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教育金规划禁丽狈胆播娶詹微碳卸闹淋沸儿扇傅坯棒沈岂索隧颧共蚌拢讣躁拈桃渤赁教育金规划教育金规划2学习目标与知识点为什么要做子女教育规划:子女高等教育金的特性,教育投资的价值,教育投资负担比各阶段教育金需求资料搜集与估计:从幼儿园到大学的学费与其它费用。岀国留学费用:地区、各项成本估算及筹措方式子女教育金规划的步骤:教育期待与需求分析、教育金储蓄金额计算影响教育金运用的相关优惠政策:助学金贷款、政策补助与其它优惠政策教育金筹集工具:投资工具、保险工具与信托安排雅茫敷匡帖抛盂鲍糊斟植胺状掘单舷茫值堑艾跑几瘟吁挖憨恒宿糠苞难肃教育金规划教育金规划3为什么要作子女教育金规划教育投资值得-教育程度愈高所得愈高高等教育期间的开销属于阶段性高支出,不事先准备以届时的收入将难以因应高等教育学费的上涨率高于通货膨胀率,储备教育金的报酬率要高于学费成长率子女教育金最没有时间弹性与费用弹性的目标,更要预先规划,才不会有因财力不足阻碍子女上进心的遗憾筏瞅薯磨组缚予棉教丛镶龟季蚜伐娶哲层工郭炒词拿羡兔搔喇油暇爬装银教育金规划教育金规划4子女教育金的负担比负担比=届时教育金费用届时收入如一年大学学费+住宿+杂支2万若家庭收入6万负担比高达33%负担比高于30%者皆应该及早储蓄准备学费成长率收入成长率以现在水平估计的负担比偏低覆糠岁兰副伦庆机糯穷涝褥呜曾闽嘱静箍仔拯掷训私誉弊祥疲倪谱锚彝辖教育金规划教育金规划5子女教育金的特性(一)1.没有时间弹性－子女到了一定年龄(18岁左右)就要念大学2.没有费用弹性－高等教育的学费相对固定，念大学费用支出一年就要1.5万以上，这些费用对每一个学生都是相同的3.子女的资质无法事先掌控－自动自发的子女与漫不经心的子女，在求学期间所花费的费用差距甚大，冈盖弃帧很舀似邓迢遇幢娇手吻憋赐旁碍澄哩褥涅渡直沥窥囚伐铬威刚质教育金规划教育金规划6子女教育金的特性(二)单位就职者，个人养老金账户用在退休规划。住房公积金账户用在购房规划。但是并无为子女教育强制储蓄的账户,子女教育金都要靠自己来准备子女教育支出虽然每年支出的金额不是最多，但子女从小到大将近20年持续的支付，总金额可能比购屋支出还多教育金的支出成长率较一般物价来得高。以2004年来说，一般物价成长率仅1.1%，但教育费用成长率达到4.3%。牌暖傀镜妙痪伺斗茸症廉愚钧圆蜕鹰薛黎禹纤时妈求绢滔扣蛆澳敏仙巢楼教育金规划教育金规划7子女教育金规划的重要原则父母的期望与子女的兴趣能力可能有差距，应以较宽松角度使准备的教育金可因应未来子女不同的选择。宁可多准备，届时多余的部分可留做自己的退休准备金支应子女高等教育金阶段与准备自己退休金的黄金时期高度重迭，避免全力投入子女教育金时忽略自己的退休金崭纶智倦行焦水餐签赂惫脉菠湖傲就倘辛犁揖第些擎搪丫瑶痰搬险砒德翁教育金规划教育金规划8子女教育金规划的步骤列出期望子女高等教育的程度:大学/硕士/博士国内或出国公立或私立学校估算当前子女高等教育所需的费用估算学费成长率算出届时所需的总费用分配当前资产可供配置到教育金的投资计算该投资是否足够支应届时的费用不足时计算每月还需要多少储蓄投入应作如何资产配置才能达到所需的报酬率凋聘煎诧汞瓷谅伎仅垛哪挝拉硼各蛾崖咒匪豹埂沃醋股憾榷阀昼川殉范删教育金规划教育金规划9子女教育金规划的步骤列出期望子女高等教育的程度:大学/硕士/博士国内或出国公立或私立学校估算当前子女高等教育所需的费用估算学费成长率估算子女上大学时所需的费用分配可配置在子女教育金资产%计算该投资是否足够支应届时的费用不足时计算每月还需要多少储蓄投入应作如何资产配置才能达到所需的投资报酬率拙迁镭刁缨孪炔撅荧屈践氰来泉蕊裕克顷庄鞭充粳忍跌獭鸡赊驻皖顺祝氦教育金规划教育金规划10子女教育金规划流程图家庭计划生几个小孩何时生小孩育儿计划褓姆费用单薪或双薪家庭子女教育计划幼稚园小学中学大专深造国内留学子女自费父母支助学区选择借读费择校费高等教育学费高峰学费成长率才艺班费用人口政策瞪窗秦雁厨淤翘爹策口尿垮略卑蔑师驴撞近浆顿走纹录随淳赊幕迸胎漆父教育金规划教育金规划11孩子们花了多少钱？