财产保险费率的厘定

第一节财产保险费率的厘定•一、财产保险费率概述•二、财产保险费率厘定的原则•三、纯费率的确定•四、附加费率的确定石头与钻石•三个骑士在风高月黑的沙漠中行走，忽然听到一个神秘的声音，让他们每人捡起一些石头装入口袋中，三个骑士很不情愿地装了几块石头在袋中。那个声音又说：“明天太阳升起的时候，你们会又喜又悲”。天刚亮，他们拿出石头，发现全是罕见的钻石。骑士真的又喜又悲。•[启示]：其实，很多人在领取保险金的时候，和骑士们的心情一样，后悔当初没多抓几块石头(其实是钻石)，保险亦然，到用时才知它的可贵，后悔当初……。•如新编诗：生命诚可贵，保险价也高；若为家庭故，两者皆可要。一、财产保险费率概述•1．财产保险费率（InsuranceRate）：简称“费率”是保险人按单位保险金额向投保人收取保险费的比例，通常用百分率（%）或千分率（‰）来表示。•2．财产保险费率的构成•（1）纯费率（NetRate）又称“基础费率”或“净费率”，是保险人根据各类标的在某种风险情况下，一定时期内的财产损失概率计算出来的用于赔偿支出与建立保险赔偿基金的费率。•（2）附加费率（additionalrate），是一定时期内保险人业务经营费用支出总数和保险金额之间的比例。二、财产保险费率厘定的原则•1．法律原则•2．业务原则•3．促进防灾防损的原则下一张法律原则•（1）费率适当，保证保障的原则——费率的厘定必须足以赔付所有正常的损失和支付所有的费用。•（2）公平合理的原则——这是指实现费率计算上的公平，对类似的风险单位应收取相同的费率，对不同的危险单位应收取不同的费率。•公平：是指费率的厘定，必须考虑能适用于个别风险，使被保险人负担的保险费，基本上按照保险标的的危险程度大小来分担；•合理：是指保险费率水平应与被保险人的危险水平和保险人的营业需要相适应。返回业务原则•（1）简明——是指费率制度应该容易让人理解。主要包括：•①让保险从业人员能更快更好地理解；•②让投保人懂得其费率是如何厘定的；•③小额保费计算上的便利。•（2）稳定——是指保险费率一经确定，能保证在相当长的时期内保持稳定；•（3）灵敏——是指费率也应该对变化的损失率和经济状况作出反应。如汽车保险费率一般情况随城市规模的扩大而事故增多、随机动车零配件价格的上涨而赔款增多，在这种情况，保险人的汽车保费率必须能跟上形势。返回三、纯费率的确定•1．保额损失率。•2．稳定系数•3．附加均方差。1．保额损失率（1）保额损失率（2）保额损失率的保险含义（3）平均保额损失率的计算（1）保额损失率•就是保险赔偿金额（赔款）与承保责任金额（保险金额）之比。•如：某项保险业务保险金额总计3亿元，在保险期内共支付赔款60万元，则该业务的保额损失率为：保额损失率=60万元/3亿元=2‰•也就是说，发生的保险事故中每1000元保险财产要损失2元。（2）保额损失率的保险含义•假使我们规定纯费率为保额损失率2‰，那么收取的纯保费如下式所算：纯保费=保险金额×纯费率，按上例：纯保费=3亿元×2‰=60（万元）•这样收取的纯保险费恰好足以支付赔款。根据大数法则，如果上述数据是以往长期的、大量的统计资料得出的，这样的保额损失率将接近于损失概率，我们可以用它来确定该项业务的纯费率。（3）平均保额损失率的计算•①平均保额损失率：将各个年份的保额损失率加总后除以有关年份，就得到一个平均保额损失率。例：某公司过去十年某项业务各年保额损失率统计如下：‰•1981为6.1；1982为5.7；1983为5.4；1984为6.4；1985为5.8；1986为6.3；1987为6.0；1988为6.2；1989为5.9；1990为6.2•那么利用平均计算公式：•即该公司十年平均保额损失率为：•X=1/10(6.1‰+5.7‰+5.4‰+6.4‰+5.8‰+6.3‰+6‰+6.2‰+5.9‰+6.2‰)=6‰•②“各个年份”的选择要“适当”•第一，必须有足够的年份，至少不低于5年。•第二，每年的保额损失率必须建立在本年大量统计资料的基础上。•第三，选定的这一组保额损失率必须是稳定的，即没有巨灾（异常）风险出现。2．稳定系数•（1）稳定系数：是指选定的该组保额损失率的均方差与其算术平均值的比值。用公式：•k=σ/X其中：σ为均方差：•x为算术平均值：•（2）稳定系数的数学含义•根据数学原理：•a.稳定性系数K值越大，则这组保额损失率的稳定性就越差，即各年保额损失率差别越大，损失赔付情况就越不平衡；•b.稳定性系数K越小，则该组保额损失率的稳定性就越好，即各年保额损失率差别就越小，损失赔付情况就越均匀。3．附加均方差•一般认为，所附加均方差与平均保额损失率之比，以10%-20%为宜。即•10%≤nσ/x≤20%四、附加费率的确定•1．附加费率（additionalrate）：是一定时期内保险业务经营费用支出和预定利润的总数和保险金额之间的比例。计算公式：•（1）统计资料法：附加费率=附加费用/保险金额׉=保险费×按保险费提取附加保费的比例/保险金额=保险费率×按保险费提取附加费用的比例•（2）经验法：以纯费率的适当的百分比作为附加费率。这种方法一般适用于新开办险种的费率厘订时使用。2．附加费用的测算①签订新合同的费用：主要包括检查费、宣传费和印刷费等；②继保费用：主要表现为手续费，以及为收取保费而支付的各种费用、各种税金；③生存费用：主要包括保险人的办公费用，水电费、员工工资等；④处理申请保险金的费用：主要包括查勘费、诉讼费用等；⑤运用保险基金的费用：为运用保险基金所必须开支的费用；⑥发展费用：包括新险种开发、职工培训等费用；⑦其它各种合理费用。