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第二框信用工具和外汇•日常生活中我们要进行一些经济往来，通常用哪些方式进行结算？想一想哦！所谓结算，就是把一定时期的各项经济收支往来核算清楚。1、人们通常使用的两种结算方式：现金结算和转帐结算。一、信用工具那么，在结算中经常使用的信用工具有哪些呢？用纸币来完成经济往来的收付行为。双方通过银行转帐来完成经济往来的收付行为。2、信用工具－－－信用卡、支票提示：现金消费会遇到找零、真假伪币的识别和容易出错的问题，携带不安全、不方便。刷卡消费比现金消费更加简单、方便、高效和安全。请问：现金消费和刷卡消费有什么不同？长城卡牡丹卡龙卡金穗卡太平洋卡一卡通银行信用卡是银行对资信状况良好的客户发行的一种信用凭证。持卡人只能在发卡银行指定的消费场所购物和消费，也只能在指定的营业机构存取现金或转帐（限制）。信用卡的作用和优点:例题：信用卡作为新一代的理财工具，具有以下优点：A、集存款、取款、消费、结算、查询为一体，方便安全B、可以任意透支C、不需要任何条件可以任意申领D、可以在任何地点消费使用A集存款、取款、消费、结算、查询为一体;能减少现金的使用，简化收款手续，节省交易费用，方便购物消费;增强消费安全，给持卡人带来极大的便利。（1）信用卡①信用卡含义：信用卡是具有消费、转账结算、存取现金、信用贷款等部分或全部功能的电子支付卡。②信用卡分类信用卡（广义）银行卡(狭义）贷记卡准贷记卡借记卡转账卡（即储蓄卡）专用卡储值卡电话卡校园卡交通卡③信用卡优点功能多——对持卡人方便——银行安全——收款方④信用卡职能流通手段支付手段•贷记卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。信用卡的持卡人除了可以在特约商户凭卡签字购买各种商品、就餐、娱乐、住宿外，还可以向发卡机构指定的银行透支一定限额的现金。贷记卡是真正意义上的信用卡,本质上是一种小额的信用贷款。•借记卡（先存款、后消费，所对应的账户内有多少钱只能用多少钱，不能透支）牡丹卡申请人办卡须知申请人基本条件：之一：年满18周岁，具有完全民事行为能力；工作单位在发卡机构所在地并具有稳定收入和固定住所的个人均可向中国工商银行申请办理牡丹卡。申请资料：(1)身份证复印件(必须提供)(2)固定住所证明复印件，如房屋所有权证书、公房租赁协议或公房购买协议等。(3)我行住房借款合同、汽车借款合同复印件。(4)执业资格证书,如《教师资格证书》、《律师执业证书》、《医师执业证书》、《执业药师注册证》、《企业法律顾问执业资格证书》、《拍卖师执业资格证书》、《注册会计师证书》、《中国执业审计师证书》复印件等(5)国家公职人员工作证复印件或个人理财金客户理财金卡片复印件。•*(2)-(5)至少需提交一项，丰富全面的证明材料将有助您加快办卡速度并提高信用额度。银行信用卡是商业银行对资信状况良好的客户发行的一种信用凭证。个人信用卡使用不良者借贷无门2008-06-21•不久前，就职于北京某事业单位的陈小姐在准备贷款买房，满怀欣喜的办理贷款按揭手续时却被银行告知其个人信用不佳，银行拒绝向她发放贷款。四处求证原因后发现，陈小姐曾于三年前办理过信用卡业务，初时不懂事刷卡透支金额较多还曾经连续几个月逾期还款，至今还有一笔拖欠透支过久的不良记录。陈小姐方才恍然大悟，没想到年轻时胡乱刷卡的后果却成为现在阻碍其办理贷款的“罪魁祸首”。警惕“休眠卡”影响个人信用记录2008年06月11日来源：新华网长期闲置不用的银行卡因为处于休眠状态而被称为“休眠卡”。社会上存在的“休眠卡”不仅造成了金融资源的浪费，也会给持卡人增加隐形负担。这是因为，银行通常会对未及时销户的银行卡收取年费。如果持卡人没有按时缴纳年费，这就被视为违约行为，发卡银行会将此记录作为负面信息报送到中国人民银行的个人信用数据库并保留一段时间。而这些个人信用报告中的负面信息，不仅将影响个人信用，还可能给个人日后的经济活动造成不便。