电子商务与网络支付

李志敏阳光学院商学系第一章电子商务与网络支付网络支付与电子银行什么是电子支付？为什么要学习中国人民银行发布的《电子支付指引(第一号)》中规定：电子支付是指单位,个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。中国互联网支付现状艾瑞咨询：2012年中国互联网支付交易规模达3.7万亿，同比增长66%，较2011年增速放缓。从互联网支付细分应用行业交易规模结构来看，2012年网络购物贡献最大，占比为41.5%；其次为航空客票，占比15.3%；电信缴费、电商B2B、网络游戏占比分别为6.2%、3.9%和3%；1.网络支付理论基础2.典型网络支付方式3.网络银行及其支付4.移动支付学习内容（理论）上机实验调查网站支付方式电子钱包网上银行学习内容（实践）电子商务平台整体运作学习内容支付与电子商务发展的关联1.2电子商务简介31.1网络支付与结算的兴起31.3ElectronicCommerce1.1电子商务简介电子商务是一个不断发展的概念。广义的电子商务:基于Internet的一切与数字化处理有关的商务活动。狭义的电子商务：电子交易或电子贸易，是指个人和企业之间，企业与企业之间,政府与企业之间及企业与金融业之间仅仅通过Internet进行的钱和物的交易活动。1.1.1电子商务定义1.1.2电子商务的内涵商务活动（核心）电子商务电子化手段（手段和工具）商务信息化企业电子商务≠电子商务企业电子商务企业是指那种新型的、其主营业务在网络上进行的虚拟企业，如新浪公司，阿里巴巴网络技术有限公司。企业电子商务是指传统企业开展电子商务，如海尔集团。补充：电子商务的核心是人。电子商务的内涵电子工具是先进的商务手段电子商务的内涵电子商务的交易对象是虚拟化的商品实物型商品数字化虚拟化的商品虚拟商品电子商务的内涵1.1.3现实生活中的电子商务中国电子商务的“十”年1.1.4电子商务的分类按照网络类型来分B2CB2C电子商务有三个基本组成部分：为顾客提供在线购物场所的网上商店；负责为顾客所购商品进行配送的物流配送系统；负责货款结算的电子支付系统。按照交易对象来分没有离线商店的虚拟零售企业B2C企业类型经营离线商店零售商商品制造商凡客诚品B2B大多数的交易还是在企业之间发生的。企业之间的电子商务有着巨大的需求和旺盛的生命力，是电子商务的主体。综合式B2B“全”B2B垂直型B2B“专”阿里巴巴中联钢B2B2CB2B2CB:厂商B:零售商C:消费者B2G模式企业与政府之间的电子商务（BtoG）主要包括：政府机构通过互联网进行工程的招投标或政府采购；政府为企业通过网络办理征税、报关、出口退税、商检等业务。这样可以提高政府机构的办事效率，使政府工作更加透明、廉洁。企业与政府之间的电子商务应用举例如下：1）政府网上招标2）电子海关C2C模式消费者与消费者之间的电子商务（CtoC）的特点是消费者借助网络交易平台进行个人交易，实践中较多的是进行网上个人拍卖。网络拍卖是卖方借助拍卖网站通过不断变换的标价向购买者销售产品的行为。自1999年始网上拍卖开始盛行，易趣（www.eachnet.com）、淘宝（www.taobao.com）等专业竞卖网站相继开通，并得到网民的青睐。拍拍网C2B模式消费者对企业（customertobusiness）。最先由美国流行起来C2B模式的核心C2B(CustomertoBusiness)，这个概念比较新，意思是由客户选择自己要些什么东西，要求的价格是什么，然后由商家来决定是否接受客户的要求。假如商家接受客户的要求，那么交易成功；假如商家不接受客户的要求，那么就是交易失败。·规模竞争·规模竞争与平台细节完善·深耕细作、用户关怀•淘宝、京东、当当、卓越都改版，优化流程和体验网站改版•京东——新增移动POS机支付、信用卡分期付款支付等；卓越——支付宝合作支付便捷•卓越、当当免运费活动之争；配送速度提升；京东扩建物流力量配送免费\提速•淘宝、拍拍等诚保计划持续推出、商品展示形式多样化等等其它细节细微之处体现用户关怀、购物平台走向深耕细作电子商务的发展趋势多维一体的电子商务时代！电子商务社区搜索资讯交易“一站式”购物电子商务活动是交易、搜索、社区、通讯、资讯等一系列互联网应用的集合体。1.1.5电子商务的交易模型交易主体电子市场交易事务交易主体买方中介机构卖方政府银行安全和信任561432电子商务电子市场Internet是最常见的电子市场形式。