搜索
电子商务概论电子商务专业本科生课程主教材：电子商务基础与应用陈晴光主编清华大学出版社电子商务网站建设规划与维护07电子货币与网络支付09电子商务物流配送与管理1008电子商务安全本章学习目标：了解传统支付与电子结算方式的异同；理解电子支付的基本概念及其特征；熟悉电子支付的一般工作流程和支付机制；掌握几种常见电子支付工具(电子现金、电子钱包、银行卡、电子支票)的使用方法；熟悉常见第三方支付工具的主要服务内容及其特点；熟悉网上银行的工作模式及其提供的主要服务内容。。本章主要教学内容：9.1支付与结算概述9.2常用电子支付工具9.3互联网第三方支付平台案例•“伦敦街头引小偷注目的中国人”。“如果有一天，大家都不用现金了，街上的小偷也许会大大减少。”电子支付比现金支付其实更安全。9.1电子支付的基本概念及其工作流程1.电子支付：是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付是电子商务发展的重心所在。我国目前普遍使用的支付方式是“三票一卡”。“支付方式的革命”（现金支付票据支付电子支付）2.电子支付的特征（1）采用先进技术通过数字流转完成信息传输，通过数字方式进行款项支付；（2）工作环境基于一个开放的平台；（3）使用的是先进通信手段；（4）具有方便、快捷、高效、经济的优势，能够真正实现“实时”结算。(5)使用范围广。3.电子支付的缺陷（1）安全问题（2）支付条件问题（1）电子货币的基本流通形态电子货币发行机构消费者（电子货币使用者）交易商（电子货币接收者）现金或存款流数据流②③④⑤①4.电子支付的基本工作流程电子货币的发行和运行的流程可分为三个阶段，即发行、流通和回收。步骤①、②为发行阶段，电子货币的使用者(消费者)向电子货币的发行机构(银行、信用卡公司等)提供一定金额的现金或存款，并接受等值的电子货币；步骤③为流通阶段，使用经发行机构授信的电子货币清偿对交易商的债务；步骤④、⑤为回收阶段，电子货币发行机构根据已接受电子货币的交易商的支付请求，将电子货币兑换成现金支付给交易商，或者存入交易商的存款账户。4.电子支付的基本工作流程（2）支付流程（七个步骤）:电子支付的基本工作流程图9.2常用电子支付工具目前电子支付工具可分为三大类：（1）电子货币类：如电子现金、电子钱包等；（2）电子信用卡类：包括智能卡、借记卡、电子话卡等；（3）电子支票类：如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。目前专家们认为，对网上支付来说，比较重要的或说有发展前景的是智能卡、电子现金、电子钱包和电子支票。1.智能卡（SMARTCard）1.智能卡（SMARTCard）智能卡又叫IC卡，在法国问世。（1）智能卡的发展（2）智能卡的种类（3）智能卡的结构（4）使用智能卡的基本操作步骤（5）智能卡标准1.智能卡（SMARTCard）（1）智能卡的发展：a)20世纪70年代中期，法国RolandMoreno公司率先开发成功IC存储卡；真正意义上的智能卡，是在1997年由摩托罗拉和BullHN公司研制成功。b)我国1993年起在全国范围内开展“金卡工程”，其总体构想是建立全国统一的金卡专用网、金卡服务中心和金卡发行体系。c)目前我国推广智能卡的主要障碍：安全问题和成本问题。1.智能卡（SMARTCard）（2）智能卡的种类：a）存储卡b）加密存储卡c）CPU卡d）射频卡（大量用于交通行业）1.智能卡（SMARTCard）（3）智能卡的结构：主要包括三部分：a）建立智能卡的程序编辑器b）处理智能卡操作系统的代理c）作为智能卡应用程序接口的代理1.智能卡（SMARTCard）（4）使用智能卡的操作步骤：启动浏览器上网登录服务银行的Web站点从卡中下载现金到商家帐户从银行帐户中提取现金存入卡中根据屏幕提示进行相应的操作图9-4智能卡的基本操作流程1.智能卡（SMARTCard）（5）智能卡标准a）国际标准：EMV集成电路卡规则b）国内标准：基本原则：“与国际通用的EMV规则兼容”。