小张的一项发明给公司带来巨大的经济效益。公司重奖小张，发给他一张载明一定金额、付款单位、签发日期等内容的票据。看着这张票据，小张有点儿不知所措。1、小张拿到的这张票据是什么？2、如何把这张票兑换成现金？现金支票拿这张支票可到支票开户银行领到现金一要妥善保管，不得折叠；二要查验金额的大小写是否一致，单位书写是否正确；三要在支票的有效期内，到银行支取现金；四是支票如被退回，应尽快向出票单位索换；五是不得将它作为转帐支票使用，也不能直接用它购物。注意事项：(2)支票①支票是活期存款的支付凭证，是出票人委托银行等金融机构见票时无条件支付一定金额给受款人或者持票人的票据。②支票的种类转帐支票现金支票（付款单位开出支票后，收款单位凭此票到银行把这笔钱转入自己的帐户。一般用于同城结算。）（由付款单位开出，收款人凭票到银行支取现金。）个人支票（personalcheque)•个人支票是指由出票人（个人）签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。个人在开设个人支票账户后，只需持支票即可以到指定的银行储蓄所支取现金，还可办理转账结算或在商店购物及支付其他费用。个人支票，是建立在完备的个人信用体系之上的，1986年，我国就在深圳、广州、上海等7个城市推出个人支票，但因为信用体系不完善最终无果而终。2006年12月，中国人民银行全国支票影像交换系统同时在北京、天津、上海、等六省市试点运行，使个人支票全国通用成为可能，但使用者却寥寥无几。银行人士透露，尽管央行已经采取了鼓励措施，仍有三大难题阻碍了个人支票业务的发展。其中个人支票的信用情况更是问题的焦点。空头支票让商家感到害怕。商户对陌生客户签发的个人支票采取非常谨慎的态度，要求个人购物若使用支票，只能等到资金到账后才能提货。专家指出，个人支票的普及将有赖于整个社会信用体系的建立和电子金融体系的完善。如果我们到欧洲旅游，能在那里用人民币购物、付费吗？提示：我们到欧洲旅游，是不能用人民币购物、付费的。因为人民币作为我国的合法纸币，只能在我国境内使用。到了欧洲旅游，只能把人民币按照一定的比率兑换成欧元等外币，才能在那里购物、付费。1、外汇的含义：用外币表示的用于国际间结算的支付手段。外汇包括外国货币、外币有价证券、外币支付凭证、其他外汇资产等。理解1：外汇与外币的比较：首先，外汇包括外币，但外汇不等于就是外币。其次，并不是所有的外币都能成为外汇，只有能够自由兑换，并且在经济往来中被各国普遍地接受和使用的外币才称为外汇。二、外汇外币与外汇是两个既相互联系，又有区别的范畴。这里的“支付手段”与货币职能中的“支付手段”不同，前者是广义的（既指支付方法，也指用于支付的资产），后者是狭义的（指支付的方法）。理解2：这里的“支付手段”与货币“支付手段”职能的比较主要国家的纸币英镑日元美元欧元2、汇率（2）汇率表示方法（即汇率标价）的两种方式。其一，直接标价法，即外汇汇率，又叫应付标价法。包括中国在内的世界上绝大多数国家目前都采用直接标价法。用100单位外币=人民币（本币）表示其二，间接标价法，如人民币汇率，又称应收标价法。在国际外汇市场上，美元、英镑等均为间接标价法。用100单位人民币（本币）=外币表示直接标价法和间接标价法之间存在着一种倒数互换关系。（1）汇率含义：是指两种货币之间的兑换比率，也称汇价。2005年7月21日，中国开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。人民币汇率不再盯住单一美元，形成更富弹性的人民币汇率机制。我国的汇率制度（3）汇率变化的判断标准：如果用100单位外币可以兑换成更多的人民币，说明外币的汇率升高，外币升值，人民币汇率跌落，人民币贬值；反之，如果用100单位外币可以兑换成的人民币变少，说明外币的汇率跌落，外币贬值，人民币汇率升高，人民币升值。