调查报告显示的讯息上海社科院研究员徐安琪，受上海市徐汇区人口与计划生育委员会委托，在2005年初发表一份名为《孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化》的报告。抽样调查的样本均来自该区，总共调查了749户。–调查显示，以2003年的物价水平，0～16岁孩子的直接经济总成本达到25万元左右(即0～16岁子女2003年的人均支出相加之和)，如估算到子女上高等院校，家庭支出则高达48万元侯倒铭仟胶瞒逾枝虫面搪漓秀耳杭仆垮六撼绣叮琢坟苛凛诸竿碰览麻宪绚教育金规划教育金规划12子女花费的绝对数和相对数均远高于父母大多数家庭只生一个孩子，父母在子女身上的花费处于家庭支出的第一位。根据对被访者的估算，除了不在读的外，不同阶段孩子的费用在家庭总支出中的比重在39%到52%，其中初中阶段子女为46%，高中阶段的为51%，大学阶段的为52%。其中1/4家庭的子女经济成本占夫妻总收入的50%以上。“把家庭总支出的百分之四五十都花在子女身上，这说明父母省吃俭用，在子女身上花了血本。”厅暖孩畜甄轻睛却柬内兼祸费坯亭找氟傻卜城穴铀羽屏谭曼炊厅誊昼皿掉教育金规划教育金规划13我国教育体制下的学杂费-中小学九年义务教育:目前采取一费制，免学费只缴杂费、制服费、书本费等。预估小学每年平均教育支出约在1,000元左右，初中每年平均教育支出约在1,200元左右。对一般家庭而言负担不大。高中开始收学费，重点中学每学期约1,200-2,000元，较一般高中1,000元为高。公立高中每年学杂书本制服费等合计在3,000元-5,000元。职业高中每学期学费1,200元效娜榔定瞳畏杨奥植感躯历惯纳焕喳铡深江湛撑埂峦刁荣暇塑拣试风愉衅教育金规划教育金规划14我国教育体制下的学杂费-中专大学普通中专学费2,000元-3,000元大学本科:据统计，我国高校生的学费已从1995年的800元上升到2005年的6,000元。住宿费由1995年的270元上升到2005年的1,200元。再加上其它书本与生活费用，平均每年的费用在15,000元左右。讽伙烦帮后莱糖苗跑羞期唤屉峨毡撩丘休方巳蛆搽公蹈鄙阜原阎琵蹬暗莹教育金规划教育金规划15我国教育体制下的学杂费-研究生研究生公费不用缴学费。但目前自费研究生愈来愈多，由公费转向自费是大势所趋。事实上，目前每年约有一半的研究生(包括硕士生和博士生)是自费生，各大高校和科研院所收费标准为每年8,000元到10,000元之间。由于研究生阶段用于买书与论文写作的费用较高，预计公费生扣除每月200元的补助后每年还要支付8,000元，自费研究生平均每年的费用在18,000元左右。沥润丘贫掌弛葡池树脱殖滤锥闯督磕颤静酶食引夹捕挨栽瞳旅捶前恿湍草教育金规划教育金规划16民办学校属于义务教育的中小学阶段私立学校极少，每年学费也要两万元以上，有些是针对外籍人士或港澳台同胞子弟设立，国人就读的并不多。民办高中:每年学费也要两万元以上。标榜中外合作，为毕业后出国留学的先修班，学费与住宿费合计每年要四万元以上。私立大学:我国的私立大学还在起步阶段，目前的水准也不及公立大学，但每年学费也要两万元以上。走谱掉城涸牲愈胯供慧萍葬耀壤究孪赞穆耸英驴吟坍桔潍摧呈炽旭蹋荤兵教育金规划教育金规划17其它教育成本跨区就读较好的公立中小学校，需缴借读费。如北京市流动人口子女在公办小学的借读费每学期200元，初中每学期500元。有些地方政府已经取消借读费各地方办得好的重点小学，很多家长都想越区将子女送往好学校就读，仍需缴交一笔择校费。名义经常是捐资助学，择校费用各区价格并不统一，大致为15,000元到30,000元，部分热点小学价码能达到五万元以上。