电子商务5-支付

5.1电子商务支付5.2网络银行1学习目标了解电子支付的流程与原理熟悉电子商务的支付工具掌握电子支付与结算在银行业务中的应用25.1电子商务支付中国互联网用户最常使用的支付方式？电子支付•电子支付是以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。电子支付系统•通过计算机和电子通信设备进行金融交易的系统，它无需任何实物形式的标记，以纯粹电子形式的货币，一般以许多二进制数字的方式保存在计算机中。41、电子支付与电子支付系统的概念5.1电子商务支付银行网络CA信用体系客户：支付工具商家：后台服务器Internet支付网关支付网关客户开户行：商家开户行：提供支付工具处理账单电子支付系统的构成5支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取数字化的支付方式电子支付是通过数字化的方式进行款项支付；而传统支付则是通过现金的流转、票据的转让及汇兑等物理实体来完成款项支付。开放的系统平台电子支付是基于互联网这样一个开放平台；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。62、电子支付的特点5.1电子商务支付先进的通讯手段电子支付使用Internet、Extranet等最先进的通信手段；传统支付使用的则是传统的通信媒介。明显的支付优势用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程；支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。72、电子支付的特点5.1电子商务支付83、电子货币定义表现形式特征分类5.1电子商务支付电子货币（E-money)是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过网络以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。5.1电子商务支付10电子货币的表现形式信用卡电子支票电子现金电子钱包5.1电子商务支付信用卡是具有一定规模的银行或金融公司发行的，可凭此向特定商家购买货物或享受服务，或向特定银行支取一定款项的信用凭证。11传统的四大行并没有占到多大优势，反而像招商银行、交通银行等占有了大量的用户数。从整体来看，普通银行在信用卡授权上比传统银行更加积极，在用户规模上也要比传统银行高出很大一部分。1915年起源于美国，是全世界最早使用的电子货币。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。信用卡的起源？据说有一天，美国商人弗兰克-麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部”（DinersClub），即大来信用卡公司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了六十年代，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，信用卡不仅在美国，而且在加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从七十年代开始，新加坡、马来西亚等国家，也开始发行信用卡业务。•信息和数据存储功能（包括持卡人的身份、密码、使用记录、货币数据的收付等）；•身份识别；•结算和提取现金；•其他附加功能：如用作乘车卡、医疗卡、加油卡、休闲娱乐卡、购物卡等。16信用卡的功能？17信用卡的分类？按发卡机构按清偿方式按信用卡信息存储媒介银行卡非银行卡•商业机构发行的零售信用卡•旅游服务行业发行的旅游娱乐卡按发卡机构借记卡(DebitCard)•一种“现付款”卡。持卡人必须在发卡机构开有账户，并保持一定量的存款。借记卡可以在网络或POS消费或者通过ATM转账和提款，不能透支，卡内的金额按活期存款计付利息。•借记卡按等级可以分为普通卡、金卡和白金卡；按使用范围可以分为国内卡和国际卡。•持卡人用借记卡刷卡付账时，所付款项直接从他们在发卡银行的账户上转到商家的银行账户上。19按清偿方式准贷记卡（Semi-CreditCard）•中国特有，此种信用卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能，一般需要交纳保证金或提供担保人。•使用时先存款后消费，存款及小额透支都计付利息。按清偿方式贷记卡（Creditcard)•是一种向持卡人提供消费信贷的付款卡。根据客户的资信以及其它情况，发卡行给每个信用卡账户设定一个“授信限额”，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。•特点：先消费后还款，享有免息缴款期，并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。客户需要向申请的银行交付一定数量的年费，各银行不相同。21按清偿方式借记卡准贷记卡贷记卡先存后用先存后用存款计息存款计息同城取现无手续费同城取现无手续费年费很低年费介于借记卡和贷记卡间年费最高无使用年限限制使用年限最长为两年使用年限一般为三年不提供对账单，可索取不提供对账单，可索取每月免费提供账单不可透支可透支（额度小）可透支（额度大）无免息期透支之日起每天按万分之五计单利免息期后每天按万分之五计复利最长透支天数60天无透支天数约束先用后还存款不计息取现收取高手续费有免息期塑料卡：1952年美国富兰克林国民银行推出第一张信用卡，它与计算机网络无关。磁卡：磁卡诞生于1970年，它是在塑料卡上粘贴上一条磁条而成，是一种最简单的计算机输入介质。目前，磁卡仍是使用最广的银行卡。缺点：安全性低，不适合脱机处理，磁条的记忆容量小、存储信息有限。