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第五章电子支付本章要点1.电子商务支付系统概述2.电子商务支付工具3.国内第三方支付现状电子商务支付系统概述电子商务支付系统：指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段包括电子现金(Cash)、信用卡(CreditCard)、借记卡(DebitCard)、智能卡(SmartCard)等的支付信息，通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付，是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。电子商务支付系统概述电子商务支付系统的基本构成银行网络CA信用体系客户：支付工具商家：后台服务器Internet支付网关支付网关客户开户行：商家开户行：提供支付工具处理账单债务原因和起点债权请求给付发卡行保证兑付收单行行间清算公用与专用接口第三方不能看金融专用发放证书确认身份电子商务支付系统的功能1使用数字签名和数字证书实现对各方的认证2使用加密技术对业务进行加密3使用消息摘要算法以确认业务的完整性4当交易双方出现纠纷时，保证业务的不可否认性5能够处理贸易业务的多边支付问题电子支付工具第一类是电子货币类，如电子现金、电子钱包等；第二类是电子信用卡类，包括信用卡、借记卡、电话卡等；第三类是电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子划款等。银行卡及其分类银行卡是由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部功能或部分功能的支付工具，也是客户用以启动ATM系统和POS系统等电子银行系统、进行各种金融交易的必备工具。银行卡按性质分类，可分为信用卡（creditcard）、借记卡（debitcard）、复合卡（combinationcard）和现金卡（cashcard）四种。基于信用卡的电子支付无安全措施的信用卡支付通过第三方经纪人的信用卡支付简单加密信用卡支付基于SET的信用卡支付无安全措施的信用卡支付流程用户从商家订货，信用卡信息通过电话、传真等非网上传送手段进行传输，也可在网上传送信用卡信息，但无安全措施。特点拒付风险由商家承担买方要承担的风险消费者商家银行信用卡信息发货或拒绝合法性检查确认或拒绝通过第三方经纪人的信用卡支付用户不必通过网络开户信用卡信息不上网通过EMAIL确认身份商家风险小通过第三方第三方商家买方银行1.信用卡信息2.账号3.订货单及账号6.订货确认5.授权4.账号7.信用卡信息支付确认简单加密信用卡支付第三方商家买方商家银行2.加密的信用卡信息6.确认信息7.确认信息3.解密信用卡信息1.加密的信用卡信息及订单8.购买信息4.请求验证信用卡5.授权发卡银行简单加密信用卡支付信用卡等关键信息需要加密可能要启用身份认证系统以数字签名确认信息的真实性需要业务服务器和服务软件的支持使用对称或非对称加密技术基于SET的信用卡支付SET（SecurityElectronicTransaction），安全电子交易)是一个在开放的互联网上实现安全电子交易的国际协议和标准。最初是由VisaCard和MasterCard合作开发完成。IBM建立了世界第一个Internet环境下的SET付款系统。基于SET的信用卡支付商家消费者8.确认1.订单及信用卡号支付网关认证中心收单行发卡行2.审核7.确认认证认证认证3.审核4.审核5.确认6.确认基于SET的信用卡支付SET协议使用的主要技术包括：对称密钥加密、公开密钥加密、Hash算法、数字签名以及公开密钥授权机制等。SET通过使用公开密钥和对称密钥方式加密保证了数据的保密性，通过使用数字签名来确定数据是否被篡改。保证数据的一致性和完整性，并可以防止交易方抵赖。交易各方之间的信息传送都使用SET协议以保证其安全性。电子钱包是SET在用户端的实现，电子商家是SET在商家端的实现，支付网关是银行金融系统和Internet之间的接口，负责完成来往数据在SET协议和现存银行卡交易系统协议(如ISO8583协议)之间的转换。电子现金定义：电子现金是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物。基本特点：协议授权银行转移验证现金特点统一软件匿名性电子现金的不足电子现金使用范围受限电子现金使用成本较高电子现金国际交易需要兑换电子现金的使用风险很大电子现金流通图电子现金发放者银行消费者电子现金持有人商家电子现金接收者匿名匿名验证电子现金的真实性电子现金的支付过程买方银行卖方电子现金库1.请求开设E-cash账户2.账户3.购买电子现金请求4.银行签名的随机数5.订单及加密的电子现金9.确认信息8.确认6.加密的电子现金7.核对电子现金支付方式的特点银行和商家之间有协议和授权关系。用户、商家和电子现金的发行都需要使用电子现金软件。适用于小额交易。身份验证是由电子现金本身完成的。电子现金的发行在发放电子现金时使用数字签名，商家在每次交易中，将电子现金传送给银行，由银行验证电子现金的有效性。电子现金的发行银行负责用户和商家之间实际资金的转移。电子现金与普通现金一样，可以存、取和转让。电子支票电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密文方式传递的，多数使用公开密钥加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。电子支票的支付过程消费者商家银行达成协议用电子支票发送电子支票付款通知单验证中心验证支票验证无误兑付转账验证支票验证无误兑换支票电子钱包定义：电子钱包是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。电子钱包工作原理:电子钱包用户必须在相应的银行开立帐户，使用电子钱包时，将电子钱包通过相关的电子钱包应用软件安装到电子商务服务器上，利用电子钱包服务系统把自己的各种电子货币数据输入进去，在发生收付款时，用户只需点击相应项目或图标即可完成。