南京农业大学 保险学

《保险学》授课者：刘晓玲南京农业大学经管院2自我介绍•刘晓玲，南农大经济管理学院金融系副教授。•1993年6月从江西财经学院财政金融系税务专业毕业，1993年8月执教于南农至今。•主要从事:《公共经济学》《财政学》《税法》《风险投资学》《保险学》等教学。•联系方式：办公室为逸夫馆5026。•电话：84396144_826•邮箱：[e-mail]课程参考书•参考书目–孙祁祥，保险学（第三版），北京大学出版社，2005年1月–《保险学》，许谨良，高等教育出版社；–《风险管理与保险》，裴平译，东北财经大学出版社，2002年第1版；–《中华人民共和国保险法》，1995年6月30日通过，10月1日施行。4•课堂要求：•交流与成绩的形成。•看书、提问和质疑。一生风险事故概率－－每年都可能遇到的风险事故发生概率受伤1／3难产1／6车祸1／12心脏病突然发作1／77在家中受伤1／80受到致命武器的攻击1／260死于心脏病1／340家中成员死于突发事件1／700乳腺癌(女性)1／10死于中风1／1700死于突发事件1／2900死于车祸1／5000风险事故发生概率染上爱滋病1／5700被谋杀1／1110死于怀孕或生产(女性)1／4000自杀(女性)1／20000自杀(男性)1／5000因坠落摔死1／20000死于工伤1／26000走路时被汽车撞死1／40000死于火灾1／50000溺水而死1／50000受二手烟污染而死于肺癌1／60000被刺伤致死1／60000§§§§§§§§§§§§一生风险事故概率风险事故发生概率死于手术并发证1／80000因中毒而死(不包括自杀)1／86000骑自行车时死于车祸1／130000吃东西时噎死1／160000被空中坠落的物体砸死1／290000触电而死1／350000死于浴缸中1／1000000坠落床下而死1／2000000被龙卷风刮走摔死l／2000000被冻死1／3000000－－每年都可能遇到的风险事故发生概率死于心脏病1／3死于癌症1／5死于中风1／14死于车祸1／45自杀1／39死于爱滋病1／97死于飞机失事1／4000死于狂犬病1／700000一生中可能道遇到的危险有§§§§§§§§§§§§转嫁风险投保人保险人（被保险人）（保险公司）提供保障保险合同保险风险风险管理基本原则运行监管第一章风险与风险管理包括两节:§1.1风险概述§1.2风险管理§1.1风险概述一、风险的含义•风险是一种客观存在的、损失或者收益的发生具有不确定性的状态。–风险是一种客观存在的状态(可以选择吗?有时可以的!)–风险是与损失或者收益相关的状态（保险中的关注？）–风险是损失的发生具有不确定性的状态（风险及其所造成的损失在总体上具有必然性，是可知的；但在个体上却是偶然的，不可知的，具有不确定性）二、风险的组成要素1、风险载体:风险具体化后所直接影响的对象。比如人身、财产、责任等。2、风险因素：增加损失发生的频率或严重程度的因素（1）有形（物质形态）风险因素：环境、位置、构造和使用等。二、风险的组成要素（2）无形（非物质形态）风险因素：主要来自观念和文化的差异。——道德风险因素：不诚实的表现——行为风险因素：不认真不谨慎（虽然未必故意）3、风险事故：损失的直接原因，自然的、人为的或者经济的。可保的和不可保的。风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。•4、损失：价值的消灭或减少，直接的和间接的。可保的和不可保的。–直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害，间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。–多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。二、风险的组成要素三、风险的分类1、按风险载体分：–人身风险–财产风险–责任风险2、按风险的所导致的后果分：–纯粹风险–投机风险三、风险的分类3、按损失的原因分：–自然风险–社会风险–经济风险–政治风险–技术风险§1.2风险管理一、风险管理的概念：一个组织或个人为了降低风险的负面影响而进行决策和实施的过程。