电子商务支付系统

电子商务支付系统[教学目的与要求]通过教学，使学生理解电子商务支付系统的实质和意义，理解电子商务的金融服务，掌握电子商务的支付方式和电子支付主要工具的特点。[教学重点与难点]重点：电子商务的支付方式和电子支付的主要工具。难点：电子商务支付系统。[教学内容]第一节电子商务支付系统第二节电子商务支付方式第三节电子商务的金融服务第四节电子支付的主要模式[作业]第一节电子商务支付系统一、传统商务支付方式二、电子支付的特点（一）电子支付的概念（二）电子货币的特点（三）电子货币的优越性三、电子商务支付系统的构成（一）电子支付的主体（二）电子支付的网络环境（三）电子支付系统的功能（四）电子支付过程第二节电子商务支付方式一、信用卡支付（一）信用卡的种类（二）各类银行信用卡的区别（三）我国对信用卡的管理（四）电子信用卡的支付过程二、电子支票（一）电子支票的概念（二）电子支票的优点（三）电子支票系统的功能（四）电子支票的运作过程三、电子现金（一）电子现金的概念（二）电子现金的特点（三）电子现金的应用第三节电子商务的金融服务一、电子商务中的网络银行（一）网络银行的概念（二）网络银行的业务特色（三）网络银行的关键设施——支付网关二、网络银行的发展三、网络银行面临的挑战第四节电子支付的主要模式一、无安全措施的模式二、通过中介支付的模式三、数字现金支付模型四、简单加密支付系统模式五、SET模式六、其他电子支付相关技术传统商务支付方式电子支付的技术设计是建立在对传统支付研究的基础上的。因为人们总是通过传统支付方式来比较和评价电子支付的。所以在讨论电子支付方式前，有必要对传统支付方式进行一次再认识。当商品交换买和卖的两个阶段分离的时候就出现了货币，货币是一种充当一般等价物的特殊商品，一般等价物是指任何其他商品的价值都可以用它来衡量，特殊商品是指它可以和其他商品进行交换。货币的这两个属性决定了它在经济发展中所起到的重要作用。传统的支付方式中，常用的有三种——现金、票据和信用卡。电子支付的概念电子支付是指的是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过现代信息网络进行的货币支付或资金流转。电子货币是在银行电子化技术高度发达的基础上出现的一种无形货币，是通过网络流通的符号。这种支付使经营者和消费者能够以更省钱、更方便和更快捷的方式相互收付资金。电子货币实质是由一组数字构成的特殊信息，它含有用户的身份、密码、金额、使用范围等内容。使用电子货币交易时，实际上交换的是相关信息，这些信息传输到开设这种业务的银行后，银行就可以为双方交易结算。电子货币已和人们的生活密切相关，银行的存款、贷款、汇款等柜台服务大都借助于计算机系统实现，代发工资、代收费、储蓄通存通兑、银行卡、电子支票、电子现金等多种银行业务就是电子货币的各种表现形式。电子货币的特点电子货币和传统货币一样，本质上都是充当一般等价物的特殊商品，两者都具有价值尺度、流通手段、储藏手段和国际通货等职能。它们都反映了商品的价值，对商品交换起到媒介作用，并对商品流通有调节作用，在一定程度上体现了特殊的社会生产关系。与传统的支付方式相比较，电子货币具有以下特征：1、电信传播，2、形式多样，3、网络运作，4、安全可靠电子货币的优越性电子货币的优越性：1、加快资金周转2、简化流程、提高效率3、降低成本4、超越时空、扩大服务项目5、易于管理电子货币的缺陷1、环境要求高：电子支付对环境的要求很高，必须有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施。当计算机网络系统出现故障时，电子支付将无法进行。2、安全问题：电子货币在传输过程中有被截取、篡改的危险，一旦遭到破坏，后果将是很严重的。目前还没有绝对保险的安全措施。3、动态管理难：由于电子货币没有实物形态，移动性强，容易消灭操作痕迹，跟踪很困难，可能会削弱政府的监控和税收能力。