风险与风险管理

第一章风险与风险管理第一节风险概述风险概述风险管理风险管理与保险第一节风险概述一、风险的含义二、风险的特征三、风险构成要素一、风险的含义风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的不确定性。风险包含两层含义：一是，风险是与损失相关的一种状态；二是，这种损失是不确定的。例如，在不会造成人员伤亡和财产损失情况下，雪崩的发生就不属于风险。（一）客观性二、风险的特征风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存在。如：台风、地震、洪水等。（二）损失性风险的后果必然是造成人们的某种损失。这首先是说，风险是未来发生的，而不是过去和现在存在的，或者说风险的损失一定是未来的损失，而不是过去或现在已经存在的损失；其次，风险的后果必然是对人身及其财产的安全造成威胁、形成危害，并可能导致风险损失。损失是风险的必然结果，只是损失的程度不同。（三）不确定性损失是否发生是不确定的损失发生的时间和地点是不确定的损失程度是不确定的损失承担的主体是不确定的（四）普遍性（五）社会性既然风险强调损失，则与人类社会的利益直接相关。无论何种风险，都是相对于人身及其财产的危害而言，也就是说，风险的后果最终都是由人来承担的。比如对自然灾害本身来说并没有什么风险，如海啸、飓风等只是大自然自身运动的方式，只有当其对人们的生命和财产造成损害和损失时，才对人类构成威胁，成为一种风险。因此，从这个意义上来说，风险具有社会性。没有人和人类社会，就谈不上风险。风险在人们生产生活中无处不在、无时不有。人们在生产、生活中会面临各种各样的灾害和意外事故，比如各种自然灾害、疾病、伤害、战争等等。在现实生活中，无论人们的年龄、性别、职业、职务怎样，无论何时，也无论身处何地，人们总会面临各种各样的风险。总之，风险已渗入到人类社会的方方面面。•（六）可测性•某一风险的发生具有不确定性，是不可预知的，但是总体风险事故的发生是具有规律性和可测性的。•保险学运用概率论和大数法则原理对大量相互独立的随机事件，在服从于一定概率分布的条件下，测量出其发生的频率和损失率，从而反映风险发生的规律。风险的可测性为保险费率的厘定提供了科学依据。•（七）可变性•风险的可变性是指在一定条件下风险可转化的特性。世界上任何事物都处于运动与变化之中，这些变化必然会引起风险的变化。•风险在一定条件下是变化的，表现在以下几个方面：风险的性质是可变的。风险的种类是可变的。风险发生的概率和损失程度是可变的。思考：民航为什么不配降落伞？三、风险构成的要素一、风险因素二、风险事故三、损失四、风险的分类（一）风险因素•风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。•根据性质不同，风险因素可分为实质风险因素与道德风险因素、心理风险因素。1.实质风险因素是指有形的并能直接影响事物物理功能的因素，即某一标的本身所具有的足以引起或增加风险发生的机会和损失幅度的客观原因。如某一建筑物所处的地理位置、所用的建筑材料的性质、地壳的异常变化、恶劣的气候、疾病传染等都属于实质风险因素。2.道德风险因素是指与人的品德修养有关的无形的风险因素，即由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡因素。例如，欺诈、纵火等恶意行为。3.心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，即由于人们疏忽或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。例如，外出未锁门；企业或个人投保财产保险后，放松对财务安全管理，如产生物品乱堆放，吸烟后随意抛弃烟蒂等的心理或行为，都属于心理风险因素。由于道德风险因素与心理风险因素均与人密切相关，因此，这两类风险因素合并称为人为风险因素。一个人的身体状况属于什么风险因素呢？实质风险因素（二）风险事故风险事故（也称风险事件）是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，只有通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故发生的根源主要有三种：1、自然现象，如地震、台风、洪水等；2、社会政治、经济的变动，如战争、革命、暴乱等社会政治事件，以及通货膨胀、紧缩、金融危机等经济事件。3、意外事故。由于人们的疏忽过失行为，导致的损害事件。如汽车相撞、轮船倾覆，失足跌落等。注意：就不同事故而言，同一事件既可以是风险因素也可以是风险事故。如：冰雹下冰雹路滑发生车祸，造成人员伤亡冰雹直接击伤行人（风险因素）（风险事故）（三）损失•在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。•通常我们将损失分为两种形态，即直接损失和间接损失。•直接损失是指风险事故导致的财产本身损失和人身伤害，这类损失又称为实质损失；•间接损失则是指由直接损失引起的其他损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。在风险管理中，通常将损失分为四类：实质损失、额外费用损失、收入损失和责任损失。风险因素、风险事故和损失的关系：就某一事件来说，如果它是造成损失的直接原因，那么它就是风险事故；而在其他条件下，如果它是造成损失的间接原因，它便成为风险因素。区分风险因素和风险事故对确定保险责任有着重要意义。只有当风险事故为保险责任时，所造成的损害才能获得保险赔偿。区分风险因素和风险事故对确定保险责任有着重要意义。只有当风险事故为保险责任时，所造成的损害才能获得保险赔偿。