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银行业务介绍目录•第一节储蓄基础知识•第二节银行卡基础知识•第三节信用卡基础知识•第四节代理业务及人民币结算•第五节银行理财业务•第六节第三方存管业务第一节个人储蓄基础知识个人储蓄业务从种类上分为活期、定期，从存款形式上分为普通活期存折、定期存单、本外币定期一本通及银行卡下的定、活期存款。其中简单介绍较为灵活的二个储种：第一节个人储蓄基础知识•1、个人通知存款•开户时不约定存期，但须指定通知方式，一次存入，可以一次或分次支取的一种存款方式。种类分为一天通知存款、七天通知存款。•起存金额为五万元，支取前需提前一天或七天通知；最低留存金额为五万元。若储户通知按约支款，则按通知存款一天或七天利率档次计息，储户可根据自己使用资金的时间、金额的不同，一次或多次部分支取，不限次数。•特点•一次存入，分次提取，档次灵活，利息优惠。第一节个人储蓄基础知识•2、教育储蓄•为了鼓励城乡居民以储蓄存款方式，为其子女接受非义务教育而积蓄资金的一种零存整取定期储蓄存款的方式。•功能及使用范围•存期分一年、三年和六年。最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。适用于在校小学四年级（含四年级）以上的学生。采取实名制，以学生本人姓名开户。•特点•储户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、免利息税。第二节银行卡业务银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构，下同）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。第二节银行卡业务•银行卡的分类•包括借记卡、贷记卡和准贷记卡。•银行卡按币种不同分为人民币卡、外币卡；按发行对象不同分为单位卡（商务卡）、个人卡；按信息载体不同分为磁条卡、芯片（IC）卡。带有“银联”标识以人民币结算的金融支付工具。第二节银行卡业务•功能及适用范围•具有消费、转账结算、存取现金等功能。可在发卡机构营业网点、电话银行、网上银行、多媒体终端等自助设备和贴有中国银联标识的特约商户、自动柜员机（ATM）上使用。第二节银行卡业务•特点•先存款，后消费，不能透支。包括个人卡和单位卡。信用卡持卡人还可申请一定额度的信用透支。第二节银行卡业务•品牌介绍：•招商银行的“一卡通”和交通银行的“太平洋卡”。第二节银行卡业务招商银行“一卡通”：1995年，以统一的银行业务电子化处理系统为基础，招商银行向社会大众推出基于客户号管理的，以真实姓名开户，集本外币、定活期、多储种、多币种和多功能于一身的个人综合理财工具——“一卡通”，以先进的电脑处理替代了几十年来传统的储蓄方式。招商银行是国内银行业第一家采取先进的客户号管理方式的银行，对储户的账号实行全面的覆盖和系统管理，将客户在银行的所有资金包括本外币、定活期，甚至信用卡全部归类为同一个号，而原来意义上的账号则由这同一个客户号派生出来，类似于建立起完全的个人理财基本账户。第二节银行卡业务招商银行“一卡通”：这不仅是一种形式上的变更，更重要的是体现了一种一切从客户利益出发，客户成为主体的观念上的革命，不仅使储蓄业务从单一型、分散型向综合型、系统化处理的转变，而且实现了单纯储蓄业务向个人理财综合服务的质的飞跃。1996年6月，得益于统一的电子系统架构，“一卡通”实现了国内银行业其他银行想做但一直未能实现的储蓄全国通存通兑。第二节银行卡业务•交通银行太平洋卡•“银期转账”：银期转帐是交通银行为各位期货投资者提供的一种全国式集中功能为一体的储蓄资金卡，使客户的资金在银行帐户和期货交易帐户间实现了互转。•实现渠道：网上银行、电话银行•银期转帐业务能够为交行增加更多的高端客户，为储蓄存款、理财产品销售等各种核心指标的完成积累了一定的客户群。