二、风险管理的基本方法（一）风险规避（二）损失控制（三）损失融资（一）风险规避（回避）1、风险规避意味着将某种事故发生的可能性降低到零，即完全避免参加某项活动。2、风险规避存在的问题（1）可能但不可行，如与水有关的风险（2）回避某一类风险可能面临另一类风险，如不坐船，有汽车火车飞机的风险（3）可能造成利益受损，如新产品（新药）研制（二）损失控制•通过降低损失发生频率和/或损失严重程度来降低损失的期望成本的行为，称为损失控制。•损失控制的两种方法1、防损：主要影响损失发生频率，如，飞机机械故障定期检修2、减损：主要影响损失严重程度，如，自动灭火系统，汽车安全气囊（二）损失控制•很多损失控制方法同时影响损失发生频率和损失严重程度，不易明确归为其中一类。如，消费品的安全检查。•损失究竟增加还是减少？要综合看。如，汽车安全气囊。汽车事故发生时气囊减少的损失，气囊意外膨胀或膨胀过力造成的损失，还有，由于安装安全气囊使司机粗心驾驶而增加的损失。（三）损失（风险）融资•为了偿付或冲抵损失而采取的资金融通的措施，称为损失融资。•损失融资的两种方法1、自留2、转移1、自留•当损失是由个人或组织的自有基金来支付时，那么这些损失就是通过自留来融资的。•自留往往有三种情况（1）对潜在损失估计不足（2）损失金额相对较低，经济上微不足道（3）通过对风险和风险管理方法的认真分析，决定全部或部分承担某些风险。•当一个机构对某种可保风险采取了高度正式化的自留方法时，有时我们说这个机构已对风险“自保”了。有些大公司还建立了专业自保公司。2、转移（1）保险–保险购买者向保险公司缴纳保费，保险公司接受保费，建立基金以赔付特定损失（实际上等于为这些损失进行融资）。–保险是一种风险转移措施。（2）其他合同性的风险转移措施：销售，财产委托，租赁合同，担保合同等（谁向谁转移？）三、风险、风险管理和保险的关系1、风险是保险产生和存在的前提2、风险的发展是保险发展的客观依据3、保险是风险管理的传统有效的措施4、保险经营效益受风险管理技术的制约第二章保险基本内容§2.1保险概述§2.2保险市场§2.3保险法律制度§2.1保险概述一、保险的本质二、可保风险的理想条件三、保险制度的产生与发展四、保险的基本分类一、保险的本质（一）保险的定义（二）保险与其他相似制度（或行为）的比较（三）保险的要素（四）保险的功能（一）保险的定义1、保险是一种经济补偿制度。这一制度通过对有可能发生的不确定性事件的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，将风险从被保险人转移到保险人，由大多数人来分担少数人的损失。（一）保险的定义2、核心要点（1）经济补偿是保险的本质特征（2）经济补偿的基础是数理预测和合同关系（3）经济补偿的费用来自于被保险人缴纳的保险费所形成的保险基金（4）经济补偿的后果是风险的转移和损失的共同分担（二）保险与其他相似制度/行为的比较1、保险与赌博2、保险与救济3、保险与储蓄•都存在共同点，但区别也是明显的•比较的目的是为了更好地理解保险的本质1、保险与赌博•都存在一定的偶然性，但是，(1)在赌博场合，风险是由交易本身创造出来的；而在保险场合，风险是客观存在的，不论你投保与否。(2)赌博所面临的风险是投机风险；而保险所面临的风险是纯粹风险。2、保险与救济的区别•都是补偿灾害事故损失的经济制度，但是，（1）保险是一种合同行为，救济不是合同行为；（2）保险是以投保人缴费为前提，是对价交易；救济是单方行为，没有对价作基础。3、保险与储蓄•都体现了有备无患的思想，但是（1）储蓄是一种自助行为，保险是一种自助与他助相结合的行为；（2）储蓄的本利给付是确定的，保险的保险金给付是不确定的。