校园网贷风险与防范

校园网贷风险与防范注会一班五月团组织生活会主讲人：汪汀三个问题大家一个月生活费是多少？怎样支配自己的生活费？每个月的生活费够不够用？生活费调查表14%52%20%11%3%大学生每月生活费800以下800-12001200-15001500-20002000以上生活费主要来源调查表020406080100120140160父母提供奖学金助学金兼职、勤工俭学其他系列1系列1什么是网贷网贷，又称P2P网络借款。P2P是英文peertopeer的缩写，意即“个人对个人”。网络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，其典型的模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。不良网贷现象不良贷典型案例：2016年12月，福建漳州大二学生因参与不良校园网贷欠下百万债务跑路。案例分析：不良校园贷往往存在费率不明、贷款门槛低、审核不严、不文明的催款手段、风险难控、易将风险转嫁给家庭、校园代理人无资历等问题，应加以识别。安全提示:要坚决抵制使用“不良校园贷”不轻易使用校园贷，对于一些临时性资金需求应向家人或学院进行求助。主要是那些采取虚假宣传、降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等不合理手段诱导学生过度消费或给学生带来恶意贷款的平台。高利贷典型案例:2017年3月福建某大学生通过校园贷小广告借款800元不料在利滚利的情况下背负的债务进20万元案例分析：以月息0.99%为噱头的校园贷分期易造成“低息”的假象加上平台服务费，成为超过年利率24%的超高利息！若缴纳滞纳金，超过36%变为非法高利贷。安全提醒：了解高利贷的评判标准，注意详细了解利率、还款期限、逾期后果等信息，全面评估并制定合理的还款计划，坚决抵制高息贷或高利贷平台，误入陷阱时要及时报警。根据最高法院规定，借贷双方约定年利率未超过24%，应予支持；借贷双方约定利率在24%--36%系灰色地带。若借贷双方约定利率超过36%，则规定为高利贷，不予支持。多头贷典型案例：2016年3月，河南某大学生在诺诺镑客、名校贷等10多个校园金融平台贷款近60万元后因过度借贷导致跳楼身亡。案例分析：“多头贷”的问题不仅仅是在于校园贷平台是否正规，更在于从多个校园贷平台进行贷款将直接导致的还款压力问题。安全提示：要高度警惕因“多头贷”极易产生的巨额还款压力问题，大学生在加强抵制“不良校园贷”的同时，尽量从多个相对正规的贷款平台（蚂蚁借呗、京东白条等）进行借款。主要指因从多个校园贷平台进行贷款，形成一种“以贷还债”式的多头贷。传销贷典型案例：2017年2月，吉林破获涉150余大学生传销式敛财类校园网贷诈骗案，主人公小郑以兼职代理身份发展下线并进行逐级提成。案例分析：判断传销的三个标准：是否需要上缴会费、是否让发展下线、是否进行逐级提成。案例中涉案学生既是受害者又是作案人，多数学生是在并不知情和利益驱使下被不法分子利用。安全提示：了解传销诈骗的三个判断标准，也要对各类以“校园贷款”名义进行的有关兼职代理保持警惕，谨防落入传销组织。主要指不法分子借助校园贷款平台招募大学生作为校园代理并要求发展学生下线进行逐级敛财。刷单贷典型案例：2016年上半年，南京陈同学受诱惑驱使从事“刷单”购手机，不料在成功分期购买手机后，实际使用方拒不分期付款并消失。案例分析：帮“刷单”买手机返佣金，手机实际使用方拒不分期付款，此种诈骗与以往刷单兼职诈骗如出一辙。安全提示：要高度警惕典型“贷款购物”刷单兼职骗局，求职时一定要选择正规、信誉高的单位，谨防“好心人”主动介绍工作行为。主要指不法分子利用大学生求职心理，以贷款购物刷单获取佣金名义进行的新型诈骗。裸条贷典型案例：2017年4月11日，福建厦门大二学生因卷入“裸条”校园贷，不堪还债压力和催债骚扰，选择烧炭自杀。案例分析：“裸条贷”往往给借贷者造成心理上的压力，致使借贷人不堪其扰而采取极端做法。安全提示：一旦陷入裸条陷阱，要主动报告自己的借贷信息，并及时进行报警。主要指不法债主通过要挟借贷者以裸照或不雅视频作为贷款抵押证据的行为。培训贷典型案例：2017年4月，广州某教育机构通过“培训课程费”为由诱骗大学生参加“即分期”贷款，致使270名学生惨遭诓骗。案例分析：此类校园贷诈骗实为诈骗分子通过虚假宣传方式诱骗学生参加贷款缴费。安全提示：要树立正确消费观和金钱观，增强自我保护意识，对于涉及校园贷款的项目时三思，并及时向学院或家人进行求助。