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第六章财产损失保险第一节财产损失保险概述（重点）第二节火灾保险（重点）第三节汽车保险（补充）第四节农业保险（补充）（三）企业财产保险附加险基本险综合险水管爆裂损失保险盗抢保险地震保险现金损失保险第三者责任保险其他附加险（四）企业财产保险案例分析某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万，保险有效期间从2003年1月1日至2003年12月31日。假设：①该企业于2月12日发生火灾，损失金额为60万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（四）企业财产保险案例分析②5月18日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为160万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？③12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失80万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为80万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？①不足额保险，比例赔偿。保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程度＝60×100/200＝30万元。②地震属于企业财产保险综合险的除外责任，保险公司可拒赔。③保险公司赔偿金额＝保险价值＝损失金额＝80万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值（实际损失）赔偿。答案（五）家庭财产保险1、普通家庭财产保险①保险标的：房屋及附属设备；室内装潢；室内财产。②不保标的：金银、珠宝、钻石及制品，玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物等。③保险责任：基本险和综合险。2．家庭财产两全保险•不仅具有保险的功能，亦兼具到期还本的功能。保险人以储金在保险期内所生利息为保险费收入，满期后其本金均须返还给被保险人。每千元保险金额收取储金的标准年期砖混砖木一年13元27元二年12元24元三年11元23元3．房屋及室内财产保险①一般的房屋保险。②除房屋外还包括室内财产的保险。③贷款抵押房屋保险。4．安居类综合保险•该类保险是集房屋、室内财产和责任保险为一体的、具有组合特征的综合型保险。太平洋保险的安居综合保险（A、B、C、D共四款）•A款：家庭财产损失；租房费用；第三者人身伤亡或财产损失等。•B款：附加水管爆裂损失。•C款：附加盗抢损失。•D款：附加现金、金银珠宝等损失。5．投资保障型家庭财产保险•即集保障性、储蓄性、投资性于一身的新型家庭财产保险险种。6．专项家庭财产保险•家用液化气罐保险、家用电器保险、摩托车保险等。（六）家庭财产保险案例分析•杨某2003年2月2日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为20万元，2003年4月27日杨某家因意外发生火灾，火灾发生时，杨某的家庭财产实际价值为30万元。若按第一危险赔偿方式，则：①财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？②家庭财产损失35万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？答案①第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的方式。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为15万元，所以保险公司应当赔偿15万元。②保险公司应当赔偿20万元。第三节汽车保险一、家庭自用汽车损失保险二、其他汽车保险三、汽车保险投保设计一、家庭自用汽车损失保险（一）保险责任（二）除外责任（三）保险金额（四）赔偿处理（五）案例分析（一）保险责任1、车辆损失•被保险人或其允许的驾驶人在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失：碰撞、倾覆、坠落；火灾、爆炸、自燃；外界物体坠落、倒塌；暴风、龙卷风；……2、施救费用（二）除外责任①地震造成的损失；②自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏(轮胎包括外胎及轮辋)、车身单独划痕、车灯单独损坏、倒车镜单独损坏；③因污染(含放射性污染)造成的损失；④人工直接供油、高温烘烤造成的损失；⑤保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；⑥玻璃单独破碎；⑦保险车辆非碰撞、倾覆、坠落、雷击原因所致的自燃、火灾和爆炸。⑧保险车辆涉水行驶或被水淹后不论任何原因致使发动机损坏；……车险的十大理赔禁区•1.撞到自家人的不赔•2.车灯或者倒车镜单独破损的不赔•3.把负全责的肇事人放跑的不赔•4.水深处强行打火导致发动机损坏的不赔•5.车辆修理期间造成的损失不赔•6.拖着没保险的车出事故的不赔•7.私自加装的设备不赔•8.被车上物品撞坏不赔•9.没经过定损直接修理的不赔•10.车辆零部件被盗的不赔•此外，酒后驾车、无照驾驶，行驶证、驾照没年检的，或者实习期上高速发生事故的等情形，保险公司也可以拒绝赔付。（三）保险金额1.按投保时保险车辆的新车购置价确定；2.按投保时保险车辆的实际价值确定；3.在投保时保险车辆的新车购置价内协商确定。（四）赔偿处理1、事故责任比例全部责任责任比例100%主要责任责任比例90%、80%、70%、60%同等责任责任比例50%次要责任责任比例40%、30%、20%、10%单方肇事责任比例100%2、免赔额和免赔率①负次要事故责任的免赔率为5%；负同等事故责任的免赔率为10%；负主要事故责任的免赔率为15%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为20%。