第三节信用卡基础知识•信用卡是由金融机构向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。信用卡既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证，也是持卡人信誉的标志，可以透支，一般有一定期限的免息期。带有“VISA”或“VISAElectron”标识以美元结算的金融支付工具。第三节信用卡基础知识•国际上五大信用卡机构、组织：•威士国际组织（VISAInternationalServiceAssociation，简称VISAInternational）:为一非营利性及全球性的组织，总部设在美国旧金山湾区。Visa05年12月23日假日最忙的一小时，交易量为每秒6363笔。•万事达卡国际组织（MasterCardInternationalIncorporated，简称MASTERCARD）:为一非营利性及全球性的组织。•JCB卡:为日本所发行之信用卡品牌，特约商店有数百万家，主要以较高级的消费场所为主，对象多为商务旅游人士。•DinersClub大来卡•AMERICANEXPRESS美国运通卡第三节信用卡基础知识•功能及适用范围•具有消费、转账结算、存取现金等功能。可在境内外贴有VISA、VISAElectron、PLUS、Mastercard、Maestro、Cirrus标识的特约商户、银行网点及ATM自助取款机上使用。•特点•先消费，后存款，能透支。第三节信用卡基础知识•招商银行信用卡•国内第一个集资金调拨、投资和智能理财功能于一体、集多卡统一管理和多通道金融投资功能的综合性个人金融服务平台。先消费后还款，无需预先存款；“一卡双币”，境内境外都随时使用；免担保人、免保证金，免开户，让您的信用，真正管用。第三节信用卡基础知识•交通银行信用卡•全球商户，礼遇非凡•免费机票，畅游全球•旅行预订，轻松方便•想分就分，梦享成真•短信提示，笔笔安心推广提报第四节代理业务及人民币结算外卡取现代理收付存款证明保管箱资金汇划代理业务及人民币结算第四节代理业务及人民币结算•资金汇划•同城或异地，行内及跨行资金汇划。•外卡取现•接受国际信用卡组织的授权委托，代理境外信用卡在境内交通银行的自动柜员机上进行收单业务，包括提现和查询帐户余额。•特点•为国际信用卡提供7×24自助服务；第四节代理业务及人民币结算•代理收付•接受收款人及付款人的委托，将付款人在银行帐户的资金按约定划付给收款人的资金结算业务。•缴费方式•通过柜面缴费•通过电话银行、多媒体终端（自助通）、网上银行缴费•根据代收、代付数据文件由系统自动处理。•代理品种•代收：电费、煤气、有线电视、电话费、水费、物业管理费、通信费、学费等。•自助缴费：彩票投注、公交IC卡充值、电话充值、煤气充值等。•代发：工资、奖金等。第四节代理业务及人民币结算•保管箱•满足客户存放各种金银珠宝、有价证券、文书契约及保密资料等贵重物品需要。•特点•规格齐全，安全可靠，手续简便，存取自由、方便快捷、防火、防水、防潮、防盗、防爆。第四节代理业务及人民币结算•存款证明•接受客户申请，为其出具在一定期限内，存有一定数量的个人存款的书面证明。本存款证明不具有银行经济担保作用，不能挂失、转让、流通和作为质押凭证，不能作为提取所述存款的凭证。•收费标准：20元/笔。第五节理财业务第五节理财业务•理财业务包括理财顾问服务与综合理财服务。理财顾问服务，是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并承担由此产生的收益和风险。综合理财服务，是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。第五节理财业务•我国的个人理财业务发展现状•1、背景：日益积聚的个人财富—如何保值、增值、合理安排---提高生活品质•2、理财需求—时间、精力、知识的局限•3、银行具有信息、人才、设备、客户资源的优势，开办个人理财业务，既满足了市场需求，又为银行开拓了新的业务和利润来源。