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朱明工作室[e-mail]汽车保险及理赔主讲：朱明高级技师、高级工程师、经济师高级技能专业教师高级汽车维修工考评员QQ:657555589朱明工作室[e-mail]保险的原理是什么？我们先来观察一个简化了的人身保险问题，所谓简化即对于保险公司的收支情况我们只考虑保险费的收取和赔偿费的支出，不考虑保险公司的其他收入和费用。假设有10000人入了某保险公司的人身意外保险，即每人每年付给保险公司120元，若逢意外死亡则保险公司付赔偿金10000元。根据统计分析结果可知，每人每年的意外死亡率为0.006，下面简单分析保险公司的利润状况（计算从略）：1.“保险公司亏本的可能性”,即每年投保人的意外死亡人数＞120时的概率P等于多少？答案是：P≤10－12＝0.000000000001≈0。2.“保险公司利润不少于40万元的可能性”，即每年投保人的意外死亡人数≤80时的概率等于多少？答案是P≈0.995。朱明工作室[e-mail]第一章机动车保险本章以问答的形式讲解。一、机动车车辆保险有些什么险种？答：根据保障的责任范围，车辆保险分为基本险和附加险，基本险是指车辆损失险和第三者责任险，它们各自还有附加险。全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险，是车身损失险的附加险，必须先投保车辆损失险后才能投保这几个附加险；车上责任险、无过错责任险、车载货物掉落责任险等，是第三者责任险的附加险，必须先投保第三者责任险后才能投保这几个附加险；投保不计免赔特约险，必须先同时投保车辆损失险和第三者责任险。朱明工作室[e-mail]二、深圳的机动车车辆保险与其他地方有什么不同？答：深圳车险的基本险包括车辆损失险、第三者责任险、驾驶员座位责任险、乘客座位责任险，其中，第三者责任险、驾驶员座位责任险、乘客座位责任险是必须同时投保的，而车辆损失险也必须在投保了这三个险种的基础上才能投保；深圳车险的附加险包括全车盗抢险、前后挡风玻璃单独爆裂险、无过错损失补偿险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔率特约险、免税车辆关税责任险、承运货物责任险，这些险种都是在投保了基本险的基础上才可以投保的。朱明工作室[e-mail]三、一定要买车辆损失险吗？答：车辆损失险负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成车辆自身的损失。这是车险中最主要的险种。花钱不多，却能获得很大的保障。一般说来，对于进口车、国产轿车，如果年份不是太久，或驾驶者技术或驾驶习惯不能对车辆安全提供较高的保障，最好都能买上此险种。若不保这个险种，车辆碰撞后的修理费都得自己掏腰包，那可能就是几千、几万甚至几十万元的费用了。朱明工作室[e-mail]四、什么叫第三者责任险？答：第三者责任险负责赔偿保险车辆因意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。投保这个险种是最有必要的。开车最怕的就是撞车、撞人了，自己的车受损失不算，还要花大笔钱来给别人修车、治病。投保此险种，花上一两千块钱，就能获得较高的保障。为了使受害人的合法权益得到保障，绝大多数的地方政府将第三者责任险列为强制保险险种，不买这个保险，车便上不了牌也不能年检。朱明工作室[e-mail]五、有什么险种可弥补车辆被盗的损失？答：全车盗抢险，该险种负责赔偿车辆因被盗窃、被抢劫造成车辆的全部损失，以及期间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失。如果您有被小偷偷窃钱包后痛不欲生的经历，您将明白一旦您的爱车被盗窃、被抢劫，除了给您造成巨大的经济损失，还会有极度的伤心，为了避免这种情况的出现，建议给您的爱车安上防盗器（能降低被盗窃的风险，但不能完全避免被盗），同时为它投保全车盗抢险（万一爱车被盗后，能通过对您经济损失的弥补，来安抚您受伤的心）。朱明工作室[e-mail]六、保了第三者责任险，是不是也同时涵括了对车上人员的保障？