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网上支付与结算第二章电子货币1上章回顾上章首先介绍了网上支付与结算的概念接着介绍了支付方式与支付系统的演变然后重点叙述了网上支付存在的问题⑴用户支付安全意识及技能亟须加强⑵移动化、社交化支付安全风险增大⑶支付安全政策环境尚未建全最后相应针对我国网上支付发展状提出合理的建议⑴加块立法进程，制定《电子支付法》⑵用证书技术解决网上支付安全问题⑶突破电子商务瓶颈，加强诚信体系建设⑷建立金融监管标准，完善法规建设⑸建立健全市场监管体系，完善产业发展环境本章预习检查3货币的产生与发展历程？国外电子货币的发展现状？电子货币概念是什么？电子货币对金融影响？我国电子货工程的发展状况？提问第2章电子货币2.1电子货币概述2.2电子货币的产生与发展2.3电子货币对金融的影响2.4电子货币系统的应用案例本章学习目标5/37了解货币的产生与发展历程了解国外电子货币的发展现状撑握电子货币的概念及对金融的主要影响（重点）了解我国电子货币工程的发展状况掌握电子货币的定义和种类掌握电子货币通过电子计算机进行储存、支付和流通的基本流程具有在互联网上运用电子货币的操作能力引言电子货币是一种无形的价值等量信息，它是代表价值的信息预存在集成电路芯片内的一种虚拟观念中的货币。目前我国推广应用的电子货币有银行卡、电子支票和数字化现金等形式2.1电子货币概念2.1.1电子货币概念电子货币的出现改变了，银行传统手工记账、手工算账、邮寄凭证等操作方式，也给人们生活带来了极大的便利，电子货币是货币史上的一次重大变革。货币经历了实物货币、代用货币、信用货币、电子货币四种形态一、货币的主要类型⑴实物货币：作为非货币用途的价值和作为货币用途的价值相等的实物商品。特征：①普通接受性；②价值稳定；③价值均值可分性；④轻便和易携带性；金属货币是最具代表性的实物货币。⑵代用货币：政府或银行发行的、代替金属货币执行流通手段和支付手段职能纸质货币，流通是其唯一作用。典型代表：二战前的银行卷（可以和黄金直接兑换，通货膨胀时作用明显）。代用货币本身价值极低，约等于零。优点：①印刷成本低；②相比金属货币避免了在流通中的磨损、有意磨削；③运送的成本和风险低；缺点：易损坏、易伪造。2.1电子货币概念⑶信用货币：是一种纯粹的价值符号，且不能与金属货币相兑换，是在信用关系基础上产生的（基本以国家和银行的信用为基础）。思考：现在各国流通的纸币是代用货币还是信用货币？三种形态：①辅币；②现金和纸币；③银行存款，又称债务货币。⑷电子货币：利用电脑或贮值卡进行的金融活动。二、电子货币的定义商品货币－〉贵金属货币－〉纸币－〉电子货币，货币形式经历了从价值实体到价值符号的演变。电子货币（巴塞尔委员会）定义：在零食支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间及在公开网络（如Internet）上执行支付的“储值”和预付机制。（容易将支付手段和支付工具混为一谈）电子货币（国际清算银行）定义：以电子形式储存于消费者持有的电子设备，依现行货币单位计算的货币价值。2.1电子货币概念现在各国流通的纸币是代用货币还是信用货币？目前世界各国发行的货币，基本都属于信用货币。2.1电子货币概念货币作为一般等价物，其最原始的职能是作为商品交易的媒介。货币的基本属性有：⑴交易行为的自主性：货币作为交换的媒介无论形式怎样都不会影响交易行为，交易行为的发生是各交易主体的处方行为。⑵交易条件的一致性：货币作为媒介对交易主体是等效的。⑶交易方式的独立性：货币媒介的交易活动彼此独立、互不干扰。⑷交易过程的连续性：对于不同的、连续的交易活动，货币的媒介也是连续的。但是注意网站上常用的消费积分，在一定程度上也要吧作为交易媒介，但它们显然不是一种货币，而只是一种支付工具。