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1第七章电子与网络支付27.1电子与网络支付的基本理论7.1.1电子支付与网络支付电子支付，英文描述为ElectronicPayment，或简称E-payment，指的是通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程，即完成支付结算过程。网络支付，英文为NetPayment或InternetPayment，就是指以金融电子化网络为基础，以商用化电子化工具和各类交易卡为媒介，通过计算机网络系统特别是Internet来实现资金的流通和支付37.1.2基于Internet的网络支付体系基本构成七大要素共同组成电子商务网络支付体系认证中心客户支付工具商家后台服务器支付网关支付网关客户开户行提供支付工具商家开户行处理账单Internet金融专用网络47.1.3网络支付的基本功能1.能使用数字签名和数字证书等手段实现对电子商务各方的认证，以防止支付欺诈。2.能使用较为尖端安全的加密技术对相对支付信息流进行加密。3.能使用数字摘要（即数字指纹）算法以确认支付电子信息的真实性、防止伪造假冒等欺骗行为。4.当网上交易双方出现纠纷特别是有关支付结算的纠纷时，系统能保证对相关行为或业务的不可否性。5.整个网络支付结算过程对网上贸易各方来说是方便的、透明的。6.能拿保证网络支付结算的速度，发挥出网络支付结算的优点。57.1.4网络支付的特征1.网络支付结算主要在开放的公共网络系统中通过看不见但先进准确的数字流来完成相关支付信息传输。2.网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。3.网络支付具有轻便型和低成本性。4.网络支付与结算具有较高的安全性和一致性。5.网络支付可以提高开展电子商务的企业资金管理水平。6.银行提供网络支付结算的支持使客户的满意度与忠诚度均上升。67.2网络支付的基本流程和基本模式7.2.1网络支付的基本流程客户计算机浏览器商家计算机支付网关银行服务器银行专用网络内部网关银行服务器协议转换鉴别管理安全保障商务管理安全保障支付管理支付信息购物信息信用卡电子支票电子现金等77.2.2网络支付的基本系统模式1.类支票电子货币支付系统模式基本应用过程：①电子商务买卖双方都在银行有帐户②在买卖双方开始交易前，买方先从银行得到电子支付票证③买方把授权的电子货币交给卖方，卖方验证电子票证的有效性④卖方将收到的电子票证转给自己的开户银行⑤银行收到卖方的电子票证，验证确认后进行后台的资金清算工作，并给买卖双方回送支付结算成功的消息。82.类现金电子货币支付系统模式基本应用过程：①电子商务中的买方现在开户银行中有一定的存款②在买卖双方开始交易前，买方先从银行通过银行存款请求兑换类现金③银行根据买方的请求把相应的类现金发送至买方的计算机中，可以随便使用④买方根据付款数额把相应书面的类现金发送给卖方的计算机，卖方验证类现金的有效性⑤卖方可以把收到的类现金暂时存储起来，也可以发送给相应银行，银行清算后增加卖方账号的对应资金数额。97.3网络支付方式的分类7.3.1按开展电子商务的实体性质分类电子商务按开展电子商务的实体性质分类为：B2B、B2C、C2C、G2B、G2G等考虑到不类型电子商务实体的实力，资金流通量的大小，把当前的网络支付方式分为两类：1.B2C型网络支付方式2.B2B型网络支付方式107.3.2按支付数据流的内容性质分类根据电子商务流程中用于网络支付结算的数据流传递的是指令还是具有一般等价物性质的电子货币本身，可分为：1.指令传递型网络支付方式2.电子现金传递型网络支付方式117.4典型的网络支付方式述解7.4.1信用卡网络支付方式1.信用卡简介凡是能够为持卡人提供信用证明，持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡、支票卡及赊账卡等。利用信用卡支付的优点有：①使用方便②不限时③使用范围广④在网络支付上的法律和制度方面的问题少122.基于SSL协议机制的信用卡支付方式基于SSL协议机制的信用卡支付方式就是在电子商务过程中利用信用卡进行网络支付时遵守SSL协议的安全通信与控制机制，以实现信用卡的即时、安全的在线支付。基于SSL协议机制的信用卡网络支付流程客户端认证中心商家服务器收单银行发卡银行Internet证书定货信息支付成功确认支付平台信用卡号、密码支付金额等传递与授权确认金融专用网认证、转账133.基于SSL协议机制的信用卡网络支付模式的特点与应用主要特点有：①实现的是部分信息加密，以提高效率②使用了对称（私有）密钥和非对称（公开）密钥加密技术③对商家身份验证数字证书，客户端可选，以提高效率④支付方式方便，支付处理速度比较快147.4.2电子现金网络支付方式1.