答：不包括，要对车上人员的安全予以保障，还需投保车上责任险。该险种负责赔偿车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡（包括司机和乘客）和所载货物的损失。七、如何理解无过失责任险？答：无过失责任险是指机动车辆与非机动车辆、行人发生交通事故造成对方人身伤亡、财产损失，虽然保险车辆无过失，但根据《道路交通事故处理办法》第44条的规定，仍应由被保险人承担10%的经济补偿。对于10%以上的经济赔偿部分，如被保险人为抢救伤员等已经支付而无法追回的费用，保险人亦在保险赔偿限额内承担赔偿责任。保险人承担的10%及10%以上的赔偿责任加免赔金额之和，最高不得超过赔偿限额。朱明工作室[e-mail]八、保了车上（货物）责任险后，若车上货物掉落导致他物受损，赔吗？答：车上货物掉落导致他物受损，该责任属于车载货物掉落责任险范畴，即对车载货物从车上掉下来造成他人（即第三者）人身伤亡、财产的损失，保险公司予以赔偿。九、有单独为车窗玻璃破裂设计保障的险种吗？答：在全国条款中，玻璃单独破碎险是专门为前后玻璃和车窗玻璃设计的险种；而在深圳地区条款中，没有专门为车窗玻璃设计的险种，而只有单独为前后挡风玻璃设计的前后挡风玻璃单独爆裂险。对于玻璃单独破碎险，车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅挡风玻璃和车窗玻璃单独破碎，保险公司负责赔偿。对于高档车辆是很有必要买这个险种的。朱明工作室[e-mail]十、什么叫车辆停驶损失险？答：车辆停驶损失险负责赔偿保险车辆发生保险事故造成车辆损坏，因停驶而产生的损失。保险人在双方约定的修复时间内按保险单约定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复竣工之日止的实际天数计算赔偿。对于从事专业营运的大型客货车辆以及营运出租轿车，由于肇事后修车耽误营运，间接损失较大，是有必要投保的。朱明工作室[e-mail]十一、买了自燃损失险，车辆着火了，就一定能得到赔偿吗？答：不一定。自燃损失险，是负责赔偿保险车辆因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失；而由于外界火灾导致车辆着火的，不属于自燃损失险责任范围。虽然车辆发生自燃的概率相对较小，但自燃往往导致较严重的经济损失，因此在条件许可的情况下，建议您投保自燃损失险。朱明工作室[e-mail]十二、车内的高级音响属车辆损失险的保障范围吗？答：如果车内的高级音响不是随车产品，而是另外安装的，就不在车辆损失险的保障范围之内，但新增加设备损失险可以满足您的保险需求。该险种负责赔偿车辆发生保险事故时造成车上新增加设备的直接损失。当您自己为车辆加装了制冷、加氧设备、清洁燃料设备、CD及电视录像设备、真皮或电动座椅等不是车辆出厂所带的设备时，应考虑投保新增加设备损失险。否则，这些设备因事故受损时，即使投保了车辆损失险，保险公司也是不赔偿的。朱明工作室[e-mail]十三、不计免赔特约险，是不是对任何保险事故都有免赔？答：不计免赔特约险仅针对车辆损失险和第三者责任险范围内的损失，其他附加险的免赔规定不能取消。根据条款规定，一般情况下，上述险种范围内的每次保险事故与赔偿计算履行按责免赔的原则，车主须按事故责任大小承担一定比例的损失（称为免赔额）。但如果投保了不计免赔特约险，发生保险事故后，保险保险公司不再按原免赔规定进行免赔，而按规定计算的实际损失给予赔付。但深圳条款中，每宗事故损失赔款还需扣减绝对免赔额1000元。朱明工作室[e-mail]十四、如果我已经投保了意外伤害寿险，是否可以不投保车上责任险？答：假设您是车辆的驾驶人，对于您个人来说，在您投保了意外伤害寿险的情况下，不必通过车上责任险来取得补偿，但是一旦发生事故，从法律的角度讲，与您同车的亲戚、朋友即使投保了意外伤害寿险也不能相应减少您应承担的赔偿责任，换言之：在您肇事时，您必须赔钱给同车伤亡的人员（无论他们是否投保寿险）。因此建议您最好投保车上责任险。