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1/32货币银行学第二章货币与货币制度第一节货币的起源人类已有百余万年的历史，而货币的出现不过是几千年以前才开始的事情货币的出现是和交换联系在一起的物物交换古埃及的壁画中国古书的记载：神农氏的时候，“日中为市，致天下之民，聚天下之货，交易而退，各得其所。”通过媒介的交换畜牧、贝－－司马迁《史记》古代货币起源说西方货币起源说主要有创造发明说、便于交换说、保存财富说。创造发明说认为货币是由国家或先哲创造出来的。便于交换说认为货币是为解决直接物物交换的困难而产生的。保存财富说认为货币是为保存财富而产生的。亚里士多德：“一地的居民有所依赖于别处居民的货物，人们于是从别处输入本地所缺的货物，而抵偿这些收入，他们也得输出自己多余的产品，于是作为中间媒介的钱币就应运而生了。”古代货币起源说中国古代的货币起源说主要有两种观点：先王制币说与司马迁的货币起源说。先王制币说认为货币是圣王先贤为解决民间交换困难而创造出来的。《管子·国蓄》：先王为了进行统治而选定某些难得的、贵重的物品为货币司马迁的货币起源说认为货币是用来沟通产品交换的手段。司马迁《史记》：“农工商交易之路通，而龟贝金钱刀布之币行焉。”马克思对货币起源的论证私人劳动和社会劳动的矛盾：劳动的私人性质决定了产品归私人所有，可是产品又不是或主要不是供生产者本人消费，而是供其他社会成员消费。所以私人的产品必须纳入社会总产品中进行分配。私人劳动顺利转化为社会劳动，只有通过商品交换实现价值不能自我表现，只有在两种商品相交换中，通过另一种商品表现出来，这样，商品交换中价值必然要求价值表现，必须有商品价值的表现形式，称为价值形式。2/32价值形式的发展简单的价值形式：1头羊＝2把斧头扩大的价值形式：1头羊＝2把斧头，或者一袋粮食，或者几捆烟叶等等一般价值形式：2把斧头80斤小麦＝1头羊2匹布3克黄金货币的产生从扩大价值形式阶段过渡到一般价值形式阶段，说明为交换而生产的关系，也即商品生产关系，在经济生活中日益确立。然而一般等价物开始是不固定的，在不同时期和不同阶段有不同的商品充当，使更大范围、更深程度的商品交换仍存在着困难。经过长期的发展和摸索，一般等价物终于固定在最具优势的贵金属金银身上。由金银来固定充当商品交换的媒介，这就是货币价值形式，于是货币便产生了。货币的本质西方的货币金属说认为货币是唯一的财富，货币等同于贵金属。西方的货币名目说认为货币是商品价值的符号，是观念的计算单位。马克思的劳动价值说通过分析商品，科学地分析了货币的本质，揭示了货币与其他商品一样，是人类劳动的产物，是价值和使用价值的统一体；货币与其他商品是相对立的，是特殊的商品。因此，货币是固定充当一般等价物的特殊商品。第二节形形色色的货币古代的货币中国最早的货币是贝。商周的铜器铭文和甲骨文都有关于用贝做赏赐的记载。作为货币的贝，单位是朋，一朋十贝。很多与财务有联系的字其偏旁都为“贝”，如货、财、贸、贵、贱、贫、贷。古代的货币在古代欧洲的雅利安民族，在古波斯、印度、意大利等地，都有用牛羊做货币的记载。荷马史诗中，经常用牛标示物品的价值，如一个工艺娴熟的女奴值4头牛，给第一名角斗士的奖品值12头牛，等等。这样的历史在文字中也有反应：如拉丁文的金钱Pecunia来源于牲畜Pecus，印度现代货币的名称Rupee来源于牲畜的古文Rupye。除去牲畜，类似的例子还有埃塞额比亚曾用盐做货币，美洲曾经充当古老货币的有烟草、可可豆等。贵金属货币3/32当货币在生活中的作用日益加强，要求作为货币的商品具有如下四个特征：一是价值比较高，这样可以用较少的媒介完成较大量的交易。二是易于分割，分割之后不会减少它的价值，三是易于保存，在保存过程中不会损失价值，四是便于携带，以利于在广大地区之间的交易。贵金属日益成为货币商品，如金、银等，所以马克思说：“金银天然不是货币，但货币天然是金银。”铸币金属货币最初是以块状流通的，这很不方便。因为每笔交易都要称重，鉴定，有时候还需要进行分割。