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高利贷滋生的原因及治理对策研究摘要所谓的高利贷就是通过对他人的借贷，从而谋求十分高额的利息一种贷款方式，在古代有人也是将之成为是一种地下钱庄。他的产生可以说是来自我国古代的原始社会的末期阶段，然后在我国的奴隶社会时期，以及我们的封建社会时期也得到了一定长做的发展，他们依靠点就是一种信誉，有的时候也可以说依靠着一定的武力来解决问题。这种现象可以说在我们当下的社会当中仍然存在，但是可能会受到一定的限制。不可否认的是这种放贷的利润很好，而且也有一定的发展空间。还有就是人们对待高利贷抱有一定的侥幸心理，同样也是在这种心理的驱动下，人们就会对待高利贷形成一种依赖心理，这种依赖心理同样也会随着高利贷的数目变大而变大。在现实社会上，高利贷确实仍然存在着，但是人们对待他的认识可以说只是片面的，只是看到了他的害处，并没能够很好的认识到他存在的意义，任何一个事物能够长期在社会上存在必然有他存在的意义。我们对待高利贷认识应该做到全方位的认识，因为这样才能够更好的促进我国社会当下的发展。关键词：贷借高利贷治理目录摘要..............................................................................................................................1Abstract...........................................................................................错误!未定义书签。一、引言....................................................................................................................3二、高利贷定义及贷款流程概述................................................................................4（一）高利贷相关界定.........................................................................................4（二）高利贷特征.................................................................................................4（三）高利贷的贷款流程.....................................................................................7三、高利贷的危害及滋生原因....................................................................................7（一）高利贷带来的危害.....................................................................................7（二）高利贷滋生的原因.....................................................................................91.社会经济方面的原因................................................................................92.金融机构方面的原因..............................................................................103.借贷者方面的原因..................................................................................11四、目前针对高利贷采取的措施及存在的不足......................................................12（一）目前针对高利贷采取的措施...................................................................12（二）目前措施中所存在的不足.......................................................................13五、对高利贷治理的相关对策建议..........................................................................14（一）建立开放的金融市场...............................................................................14（二）建立有形的民间借贷市场.......................................................................15（三）完善金融机构治理结构...........................................................................16（四）出台相关民间法律政策...........................................................................17