个人信用报告解读指南(银行版)

个人信用报告解读指南(银行版)征信中心2009年7月-1-目录第一章信用报告概述...................................................................-1-第二章信用报告数据项说明.......................................................-3-一、信用报告的报告头...........................................................-3-二、查询信息...........................................................................-3-三、公安部身份信息核查结果...............................................-3-四、个人基本信息...................................................................-5-五、信用交易信息...................................................................-8-（一）信用汇总信息...............................................................-8-（二）信用明细信息...............................................................-10-六、个人结算账户信息...........................................................-18-七、非银行信用信息...............................................................-19-（一）个人住房公积金信息...................................................-19-（二）个人社会保险信息.......................................................-21-（三）个人电信缴费信息.......................................................-22-（四）法院诉讼和执行信息...................................................-23-八、标注类信息.......................................................................-23-九、查询记录...........................................................................-25-十、报告说明...........................................................................-25--1-第一章信用报告概述中国人民银行征信中心管理的个人信用信息基础数据库(以下简称个人征信系统)是一个涵盖个人基本信息、信贷信息、公共信息的采集与处理的数据共享平台。它的建成不仅有利于商业银行实现个人客户信用信息共享、防范消费信贷风险，而且有利于促进个人信贷的稳定发展。个人信用报告是中国人民银行征信中心出具的记录客户历史信用信息的文件，是个人征信系统提供的最基础产品，它记录了客户与银行之间发生的信贷交易的历史信息。只要客户在银行办理过信用卡、贷款、担保等信贷业务，他在银行登记过的基本信息和账户信息就会通过商业银行报送给的个人征信系统，个人征信系统进行汇总整理后形成客户的信用报告。目前，在国内任何商业银行的分支机构都可以查询到任何个人在全国范围内的信用信息。个人信用报告主要包括六部分内容：公安部身份信息核查结果、个人基本信息、银行信贷交易信息、非银行信用信息、本人声明及异议标注和查询历史信息。公安部身份信息核查结果是实时来自于公安部公民信息共享平台的结果，只能对证件类型为身份证的客户做核查，核查客户的姓名和身份证号码是否与公安部数据库中的姓名、身份证号码一致。核查结果包括身份证号码和姓名的核查结果、身份证的签发机关和照片。个人基本信息表示客户本人的一些基本信息，包括客户的基本身份信息、教育背景、婚姻信息、居住信息、职业信息等内容。-2-银行信贷交易信息是客户在各商业银行或者其他授信机构办理的贷款或信用卡账户的明细和汇总信息，包括账户的基本信息、每月还款信息和过去24个月的还款历史。非银行信用信息是个人征信系统从其他部门采集的、可以反映客户收入、缴欠费或其他资产状况的信息，包括客户的公积金缴存、社会保险缴存和发放、电信欠费、法院诉讼和执行、执业资格、奖励惩罚、欠税、车辆交易和抵押、低保救助等方面的信息。本人声明是客户本人对信用报告中某些无法核实的异议所做的说明。异议标注是征信中心异议处理人员针对信用报告中异议信息所做的标注或因技术原因无法及时对异议事项进行更正时所做的特别说明。查询历史反映了客户信用报告被查询的历史记录，显示何机构或何人在何时以何种理由查询过该人的信用报告，以保证客户信息的安全和保密性。以上内容除本人声明、异议标注和查询记录外，都是从各家银行或其他各类机构采集所得，征信中心在信息汇总、加工、整合的全过程中保持客观、中立的地位，不对各机构报送的数据做任何修改。-3-第二章信用报告数据项说明一、信用报告的报告头个人信用报告报告编号：2008101000000215869047查询时间：2008.10.1011:24:26报告时间：2008.10.1011:24:27信用报告的最上方依次显示报告编号、查询时间和报告时间。