2.1电子货币概念电子货币作为现代科技和金融业务相结合的产物，具有以下几个突出特点：⑴电子货币是一种虚拟货币：无形货币⑵电子货币是一种在线货币：通过网络在线大量流通的钱⑶电子货币是一种信息货币：观念化的货币信息，由数字构成的特殊信息综上所述，电子货币是指：以电子化机具和各类交易卡为媒介、以计算机技术和通信技术手段、以电子数据形式存储在银行的计算机系统，并且通过计算机网络以信息的传递形式实现流通和支付功能的货币。2.1电子货币概念〖小知识1－1〗电子货币的第一次出现：1918年美联储银行通过电报的形式转移资金。电子货币的广泛使用：1972年美联储设立清算中心后开始。2.1电子货币概念2.1.2我国电子货币主要种类和功能一、电子货币的主要种类⑴储值卡型电子货币：如银行IC卡，电信电话IC卡，学校校园IC卡等。⑵信用卡应用型电子货币：商业银行、信用卡公司发行的贷记卡或准贷记卡。⑶存款利用型电子货币：如借记卡、电子支票等。⑷现金模拟型电子货币：如电子现金和电子钱包。2.1电子货币概念2.1.2我国电子货币主要种类和功能二、电子货币主要功能：电子货币与传统货币在本质、职能及作用等方面是相同的本质是固定充当一般等价物的特殊商品五种职能：价值尺度、流通手段、支付手段、储藏手段和世界货币主要功能：⑴转账结算功能⑵储蓄功能⑶兑现功能⑷消费贷款功能2.1电子货币概念2.1.2我国电子货币主要种类和功能三、电子货币的主要特征：⑴通用性：结算时不受金额、不受对象、不受区域限制，极为简便⑵安全性：流通中对风险有排斥性⑶可控性：流向和流量可以控制在一定的范围内⑷依附性：对科技进步和经济发展有依懒⑸起点高：指基础高，即经济基础高、科技水平高及理论起点高2.1电子货币概念2.1.2我国电子货币主要种类和功能四、电子货币的使用：电子货币通常在专用网络上传输，通过设在银行、商场等地的ATM等机器进行处理，完成货币支付操作，极大的方便了人们外出购物和消费。五、电子货币与银行卡：⑴银行卡：属于“接入产品”，其本身只是一个接银行的电子货币服务系统。在进行支付时，必须实时接入银行或发行者后台服务系统，经授权方能完成交易，且交易后还要对客户银行账户进行借记处理。⑵电子货币：作为“贮藏价值”本身记录账号、密码等信息，消费支付时，无需实时接入银行或发行都后台服务系统，只需由一装置读取电子货币中的记录并扣减即可，与发行者清算时间灵活。2.1电子货币概念2.1.3电子货币与传统货币的区别一、发行机制不同电子货币：由不同发行主体自行开发设计，其发行机制针对不同的商户根据不同的产品进行调整，发行效力不具强制性传统货币：由中央银行独立设计、管理与控制，并被强制接受、流通和使用二、发行主体不同电子货币：中央银行、商业银行、非银行金融机构，还有信息产业公司和其他企业发行传统货币：由中央银行唯一发行三、传递方式不同电子货币：利用网络和通信技术进行电子化传递，打破了时间和空间的限制传统货币：随身携带，押送2.1电子货币概念2.1.3电子货币与传统货币的区别四、形态的虚拟性和币值的无限可分性五、货币真伪辨别技术发展更新速度快六、匿名性程度不同七、交易方式不同电子货币：无须面对面传统货币：需要面对面八、存储空间不同九、流通的地域范围不同电子货币：打破了地域限制，可以较容易地获得和使用各因货币传统货币：在欧元未出现前，一国货币一般都是在本国被强制作使用的唯一货币2.2电子货币的产生与发展2.2.1电子货币的产生电子货币最早的构想是德国发明家提出的IC卡，而真正的产品化是在1984年由法国的一家通信服务公司将之应用在电话卡上。银行卡和电子资金传输系统是电子货币赖以生存的基础，随着无现金、无凭证结算的实现，电子货币才得以面世。2.2电子货币的产生与发展2.2.1电子货币的产生一、电子货币产生的主要原因：⑴追求利润最大化是电子货币产生的基本原因发行电子货币既可以作为金融创新寻找新的利润增长点，又可作为一种新的服务手段吸引客户，增加潜在的收益。