电子支付的主体电子商务支付系统电子商务支付系统是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段包括电子现金、信用卡、借记卡、职能卡等的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构来实现电子支付。电子支付的主体客户（用户）商家开户行认证机构。电子支付的网络环境因特网是客户和商家使用的支付平台,目前使用因特网的条件和技术已经很成熟。金融专用功能网是银行内部及银行间进行通信的网络，具有较高的安全性，如中国国家现代化支付系统、人民银行电子联行系统、工商银行电子汇总系统、银行卡授权系统等。我国银行的金融专用网发展很迅速，为逐步开展电子商务提供了必要的条件。支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。支付网关关系着支付结算的安全以及银行自身的安全，是系统中必不可少的。在电子商务交易中同时传输了两种信息：交易信息与支付信息，必须保证这两种信息在传输过程中不能被无关的第三者阅读，包括商家不能看到其中的支付信息（如信息卡号、授权密码等），银行不能看到其中的交易信息（如商品种类、商品总价等）。这就要求支付网关必须由商家以外的银行或其委托的机构来建设。还要求金融网点不能分析交易信息，对支付信息也只是起保护与传输的作用。电子支付系统的功能虽然货币的不同形式会导致不同的支付方式，但安全、有效、便捷是各种支付方式追求的共同目标。电子支付系统应有以下的功能：数字方式认证安全保密信息完整业务保护多边支付电子支付过程支付的全过程，可以分为两个层次：一层是商业银行为广大客户提供金融服务时所产生的支付往来与结算，是支付系统的下层支付服务系统。一层是中央银行为商业银行提供支付资金清算服务时所产生的支付与清算，是支付系统中的上层资金清算系统。早期所说的支付系统往往是指上层支付系统。上层支付系统是各银行金融机构下层支付服务系统的互连系统和总枢纽系统，是下层支付服务系统得以开展服务的基础与前提。网上支付系统作为下层支付服务系统的电子化系统，是以上层支付系统为基础的，同时也是以已经存在的传统下层支付系统为基础的。网上支付系统所涉及的支付授权和支付获取都需要通过传统的支付清算网络完成，由网上支付所引起的银行之间的清算和结算，也是通过传统的支付清算网络来完成的。信用卡的种类信用卡功能:购物消费、信用借款、转账结算、汇兑、储蓄等。信用卡种类:1、按账户及资金性质分：可分为无透支（贷款）功能的借记卡、有小额透支功能的准贷记卡及具有贷款功能的贷记卡。2、按发卡对象分：可分为个人卡、公司卡（含单位卡、商务卡、采购卡）。3、按持卡人信用等级分：可分为普通卡、金卡、白金卡，甚至出现了最高信用等级的黑卡。4、按使用范围分：可以分为地区及国际卡。5、按发卡机构的性质分：可分为由银行发行的银行卡及其他财务机构发行的非银行卡（如美国运通卡等）。6、按联合发卡的性质分：可分为与非盈利机构合作发行的认同卡及与盈利性机构合作发行的联名卡。7、按同一账户中持卡人顺序分：可以分为主卡和附卡。各类银行信用卡的区别1、贷记卡：发卡银行给持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款。2、准贷记卡：持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支。3、借记卡：先存款、后消费、没有透支功能，其按功能不同，又可分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡。4、转账卡：是实时扣账的借记卡，具有转账结算、存取现金和消费功能。5、专用卡：具有专门用途（在百货、餐饮、饭店及娱乐行业以外）、在特定区域使用的借记卡。6、储值卡：发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。我国对信用卡的管理为了加强对信用卡的管理，1996年中国人民银行颁布了《信用卡业务管理办法》。1999年3月，又颁布了《银行卡业务管理办法》，它涉及的内容更广泛，更符合电子商务发展的需要。