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人民银行征信系统简介曹吉平中国人民银行石家庄中心支行征信管理处处长中国人民银行征信中心河北省分中心主任提纲•征信系统介绍•征信业前景展望•征信平台的融资功效一、征信系统介绍（一）征信系统概况（二）企业征信系统建设情况（三）个人征信系统建设情况（四）非银行信息采集进展情况（五）征信系统的特点、作用一、（一）人民银行征信系统概貌两大数据库与金融机构联网图示企业和个人征信系统全国性商业银行省分行全国性商业银行总行全国性商业银行地市支行营业网点人民银行分行和省会中支地方性金融机构地方性金融机构分支营业网点一、（二）企业征信系统建设情况•企业征信系统建设三个历程–贷款证制度1992年中国人民银行深圳分行推出，旨在透视企业多头开户、多头贷款，控制金融风险。1996年推广到全国。–银行信贷登记咨询系统（三级数据库）为适应商业银行信息技术发展，取代手工贷款证。1997年立项，2002年建成地市、省（市）、全国三级数据库体系。–企业信用信息基础数据库（全国集中统一的数据库）为提高系统功能和效率，充分利用计算机和网络技术进步成果，克服三级数据库的缺陷。2004年启动银行信贷登记咨询系统升级，2006年6月实现企业信用信息基础数据库（企业征信系统）全国联网运行。•企业征信系统信息内容借款人基本信息信贷业务信息非银行信息**贷款业务保理业务票据贴现业务贸易融资信用证保函银行承兑汇票授信担保垫款欠息等信息借款人概况借款人资本构成借款人财务报表借款人关注信息公安部身份标识信息质监部门工商管理部门劳动和社会保障部门公积金管理部门电信部门商业保险信息税务部门法院房产产权和抵押登记部门车辆产权和抵押登记部门其他行政执法信息•企业征信系统建设进展情况–截至2010年3月末，全国企业征信系统已收录1619.6万户企业和其他组织的信用信息，其中：借款人信用信息751.5万户。查询用户16.6万个。平均每天查询17.4万次。–截至2010年3月末，河北省收录入库28.9万户借款人信用信息，查询用户7564个，日均查询量3598次。一、（三）个人征信系统建设情况•个人征信系统建设进程•2004年初人民银行开始个人征信系统建设（全国集中统一的数据库），2006年1月实现了全国范围正式运行。•截至2010年3月底，全国个人征信系统收录自然人6.8亿人，有信贷记录的2亿人，查询用户18.3万个，平均每天查询次数是106.4万次。其中：河北省已有2040万自然人信用信息入库，查询用户8571个，日均查询量2.1万次。•个人征信系统信息内容个人基本信息信贷业务信息非银行信息**个人姓名证件类型及号码婚姻状况居住地址职业信息……贷款信息信用卡信息担保信息开立结算帐户信息电信用户缴费信息个人住房公积金信息个人养老保险信息个人缴纳水、电、燃费信息个人欠税信息法院判决信息……一、（四）全国征信系统非银行信息采集进展情况企业系统个人系统企业养老保险缴存信息企业住房公积金缴存信息企业税务信息企业电信缴费及欠费信息企业环境违法处罚信息企业法院判决和执行信息企业外汇处罚信息企业强制性产品认证企业质检处罚和奖励信息上市公司监管信息……个人公积金缴存信息社保缴存和发放账户信息电信正常缴费及欠费信息外汇处罚信息……河北省非银行信息采集进展情况•目前，我省企业环境信息、外汇检查信息、企业工资拖欠信息及部分地市的企业和个人公积金信息已纳入征信系统。•部分地市的法院信息、质检信息、纳税信息也已签订共享协议，准备采集入库。