对权威证明的需求——国家最权威铸币是由国家的印记证明其重量和成色的金属块。所谓国家的印记，包括形状、花形、文字等。最初各国的铸币有各种各样的形式，但后来都逐步过渡到圆形：便于携带且不易磨损。铸币中国最古老的铸币是铜铸币。铜币流通了大约两千多年，所以在中国，长期把铜与货币等同起来。如果一个人仅仅计较钱财，往往被讥讽为有“铜臭气”。自宋代开始大量流通白银，其计量单位是两，所以，也常说“银两”劣质铸币铸造重量轻、成色低的铸币是古代货币流通中反复发生的事情。汉初允许私人铸钱，私人铸的“半两”钱，最轻的尚不及半两的1/10，称为“榆荚”钱信用货币信用货币：信用货币是以信用活动为基础产生的，能够发挥货币作用的信用工具。信用货币的形式主要有商业票据、银行券和存款货币。随着现代经济的发展，信用货币的范围不断扩大。银行券和国家发行的纸币随资本主义银行的发展而首先在欧洲出现19世纪，发行权集中于中央银行纸币：是国家强制发行流通的纸制货币符号面额相对于银行券小得多纸币的发行限于它所象征地代表的金（或银）的实际流通的数量4/32可签发支票的存款可签发支票的存款－－存款通货转帐结算电子计算机的运用与无现金社会银行卡取代现金网络银行替代现代银行电子商务补充：香烟，一种特殊的货币二战期间。在纳粹的战俘集中营中流通着一种特殊的商品货币:香烟香烟之所以会成为战俘营中流行的“货币”，是和它自身的特点分不开的。它容易标准化，而且具有可分性，同时也不易变质。第三节货币的职能价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段、世界货币、价值尺度第四节货币的层次流通中的现金现金的概念比钞票略为广一些在人们头脑中钱（货币）的概念，通常就是现金。我们把在非银行公众手中流通的现金称作流通中的现金（注意，这就将银行等存款机构的库存现金排除在外了），并把它作为最窄意义上的货币，用MO来表示。说流通中的现金是最窄意义上的货币是因为在经济生活中还有别的被广泛接受的支付手段支票存款如果把货币的定义仅限于流通中的现金，那就会漏掉很大一部分货币，因为企业与企业、单位与单位之间的大宗购买是通过支票来完成的个人支票存款为什么不能走人我国寻常百姓家？现全与支票的优缺点信用卡传统意义上的信用卡转账卡（借记卡）。5/32现在我们普遍使用的信用卡，实际上是具有透支功能的转账卡（借记卡）储蓄存款储蓄存款的种类很多，有活期储蓄存款和定期储蓄存款。定期存款又分零存整取、整存整取。定期的时间也不同，有3个月、6个月、1年、3年、5年、8年等等流动性不同货币层次的划分货币范围的扩展遵循流动性原则IMF的划分M0＝流通于银行体系之外的现金M1＝M0＋活期存款M2＝M1＋储蓄存款＋定期存款＋政府债券国外的活期存款是可以开支票的，因而是一种支票存款，不是我们所讲的活期储蓄存款；而国外的储蓄存款则专指活期储蓄存款，不包括定期存款货币层次的划分我国的划分M0=流通中现金M1＝M0十企业活期存款十机关团体部队存款十农村存款十个人持有的信用卡类存款狭义货币供应量M2=M1十城乡居民储蓄存款十企业存款中具有定期性质的存款十信托类存款十外币存款广义货币供应量M3=M2十金融债券十商业票据十大额可转让定期存单＋回购协议等其中M1为狭义货币供应量，M2为广义货币供应量，M2减M1是准货币，M3是根据金融工具的不断创新而设置的第五节货币制度指一个国家用法律规定的该国货币流通结构和组织形式货币制度的内容一般包括：(一)规定货币材料，即确定哪些商品可以作为币材。金本位是一种货币制度，即金本位制（Goldstandard），金本位制就是以黄金为本位币的货币制度，这是货币制度的首要步骤和基础。选择哪种币材受客观经济条件的制约，例如，采掘、冶炼业发达的国家多选用金作币材，而采掘、冶炼业落后的国家则多用银。(二)规定货币单位，即规定货币单位的名称和货币单位的“值”。