（1）可保风险的存在可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险风险是保险合同的客体（三）保险的要素（2）大量同质风险的集合与分散保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程保险风险的集合与分散应具备两个前提条件：☛大量风险的集合体☛同质风险的集合体同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近（三）保险的要素（3）保险费率的厘订费率厘定的原则：适度、合理与公平☛适度－－应能足以抵补一切可能发生的损失以及有关的营业费用☛合理－－不能获得过多或超额利润☛公平－－被保险人的风险状况应与其承担的费率尽量一致以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法（三）保险的要素(4)保险基金的建立保险基本职能的实现是建立在具有一定规模的保险基金基础之上的。保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和人体自然规律所致的经济损失和人身损害的专项货币基金保险基金主要来源于开业资金和保险费，其中保险费是是形成保险基金的主要来源。保险基金是保险业存在的现实的经济基础保险基金是保证保险企业财务稳定性的经济基础保险基金制约着保险企业的业务经营规模保险基金是以各种准备金的形式存在的（三）保险的要素（5）保险合同的订立保险合同是体现保险经济关系存在的形式保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据（三）保险的要素(四)保险的功能•损失补偿•风险预测二、可保风险的理想条件1、有大量独立相似的风险载体（1）大量：大数定律（2）独立：损失不相关，风险集合发挥作用（3）相似：避免逆向选择二、可保风险的理想条件2、损失的概率分布是可确定的–提供保费厘定和保险经营的数理基础3、损失的发生具有偶然性–防止道德风险–大数定律以随机（偶然）事件为前提4、损失在时间、地点和金额等方面是易确定的–否则无法确定损失是否在保险人的赔偿范围之内二、可保风险的理想条件5、巨灾一般不会发生–巨灾发生的条件•所有或大部分保险标的面临同样风险•保险标的价值巨大–可通过再保险或保险证券化来解决巨灾保险问题二、可保风险的理想条件6、经济上的可行性–保险对于低频率、大损失的风险是最适合的。–大损失使得被保险人自身无法承担，低频率使得保费与可能损失相比相对较低。–风险管理矩阵图频率高低严重程度高风险规避减损、转移（保险）低防损、自留自留§2.2保险市场一、保险市场概述二、保险市场要素三、中国保险市场的现状与前景一、保险市场概述（一）保险市场的概念（二）保险市场的分类（一）保险市场的概念•保险市场是保险商品交易及相关行为的总和。•保险市场的参与者包括–供给者（保险公司）——保险人（Insurer）–需求者（保险消费者）——被保险人（insured/insuree）–中介人（保险中介人）——intermediary–管理者（保险监管机构）——supervisor（二）保险市场的分类1、按保险承保标的划分：寿险市场产险市场2、按保险活动空间划分：国内保险市场和国外保险市场–国内保险市场可分为地区性保险市场和全国性保险市场–国外保险市场可分为区域性保险市场和全球性保险市场3、按保险承保方式划分：原保险市场和再保险市场。（二）保险市场的分类4、按保险管理模式划分：完全垄断型保险市场、垄断与竞争并存型保险市场、完全竞争型保险市场–完全垄断型保险市场完全由一家保险公司所控制，没有竞争。•还可以细分为两种形式：一种是专业型完全垄断模式，另一种是地区型完全垄断模式。–完全竞争型市场：存在大量买方卖方，产品同质无差异，资源自由流动，信息充分完全。（二）保险市场的分类–垄断与竞争并存型的保险市场：市场上大小公司并存，少数大公司在保险市场上取得垄断地位，同时各个公司之间又存在激烈的竞争。•现在大部分国家的保险市场都是属于垄断与竞争并存型的保险市场。二、保险市场要素（一）保险市场需求（二）保险市场供给（三）保险市场价格（四）保险市场中介（一）保险市场需求1、含义：保险需求（量）是指个人或经济单位在某一特定时期内，在一定保险价格条件下，愿意并且能够购买的保险商品的数量。（一）保险市场需求2、影响因素：（1）风险因素：保险需求总量与风险程度成正比（2）经济发展因素：保险需求总量与国民生产总值（进而个人可支配收入）的增长成正比（3）经济制度因素：保险需