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第八讲保险规划一、保险基本知识个人面临的风险活的太长人身风险活的太短活的太惨财产损失风险：地震、火灾、盗窃财产风险责任风险：撞人、质量问题、失误信用风险：欠钱不还责任风险：因侵权、违约、过失等原因给他人人身伤害或财产损失，按照法律、合同道义应承担经济赔偿责任信用风险：指在经济交往中，权利人与义务人之间由于一方违约或犯罪而给对方造成的经济损失。可保风险广义指可以利用风险管理技术来分散、减轻或转移的风险狭义指保险人愿意并能够承保的风险条件：（一）不是投机风险：不是股票买卖、赌博（二）个别有发生的可能性（三）大量而已有发生的必然性（四）风险的发生是意外的（五）风险的损失较大二、保险的概念保险指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险的原理生命科学专业做实验可能摔坏器皿，坏一个赔100元，每学期大概会摔坏10个，总的赔1000元。如果100个学生将这笔费用1000元分担，每个人10元，如果摔坏了就从这1000元里扣，损失将会减少90元原理保险公司根据预测的损失概率，将预计发生的损失分摊给众多参加保险的个人，实际发生的少数人的损失优大多数人进行分摊，将损失造成的财务后果降低。三、基本概念保险人：提供保障服务的保险公司投保人：购买保险的人被保险人：受保险公司保障的人受益人：人身险中特有，被保险人或投保人指定，在被保险人因死亡不能申领保险金时，受益人有权保险费：购买保险产品支付的价格保险金：事故发生后由保险人依约赔给被保险人保险种类人身保险指以人的生命和身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或保险期满时给付保险金的保险。(1)死亡保险以人的死亡为保险事故,在事故发生时,由保险人给付一定保险金额的保险。死亡保险目的是避免由于被保险人死亡而使其家属或依赖其收入生活的人陷于困境。定期死亡保险终身死亡保险终身死亡保险30岁男性，投保平安鑫盛终身寿险（分红型），基本保险金额10万元，20年交费，年交保险费2910元。基本保险利益：身故保险金：被保险人身故，我们给付10万元身故保险金。定期死亡保险例如：30岁男性，投保《平安幸福定期寿险（A，2004）》，30年交费，保险期限30年，基本保险金额10万元，交费期内附加基本保险金额10万的《平安附加残疾意外伤害保险》。保费支出：年交保险费590元基本保险利益：身故保障：被保险人主险合同生效日起1年内疾病身故领取1.053万元；被保险人主险合同生效日起1年后疾病身故，领取10万元。附加保险利益：意外残疾保险金：交费期内，被保险人自意外伤害事故发生之日起180天内造成的残疾，领取残疾保险金。生存保险指被保险人如果在保险期间届满时仍然生存,保险人依照保险合同的约定给付保险金。主要目的,是为一定时期之后被保险人可以领取一笔保险金,以满足其生活等方面的需要。如为子女投保子女教育保险,可以使子女在读大学时有一笔教育基金。例如：国寿个人养老年金保险（分红型）金先生，30岁，投保国寿个人养老年金保险（分红型），每年缴纳保费10，000元，选择十年交费，起保险利益如下：养老年金金先生生存至60周岁生效对应日后可以选择：一次性领取168，100元，合同终止；或生存状态下每年领取养老金10，400元直至终身，如果被保险人自开始领取养老年金之日起不满十年身故，其继承人可继续领取未满十年部分的养老年金，合同于养老年金开始领取日起满十年的年生效对应日终止。身故保险金被保险人在合同约定的养老年金开始领取日前身故，本公司按合同的现金价值给付身故保险金，合同终止。分红事项金先生享有分红权益，在合同约定的养老年金领取日前，产生的红利保留在本公司并累积生息至领取日，在领取日，金先生可选择将全部或部分累积红利作为一次性趸交保费用于增加养老金的领取金额。两全保险又称生死合险,是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡,或在保险期间届满仍生存时,保险人按照保险合同均承担给付保险金责任的人寿保险。主要目的,除了希望在保险期内获得保险保障,还想以储蓄为目的,期望在一定时期后有一笔较大收入用于特定目的支出。两全保险有保障性和储蓄性的比重功能,保险费率要比单纯的生存保险或死亡保险高。例如《平安鸿祥两全保险（分红型，2004）》30岁男性，投保，30年交费，基本保险金额10万元，交费期内附加基本保险金额10万的《平安附加残疾意外伤害保险》。保费支出：年交保费3150元基本保险利益：满期生存保险金：被保险人保险期满时仍生存，领取10万元满期生存保险金。身故保险金：被保险人身故，领取10万元身故保险金附加保险利益：意外残疾保险金：交费期内，被保险人自意外伤害事故发生之日起180天内造成残疾，领取意外残疾保险金。分红按照保险监管机关的有关规定，我们每年将根据分红保险业务的实际经验状况确定红利的分配。分红是不确定的，若我们确定有红利分配，则该红利将于保单周年日分配给您（附加保险利益不参加分红）。万能保险（简称万能险）万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。万能险的特点以平安为例1.费用透明。相对于其它险种而言，万能寿险的费用非常透明。5000元以内的保费，第1年的费用为60%，第2年的费用为40%，第3年费用为15%，第4－5年的费用为10%，第6年及以后为3.5%；超过5000元的部分，第1－3年费用为10%，第4－5年为8%，第6－10年为3.5%，第11年及以后为2%。2.保证收益扣除费用及保障成本后的保费进入单独帐户，这个帐户用来投资，平安保证该帐户的年收益率不低于1.75%。这一收益是以帐户中的资金为基数的，并不是全部保费的年收益率3.交费自由只要保单的帐户价值足以支付基本保险金额的保障成本，客户可以不必缴费。相对于传统寿险而言，它的交费基本上不具备强制性。意外伤害保险保险人对被保险人由意外伤害事故所致死亡或残疾,或者支付医疗费用,按照合同约定给付全部或部分保险金的保险。医疗保险指为被保险人的治疗疾病时发生的医疗费用提供保险保障的保险。例如《守护专家住院费用个人医疗保险》张先生，30岁，投保第2档，年交保险费1424元。保险期间内，张先生因心脏病在我公司推荐医院内住院，并作了心脏瓣膜成形手术，共支出医疗费用36985元（其中符合社保范围的22105元，超出社保规定范围的14880元），张先生可获得以下给付：1.社保规定范围内：22105×90%＝19895（元）2.超出社保规定范围：14880×60%＝8928（元）张先生此次住院总共获得了28823元的给付；如果他在年度内再次住院，还可享有71177元的保障，年度内累计赔付最高可达100000元。下一年度续保时，我公司不会因为张先生的健康状况变化，拒保张先生，也不会对张先生加收保险费或增加除外责任，而是仍然按初次投保时的风险水平为其续保。财产保险指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。四、保险规划保险规划指针对人生中的风险，包括死亡、医疗、养老、财产等风险等，定量分析保险需求额度，做出适当财务安排，避免风险发生时给生活带来太大冲击，减少经济损失保险规划的原则先帮大人买保险，然后再帮小孩买；先买保障型险种，如意外、重疾等，然后考虑教育、养老、投资等保险产品；所缴保费不超过年收入的20％，最好保持在15％左右。不同阶段的保险需求分析保险规划的步骤确认需求选择保险公司选择保险产品综合确定保险方案确定购买额度