”零首付”促销计划-----之研究

”零首付”促销计划-----之研究.txt当你以为自己一无所有时，你至少还有时间，时间能抚平一切创伤，所以请不要流泪。能满足的期待，才值得期待；能实现的期望，才有价值。保持青春的秘诀，是有一颗不安分的心。不是生活决定何种品位，而是品位决定何种生活。”零首付”促销计划-----之研究中国经济的发展和人们观念的更新，贷款买房（车、消费）的方式已逐渐为人们所接受，然而贷款所需的高额首付款又让不少工薪阶层望而却步。为了扩大住房贷款的发放，银行方面也做了积极的探索，住房贷款“零首付”就是其中的一项。但随之而来的却是市场反应的平淡。在个人信用机制并不健全的现在，银行小心翼翼地调整着它的营销手段，但设立的众多壁垒又潜藏着不信任。很多人认为，“零首付”只是一种促销手段，目前中国真正意义上的“零首付”还没有。专家强调，信贷消费必须建立在完备、真实的个人信用调查机制基础上，国外企业掌握消费者非常细致的资料，多数消费者都有信用等级，我国现阶段还无法做到这一点。因此，盲目地推行“零付款”等国外流行的汽车信贷方式，并不符合我国国情。相比较而言，分期付款在各地的推行情况更好一些。盲目地制造一个噱头想大捞一笔在日渐成熟的消费者面前已行不通，银行开发商应踏踏实实地完善自己的营销策略。对于“零首付”，目前最主要的是，要根据商品房贷款零首付产品“小众化”的特征，将该项产品的市场营销策略，更多地针对目标客户进行推广，而不是以往的“大众化”推广。因此，银行应改变营销战略，首先要将“小众化”产品重点向适合该产品的、目前需要消费的“小众化”客户群给予广泛与深入的推广。虽然“零首付”前景看好，但目前并不适宜，规范的个人信贷消费在中国终将有一段很长的路要走。一、“零首付”现身*建行上海分行首家推出“零首付”信用消费从现在起，上海顾客可以在商店柜台上当场贷款买走货物。由建行上海市分行首家推出的即来即贷式“零首付”信用消费贷款，提供了这个方便。目前上海持有公积金龙卡和龙卡信用卡的４２８万居民，只要有良好个人资信，都能在上海南京路上的第一百货、新世界商厦，淮海路上的新华联商厦、百盛商厦，徐家汇的汇金百货等著名商店，享用这一银行最新产品。过去，申请消费信贷在上海商店购物，必须先支付２０％的首付金。而现在，顾客只要带上一张卡，一般花半小时，就能连贷带买完成购物。目前，这项贷款只用于购物消费，不能提现。贷款金额最高５０００元，期限分半年和１年两种。据介绍，建行上海市分行发挥办理上海居民缴付住房公积金的优势，通过商店联接到银行信息库的网络，能迅速了解顾客缴付公积金的情况和信用卡记录，当场审核“零首付”贷款，从而大大省却了传统资信核查的时间，既简化了申办手续，又有效控制了信贷风险。（据《羊城晚报》）*成都贷款买车也“零首付”了从20日起，成都市民贷款买车将不再有首付款的“负担”。四川省建行营业部等将联合向成都市民推出贷款买车无须首付款30％的信贷业务。据了解，此次“零首付”的汽车类型几乎涉及所有国产车型号，采取的担保、质押方式也十分新颖。有关负责人称，申请“零首付”购车的消费者在向银行及车商提供了有关证明自己月收入的资料后，可采取多种方案获得这项“优待”，诸如利用质押物加本车抵押再加担保人方式；用出租车经营权抵押加本车抵押加担保人方式；用旧车抵押加本车抵押加担保人方式等等。“零首付”贷款购车贷款期为1至5年。消费者按月把本息资金存入在建行开设的账户内。如长安铃木“都市贝贝”，车价为4．99万元左右，贷款期为三年，那么消费者只需在三年中每个月向建行存入1060元左右的本息即可。二、“零首付”适用范围：*“零首付”（也称首付款贷款）在以下几种情况下非常适用。1.工作不久、经济收入较高且稳定、但存款较少，想通过贷款买房的年轻人。他们可以通过协商，以亲属的产权房向银行抵押，用贷款解决首付款问题。几年后还清首付款贷款，与银行解除抵押，产权依旧归原亲属所有。2.家中有旧房（产权房）但不愿出售，想贷款购新房但又拿不出首付款的市民，可以在向银行贷得首付款后，以出租旧房的收入还贷。