规定货币单位的值，在金属货币流通条件下，指规定货币单位所包含的货币金属的重量和成色；在信用货币流通条件下，则规定货币单位的含金量或固定汇率6/32(三)规定主币和辅币：主币是一国流通中的基本通货，辅币是主币单位以下的小面额货币。(四)自由铸造、限制铸造，即金属货币流通下货币铸造权的规定。早期公众拥有铸币权，即可以自由铸造，货币制度形成后，铸币权由国家垄断。(五)有限法偿和无限法偿，即法律规定货币具有多大的支付能力。有限法偿即有限的支付能力，每次支付超过一定限额时，对方有权拒绝接受。无限法偿指具有无限的支付能力，即法律上赋予它流通的权力，不论每次支付的金额多大，受款人均不得拒绝接受(六)准备制度，又称金准备制度。（国际支付）在当前信用货币流通条件下，黄金准备主要是作为国际支付的准备金货币制度的发展金属货币制度主要有：银本位制、金银复本位制、金本位制银本位制是以白银为本位币的一种货币制度，历史悠久。金银复本位制是金银两种铸币被同时法定为本位货币的货币制度。平行本位制双本位制劣币驱逐良币关于“劣币驱逐良币”规律劣币驱逐良币定律：又名格雷欣法则。就是说，两种实际价值不同而法定价格相同的货币同时流通，市场价格偏高的货币成为良币，另一种货币则成为劣币，易引起经济紊乱。“劣币驱逐良币”是发生在复本位制下的一种现象。金币与银币均具有无限法偿能力，均可自由铸造。熔化及自由输出入国境，金币与银币的交换比率是以国家法律形式统一规定的。如美国1792年货币条例规定，金银法定比价为1：15。关于“劣币驱逐良币”规律在复本位制下，由于一国金银供求形势不断变化，金银币价比率往往不能与法定比率相一致。当市场上金、银的比价发生变化时，会引起金币或银币的实际价值与名义价值背离。这时实际价值高于名义价值的货币（良币）就会被人熔化，退出流通领域，而实际价值低于名义价值的货币（劣币）则会充斥市场。反之，亦同。这种现象被称为“劣币驱逐良币”，由于它是英国理财家格雷欣首先论及的，所以又称“格雷欣法则”。例如，当金银的法定比价是1：15时，如果由于采银技术进步或其他原因使银价跌落，市场金银比价变为1：16。这时，倘若把金币熔化为金块，把金块在市场上按市价换成白银，再把白银铸成银币，并把银币按法定比价换为金币，如此循环一周，就可得到1份银的利润。这种情形发展的结果是金币敛迹，而银币充斥市场。7/32金本位制金本位制是以黄金为本位币的一种货币制度，包括金币本位制、金块本位制和金汇兑本位制。(一)金币本位制：金币可以自由铸造；辅币和银行券可自由兑换成金币，黄金可以自由输出入国境。金币本位制是一种比较稳定的货币制度，在资本主义发展过程中起到了促进作用。(二)金块本位制和金汇兑本位制是残缺不全，不稳定的货币制度。不兑现的信用货币制度不兑现的信用货币制度是一种没有金属本位货币的货币制度，以不兑现的信用货币为法偿货币。布雷顿货币森林体系：1944年确立以美圆为中心的、以黄金为基础、实行固定汇率制的国际货币体系，1974年瓦解我国货币制度是人民币制度。人民币制度属于不兑现的信用货币制度，由中国人民银行依法进行管理调控第三章信用第一节信用及其产生发展一、信用的概念*信用是以偿还和支付利息为条件的借贷活动*即商品或货币的所有者，把商品或货币暂时让度出去，根据约定的时间，到期由商品或货币的借入者如数归还并附带一定利息。信用是一种特殊的价值运动形式，偿还和付息是其基本特征。二、信用的本质*第一，信用不是一般的借贷行为，而是有条件的借贷行为，它以偿还和支付利息为条件。这是借贷的前提。*第二，信用是价值运动的特殊形式。*第三，信用是一种债权债务关系。*第四，信用是与商品货币经济紧密相联的经济范畴。三、信用的产生*信用产生的最基本前提条件是私有制条件下社会分工和大量剩余产品的出现。*商品交换过程中，存在货币和商品时间、空间上分布的不平衡性*以货币为媒介的商品流通的发展，使商品的买卖时间和空间上发生分离。*因此可见，信用产生的基础是商品生产和货币流通，它是商品经济发展的产物。四、信用的发展*从借贷的物质对象上看，早期的信用是实物借贷，货币出现后，逐步发展为货币借贷为主8/32*从形式上看，早期只要是商业信用，后来商业