三个基本标准的制定，为全国金融卡跨行业跨地区使用、设备共享及与国际接轨提供了强有力的支持，为智能卡在金融业的大规模使用提供了安全性、兼容性的保障，为电子商务中电子支付手段到交易流程的解决方案。2.电子钱包（ElectronicPurse)2.电子钱包（ElectronicPurse)（1）电子钱包的含义与发展（2）电子钱包的主要特点（3）电子钱包的使用方法电子钱包的含义:电子钱包是一种虚拟的钱包，它以智能卡为电子支付系统，增加了多种用途，具有信息储存、查询管理、安全密码锁等功能。电子钱包是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。电子钱包的主要特点:①使用方便。使用者只要把Mondex卡插入终端，三五秒钟后，卡和收据条便从设备输出。读取器将从Mondex卡中的钱款中扣除本次交易的花费。②电子钱包如同电子现金一样，一旦遗失或被窃，Mondex卡内的金钱价值不能重新发行，持卡人必须自己承担管理上的责任。（有的卡被别人拾走照样能用：有的卡写有持卡人的姓名及密码锁定功能，只有持卡人才能使用，比现金安全一些）③电子钱包在电子钱包服务系统中进行，目前世界上有Visulash和Mondex两大钱包服务系统。④使用电子钱包的顾客通常要去有关银行开立帐户。注意：在电子钱包内只能完全装电子货币，如电子现金、电子零钱、电子信用卡、在线货币等，这些支付工具都可以支持单击式支付系统。电子钱包的支付流程与操作步骤与商家达成购销协议并选择用电子钱包支付将各种电子货币或金融卡上的数据输入电子钱包电子钱包的软件下载并安装到服务器用户到银行开设帐户将电子钱包装入系统，输入保密口令并进行付款经系统确认后，信用卡公司和商业银行之间进行应收款和帐务往来的电子数据交换及结算处理，卖方发出电子收据用户检查帐户资金余额，交易明细与收据图9-6电子钱包的支付流程图步骤六，查看交易日志(Transactionlog)，可以看到各种帐目往来，如下图所示。步骤图(6)3.电子现金（E-Cash）（1）什么是电子现金？（2）电子现金的支付过程（3）电子现金的特点（4）电子现金支付方式的局限性（5）电子现金支付的实用系统介绍2.电子现金（E-Cash）（1）什么是电子现金？电子现金，又称数字现金(DigitalCash)或E-money，是纸币现金的数字化。广义的电子现金是指那些以数字(电子)的形式储存的货币，它可以直接用于电子购物。在这里我们主要介绍狭义的电子现金，狭义的电子现金通常是指一种以数字(电子)形式储存并流通的货币，它通过把用户银行账户中的资金转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额，用户用这些加密的序列数就可以在Internet上允许接受电子现金的商店购物了。2.电子现金（E-Cash）（2）使用电子现金的操作步骤：在E-cash发布行开立E-cash帐号，预存现金购买电子现金证书从E-cash银行的本人帐户中取出小额电子现金，存在自己计算机的硬盘上用卖方的公钥对硬盘中的现金加密后，将其传送给卖方卖方收到买方的电子现金后到E-cash银行清算，银行进行现金划转图9-5电子现金的使用流程李明(1)“电子钱包”软件中随机产生一个代表一定货币价值的序列号银行(3)李明的开户银行用其数字签证为他的序列号和数字信封作加工李明的计算机(6)将电子现金从数字信封中取出待用交易商(8)收到电子现金(2)将该序列号放入数字信封发送给银行(4)银行发还加工好的电子现金给李明(10)银行根据自己的数字签名进行确认，同时增加交易商账户上的资金额(9)将该电子现金交由银行验证(5)存储电子现金(7)使用时，将该电子现金发送给交易商电子现金的运作机制（3）电子现金的特点电子现金兼有纸币和数字化现金的优势，具有安全性、匿名性、方便性、成本低、可分解性等特点。