个人贷款基础知识

个人贷款基础知识概念个人贷款是指银行或其他金融机构向符合贷款条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本、外币贷款。个人贷款还规定了贷款利息、还款期限和违约责任等内容。发展背景二战后，个人贷款开始在西方国家兴起，经过几十年的发展，已成为一项重要的贷款业务。在国内居民收入显著提高，储蓄迅速增长，居民的消费结构和生活方式也发生了很大的变化，再加上政府对个贷的积极态度和以及用高风险换取高收益对银行的吸引力，都使得个贷业务在中国稳步发展起来。种类个人住房贷款个人汽车消费贷款个人耐用消费品贷款个人经营性贷款个人有价单证质押贷款个人小额信用贷款个人非住宅抵押贷款贷款生命周期名词解释授信额度结息周期利息计提免息期宽限期还款类型等额本金-剩余靠前等额本金-剩余靠后等额本息一次性还本付息分次付息一次还本利随本清等借贷合一账户.例贷款账户信用额度5000主账户存款1000元智能存款账户10000元消费4000元后，贷方账户可用额度1000元消费1500元，贷方账户可用额度0元，主账户存款500消费1000元主账户存款0元，智能存款账户9500元注：忽略利息等额本金在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。本金无法整除的，剩余金额可配置为首期归还或末期归还。公式（贷款本金/还款月数）+（贷款本金-已归还本金累计额）*每月利率等额本金的优缺点优势：1、前期每月还款多，总利息支付比较少；2、同等额本息还款法，一般可申请较长的贷款期限。劣势：1、前期每月还款多，故还款压力大；如果不能按时归还就会造成贷款逾期影响征信；2、每个月还款数字不一样，不方便记忆。等额本金.例1月1日消费3000元，分三期，结息周期月，利率4.8%2月1日应还本金1000元，应还利息3000*4.8%/12=12元3月1日应还本金1000元，应还利息2000*4.8%/12=8元4月1日应还本金1000元，应还利息1000*4.8%/12=4元总还款额：1012+1008+1004=3024★100万，30年，年利率5.65%，首月7486.11，每月递减13.08，总还款额1849854.17等额本息在还款期内，每月偿还同等数额的贷款每月还款额计算公式：月利率*（1+月利率）^还款月数―――――――――――――――――――*本金[（1+月利率）^还款月数]-1等额本息的优缺点优势：1、每月还款金额相同，方便记忆；2、前期每月还款少，故还款压力小；3、此种还款方式，一般可申请较长的贷款期限，还款压力降低，适合项目周期较长，回款较慢的客户。劣势：1、与“等额本金还款法”相比，每期本金还款较少，总利息付出较高；2、与“按月付息，到期还本”相比，每月都需偿还本金，资金利用率低；等额本息.例1月1日消费3000元，分三期，结息周期月，利率4.8%2月1日应还：1008.013月1日应还：1008.014月1日应还：1008.01总还款额：1008.1*3=3024.03★100万，30年，年利率5.65%，每月应还5772.36，总还款额2078048.84分次付息一次还本借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金,利息按月归还，一般适用于短期贷款。公式：贷款期间：贷款金额*年利率/12贷款到期：贷款金额+贷款金额*年利率/12分次付息一次还本优缺点优势：每月仅需支付利息，不需偿还本金，还款压力小，资金利用率高；较适合资金周期率快，回款周期短的客户；一般是三年授信，一年到期转一次，如果第二年资金充裕了，不需要这笔贷款了，就不去银行办理续贷授信即可，无任何违约金。劣势：一年期后的还款压力大，一年期满后，必须要把本金还进去。如果资金安排不到位的话，可能会出现逾期，影响征信，去民间拆借资金成本高，有一定风险。第二年是否续贷成功是个问题，在实际操作中也有很多例由于各种原因未续贷。一次性还本付息借款人在贷款期内不是按月偿还本息，而是贷款到期后一次性归还本金和利息。目前人民银行颁布的1年期内（含1年）的个人住房贷款，采用的就是这种方式。一次还本付息这种方式适合短期借款。公式：贷款本金×[1+年利率]贷款本金×[1+月利率×贷款期（月）]（贷款期不满一年）利随本清这是一种在货币借贷关系中本利偿还方式的特别约定，即在借款人归还借款本金的同时将利息一并归还。利随本清也称逐笔结息，是指银行应在借款单位还款时，按放款之日起至还款之日前一天止的贷款天数，计算贷款利息。贷款满年的按年计算，满月的按月计算，整年(月)又有零头数可全部化成天数计算。整年按360天，整月按30天计算，零头有一天算一天。公式：本金+贷款金额*贷款天数*日利率还款时间客户主动指定贷款还款自动扣款（约定还款）还款方式提前还款到期还款逾期还款非应计还款核销还款贷款变更利率调整期限变更住房贷款（公积金、换房、卖房）手续费分期收取首期收取每期手续费公式：贷款金额*费率