“报告编号”是个人征信系统自动生成的信用报告编号，前8位数字表示信用报告生成的年月日，后14位数字表示信用报告的流水号。“查询时间”是指系统收到查询者提出查询请求的时间，“报告时间”是指生成个人信用报告的时间；在正常情况下，两者间隔时间非常短，通常在几秒以内。二、查询信息查询信息被查询者姓名被查询者证件类型被查询者证件号码查询者查询原因张三身份证11010819470906111x中国银行/yhl123信用卡审批查询信息由被查询者姓名、被查询者证件类型、被查询者证件号码、查询者和查询原因等数据项组成。其中，前三个数据项是查询者查询客户信用报告时必须输入的三个关键字段，查询者和查询原因表示哪家机构的哪个用户ID以何种原因查询了客户的信用报告。查询者的信息从查询者登陆查询界面时输入的用户名获得；对于商业银行用户，查询原因包括贷后管理、贷款审批、信用卡审批、异议查询、-4-担保资格审查五种，由查询者根据实际原因在查询界面上选填。三、公安部身份信息核查结果公安部身份信息核查结果身份核查结果签发机关码与姓名一致，且照片存在北京市宣武分局目前，个人征信系统与公安部的居民身份核查系统已经联网，查询者在查询界面选择“信用报告查询含身份信息核查”后，个人征信系统就会将客户的姓名和身份证号码与公安部数据库中存储的姓名和身份证号码核对是否一致，从而确认客户身份的真实性。核查结果包括身份核查结果(即姓名和身份证号码的核查结果)、身份证的签发机关和照片。核查结果有可能出现以下几种情况：（1）姓名、身份证号码一致，并显示身份证签发机关及个人照片。（2）姓名、身份证号码一致，并显示身份证签发机关，无照片。（3）身份证号码相符，姓名不符，即公安部数据库中查到的此身份证号码对应的是另一个姓名。（4）找不到该身份证号码。这有两种情况，一种情况是此人的姓名和身份证号码尚未收入公安部数据库中，另一种情况是身份证是假的。-5-（5）如果由于各种原因，核查未实现，则显示“核查失败”。四、个人基本信息个人基本信息主要包括客户的个人身份信息、居住信息和职业信息。这些信息都是客户向银行或其他机构申请办理贷款或信用卡业务时在相关申请表上自行填写的，再由这些机构将客户填写的基本信息报送给个人征信系统。如果客户填写信息时误填、漏填或不填，将直接影响商业银行上报其资料的准确性和完整性，从而导致信用报告中存在错误项或暂缺项。如果客户的基本信息发生变化，却没有向银行或其他机构及时申请更新，或申请更新后银行没有及时上报个人征信系统，那该客户在个人征信系统中的基本信息也不会随之更新。（一）个人身份信息一个人基本信息个人身份信息姓名性别证件类型证件号码出生日期最高学历最高学位张三女性身份证11010819470906111x1947.09.06大学本科（简称“大学”）学士通讯地址邮政编码户籍地址住宅电话单位电话手机号码电子邮箱北京西城金融大街35号100800北京市西城区(010)[e-mail]婚姻状况配偶姓名配偶证件类型配偶证件号码配偶工作单位配偶联系电话信息获取时间未婚----------2008.07.02个人身份信息主要包括客户的姓名、性别、证件类型及号码、教育水平、通讯地址、联系方式和婚姻状况，以及信息获取时间（即本段信息进入个人征信系统的时间）等。由于一个人可以在不同的时间-6-向不同的商业银行申请信贷业务，而且不同时期填写的个人身份信息可能不同，所以信用报告中显示的个人身份信息是各机构上报的同类信息中最新的一条，而身份信息的新旧根据其所属账户的开户日期判断。姓名、证件类型、证件号码：三者结合形成标识项,能够惟一地标识被征信人。性别、出生日期：能够辅助识别被征信人。最高学历、最高学位：说明被征信人的受教育程度,作为衡量该人还款能力的参考指标。婚姻状况：能够在一定程度上反映被征信人生活的稳定程度。Email、手机、住宅电话、单位电话、通讯地址及邮编：提供了被征信人的多种联系方式。配偶信息：姓名、证件类型、证件号码、联系电话、工作单位：是为了找到被征信人的配偶,进而了解该人家庭的经济状况,同时也提供了联系该人的另外一种途径。（二）居住信息居住信息编号居住地址邮政编码居住状况信息获取时间1北京西城金融大街35号000000集体宿舍2008.07.022中国北京西城金融大街35号100800租房2008.03.043北京市西城区金融大街35号100052集体宿舍2007.12.30居住信息主要包括客户的居住地址、邮政编码、居住状况和信息获取时间等。信用报告中最多会展示客户最新的5条不同的居住信息，不同的居住信息指“居住地址”的文字不同，当两个“居住地址”-7-的文字完全相同时，才会只展示一条居住信息。居住信息的新旧按照所属账户的开户日期由新到旧排序（当开户日期相同时，按信息获取时间由新到旧排序）。地址及邮编、与房屋关系：反映被征信人的住址情况和居住状况，由此可以判断该人的生活稳定程度,同时可以展示该人的房产拥有信息。（三）职业信息职业信息编号工作单位名称单位地址邮政编码单位所属行业职业1中国投资公司----未知专业技术人员2中国投资公司中国北京西城金融街35号100032金融业办事人员和有关人员职务职称年收入本单位工作起始年份信息获取时间1一般员工中级80,00019902008.07.022未知未知----2008.03.04职业信息主要包括单位名称、单位地址、单位所属行业、职业、职务、年收入、本单位工作起始年份和信息获取时间等。信用报告中最多会展示客户最新的5条不同的职业信息，不同的职业信息指“工作单位”的文字不同，当两个“工作单位”的文字完全相同时，才会只展示一条职业信息。信息的新旧按照所属账户的开户日期由新到旧排序（当开户日期相同时，按信息获取时间由新到旧排序）。单位、所属行业、单位地址及邮编、加入本单位年份、职业、职务、职称：反映被征信人的工作稳定程度及职业