23按信用卡信息存储媒介智能卡(IntelligentCard，IC）：IC卡是在塑料卡上封装了一个非常小的微型集成电路，用来存储记录数据。IC卡安全性高，很难仿制；具有强大的存储容量；具有脱机处理和联机处理的双重功能；制造比磁卡复杂、成本较高。复合介质卡：在磁卡中内藏IC芯片，在识别磁卡和IC卡的器具上都可以使用。激光卡：也称光卡，在国际标准中称“光储卡”，是在塑料卡中嵌入激光存储器而成的。激光卡与IC卡相比，除了可提供多重功能服务外，安全性更高，储存量极大。24按信用卡信息存储媒介26基于信用卡的支付类型通过第三方代理人的支付简单加密信用卡支付SET信用卡方式启用第三方代理，使卖方看不到买方的信用卡信息，避免信用卡信息在网上多次公开传输而导致信用卡信息被窃。特点：（i）支付通过双方都信任的第三方完成；（ii）卖方信任第三方，因此卖方没有风险；（iii）买卖双方获得第三方的某种协议，即买方在第三方处开设帐号，卖方成为第三方的特约用户。27通过第三方代理人的支付买方第三方1信用卡信息2帐号卖方6授权订货3订单及帐号4帐号5授权28第三方代理人服务特点：购物时只需一个信用卡号；需要一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，交易过程中的每进行一步，交易各方都以数字签名来确认身份；交易成本较高，对小额交易不利。30简单加密信用卡支付买方卖方卖方银行信用卡发卡行第三方机构如CyberCash1加密的信用卡号及订单8确认购买信息2加密的信用卡号7确认信息3解密信用卡信息6确认信息5授权4请求验证信用卡31简单加密信用卡支付（CyberCash）SET的工作流程图如下：由确认订单开始，SET开始介入。在操作的每一步，均通过CA来验证通信主体的身份。以确保通信的对方不是冒名顶替。这里充分发挥了认证中心的作用。特点：由CA（认证中心）验证双方身份，安全可靠，但手续复杂。（4）SET信用卡支付32SET信用卡支付33优点：高效便捷，可以减少现金货币流通量，简化收款手续，并且可以用于存取现金，十分灵活方便缺点：交易费用较高；有时效限制；需谨慎保管34信用卡的优缺点？电子现金是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物。电子现金（E-Cash）5.1电子商务支付货币价值：具有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的电子支票等支持；可交换性：指可与（不同国家和地区的）纸币、商品/服务、网上信用卡、银行帐户金额、支票、负债等交换；可存储性：从银行帐户中提取一定数额的电子现金存入硬盘、IC卡等专用设备上。36电子现金的属性37买方1请求开设E-cash账户银行2E-cash账号3购买E-cash请求4银行数字签名的随机数电子现金库卖方5订单及加密E-cash6加密E-cash8确认信息7确认电子现金的支付方式及过程电子现金支付的特点银行和卖方之间应有协议和授权关系；买方、卖方和E-cash银行都需要使用E-cash软件；适合于小量的交易（minipayment）；E-cash银行负责买方和卖方之间资金的转移；具有现金特点，可以存、取、转让；若买方的硬盘出现故障且没有备份时，电子现金就会丢失。38（1）只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。（2）成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。39电子现金支付方式存在的问题（3）存在货币兑换问题。由于电子货币仍以传统货币体系为基础，因此德国银行只能以德国马克的形式发行电子现金，法国银行发行以法郎为基础的电子现金，诸如此类，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。（4）风险较大。如果某个用户的硬驱损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。40电子现金支付方式存在的问题电子钱包是一个运行在银行卡持卡人端的软件，持卡人使用银行卡在Internet上购物时，电子钱包系统会帮助持卡人管理用于购物的银行卡帐户并存储购买信息。一个电子钱包里可以存放不同品牌的多张卡，当持卡人进行电子交易时，可以打开钱包，随意选择想用的卡来付款。41电子钱包（ElectronicPurse）5.1电子商务支付电子钱包的功能：（1）电子证书的管理：电子证书的存储、删除等。（2）安全电子交易：完全符合SET标准，交易时辨认用户的身份并发送交易信息。（3）交易记录的保存：可保存每一笔交易记录，以备查询。42电子钱包（ElectronicPurse）5.1电子商务支付•电子钱包的购物过程：（1）浏览查询：顾客在网上查找自己想要购买的物品；（2）输入订货单：在计算机上输入订货单（包括：商店和商品名称、数量、送货时间和地点）；（3）通过电子商务服务器查询价格、款项、交货信息：通过电子商务服务器与有关商店联系并立即得到应答，告诉顾客所购货物的单价、应付款数、交货等信息；（4）使用电子钱包付款：将电子钱包软件装入系统，打开电子钱包，输入自己的保密口令，确认是自己的钱包，并从钱包中取出其中一张信用卡来付款；43电子钱包（ElectronicPurse）5.1电子商务支付（5）电子商务服务器到银行进行验证授权：电子商务服务器将经过加密的信用卡号和帐单同时发送到信用卡公司和商业银行，由它们进行收付钱款和帐务往来的结算处理。商业银行确认并授权后，在线支付即告完成。如果商业银行确认后拒绝且不予授权，说明顾客的信用卡余额不足，支付不成功，顾客可再打开电子钱包，取另一张信用卡，重复上述操作；（6）商家发货：经商业银行确认信用卡有效后，商家就可发货。5.1电子商务支付电子钱包（ElectronicPurse）