⑵电子商务的兴起需要电子货币的发展电子商务的发展，使人们对能够快捷、安全的进行支付的新货币形式有了内在的需求⑶信息、加密技术的发展给电子货币的发展提供了技术支持信息技术和加密技术的发展对电子货币安全性给予了极大的保障⑷降低交易费用是电子货币产生并发展的根本原因电子货币提高了货币流通效率、降低了货币流通费用，从而降低了商品的交易费用。2.2电子货币的产生与发展2.2.1电子货币的产生二、电子货币成为独立通货的条件：现在电子货币都是在原有的现金或存款基础上发行使用的，并不是一种独立的通货形式；电子货币要想成为一种独立的通货形式，必须具备如下条件：⑴独立的支付手段:电子货币由于被认可程度不同和行业间的限制，在交易时，电子货币只有同比例兑换为传统货币才能满足交易需求，最终能标志支付完成的还是现金、存款形式通货的转移，真正体现交易信用的仍是被电子化、数字化前的现金或存款。⑵独立的价值尺度：电子货币目前还不能执行独立的价值尺度，根本原因在于抛开支撑它的通货后，它没有足够的信用为人们所普遍接受。⑶独立的价值贮藏手段电子货币本身并不具备贮藏的功能⑷独立的发行方式目前的电子货币还是在传统货币支持下流通的二次货币形式，是独立电子通货的前期发育形态。2.2电子货币的产生与发展2.2.2国外电子货币工程发展情况目前电子货币主要有信用卡和网上电子货币信用卡有两种：一种商家和卖主（例如百货公司、石油公司等），另一种银行发行的信用卡美国的MarkTwain银行是美国第一家提供电子货币业务的银行，是在1996年4月就获得了1万个电子货币客户。现在80%以上的美元支付是通过电子方式进行。全球电子商务情况呈现各地区、各国家之间发展不平衡，但总体上升的趋势。从国家网络零售发展情况看，美国位居第一，中国位居第二，其次是英国、日本、德国。从人均网络消费额发展情况看，排在世界前5名的国家分别是英国、澳大利亚、挪威、美国和丹麦。美国拥有全世界最成熟的支付体系基础设施和丰富多样的支付工具种类，这也是美国金融服务产业的核心竞争优势之一。2.2电子货币的产生与发展2.2.3我国电子货币工程的发展我国电子货币的发展虽然还处于初级阶段，但我国对电子货币的需求十分强烈：一、银行卡应用推动着金融业的改革与发展首张银行卡是由中国银行珠江分行于1985年发行的珠江卡二、智能IC卡应用促使我国经济蓬勃发展IC卡具有信息在存储量大、安全保密性好、读卡简单快速等优点，相比磁卡三、射频识别技术应用取得初步成效射频识别（简称RFID）利用无线射频方式进行非接触双向通信，以达到识别目的并交换数据，可实现多目标识别、运动目标识别。四、金卡工程与时俱进，始终坚持创新发展2.2电子货币的产生与发展2.2.4电子货币能否完全取代现有货币从目前研究发展的现状来看，电子货币模拟现金货币并逐步取代现金货币的主要难点在于如何实现交易的便捷性和安全性的统一。电子货币能不能完全取代现金货币，主要取决于技术发展能不能完全实现交易的便捷性和安全性的统一，而在电子货币伪造和防伪的“魔道相争”中谁将胜出，还需要拭目以待。2.3电子货币对金融业的影响2.3.1电子货币对货币供给层次和货币流通规律的影响⑴电子货币对货币供应层次划分的影响货币层次的划分和计量，是货币理论研究的基础。传统经济学货币银行理论根据不同类型的金融资产转化为现金速度的快慢把货币流通划分为四个层次：M0：流通中的现金；M1:M0+转账支票+转账信用卡M2:M1+储蓄存款+定期存款M3：M2+储蓄债卷+短期政府债券+银行承兑汇票+商业票据电子货币取代传统货币后将消除货币供给层次。（不存在客户从银行提取现金）2.3电子货币对金融业的影响2.3.1电子货币对货币供给层次和货币流通规律的影响⑵电子货币对货币流量规律的影响马克思货币流通规律理论：M=PQ/VM表示一定时期的货币必要量，P表示物价水平，Q表示待实现的商品总量，V表示同期同名货币流通速度。假定PQ在一定条件下是基本稳定的，那么一定时期货币必要量M主要取决于货币流通速度V.前提条件，货币流通速度相对稳定且具有可测性。由于比特形态的电子货币以光和电作为物质载体，以接近光速的极限在互联网上高速流通，具有很强的随机性，