一、（五）征信系统特点•起步早1992年即开始探索建立，2006年实现了全国联网•覆盖广覆盖全国各地，并涵盖了银行和非银行的信息•容量大目前世界上最大的信用信息系统，目前有1619.6万户企业及其他组织、6.8亿自然人的信用信息•数据准企业信息每日更新，个人信息每月更新•用途广能依法、准确、及时地为政府部门、金融机构、企业和个人提供信息服务征信系统作用•配合政府部门提高行政效能•发挥社会宣传、诚信教育的作用•鼓励守信企业和个人，提高信贷工作效率•防范金融机构信贷风险•发挥系统综合分析功能•与公安、质检联网,及时识别、核对企业和个人的真实信息二、征信业前景展望•社会信用体系建设介绍•行业信用体系建设简介•征信市场发展展望二、（一）社会信用体系建设介绍1.征信与社会信用的概念、区别与联系2.社会信用体系建设的重要意义3.全国目前的三种建设模式4.我省社会信用体系建设模式征信与社会信用概念•征信：是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。•信用：从社会学角度看，通常把信用界定为信任、资信、诚信；从经济学和金融学角度看，通常把信用界定为以偿还和付息为特征的借贷行动。•征信体系：是指采集、加工、分析和对外提供信用信息服务的安排，是社会信用体系建设核心的、重要组成部分。•社会信用体系：是指为促进社会各方信用承诺而进行的一系列安排的总称，最终目标是形成良好的社会信用环境。征信体系与社会信用体系区别与联系•社会信用体系是目的，社会征信体系是手段，征信体系是社会信用体系的一个重要内容，社会信用体系建设的内容比社会征信体系更广泛。全国目前社会信用体系三种建设模式-人民银行牵头当地信用体系建设-地方政府牵头当地信用体系建设，联席会议办公室设在人民银行-其他部门（如发改委、工商局等）牵头当地信用体系建设河北省模式•《河北省社会信用体系建设实施意见》已经省政府常委会审议通过，并出台实施（冀政[2009]90号）。•成立河北省社会信用体系建设领导小组。常务副省长任组长；主管金融的副省长、金融办主任、人民银行行长任副组长；21个单位为成员。•人民银行牵头，领导小组办公室设在人民银行。典型代表（张家口）•政府出台优化金融生态环境的政策措施，营造良好的制度环境。•加强部门间的协调合作，形成社会信用体系建设的合力。“金融司法合作平台”•“征信+信贷”工作模式创新，支持地方经济发展。“信用组合”、“信用对接”、“风险补偿”•加强以“信用”为媒介的宣传对接活动，推动“信用高低”向“资金洼地”的转换。“2010中国·张家口金融生态与产业调整论坛”，《关于推进张家口市社会信用体系建设的战略合作协议》二、（二）行业信用体系建设简介-在部际联席会议统筹规划下，力争用3-5年时间，各部门首先建立或完善适合本行业全国联网的管理信息系统，在此基础上搭建信息共享平台，与人民银行征信系统联网，依法实现部门之间的信息查询和共享。-首先重点推动以下15个系统建设:公安部、人力资源社会保障部、环境保护部、住房城乡建设部、商务部、人民银行、海关总署、税务总局、工商总局、质检总局、银监会、证监会、保监会、外汇管理局、最高人民法院金融业统一征信平台框架图二、（三）征信市场发展展望–建立中国的评级体系–目前我国征信市场三类机构：信用登记、信用评级、信用调查。–最终目标：积极扶持国内评级业发展，培育我国有实力、有资信的民族品牌评级机构，建立中国信用评级体系。–建立中国征信业的监管体系–从这次国际金融危机看，国际共识是加强对征信机构监管。–人民银行是征信业监管部门，推动出台《征信管理条例》。–吸收、研究国外经验，建立中国征信业监管体系。三、征信平台融资功效（四大途径）（一）中小企业信用体系建设（二）应收账款质押登记系统（三）信用评级工作（四）农村信用体系建设三、（一）中小企业信用体系建设•基本思路依托全国统一的企业信用信息基础数据库，为所有中小企业建立信用档案，为金融机构拓展和管理中小企业信贷业务提供支持，为企业经济交往提供服务，通过改善信用环境，拓宽中小企业融资渠道。