编制了第一张生命表。我国寿险业以前长期借用日本生命表；改革开放后，根据原中国人民保险公司的寿险保单数据编制出了中国第一张《中国人寿保险业经验生命表（1990年—1993年）》2006年,根据中国人寿保险股份有限公司的保险单数据编制出了新《中国保险业经验生命表（2000年—2003年）》商业保险费率基础——生命表第一家保险公司1.1676年，第一家公营保险公司——汉堡火灾保险局由46个协会合并在德国宣告成立2.1805年，经营中国贸易的英国商人在广州开设了于仁保险公司3.1876年，清政府饬令招商开设仁和保险公司，这是我国第一家民族资本的保险公司。1）旧中国保险的发展：1805年：英国在广州设立于仁保险公司1875年：第一家华商保险公司上海义和保险公司1876年，清政府开设仁和保险公司，这是我国第一家民族资本的保险公司。1899年：第一家人寿保险——中国永年人寿保险公司1935年：国民党政府通过了“简易人身保险法”并命令由邮政局办理；四、中国保险市场发展概况12我国人身保险的历史一、解放前的状况：①1884年英国人首先在上海设立了永福和大东方两家寿险公司②最早的华资保险公司是福安人寿保险公司③1912年设立的华安合群保险公司是国内规模最大的寿险公司④1935年国民党政府通过了“简易人身保险法”并命令由邮政局办理⑤日本在伪“满洲国”设立满洲生命保险会社四、现阶段发展状况：①1982年恢复业务②开办险种不断增加：团身险、团意险、旅客意外险、城镇职工养老险、个人养老险、子婚险、学平险、城镇职工养老统筹③险种结构日趋合理④地区分布不平衡我国人身保险的历史2）新中国保险的发展①1949年：中国人民保险公司成立②1961年：中国人保停办所有业务③1980年：中国人保全面恢复④1988年：中国太平洋保险、平安财产保险13①1992年中国平安保险采用保险代理人制度；②1994年中国人民保险公司采用保险代理人制度；③1996年中国人民保险公司分为中保财产保险公司和中保人寿保险公司；④1999年和中保人寿保险公司改为中国人寿保险公司；⑤2003年成