如何沟通理财需求

如何沟通理财需求课程内容•正确理解理财的基本观念•掌握人生不同阶段的理财需求家庭理财？家庭理财就是通过对家庭资金的科学分配和运用，保持资金具有持续增长的购买力，使家庭人员生活在稳健、安全和幸福之中。关于理财的理解每一个都要有主动去理财的意识和行动你不理财，财不理你“两条腿走路”的收入原则关于理财的理解•人能挣钱•钱也能挣钱关于理财的理解会挣钱的人，不一定是最有钱的人张先生挣10万元花费9万元余1万元王先生挣5万元花费3万元余2万元复利拥有最巨大的能量。——爱因斯坦复利的力量积少成多利滚利如果你是一位“香烟爱好者”，每天要抽十元钱的香烟，你知道到35年后你共浪费多少钱吗？按照2.5%的利率，每年末存一次，在第35年末，加上利息，这笔钱为200489元，如果利率为5%，你现在25岁，每年存入3650元，到你退休的时候你就会有329669元。关于理财的理解明确各阶段的理财目标关于理财的理解使人贫穷的五个原因:•缺乏对金钱的知识•没有财务目标•没有财务计划•在基本需要上花费过多•拖延或懒于改变现状理财铁律一钱不要都存银行•储蓄等于浪费资源•银行存款不具备复利效益•财富的隐形杀手——通货膨胀理财铁律二投资理财越早越好•拖延是理财失败的主因•从今天起开始投资•勿因钱少而不理财时间的力量准备一笔钱：如果你想在60岁时得到10万元，假设年收益率5%，那么每年初的投入金额为：25岁开始35岁开始45岁开始55岁开始年交金额1055元1996元4414元17235元准备得越早，压力越小。理财铁律三莫恐惧投资风险•不冒不必要的风险•没有高报酬、零风险的投资•不要一味规避风险理财铁律四借力使力专家理财•渠道优势——同业拆借、大额协议存款•技能优势——专业知识、专业理财•信息优势——准确、迅速•规模优势——享受大户理财的待遇真正的理财理念：用别人的钱为你赚钱用别人的时间为你赚钱用别人的智慧为你赚钱理财金字塔流动现金保障型保险安全投资稳健投资成长型投资风险投资风险1、年龄2、对未来的预期3、性格4、责任影响资金分配的因素：净现金流量出生上大学前上大学后参加工作结婚子女出生退休学习成长期单身期家庭形成期家庭成长期家庭成熟期退休期子女上大学人生现金流量图分组研讨•以下客户不同时期的特点和理财目标是什么??•单身期•家庭形成期•家庭成长期•子女大学教育期•家庭成熟期•退休期阶段一：单身期从参加工作至结婚的时期，一般为2-5年。特点：经济收入比较低且花销大，是资金积累期。投资的目的不在于获利而在于积累资金及投资经验。所以，可抽出部分资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。另外还必须存下一笔钱，一为将来结婚，二为进一步投资准备本钱。此时，由于负担较少，承担回报父母责任,作为年轻人的保费相对低些，可为自己投保人寿保险(重疾医疗)。理财优先顺序：节财计划保障性保险资产增值计划应急基金购置住房阶段二：家庭形成期即结婚到新生儿诞生这段时期，一般为1-5年。特点：这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供款,有了家庭的责任。理财优先顺序：购置住房购置硬件增加保障额度节财计划应急基金阶段三：家庭成长期指从小孩出生直到上大学，一般为9-12年。特点：在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。在投资方面鼓励可考虑以创业为目的，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。理财优先顺序：子女教育规划资产增值管理应急基金特殊目标规划阶段四：子女大学教育期指小孩上大学或专科学校的这段时期，一般为4-7年。特点：这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。那些理财已取得一定成功、积累了一定财富的家庭，完全有能力应付，故可继续发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。在保险需求上，人到中年，身体的机能明显下降，对养老、健康、重大疾病的要求较大。理财优先顺序为：子女教育规划资产增值规划养老规划应急基金阶段五：家庭成熟期指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。特点：自身的工作能力、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，父母债务已逐渐减轻，最适合累积财富。因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金，养老保险是较稳健、安全的投资工具之一。理财优先顺序：资产增值管理养老规划特殊目标规划应急基金阶段六：退休期指退休后。特点：这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。理财原则是身体、精神第一，财富第二。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外,在65岁之前，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。理财优先顺序：养老规划遗产规划应急基金特殊目标规划。人生不同阶段的理财目标人生阶段时间收入水平财务开支保险保障需求理财目标单身期参加工作至结婚的时期，4-8年收入较低但增长速度较快日常性支出为主，一般无大额开支无家庭负担，保险保障需求低。以积累组建家庭资金和创业基金为主家庭形成期结婚到新生儿出生时期，1-3年收入水平有所提高，已有一定的家庭财产购房、家庭建设等大额支出家庭形成，保险保障需求中等以合理安排家庭建设各项开支为主家庭成长期小孩出生到上大学，15-20年时间个人收入稳定增长，家庭财产迅速增加子女教育、保健医疗、购房还贷等成为一家之主，家庭负担升高，保险保障需求高以实现家庭资产的快速增长、积累养老金、教育准备金为主要目标子女大学教育期子女上大学这段时间，3-7年个人收入与家庭资产达到最高水平子女教育费用和生活费用等大额开支个人对家庭责任重大、保险保障需求高，确保子女教育金需求的情况下，力求资产的增值家庭成熟期子女参加工作到退休期间，10-15年个人收入稳定在较高水平子女创业基金和医疗保健等费用较大医疗保险、健康保险、养老保险等需求较高以家庭财产、养老金的保值增值为主要目标退休期退休以后收入较低，家庭财产逐渐减少医疗费用、保健费用、生活费用补充医疗保险、健康保险、养老保险等为主以确保家庭财产安全为目的，合理安排各项开支谢谢!