朱明工作室[e-mail]关于“交强险”问题２００４年５月１日起实施的《中华人民共和国道路交通安全法》首次提出，在我国建立机动车交通事故责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。作为对该法相关规定的具体落实，国务院于今年３月２８日颁布了《机动车交通事故责任强制保险条例》（下称《条例》），并即将于７月１日起正式实施。机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”,共27条）是我国第一个通过国家立法的形式予以强制实施的保险险种。朱明工作室[e-mail]“交强险”在我国是一项全新的保险制度，与消费者熟悉的“商业三者险”有着本质的不同。主要表现在以下几个方面。——实行强制性投保和强制性承保。在《条例》颁布之前，我国已有２４个省区市通过地方立法或部门规章要求机动车必须投保三者险，但商业三者险整体承保率较低，２００５年仅为３５％左右。如今，机动车三者险成为我国法定险种，并更名为“交强险”，其强制性不仅体现在所有上道路行驶的机动车所有人或管理人必须投保该险种，同时也要求具有经营该险种资格的保险公司一律不得拒保或随意解除合同。——实行“限额内完全赔偿”原则。目前实行的商业三者险采取的是过错责任原则，即保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任。“交强险”实施后，无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将按照《条例》及“交强险”条款的具体要求在责任限额内予以赔偿。朱明工作室[e-mail]——保障范围宽于商业三者险。为有效控制风险，减少损失，商业三者险规定了较多的责任免除事项和免赔率（额）。如，因地震等自然灾害事件，战争、暴乱、政府征用等突发事件，驾驶员吸毒、被药物麻醉等人为事件，被保险人利用保险车辆从事犯罪活动等违法事件，以及未按合同约定交付保险费等项目，大都被列为商业三者险赔偿责任免除事项。此外，保险公司大多还在合同中规定了不同等级、数额的免赔率或免赔额。而“交强险”除被保险人故意造成的交通事故等少数几项情况外，其保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险，且不设免赔率与免赔额。——实行不盈不亏经营原则。“交强险”业务具有社会公益性特点，因此保险公司经营该项业务不以盈利为目的，并实行单独核算。不亏不盈原则具体体现在保险公司在厘定“交强险”费率时不应加入利润因子。而商业三者险是以盈利为目的，无需与其他车险险种分开管理、单独核算。朱明工作室[e-mail]——实行分项责任限额。商业三者险实行的是同一责任限额，即无论人伤或物损均在一个限额下进行赔偿，并由保险公司自行制定责任限额水平。而“交强险”实行分项责任限额，即分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。朱明工作室[e-mail]交强险费率浮动因素及比率（共六档）A1:上一个年度未发生有责任道路交通事故，浮动比率为–10％。A2:上两个年度未发生有责任道路交通事故，浮动比率为–20％。A3:上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故，浮动比率为–30％。A4:上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故，浮动比率为0％。A5:上一个年度发生两次即两次以上有责任道路交通事故，浮动比率为10％。A6:上一个年度未发生有责任道路交通死亡事故，浮动比率为30％。朱明工作室[e-mail]第二章机动车理赔一、保险理赔工作的意义：1.在保险业中，平时的宣传是否深入，标的是否合法，承保手续是否齐全，保险金额是否恰当，保险费率是否合理，在理赔时，存在的问题都会被发现；2.通过理赔，保险的职能和作用得到具体、实际的显示，这是保险最有说服力的高效宣传；3.通过理赔工作的进行，对每一受损案件进行调查分析，总结有关的经验教训，能进一步掌握灾害事故的发生规律，发现防灾防损中存在的问题。朱明工作室zhubob@21