时间2006年9月8日2010年10月8日外币中间价中间价英镑1454.011060.18美元787.13670.11日元6.66137.99欧元987.26913.29人民币外汇牌价（人民币元/100外币）思考：1、比较2006年9月8日与2010年10月8日的外汇牌价，美元汇率是升了还是降了？2、图表中反映出人民币发生了什么变化？上表情况说明•A．外汇汇率降低，外币币值下降，人民币币值上升•B．外汇汇率升高，外币币值上升，人民币币值下降•C．外汇汇率升高，外币币值下降，人民币币值上升•D．外汇汇率降低，外币币值上升，人民币币值下降人民币外汇牌价（人民币/100美元）时间美元人民币2008年4月18日100元698.36元2004年4月9日100元821.48元•情景探究：两年前，有朋友在美国帮叶先生购买了苹果公司生产的售价为325美元的IpodVide,当时的汇率是1美元=7.87元人民币。请你算一算折算成人民币后是多少元？这次去美国，叶先生帮表弟也购买了一个同样的IpodVide，售价仍然是325美元。如果现在1美元=6.70元人民币，那么表弟要付给叶先生多少人民币？325美元×7.87=2557.75元人民币325美元×6.70=2177.5元人民币人民币升值对我国有何影响？（4）汇率变动的影响：2005年7月100美元=830元人民币2010年9月100美元=670元人民币本币升值、外币贬值外汇汇率降低外汇汇率升高出口商品价格提高不利于出口，生产下降失业增加经济发展缺乏动力本币贬值、外币升值(美元）出口商品价格下跌有利于出口，外汇储备增加就业增加拉动本国经济增长人民币升值的影响（贬值正好相反）有利影响：①进口商品价格下跌，外国资产相应贬值，有利于中国企业扩充海外业务，实施走出去战略。②中国外债压力的减轻和购买力的增强（出国留学或旅游、购买外国商品、进口企业成本降低）。③有利于促进我国产业结构调整，改善我国在国际分工中的地位。④人民币升值意味着人民币地位的升高，中国经济在世界经济中的地位提升。不利影响：①中国的出口产品价格升高，导致出口减少，对外贸易环境恶化，造成国内生产下降，失业增加，人民生活水平下降，国内矛盾加剧。（对内，国内市场）②进口商品价格相应降低，进口增加，对国际收支产生不利影响。③影响外商投资，导致外资流入的减少；④国家的外汇储备面临缩水的威胁（对外，国际市场）（5）(人民币)汇率变化对(中国)经济的影响（汇率的变动包括本国货币贬值和升值两个方面）29不考虑其他因素，图9中汇率变化的影响是①2002至2004年，中国出口到法国的纺织品更具竞争力了②2002至2004年，德国出口到中国的机械设备变得便宜了③2008至2009年，中国企业赴欧元区国家投资设厂更有利④2008至2009年，法国学生来中国留学需要的费用减少了A①③B①④C②③D②④（A）（2010北京政治35）对理解能力的考查（转换）欧元兑更多的人民币，说明人民币贬值欧元兑人民币数量减少，说明人民币升值时事聚焦自2005年7月人民币汇改启动以来，人民币兑美元基本呈现持续单边上扬的态势。2010年2月以来，美国加紧对人民币汇率施压：奥巴马——希望中国采取更为面向市场的机制来处理其汇率问题；财政部长盖特纳也表示——中国最终会意识到需要采取更加灵活的汇率机制；民主党参议员查尔斯·舒默指责中国人为地压低人民币币值、从而在贸易中获得不公平的优势。美国掀起新一波促压人民币汇率升值浪潮2010年09月15日•美国国会93名众议员13日联名签署信函，敦促民主党人采取行动，针对中国汇率政策采取强硬立场。15日，美国众议院筹款委员会将就人民币汇率问题召开为期两天的听证会。16日，美国财政部长盖特纳将出席听证会并作证。近一段时间以来，美国国内又逐渐掀起了一波要求人民币迅速升值的浪潮。人民币升值解决不了美国问题•众议员莱恩及其他3名议员将在听证会上作证，谈人民币币值被“长期低估”对美国贸易逆差、就业等的“负面影响”。•造成美国高额贸易逆差以及美国大量失业”。长久以来，这一让人备感熟悉的论调正是美国促压人民币升值的依据。•在11月中期选举即将来临之际