电子现金的定义：电子现金是一种以电子数据形式流通的、能被客户和商家普遍接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币。2.电子现金的网络支付电子现金的网络支付方式简介电子现金的网络支付方式，就是在电子商务过程中客户利用银行发行的电子现金在网上直接传输交换，发挥类似纸币的等价物职能，以实现即时、安全的在线支付形式。15电子现金的网络支付流程：电子现金记录库发行银行客户端商家服务器认证中心兑换电子现金审核、清算证书证书支付：传输电子现金163.电子现金的应用与解决方案很多国际知名公司提供了电子现金的应用解决方案，如DigiCash、CyberCash和IBM等，也有很多银行在支持电子现金的网络支付服务，如包括MarkTwain、Eunet、Deutsche、Advance、CiTiBank等在内的世界著名银行。总体来说电子现金的支付结算体系还在发展完善当中，各个电子现金发行机构之间还没有就电子现金的应用形成统一的技术与也有标准，在使用上某些方面还不成熟。177.4.3电子钱包网络支付方式电子钱包是一个客户可以用来进行安全网络交易特别是安全网络支付并存储交易记录的特殊计算机软件或硬件设备，就像生活中随身携带的钱包一样。当其形式上是软件时，常常称为电子钱包软件，当其形式上是硬件时，电子钱包表现为一张能储值的卡，即IC卡。目前世界上最主要的三大电子钱包解决方案是VisaCash、Mondex和Proton，多是基于卡式的，软件形式的电子钱包解决方案还在发展成熟当中。187.4.4电子汇兑系统1.电子汇兑系统简介电子汇兑，即利用电子手段来处理资金的汇兑业务，以提高汇兑效率、降低汇兑成本。2.电子汇兑系统的特点与类型电子汇兑系统的用户主要是各个银行，终端客户主要是公司企业、政府机构等组织，具有交易额大，风险性大、对系统的安全性要求很高、跨行和跨国交易所占比重很大。3.电子汇兑系统的运作方式基本作业处理流程：数据输入---电文的接受---电文数据控制---处理与传送---数据输出197.4.5国际电子支付系统SWIFT与CHIPS1.SWIFT简介SWIFT，是一个国际银行间非盈利的国际合作组织，依据全世界各成员银行金融机构相互之间的共同利益，按照工作关系将其所有成员组成起来，按比利时的法律制度登记注册，总部在比利时的布鲁塞尔。SWIFT系统利用高度尖端的通信系统组成了国际性的银行专用通信网并在会员间传递信息、账单和同业间头寸划拨，即为全世界各个成员银行提供及时良好的通信服务和银行资金清算等金融服务。202.CHIPS简介CHIPS，主要以世界金融中心美国纽约市为资金结算地，具体完成资金调拨即支付结算过程。CHIPS是国际贸易资金清算的桥梁，世界上90%以上的外汇交易是通过CHIPS完成的。3.CHIPS与SWIFT合作的国际电子支付运作架构217.5网络银行服务7.5.1网络银行概述1.网络银行的概念网络银行是指一种依托信息技术和Internet的发展，主要基于Internet平台开展和提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式。网络银行可以向客户提供开户、销户、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财、账务查询、网络支付、代发工资、集团公司资金头寸管理、银行信息通知、金融信息查询等传统金融服务项目。222.网络银行的特点与分类①以客户为中心，以技术为基础，体现品牌独特性②业务信息系统的管理控制能力要求高，集成性强追求信息管理与知识管理③需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识来支持④网络银行无需物理的银行分支机构，成本低⑤强调信息共享和团队精神⑥跨区域的24小时服务237.5.2网络银行的建设与结构1.网络银行的建设结合网络银行的特点，需要强调的有：保证系统的可扩展性保证系统的可管理性确保业务的正常运行和系统的安全稳定2.网络银行的结构①网络银行的技术结构②网络银行的管理结构③网络银行的业务结构247.5.3网络银行的金融业务1.企业网络银行的金融服务企业网络银行业务一般企业客户集团客户特设增强服务账务查询内部转账网络支付结算工资发放银行信息查询金融信息查询金融信息查询金融信息查询账务管理信用管理收支管理252.个人网络银行的金融服务企业网络银行业务个人信息维护账户账务查询自助转账网络支付结算对外汇兑与缴费自助贷款证券与外汇服务银行信息查询金融信息查询网上理财业务267.5.4网络银行的发展状况