中小企业信用信息基础数据库（子系统）•信息内容(共十大类800多个指标)企业概况信息注册资本及构成情况对外投资情况法定代表人情况总经理情况财务负责人情况企业购销情况企业主要财务指标企业经营财务补充信息企业其他重要信息•建设成果–截至2010年4月末，全国累计已组织对中小企业培训及宣传17.2万多次，中小企业信息入库203万多户，系统提供查询543万次；累计已有20.9万多户中小企业取得银行授信意向，11.2万多户中小企业获得银行贷款，贷款余额20214.7亿元，累计获得贷款34950.3亿元。–截至2010年4月末，河北省累计征集入库中小企业信息45605户；累计查询88899次；累计已有4228户企业取得银行授信意向，2535户企业累计贷款403.1亿元，贷款余额270.6亿元。•河北省的创新•“征信+信贷”模式：•唐山市遵化县支行的“指导金融企业延伸服务，健全中小企业信用体系”金融创新；•张家口市的挖掘征信系统“信用发现”功能，开展“银企信用对接”。•河北省下一步计划：•以唐山、张家口的经验做法为依托，通过扩大试点，总结经验，待条件成熟时在全省推广应用，实现“征信+信贷”模式的创新。三、（二）应收账款质押登记公示系统•应收账款质押融资的意义–2003年以来，人民银行着力推动立法改革，允许应收账款质押融资–允许应收账款质押融资，有助于•解决中小企业融资难问题•推动金融创新•改善融资担保结构•系统建设运行情况–2007年3月《物权法》颁布，规定•应收账款可以出质•质权自信贷征信机构办理登记时设立–2007年9月，中国人民银行颁布《应收账款质押登记办法》–2007年10月1日，物权法实施，同时应收账款质押登记公示系统上线运行。–截至2010年5月末：•全国共有登记用户2974多个，共登记18.5万余笔，查询24.1万余笔。•河北省审核通过常用户57个，累计发生登记2221笔，累计发生查询4472笔。•业务特点•不是征信业务，是与清算、征信并列的金融基础设施•以法律确权为主要目的，公示登记理念•主要为商业银行服务，帮助规避法律风险•有低成本、公开便利、互联网运行的特点•中国人民银行第一个互联网运行的交易系统•应收账款质押业务示意图购销或服务合同应收账款债务人应收账款债权人借款债务人出质人借款合同（主合同）质押合同（从合同）借款债权人质权人借款债权人质权人•应收账款质押登记示意图借款债权人质权人一借款债权人质权人二登记机构购销或服务合同应收账款债务人应收账款债权人借款债务人出质人借款合同（主合同质押合同（从合同）登记登记•应收账款转让（保理）示意图应收账款债务人购销或服务合同应收账款债权人保理合同转让关系保理商系统主页面互联网址:三、（三）信用评级工作1.内部评级与外部评级2.目前评级种类：•借款人评级（含统战部非公有制经济代表人士企业评级，河北诚信企业评级的探索）；•担保公司评级；•债券评级；•商业承兑汇票评级。三、（四）农村信用体系建设1.目的、意义：•为每一个农户建立一个综合信用档案；•对信用评分高的农户不断扩大信用贷款比例；•解决农村资金富裕与农民贷款难矛盾；•推动农村信用意识提升；•推进“三农”经济发展。2.目前河北省建设情况•印发了《转发〈中国人民银行关于推进农村信用体系建设工作的指导意见〉的通知》（银石发[2009]126号），对全省工作进行安排部署。•整体工作分两步推进：第一步由全省人民银行分支机构组织当地农村金融机构建立纸质的农户信用档案；第二步待省农联社信贷管理系统开发完成后，将纸质的农户信用档案统一录入系统，实现全省联网查询。•目前，建立纸质农户信用档案工作和督导省农联社信贷管理系统开发工作正双向推进。谢谢！