第五节理财业务•理财产品分类•按银行与客户承担风险的大小，将理财产品划分为保本保收益理财产品、保本浮动收益理财产品、非保本浮动收益理财产品。而理财产品的运用方则按金融工具设置统计指标。•股票、基金、保险•私募基金信托计划、券商集合理财•外汇实盘、外汇期权、外汇保证金•银行理财产品第五节理财业务•银行理财产品•银行发行的本外币理财产品是银行通过募集客户资金，投资于一般个人投资者无法直接投资的境内外货币市场和债券市场，获取稳定收益的理财方式，一般以保本为前提，并且理财产品收益要高于同期限的存款收益。第五节理财业务•根据时间长短：长期、中期、短期•根据收益的可确定性：•1、预期固定收益型、•2、预期浮动收益型第五节理财业务•风险：•本金风险－－债券较小，信托较大•流动性风险－－固定期限，投资者不能提前赎回•市场风险----如果在理财期内，市场利率上升，该产品的预期收益率不随市场利率上升而提高。•信用风险－－针对信托产品•收益风险－－到期一次性支付05001000150020002500D-90D-91D-92D-93D-94D-95D-96D-97D-98D-99D-00D-01D-02D-03D-04D-05第五节理财业务•理财产品分类•1、凭证式国债•由财政部发行，我行代销，以国家信用为保证，面向个人及单位投资者发行的债券。•功能及使用范围•凭证式国债是以百元为起点，并按百元的整数倍发行，支取时按实际存储时间的利率档次计息，利息免交利息税。期限有三年、五年等。•特点•国家信用，受益保障，利率优惠，利息免税。第五节理财业务•证券投资基金•证券投资基金（以下简称基金）是指通过发售基金份额，将众多投资者的资金集中起来，形成独立财产，由基金托管人托管，基金管理人管理，以投资组合的方法进行证券投资的一种利益共享、风险共担的集合投资方式。第五节理财业务•特点•集合理财、专业管理•组合投资、分散风险•利益共享，风险共担•严格监管、信息透明•独立托管。保障安全•基金的分类与风险收益特征：•依据运作方式的不同，可分为封闭式基金与开放式基金实现保值增值第五节理财业务•交行“得利宝”•“得利宝”个人理财产品是指个人客户通过与交行签订协议，购买交行推出的约定期限的本外币结构性存款或代客境外理财产品，银行根据协议，支付客户相应收益并保留协议规定的可终止权利。第五节理财业务•交行“双利理财”基本概念•“双利理财”是一种复合式理财工具，它由客户同一借记卡下的活期备用金帐户及七天通知存款帐户两个帐户共同组成，其特点是“活期的便利，定期的收益”，即通过客户借记卡下活期存款与通知存款的自动互转，在享受活期帐户资金存取便利的同时，闲置资金还可获得更高的定期存款收益。第六节第三方存管业务•第三方存管业务，是指银行按照中国证券监督管理委员会证券公司客户交易结算资金第三方存管有关规定，与证券公司签订《**证券公司客户交易结算资金委托**银行存管协议》，并为其开立客户交易结算资金账户，集中存放证券公司证券投资者客户交易结算资金，同时为该公司每一个证券投资者设立独立的客户交易结算资金管理账户，记录投资者在证券公司的客户证券资金台账余额变化，每日将所有投资者的台账资金总余额与证券公司客户交易结算资金账户余额进行平衡试算监管，并向有关证券投资者提供全国集中式银证转账和相关查询服务的业务。第六节第三方存管业务•“第三方存管”业务推出目的•为保证客户交易结算资金的安全，从根本上杜绝目前业已出现的对客户交易结算资金的挪用，保障投资者的合法权益。•“第三方存管”业务的政策依据是：2006年5月，证监会发布的《关于落实〈证券法〉规范证券经营机构证券经纪业务有关行为的通知》（证监会149号文）第六节第三方存管业务•“第三方存管”业务核心内容：•银行管资金、券商管交易，证券交易客户不得远程开户。•“第三方存管”业务的前身是“银证转账”和“银证通”第六节第三方存管业务•“第三方存管”业务的具体规则：•一个账户只能在一个券商、一个银行之间开通第三方存管账户第六节第三方存管业务•第三方存管的特点：•1.开办“第三方存管”业务保