电子钱包的支付流程图用户电商服务器安装电子钱包安装数字证书添加电子货币银行加密信用卡号码后发送验证后有效并授权商家电子钱包付款信用卡公司加密的购货账单将客户编号加入账单确认加密信用卡号码后发送数据交换和结算验证后无效通知付款失败通知发货生成收据并发货国内第三方支付现状第三方支付平台正是在商家与消费者之间建立了一个公共的、可以信任的中介。它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求，它的出现和发展说明该方式具有市场发展的必然需求。优点（1）较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。（2）第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。（3）第三方支付平台能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务。（4）第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。总之，第三方支付平台是当前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案。局限性（1）第三方支付还不适宜在B2B中进行，第三方支付的应用领域第三方支付主要适合于C2C、B2C的部分领域。（2）支付平台流程有漏洞，不可避免的出现人为耍赖，不讲信用的情况。（3）另外有些第三方支付平台存在安全漏洞，这些不足已成为第三方支付发展道路上必须要完善和改进的地方。典型的第三方支付平台——支付宝支付宝市场现状截止2012年第1季度，中国第三方互联网支付市场注册账户数达到10.89亿支付宝支付流程注册支付宝账号基于交易的进程，支付宝在处理用户支付时有两种方式支付宝安全交易流程即时支付功能发展历程2003年10月上线植根淘宝（2003-2004）最初上线主要针对淘宝上购物的信用问题，即解决网购用户的需求，推出“担保交易”模式2004年12月支付宝从淘宝网分拆，支付宝网站上线，并通过浙江支付宝网络科技有限公司独立运营，宣告支付宝从淘宝网的第三方担保平台向独立支付平台发展。独立支付平台（2005—）2005年2月支付宝推出全额赔付制度，3月与中国工商银行达成战略合作伙伴协议，在原有基础上进一步加强双方电子商务领域支付领域合作的范围和深度，随后又与农行、VISA等达成战略合作协议。2006年，使用支付宝作为支付工具的非淘宝网商家，如数码通讯、游戏点卡等企业已经达到30万家以上，支付宝独立支付平台的身份也开始被外界所接受。2007年支付宝分别与第九城市南方航空等一系列外部企业达成合作，2007年支付宝全年交易额476亿人民币（占整个电子支付市场47.6%的份额)，其中大约70%来自淘宝，外部商家占比30%左右，另外2007年支付宝针对商家（淘宝网和阿里巴巴网站的交易除外）展开收费。2008年8月，支付宝用户数突破1亿，超越淘宝网的8000万用户，占网民总数的40%，10月份支付宝宣布正式进入公共事业性缴费市场，通过支付宝网上缴纳水、电、煤以及通信费等日常费用另外支付宝与卓越亚马逊、京东商城、红孩子等独立B2C展开合作，成为其平台的支付方式之一推出WAP手机版，布局移动领域2008年支付宝全年交易额1300亿人民币以上。2009年支付宝继续拓展应用行业，1月与携程达成合作、2月与芒果网达成合作，至此，国内前三大在线旅行均成为支付宝合作伙伴（08年与艺龙达成合作），7月份支付宝宣布用户达到2亿，在不到1年的时间里，支付宝用户实现翻番，随后支付宝又与友邦保险合作共同拓展电子商务保险销售渠道。截止2009年12月，支付宝外部商家已经增长到46万家，全年交易额2871亿人民币，市场份额49.8%，2010年4月阿里巴巴集团宣布将在未来五年内，继续向支付宝投资50亿元人民币，11月支付宝启动“聚生活”战略，即建设无形的开放平台，从“缴费服务”向“整合生活资源”进行战略转型，实现市县级的水电煤缴费、信用卡还款、缴纳罚款、学费、行政类缴费以及网络捐赠等多项服务。12月，支付宝用户突破5.5亿，除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家，同时支付宝推出“快捷支付”，用户无需开通网银便可用银行卡进行网上交易支付（目前合作银行80家左右），2011年5月京东商城宣布放弃与支付宝合作，京东CEO解释主要是支付宝费率较快钱、财付通、汇付天下更高，京东商城的支付宝交易额占支付宝总交易额不到千分之一(2010年数据，京东商城货到付款占比90%)。5月中国人民银行宣布支付宝、财付通、易宝支付等27家公司获得央行颁布的首批第三方支付牌照，支付宝业务范围涵盖货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、预付卡发行与受理(仅限于线上实名支付账户充值)、银行卡收单等，这也意味着第三方支付无序状态的结束，新一轮业务深耕的开始。7月支付宝推出手机支付产品——条码支付（BarcodePay），进军线下支付市场，消费者和商家间通过支付宝条码进行交易，无需银行卡，支付宝用远程支付模拟近场支付，推行线下支付网络化发展。2011年9月5日，支付宝宣布，已就收购安卡支付与其母公司安卡国际集团达成协议。收购完成后，支付宝将藉此进入国际航空支付领域。2012年2月8日起，支付宝将关闭信用卡充值服务，您网上购买商品时，可继续使用信用卡付款”2012年3月19日，支付宝宣布启动“物流POS战略”，该战略包括物流POS支付方案和电商物流支付体系的投资。2012年5月11日，支付宝宣布获得基金第三方支付牌照，正式为基金公司和投资者提供基金第三方支付结算服务。2012年6月，QQ网购正式接入支付宝6月14日，微软公司与第三方支付公司支付宝签署可信赖计算机战略合作意向书，宣布共同开发和部署设备健康模型，加强网络安全与隐私保护。11.11购物狂欢节支付宝总销售额191亿，其中天猫132亿，淘宝59亿。第三方支付市场存在的问题和发展前景第三方支付市场存在的问题法律问题资金吸存的隐患税收征管问题市场竞争问题第三方支付市场的