交易事务资金流信息流物流商流信息流信息流是电子商务交易各个主体之间的信息传递与交流的过程。资金流资金流是指资金的转移过程，包括支付、转账、结算等，资金的加速流动具有财富的创造力，商务活动的经济效益是通过资金的运动来体现的。物流物流是因人们的商品交易行为而形成的物质实体的物理性移动过程，它由一系列具有时间和空间效用的经济活动组成，包括包装、存储、装卸、运输、配送等多项基本活动。回忆你的网购经历，都需要做什么准备？1.1.6电子商务的交易过程交易前1交易中2交易后3一般交易流程准备工作，寻找信息，比较价格，选择对象等交易前1交易中2交易后3一般交易流程交易谈判，签订合同，办理交易前的手续交易前1交易中2交易后3一般交易流程交易合同的履行，服务和索赔等活动。1.2.1传统支付方式支付是为了清偿商务伙伴间由于商品交换和劳动活动引起的债权、债务而由银行所提供的金融服务。简单来讲，就是一方得到另一方的商品和服务所给予的货币补偿。支付活动经历了一下几个阶段：1.2支付与电子商务发展的关联物物交换货币支付方式货物卖方钱款买方货币作为交换的中间物存在，通过货币支付交换物品的行为算作具有现代意义的货币结算。银行转账银行的诞生，使得原本不可分的交易环节与支付环节能够在时间和空间上分离开，进一步促进了交易的繁荣。信用卡最早诞生于美国。1915年起，美国的一些百货商店和饮食业商人为招揽生意，在一定范围内给顾客发放信用筹码，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这种方便顾客的新方法对笼络顾客、扩大销售起到了明显的促进作用。1946年，美国狄纳斯俱乐部和运通公司等开始发行旅游、娱乐信用卡。1952年，美国加州富兰克林国民银行首先发行银行信用卡。20世纪80年代后，信用卡在美国、加拿大、西欧、日本等国已成为一种普遍采用的支付工具，逐步取代了现金和支票。信用卡进入中国是在改革开放之后。1978年中国银行广东省分行首先同香港东亚银行签订协议，代理信用卡业务。1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡——人民币中银卡。1985年10月，中国银行加入VISA国际组织，并于1989年8月发行了第一张长城VISA卡。之后，我国其他几家银行也先后发行了自己的信用卡。信用卡之所以能在世界范围内被广泛使用，与其本身的特点是分不开的。信用卡具有转账结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。它能够为持卡人和特约商户提供实现高效的结算服务，减少现金货币流通量；同时，还可以避免随身携带大量现金的不便，为支付提供较好的安全保障。企业AA开户银行B开户银行企业B汇出下账兑付资金兑付流程银行卖方支票(1)买方货物支票(2)现金或对账支票支付流程自动清算所AutomatedClearingHouse，简称ACH，类似于支票流程，区别是均为电子形式，常用于同城银行之间的支付。美国的ACH是覆盖全美的一个电子清算系统，用于银行间票据交换和清算，主要解决纸质支票的低效和安全问题。ACH适用于工资发放、政府福利津贴、养老金的发放、保险费、消费者账单、抵押分期付款及利息的支付、企业间贷款结算等，主要为政府机构、公司、企业、消费者提供小额支付服务。电子资金转账电子资金转账（EFT，ElectronicFundsTransfer），主要针对企业间和银行间的大额支付，以电子信息替代传统纸质介质，增强安全性提高效率。电子资金转账可用来指通过某一电子终端（如信用卡、ATM、POS）进行资金转移，也可用于信用卡转账和借记卡转账。1.2.2传统支付的局限效率问题安全问题便捷程度成本费用商业角度1.2.3支付是电子商务的瓶颈传统支付电子商务1.3网络支付与结算的兴起1.3.1网络支付结算的兴起网络支付结算的兴起高水平电子商务网络即时支付网络普及以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，使用安全的主要基于Internet平台的运作平台，通过网络进行的、为交易的客户间提供货币支付或资金流转等的现代化支付结算手段。定义：信用卡支付电子现金电子支票电子钱包智能卡网络支付结算方式1.3.2网络支付与结算面临的挑战1.信用不足，相关知识缺乏2.传统支付习惯改变困难3.技术和管理控制能力有待完善4.实现真正低成本、快捷方便、安全可靠李志敏阳光学院商学系