1)安全性：随着高性能彩色复印技术和伪造技术的发展，纸币的伪造变得更容易了，而电子现金是高科技发展的产物，它融合了现代密码技术，提供了加密、认证、授权等机制，只限于合法人使用，能够避免重复使用，因此，防伪能力强。并且由于电子现金无需随身携带，因此减少了遗失和被偷窃的风险。2)匿名性：现金交易具有一定的匿名性和不可跟踪性。而电子现金由于运用了数字签名、认证等技术也确保了它实现支付交易时的匿名性和不可跟踪性，维护了交易双方的隐私权。3)方便性：纸币支付必须定时、定点，而电子现金的数字化流转形态使得用户在支付过程中不受时间、地点的限制，使用更加方便。4)成本低：纸币的交易费用与交易金额成正比，随着交易量的不断增加，纸币的发行成本、运输成本、交易成本越来越高，而电子现金的发行成本、交易成本都比较低，而且不需要运输成本。5)可分解性：是指电子现金支付单位的大小可自行定义。例如，在美国电子现金交易的各方可达成协议，决定电子现金的最小单位是1美元，下一单位为1.2美元，以此类推。这些单位可由定义者自行决定，不受实际现金系统的限制。这是电子现金同传统货币的一个重要区别。（4）电子现金系统20世纪90年代初是电子现金的繁荣时代。各种电子现金系统百花齐放。继电子现金的先驱DavidChaum(戴维·昌姆)开发的eCash系统之后，Micropayments、Netcash、Clickshare、eCoin、PayPal等电子现金系统也相继出现。不同类型的电子现金系统都有其自己的协议，用于消费者、销售商和发行者之间交换支付信息。每个协议由后端服务器软件——电子现金支付系统，和客户端的“电子钱包”软件执行。eCash是由Digicash公司开发的、在线交易用的无条件匿名电子货币系统。它通过数字形式记录现金，集中控制和管理现金，是一种安全性较强的电子交易系统。Micropayments是由IBM公司研制开发的一个专门用于Internet处理任意小额支付(在互联网上支付10美元以内商品的结算方式叫小额支付，如花5美分得到一首MP3音乐)的软件系统。Micropayments适合在Internets上购买一本书、一首歌、一段文字、一个笑话等的微小支付。由于这种支付的特殊性，以至在传统的支付形式下较难实现，在Internet上通过微支付传输协议（MicroPaymentTransportProtocol，简称MPTP，该协议是由IETF制定的工作草案），解决了每个商品交易的发送速度与低成本问题。Netcash是一种可记录的匿名电子现金支付系统。它利用设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，以确保电子交易的安全性，并以其方便、灵活的特点用于Internet上的小额消费结算。Clickshare是面向报刊出版商的电子现金系统。eCoin是eCoin.net发行的电子现金，可存储在消费者计算机上的eCoin钱包里，提供在线小额支付。PayPal是目前eBay上排名第一的电子现金系统。要使用PayPal系统首先必须注册PayPal账户，并向账户增加资金，经批准后就可使用该系统实现在线支付。步骤图(1)下面以使用eCash系统购买CD为例，介绍电子现金的使用方法。步骤一：打开客户端的电子钱包(eCashPurse)，检查账户上的电子现金数额(＄90.00)，如下图所示。步骤二，到允许接收电子现金（图左上角的注释：weacceptecash，我们接收电子现金）的网上商场购物，可使用eCash支付（paywithecash）此示例中CD价格为＄14.95，如下图所示。步骤三，出现eCash支付确认界面（payrequest），同意立即支付按“yes”，如下图所示。步骤图(3)步骤四，向网上商店帐户“cdshop@isp.net”发送电子现金，如下图所示。步骤图(4)步骤五，检查电子钱包中的电子现金数额，由＄90.00减少为＄75.05，扣除了本次购买CD的交易金额＄14.95，如图所示。步骤图(5)4.电子支票（E-check）4.电子支票（E-check）（1）什么是电子支票？（2）电子支票的支付流程与