风险因素、风险事故和损失之间关系图风险因素风险事故增加产生风险损失引起风险载体承受可见，风险因素是损失的间接原因；风险事故是损失的直接原因。风险风险因素风险事故损失实质风险因素道德风险因素心理风险因素财产人身自己的他人的他人的自己的实质损失经济损失财产的毁损灭失人身伤害资产损失收益减少费用增加财产风险责任风险人身风险风险练习1.使风险的可能性转化为现实性的，称为（）•A.风险因素B.风险事故•C.风险损失D.风险代价2.导致损失的直接原因是（）•A.风险事故B.预期损失•C.风险因素D.实际损失AB四、风险的分类（一）按风险的产生的原因分类分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险（二）按照风险的性质分类分为纯粹风险与投机风险（三）按照风险产生的环境分类分为静态风险和动态风险（四）按照风险的影响程度分类分为基本风险与特定风险（五）按照风险标的分类分为财产风险、人身风险、责任风险与信用风险•1、自然风险：•是指由于自然灾害原因引起的风险。•如地质运动引起的地震、火山爆发、泥石流、山体滑坡等灾害。因此，自然风险是自然界物质运动过程中出现的异常现象，是不以人的主观意志为转移且人力难以抗拒的危险。龙卷风地震（一）按风险的产生的原因分类•2、社会风险：•是指由于个人、团体的故意行为或过失行为、不当行为等所导致的损害风险。•例如，盗窃、玩忽职守等引起的财产损失或人身伤害。三鹿奶粉事件大头娃娃事件•3、政治风险：•是指在对外投资和贸易过程中，由于政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受经济损失的风险。例如，输入国政变、革命、战争、禁运、外汇管制等。•4、经济风险：•是指个人、团体的经营行为或者经济环境变化而导致的经济损失的风险。•比如企业生产规模的增减、价格的涨落和经营的盈亏等。•5、技术风险：•伴随科学技术的发展、生产方式的改变而产生的风险。•例如，核辐射、空气污染、噪音等风险。熊猫烧香许霆案（二）按照风险的性质分类纯粹风险：纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。比如房屋所有者面临的火灾风险、汽车主人面临的碰撞风险等，火灾碰撞事故发生时，他们便会遭受经济利益上的损失。纯粹风险的变化较为规则，有一定的规律性，可以通过大数法则加以测算；而且，纯粹风险的发生结果往往是社会的净损害。因而，保险人通常将纯粹风险视为可保风险。•投机风险：•投机风险是相对于纯粹风险而言的，是指既有损失机会又有获利可能的风险。•投机风险的后果一般有三种：一是没有损失；二是有损失；三是盈利。比如在股票市场上买卖股票，就存在赚钱、赔钱、不赔不赚三种后果，因而属于投机风险。投机风险的变化往往是不规则的，难以通过大数法则加以测算；而且，投机风险的发生结果往往是社会财富的转移，而不一定是社会的净损害。因而，保险人通常将投机风险视为不可保风险。静态风险:在社会经济正常的情形下，由于自然力的不规则变动或者人们行为的错误或者失当所导致的风险。如雷电、地震、霜害、暴风雨等自然原因所致的损失或损害；火灾、爆炸、意外伤害事故所致的损失或损害等。动态风险：是指以社会经济或政治的变动为直接原因的风险，即由于社会、政治及产业政策修改等导致的风险。如人口增长、资本增加、生产技术改进、消费者爱好的变化等。可见，社会经济政治是否发生异变是区分静态风险和动态风险的基本标志。（三）按照风险产生的环境分类静态风险动态风险影响范围只直接影响少数人影响十分广泛，并经常产生一系列的连锁反应发生特点比较有规律性往往受人为因素及社会情绪的影响，具有不确定性性质大多数是纯粹风险动态风险总是投机风险•基本风险：•其损害波及社会的风险。•基本风险的起因及影响都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。与社会或政治有关的风险，与自然灾害有关的风险都属于基本风险。如地震、洪水、海啸、经济衰退等均属此类。•特定风险:•是指与特定的人有因果关系的风险，即由特定的人所引起的，而且损失仅涉及特定个人的风险。•如火灾、爆炸、盗窃以及对他人财产损失或人身伤害所负的法律责任均属此类。（四）按照风险的影响程度分类•1、财产风险:•是指导致一切有形财产发生毁损、灭失和贬值的风险以及经济或金钱上的损失的风险。•如厂房、机器设备、成品、家具等会遭受火灾、地震、爆炸等风险；船舶在航行中可能会遭受沉没、碰撞、搁浅等风险。•2、人身风险：•指导致人的伤残，死亡，丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。•包括生命风险和健康程度的风险。如人会因生、老、病、死等生理规律和自然、政治、军事等原因而早逝、伤残、工作能力丧失或年老无依靠等。（五）按照风险标的分类•3、责任风险:•指因个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人的财产损失或人身伤亡，按照法律、契约应负法律责任或契约责任的风险。•4、信用风险：•是指在经济交往中，权利人与义务人之间，因一方违约或违法给对方造成的经济损失风险。•如进出口贸易中，出口方（或进口方）会因进口方（或出口方）不履约而遭受经济损失。自然风险按风险产生的原因按风险的性质按风险产生的环境按风险的影响程度按风险标的分类社会风险经济风险政治风险技术风险纯粹风险投机风险静态风险动态风险基本风险特定风险财产风险人身风险责任风险信用风险风险分类练习1.以下风险中属于投机风险的是()•A.地震B.火灾C.操作失误D.汇率风险2.驾驶机动车不慎撞人，属于（）。•A财产风险•B责任风险•C自然风险•D信用风险DB谢谢聆听