②损失应由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%。③自行协商处理交通事故，不能协助保险人勘验事故各方车辆的，免赔率为30%。④投保时约定驾驶人，发生保险事故时为非约定驾驶人使用保险车辆的，增加免赔率5%。⑤按照1～4项规定的免赔率计算赔偿金额。然后扣除500元的免赔额。3、赔偿理算（1）全部损失•全部损失包括受损保险车辆经检验估损，实际修理费用将超过保险事故发生时保险车辆的实际价值的80%的情况。•保险金额高于实际价值的，以实际价值计算赔偿。即：•赔款＝(实际价值－残值)×事故责任比例×(1－事故责任免赔率)×(1－绝对免赔率之和)－绝对免赔额•保险金额等于或低于实际价值的，按保险金额计算赔偿额。即：•赔款＝(保险金额－残值)×事故责任比例×(1－事故责任免赔率)×(1－绝对免赔率之和)－绝对免赔额（2）部分损失①投保时按保险车辆的新车购置价确定保险金额的，按实际修理费用计算赔偿额，但不超过保险事故发生时保险车辆的实际价值。即：赔款＝(实际修复费用-残值)×事故责任比例×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率之和)-绝对免赔额②投保时按保险车辆的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的，按保险金额与发生保险事故时市场新车购置价的比例计算赔偿额。即：赔款＝(实际修复费用－残值)×(保险金额/市场新车购置价)×事故责任比例×(1－事故责任免赔率)×(1－绝对免赔率之和)－绝对免赔额（五）案例分析•一车辆，投保车损险，发生保险事故，新车购置价（含车辆购置税）123000元，保险金额为123000元，实际价值108240元，驾驶员承担全部责任，依据条款规定承担15%免赔率，同时由于非约定驾驶员驾车肇事，应增加5%免赔率，车辆全部损失，残值430元，免赔额500元。则保险公司应赔付多少？•保险金额〉出险时实际价值，按实际价值计算。赔款=（实际价值-残值）×事故责任比例×(1－事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率之和）－绝对免赔额=（108240元-430元）×100%×(1-15%)×（1-5%）－500=86556.58二、其他汽车保险•交强险——主险•第三者责任险——主险•盗抢险——主险•车上人员责任险——主险•玻璃单独碎险——附加险•自燃险——附加险•划痕险——附加险•不计免赔险——附加险①单买交强险②交强险＋第三者10万＋车损＋不计免赔③交强险＋第三者10万＋车损＋盗抢＋不计免赔＋玻璃＋划痕＋座位④全买且第三者20万以上三、投保方案设计第五节农业保险1.中央政府对发展政策性农业保险高度重视•2003年，保监会提出五种模式发展农业保险。•2004年～2010年，中央一号文件均农业保险发展提出要求。•2007年中央一号文件“积极发展农业保险，按照政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿的原则，建立完善农业保险体系。扩大农业政策性保险试点范围，各级财政对农户参加农业保险给予保费补贴，完善农业巨灾风险转移分摊机制，探索建立中央、地方财政支持的农业再保险体系。鼓励龙头企业、中介组织帮助农户参加农业保险。”2.设立区域性农业保险公司①2003年6月，法国安盟保险公司获准在四川设立分公司。②2004年9月，我国第一家专业性股份制农业保险公司上海安信农业保险股份公司开业。③2004年12月，吉林安华农业保险股份有限公司在长春开业。④2005年1月，黑龙江阳光农业相互保险公司正式开业。⑤2007年1月，保监会批准安徽国元农业保险股份有限公司筹建。3.探索五种区域农业保险经营模式（1）专业性农业保险公司经营模式；（2）新疆自治区的保险公司自办模式；（3）江苏省政府与保险公司联办共保模式；（4）浙江省农业保险共保体模式；（5）四川省商业保险公司代办模式。4.开始酝酿农业保险立法•2006年9月，由保监会牵头，国务院法制办、财政部、农业部等单位参加，成立了《政策性农业保险条例》起草工作小组。•2007年1月，《政策性农业保险条例》被列入国务院2007年立法计划并由保监会负责起草。5.揭开了政府补贴农业保险的历史•2007年，中央财政首次列支21.5亿元的预算额度开始进行农业保险保费补贴试点。•对内蒙古、吉林、江苏、湖南、新疆和四川等6省(区)的5种主要粮食作物保险给予10亿元的预算额度，对全国能繁母猪保险给予11.5亿元的预算额度。•2008年，农业保险发展取得新突破，中央财政支持的农业保险试点由６省区扩展到１６省区和新疆生产建设兵团。•6.农业保险发展速度加快•农业保险费收入在2005年出现了“拐点”：首次改变了从1993年以来逐年萎缩的局面，出现了增长趋势。•2007年全国农险保费收入51.84亿元，同比增长514.95%。•2008年承保的各类农作物达到5.32亿亩，占全国耕地面积的25%，参保农户达9000万户次，为农民提供风险保障2397.4亿元，分别比2007年增加了130%，80.7%和113%。•2008年，农业保险实现签单保费110.7亿元，同比增长112.5%。97%以上的农业保险业务得到各级政府的保费补贴。•2009年1至11月，全国农业保险签单保费129.8亿元，同比增长23.2%；提供风险保障3676亿元，同比增长70%。2003～2008年农业保险保费收入398006400046000377007290084600518400110700002000004000006000008000001000000120000020012002200320042005200620072008农业保险费收入（万元）复习思考题1.财产保险的运行包括哪些程序？2.掌握火灾保险与机动车辆保险的主要内容。3.财产损失保险的理赔需要注意哪些事项？4.农业保险经营需要注意哪些事项？