认清“不良校园贷”的真面目后如何防范？同学们还是应该做到“三不要”：不要沾惹“不良校园贷”；不要“非理性”消费；不要“采取极端解决办法”。打着金融创新旗号的“培训贷”实为“校园贷”的新变种，专门坑骗涉世未深的大学生。2015年，中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校近5万大学生，并攥写了《全国大学生信用认知调研报告》，调查显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中小额信用贷款占比5.33%、网络贷款占比3.44%。另据速途研究院《2015大学生分期消费调查报告》调查结果，61%的大学生倾向于选择分期付款消费。如何套牢大学生第一步金融平台招聘学生干部地推拉同学装机月入5000元这些遍地开花的校园贷款又是如何推广的呢？“我的同学就是我的客户。”北京某大学就读的学生王安（化名）一直任学院学生会干部，去年他成了互联网金融公司借贷宝的校园代理，加入“二维码”推销大军，“大致在去年下学期，公司为提升APP‘装机量’举行校园地推，那段也是搞这种兼职最挣钱的时候。”王安说，该公司要求用户下载APP后，还需填入姓名、手机、身份证号，如用户选择绑定银行卡的话每单可提成40元，如不绑卡而选择留下照片的话，每单提成30元。“这些收入是可以日结的，我身边有同学最高一天挣了5000元。为了多挣钱，我们还去宿舍‘刷楼’，拉同学和朋友绑定，鼓动大家贷款，做成一笔借贷单子的提成，是装机之外另算的。”第二步不用视频网签部分网贷只需学生证即可办理据媒体此前报道，河南大学生曾编造借口获得了班上近30位同学的个人信息和家庭信息，并顺利从多个平台上获得贷款。其中被负债最多的，达到了11万元。死者室友表示，网络上和他有关的不少借款，其签字和照片都不是本人，但最后都被成功受理。时至今日，校园网络平台上“最快3分钟审核，隔天放款”、“只需提供学生证即可办理”等博人眼球的广告仍是铺天盖地。某校园贷款平台的技术人员告诉北青报记者，“不是本人借款都能通过，这平台审核风控不严。据我了解，有些技术不过关、实力不强的公司，不需要视频网签，也没有人脸识别技术，这很容易导致审核问题，客户的身份信息被他人冒用了。”第三步鼓励大学生借款超前消费,甚至推大学生分期购物节。那么，大学生从这些平台借来的钱都会干什么？北青报记者下载了某校园网贷平台的APP，在申请贷款时，系统自动显示借款用途选项：消费购物、应急周转、培训助学、旅行、微创业，就业准备等。在其电脑端的官网上，公开了部分最新申请贷款成功的学生贷款金额和理由：“借款6800元，24期，给女朋友买iphone6”、“30000元，36期，毕业自主创业”。网贷存在的问题风控不严黑中介横行缺少监控，平台自律性不足风控不严很多平台为了抢占市场提高营业额，纷纷推出简单的风控手段，多数分期平台只需提供身份证和学生证即可办理贷款，这样虽然能确保学生的身份的真实，但是却无法按上文的标准筛选学生，很难确定学生是不是有能力承担这样的贷款，虽然平台可以通过上门催收等方式追回贷款，学生本身也怕逾期还款对自己未来前途及个人信誉名声造成影响，最后求助父母也能还上贷款，这也是目前为止学生贷款坏账率还比较低的原因，但这样对学生和他的家庭却是一种伤害，让有些贫困家庭承担原本无力承担的压力，也纵容学生进行非理性消费。黑中介横行黑中介在很多行业都由来已久但又无法根除的问题，在大学生市场就显得更加严重，大学生一来贪图方便，二来缺乏防范意识，遇到好心同学甚至网友帮忙贷款，就相信了还心存感激，于是被收取高额服务费，甚至中介直接卷款而走，学生一分没拿，只能独自吃下苦果。缺乏监管平台自律性不足。如著名大学生网贷平台名校贷，打着低息半公益的旗号，却收取高达20%的担保金，虽然承诺若学生按时还款最后后会退还给学生，但这部分资金学生并没有使用到，实际上学生就是拿到80%的钱却还100%的利息，如果没有按时还款，20%的担保金更是全部上交。量入为出适当消费避免盲从理性消费勤俭节约艰苦奋斗面对网贷我们能做些什么防范意见保护好个人的身份信息，无论是身份证、学生证还是支付宝、银行卡账户，都不宜随便透露给他人，哪怕是学校的熟人(包括老师、学长、室友等)；正规公司都有正规流程，放贷之前就要求交纳费用的贷款公司统统可计为骗子公司，请不要相信；购物分期需量力而行，且要综合比较，同时切忌以贷还贷;；以贷款培训作为入职前提的公司也可直接列为骗子公司，可上工商局查询；无论在任何场合之下，都要谨慎充当担保人，否则要承担贷款连带责任。理性消费拒绝不良网贷注会一班宣