3.以房产投资为目的的市民，可以将手头资金用于他项投资，通过首付款贷款购置房产。这种贷款的利率与个人住房贷款的利率相同，较银行其他贷款的利率低。4.这项业务还可解决购房人在卖旧房、买新房之间的时间差问题。*零首付，会引发消费者感兴趣吗?上海人现在买房、买车、购物，都可以选择“零首付”，那么，上海市民在“零首付”的路上，走得如何呢？*买房零首付：凸现“小众化”特征今年７月５日，上海工行、建行几乎同时宣布推出个人商品房首付款贷款业务。这项被媒体称为“零首付”的房贷新品种一公布，引起买房者极大关注。前天从建行上海市分行、工行上海市分行了解到，建行已签约发放近１０户，正在受理的有１５０户左右；工行签约发放了３笔“零首付”，受理申办的有几十笔。上海市工行有关人士说，“零首付”新业务不是一项大众化的金融产品，具有“小众化”的消费特征。但他表示，随着房改政策的深化和房地产市场的回升，投资性住宅消费的市民越来越多，精明的投资者会利用银行的钱来投资。从这个意义上说，“零首付”前景一片光明。从两家银行的政策看，“零首付”是有条件的，买房者必须用旧房抵押首付款。将来有没有可能用新房来作抵押，或者实行真正意义上的零首付？有关人士称：“对９５％以上的人群来讲，真正的零首付几乎不太可能，也无必要。”他解释说，即使信用制度健全了，能凭信用来“零首付”的人，毕竟还只是极少数。*购车零首付：车商、买家都看好记者前天从上海工行获悉，自该银行率先推出这项业务以来，申请零首付贷款购车的占了购车贷款总申请量的１／３。工行闸北支行信贷客户二科的陆小姐告诉记者，“零首付”政策推出后，银行的汽车贷款业务一直很忙碌，从今年８月９日做成第一笔业务至今，已经有２５辆车被买走，其中以上海通用新推出的２８．８万元的小排量别克和普通桑塔纳为主，买主大多为私营业主。普陀支行也已经放贷９１万元用于５辆私家车的贷款；该行信贷科王坚鸣科长说，除此之外他手头还有１０辆“帕萨特”的主人正在申请该项贷款。眼看生意兴隆，汽车销售商的热情也日益高涨。闸北支行的陆小姐说：“此项贷款刚推出时，大多数销售商还持观望态度。但是一个月后，我的玻璃台板下多了十几张汽车销售商的名片，他们都想尽办法加入零首付行列。”。*购物零首付：８大商家紧跟而来上海市百七店自８月１８日推出“零首付”近半月来，到昨日为止前来办理“零首付”的顾客为５００人，贷款资金达到了３１６万元。昨日从建行上海市分行传出信息，市百一店、新华联、市百六店等８大商家将联袂和建行上海市分行推出“零首付”购物信贷消费。据介绍，在七百办理“零首付”的顾客平均每人贷款的金额为６２００元，其中９５％是购买家电产品。办理“零首付”的顾客大多年龄在３０－４２岁，其平均收入为１５００－３０００元，工作大多较稳定。但是，也有消费者反映，“零首付”在操作上还较繁琐。如仅办卡就需３天的时间。建行上海分行的有关人士昨日透露，为了方便消费者，全市４２８万“公积金龙卡”或“龙卡信用卡”持有人可凭个人信用申请免担保的购物贷款，这样就可做到即来即办。(据《解放日报》)*政策：购房“零首付”又降门槛在北京、无锡等地相继推出购房“零首付”业务后，南京房地产业的“零首付”也开始出现。所谓“零首付”，指的是消费者购房除了办理银行抵押贷款外，不必支付最低限额30%的首期房款。据华东新闻报道，近日，南京市某些房地产开发公司为使房产尽快流动起来，推出了购房“零首付”业务。与北京、无锡等地不同的是，南京的“零首付”是房地产开发公司推出的，而非金融机构开办。南京河西某房产开发商推出的“零首付”业务内容包括：购房者不论身份、职业，均可以“零首付”形式购房；房款可以分期支付，最长支付期为10年。以一套价格为20万元的商品房为例，购房者可以在10年内按月支付，其实质与银行开办的“零首付”业务无异。所不同的是，无锡等地银行推出的“零首付”业务对象须为机关、事业单位职工，而南京开发商推出的“零首付”则没有这一限制。