《银行卡业务管理办法》主要特点：1、对银行卡进行了准确的分类2、适应社会经济发展要求扩大银行卡消费信贷功能3、统一手续费率4、账户管理更加合理5、明确职责妨害信用卡具体应用法律若干问题的《解释》国新办于2009年12月15日（星期二）上午10时举行新闻发布会，请最高人民法院副院长熊选国、最高人民检察院副检察长孙谦、中国人民银行行长助理李东荣和中国银联董事长刘廷焕介绍《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》的有关情况电子信用卡的支付过程用户到银行开立一个信用卡账户，就可以得到一张信用卡。信用卡有一个信用卡号，用于识别持卡人信用卡账户。持卡人身份的识别存在两种方式，一种是由持卡人出示身份证明，如本人签章、身份证等；另一种是通过口令来识别，口令应该只有持卡人知道，主要用于确认持卡人的合法身份。使用电子信用卡进行支付的过程有三个阶段：第一阶段（客户进行购物）：客户选购某种商品。客户选中商品后，用信用卡向商家支付。商家访问发卡行，以对客户的信用卡号码进行认证。发卡行在确认持卡人的身份之后，给商家返回一个确认信息批准交易。第二阶段（从客户账目向商家账目转账）：商家供货给持卡人。商家访问商家的开户行，并向银行提供购物的收据。商家银行访问发卡行，把相应的货款由持卡人的账户转到商家的账户上。第三阶段（通知客户应支付的款额，并为客户下账）：发卡行根据客户购物时应向商家支付的款额，为客户下账，并通知客户。电子支票的概念支票一直是银行大量采用的支付工具之一。将支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息，就是电子支票。电子支票主要是满足那些不想使用现金而采用信用方式的客户需要的一种支付方式。它是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。电子支票应用：电子支票的支付是在商户与银行相连的网络上以密文的方式传递的，多数电子签名做背书或个人身份证号码代替手写签名，并使用数字证书来验证付款者、付款银行和银行账户，其安全和认证工作则由公开密钥密码法的电子签名来完成。电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具。利用电子支票，可以使支付业务和支付过程电子化。网络银行和大多数银行金融机构通过建立电子支票支付系统，在各个银行之间发出和接收电子支票，向客户提供电子支付服务。电子支票的优点1、使用简便：与传统支票十分相似，客户不必再接受培训，且因其功能更强，所以接受度很高。2、自动化程度高：电子支票交易过程高度自动化，即使是小额交易也很经济划算。3、密钥认证：收款人、收款人银行和付款人银行都可以使用公开密钥来验证支票。4、节省费用：企业可以将其作为内部资源管理工具，通过网络来完成支付，好比公司内部现金的一种形式，比传统的方法更省钱。5、适于电子贸易：由于支票的内容可以附在贸易对方的汇票资料上，因此电子支票容易和EDI应用密切整合。电子支票系统的功能电子支票系统的功能：电子支票系统目前一般是专用网络系统，金融机构通过自己的专用网络、设备、软件及一套完整的客户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。安全控制：1、客户身份与操作合法性检查，包括客户口令机制与读写控制。2、数据完整性控制，即对传输数据进行校验，排除介质故障。3、数据安全控制。对数据进行加密，防止窃听。电子支票的运作过程完整的电子支票业务一般可分为三个运作阶段：第一阶段（购买货物）1、客户访问商家的服务器，商家的服务器向客户介绍其货物。2、客户挑选货物并向商家发出电子支票，3、商家通过开户银行对支付进行认证，验证客户支票的有效性。4、如果支票是有效的，商家则接收客户的这宗业务。第二阶段（把支票存入商家的开户银行）商家把电子支票发送给他的开户行，商家可根据自己的需要，自行决定何时发送。第三阶段（不同银行之间交换支票）1、商家的开户行把电子支票发送给交易所，以兑换现金。2、交易所向客户的开户行兑换支票，并把现金发送给商家