六、总结......................................................................................................................18参考文献......................................................................................................................19一、引言我国的改革开放已经可以说有三十多年的历程，人们的生活确实也随着这种改革变得越来越好了，但是在这种情况仍然存在着一些问题，这些问题可以说十分严重的阻碍着我国的发展，就是关于高利贷的情况，高利贷发展最为鼎盛的时期可以说是我国的奴隶社会跟封建社会时期，但是这种情况在我国改革的时候，并没有很好的解决所以导致了很多问题的存在。所以针对这种情况的出现，本文将给出一些能够很好改善的措举跟建议，并且以此来作为论文的切入点。我们在改革的时候能够及时有效的看到我们身上所存在的一些问题，这样对待我们国家以后的发展可以说会有更好的一种推动作用，关于高利贷的问题，我们要很好的认识到他额利弊问题，以及他所形成的因素，以及我们到底应该怎么做才能够更好的发展，这些都是我们所应该掌握的，只有很好的了解这种情况，高利贷在发展到底存在着怎样的状况，对于个人和国家都是十分有利的。在这里面我所采用的方法就是运用一些文献资料并且根据我国当下的发展现状来做一定的研究，这两个方面来作为主要的研究对象，从而在对全文有一个十分深入的研究与探索。首先做的就是对待有关高利贷的相关概念，他的历史特点等等一些已经变成一种约定俗成的事情来进行一定的表述，然后在根据当下高利贷所产生一些不良后果进行一定的分析，然后这种分析在转到当下，我们所做出的一些努力，在来看一下这里面所存在的问题。最后在根据所存在的问题，提出相关的建议。希望能够对待当下我国这种金融体制起到一定的启迪跟促进作用。二、高利贷定义及贷款流程概述（一）高利贷相关界定对待高利贷的问题，我国可以说有一定相关的法律来作为一种规范的行为。在法律的规定中，我们能够很好额看到自然间的人与人之间的借贷关系，在双方的合同中关于利息这一块就是不能够很好的超过在同一阶段的银行所进行贷款中所产生的利息的四倍。在这样的范围之内可以说是很好的接受到一定的法律保护。当然双方的利息关系已经超过这个标准，这种行为可以说是没有任何的依据，应该称之为一种无效的约定，这里面对与一些超出的部分而言，不是接受我国相关的法律，法规的保护，简单一点讲就是在一定的范围之内，合同中的利息约定不能够超过同期的银行的4倍，如果超出了就是属于高利贷的行为。高利贷跟银行的借贷可以说在本质上是一致，但是两者之间的界限就是关于利润的多少问题。我国允许高利贷的运行，但是这个利息范围却是受到相应的约束。（二）高利贷特征高利贷最为明显的一个特征就是透过一定的借贷活动，来谋取很高额的利息。这应该就称之为他最明显的一个特征，这种活动也可以说是一些最为原始的信用形态活动。先看一些关于高利贷起源的问题，他的起源是来自我国原始社会的末期，可以说是非常的早，但是在这里已经出现了一些私有制，而且还出现了一定的贫富分化现象，就在此时人们就已经开始采用一些采用资本并且按时的负担起一定的利息，因为当时的社会发展并不是十分的迅速，社会所生产的剩余的产品是十分有限的，可以用来进行贷款的资金可以说是十分少的，所以对于一些借贷者只能够通过一定高额的利息才能够得到一些自己所需要的东西，在当时的情况可以说是一些十分急需的商品或者说是货币。这些信息就很好的说明关于我国高利贷的来源。但是高利贷的发展跟盛行的时间是在我国的奴隶社会时期以及我国的封建社会时期。因为在当时的情况，小农经济可以说在经济发展中占据一定的主导地位，这种自然经济的存在，可以说是让高利贷盛行的一种客观因素。在小农经济盛行的情况下，人们的生产力可以说是十分低下的，所有的农耕者都可以说是自给自足，这种小生产的经济可以说是极其的不稳定，当出现一点的天灾，那么就会让自己的生活常常陷入到一定十分不安的一种状态，但是这里面并不包括他们身上还背负的各种各样的税收，以及自己所有承担的一些负担，当这些情况的出现，人们原有的东西就会变的瓦解。在这个时候人们为了自己的生计考虑，他们就不得不向一些高利贷的发放者进行一定的借贷，除了为了生计的借贷之外还有一些奴隶主跟封建主也会有这样的行为，但是他们这种行为往往都是不正常的，为了维持自己无度，荒淫以及奢侈的生活或者在古代中为了宫廷斗争的需要，也会去借贷一些高利贷。在那个时候高利贷的借方并不是用此来作为一种追加资本经营模式。而是透过这种方式能够很好的获得一定的购买的手段以及他们的支付手段。所以在这个时候只能够忍受着他们高利的剥削。因为高利贷所盛行的时代是在中国的古代时间，那么我们就来看一下他们盛行时间的特点：第一点就是在古代时候基本上高利贷资本的来源应该是商人，官吏，以及一些宗教机构，对于他们而言应该很多方面都是应在自我的生活上面的消费，这一方面应该就是跟中国古代社会的发展并没有直接紧密的联系。第二点就是，所谓的高利贷是具有一定的资本剥削的方式，但是这种高利贷并不具备一定的资本生产的方式，也就是说货币在货币者的手中来当做一种资本的使用，要想很好的让货币增值，但是所谓的借入方并不能够很好的将他来作为一种资本来使用，他们只能够做的是当做一种购买的收段，后者是支付手段来更好的解决当下的燃煤知己，他在历史上的作用可以说主要是通过两方面来说，其中第一方面，就是这种高利贷的盛行造成了当时社会的生产力变的十分缓慢，当时社会的相关的制度来作为一定的限制，人们要接受当时不会受到一定制度下保护的剥削。人们很难能够维持当下的生活状态，从未对待当时的社会生产力受到了一定的阻碍。我们在从另一方面来说，高利贷从某一点来说在我国封建社会时期，这种活动的盛行对待资本主义也可以说是有一定的促进作用的。我们来看高利贷