（据《华声报》）*一个尴尬的营销方式：“零首付”——吃力不讨好？“零首付”的推出何以落得如此尴尬境地，北京400多人贷款买车却不还钱，一位家徒四壁的单身汉竟为4个人担保购车！很多消费者对“零首付”的高门槛颇有微词，而有的甚至认为“零首付”是“骗人”，于是又陷入了商家一腔热血而消费者并不买帐的尴尬局面，以中国现在的国情，任何不适应市场的营销方式终将失去消费者，不管它有多么时髦和流行……*零首付开走车四百人不还钱北京市第一宗汽车信用消费案正在审理之中，有400多名贷款买车不还钱的人被起诉。目前，大部分欠款追回，有14人因无力还款被拘留。近年，我国掀起私人购车热。为抢占这一市场，各汽车经销公司纷纷推出了分期付款业务。北京某公司也加入了这一促销热流，推出“零首付”的售车举措，条件极具诱惑力。几万元一辆的昌河、松花江等小型车，近2000辆迅速订购一空。为保证购车人在一年或一年半内按时还款，这家公司要求购车者从所在单位出具资信证明，要求有偿还能力的保人做担保，提供有效证件即户口本、身份证，并在公证部门进行了公证，同时在保险公司做了保险。但在还款时却仍有400多人没有按期还款。这家公司打电话催款，不想留在合同上的呼机、手机均已被停机，留下的电话号码是查无此人。于是，他们把400多个不还款的购车者告上了法庭。从去年初开始，海淀法院投入了大量的人力艰难地查找这400多个当事人，追还欠款。有的当事人见法院的人来了，凑钱交了购车款；有的则是要钱没有，要车也没有；有的还想拉黑活还车款，结果黑车被公安机关扣了，无力还款还车；有的借口汽车质量有问题，不还车款；有的公司倒闭，汽车被扣留还了债务；有的购车人并不是汽车的使用人，汽车的使用人死亡，车、人均无处查找……而很多担保人与购车人并不熟悉，在法庭上向法官申辩不知道有连带责任；有的担保人根本不具备资质，有一个姓白的单身汉，无业，与父母同住，家徒四壁，竟为4个人担保购车！（据《市场报》）*北京汽车信用消费案暴露出汽车信贷基础不牢据悉，北京市第一宗汽车信用消费案正在审理之中，有４００多名贷款买车不还钱的消费者被起诉。专家指出，这说明汽车信贷消费的基础即个人信用机制还非常不完善。近年来，以北京为代表的一些城市掀起私人购车热。为抢占这一市场，各汽车经销公司纷纷推出了分期付款业务。北京某公司也加入了这一促销热流，推出“零首付”的售车举措，条件非常宽松。几万元一辆的“昌河”、“松花江”等小型车，近２０００辆迅速订购一空。为保证购车人在一年或一年半内按时还款，这家公司要求购车者从所在单位出具资信证明，要求有偿还能力的保人做担保，提供有效证件即户口本、身份证，并在公证部门进行了公证，同时在保险公司作了保险。但在还款时仍有４００多人没有按期还款。这家公司打电话催款，但是留在合同上的呼机、手机均已被停机，留下的电话号码是查无此人。迫于无奈，该公司把这四百多个不还款的购车者作为集体被告，告上了法庭。从去年初开始，海淀法院投入了大量的人力，艰难地查找这四百多个当事人追还欠款。很多担保人与购车人并不熟悉，在法庭上向法官申辩不知道有连带责任；有的担保人根本不具备资质。目前，大部分欠款已经追回，有１４人因无力还款而被拘留。此间专家强调，信贷消费必须建立在完备、真实的个人信用调查机制基础上，国外企业掌握消费者非常细致的资料，多数消费者都有信用等级，我国现阶段还无法做到这一点。因此，盲目地推行“零付款”等国外流行的汽车信贷方式，并不符合我国国情。相比较而言，分期付款在各地的推行情况更好一些。（据新华社）*“零首付”并非无代价近期，建设银行上海分行为促进住房信贷的发展，推出了一种新的个人住宅抵押贷款——“零首付”，即购房者不用支付任何首期付款，就可以从银行获得100％的抵押贷款。“零首付”乍一听起来，不用个人掏一分钱，就可从银行借钱买房，这对刚刚进入社会，个人金融资产积累不足而又急着购房的人来说，的确颇具诱惑力。但是，仔细琢磨，人们会发现我国的“零首付”与发达国家的高比例贷款或无首期付款抵押贷款还有一定的