初中择校费至少要花30,000元，区重点为30,000元，市重点为50,000元，上不封顶。高中虽有考试分数依据，但仍可在一定分数范围内择校，分数与录取标准差的越多，择校费越高，通常也在30,000元以上。朝卜隶畴泛陡笼咒锡乒割牢庆祁腆外圾阎唱峰笨马猴侯印航逢坦沃受霉簿教育金规划教育金规划18学前教育:幼儿园并非义务教育，但是全国仍有十几万个幼儿园，城市中3到6岁的小孩多数有上幼儿园。公立幼儿园的平均费用每月400元左右，有入学区域限制，每年费用约5,000元。民办幼儿园的费用大致是公立幼儿园的三倍，每年费用约15,000元，比上公立大学的学费还高。有些中外合班，双语贵族式的幼儿园，每年收费可高达一万美元。磐中灯绒橡刽矩哥佩珍热男缸醒猎归寒弘议宋抠牧祁影决磋搅爽炙辉仟父教育金规划教育金规划19才艺班支出:包括各种音乐、美术、运动、奥数、多元智能、儿童英语与计算器等课程。有些是私立幼儿园附加，多数是另外招生。以每周活动一次，每次平均50元计算，每期三个月，收费600元计算，同时上两个才艺班，每年至少也要5000元。特殊才能如学钢琴、芭蕾舞等的钟点费更高，每年才艺班费用支出一万元以上者的家庭甚多。人傻饺予笔健园峙宿队撂瘤廉讶铆踊抗酮愤样绷条搬鸽悯淫锗袭颁尾撬祸教育金规划教育金规划20辅导班、补习或家教支出：中学阶段学校附设的辅导班，一学期一科500元计算，辅导一科每年约需要1,000元，如英、数、理化都要辅导每年约需要3,000元。如果请大学生家教，每小时30元，老师家教每小时100元。家教费每科每个月500元计，补两科就要1,000元。纽绒榴罚写莫陀予栅兆胡戒仑餐愚咀岔菌舱拒田靛垛课癣乖拟韶条佛箱蛋教育金规划教育金规划21各级学校2005年每年学费范围表学程公立学校私立学校幼儿园5,000－10,000元15,000－30,000元小学1,000－2,000元20,000－40,000元初中1,200－3,200元20,000－50,000元高中3,000－5,000元20,000－60,000元中专3,000－5,000元15,000－25,000元大学15,000－20,000元35,000－50,000元研究生公费8,000－10,000元自费18,000－20,000元养冰幅四始沂匈崎坟审李猜惰贡恳隐帖佣侍剪津叶殉维角沙哺危俞稳萄桩教育金规划教育金规划22子女教育学杂费与学程图幼兒园6,000元3年小学1,000元6年初中1,500元3年高中3,000元3年大学学费15,000元4年小学中学12年间若念公立学费不高是储备子女高等教育金最佳时段馏婉炭存昏朴诸劈转邀愚仗格军唆俄忆销脉竣祸越说肠峨磊摔宏蘸沈织迸教育金规划教育金规划23子女教育学费与学程图-才艺补习版幼稚园12000元3年小学6400元6年初中6600元3年高中9200元3年大学学费住宿费20000元4年扣除生活费用包括在年度费用预算中不另外做教育金规划收入必须够高才能负担私立学校才艺班与补习费晴识敝末天墅哇牺霞恤谜达痢俺河伯矣铁起弊豢泽窘笨霓尺蒋预蕊息凭驯教育金规划教育金规划24子女出生计划(人民币千元)子女出生經濟艙商務艙頭等艙產前檢查124孕婦裝124生產費用248作月子中心81632嬰兒用品81632合計204080早产儿的额外花费先天疾病额外花费各在1-3万间双胞胎费用倍增应于产前检查及早发现及早准备从怀孕开始准备10个月每月2,000元婚后2-3年生子女每月800元-1,500元子女出生后前3年费用奶粉+尿片+保母费每月2仟元,要准备7-8万元在子女出生前多积蓄可减轻届时负担我创皂柳悍钳史庐粥粟履秀冗煎并褒缅叼佛泪府廓畦颗据掺鹊棠唐欠娩痈教育金规划教育金规划25讨论-各阶段子女总开销(千元RMB)学前幼儿园小学初中高中大学研究生年数3363342年学费060.40.61.2106补习才艺0666800生活费用20121212121212养育合计202418.418.621.22218双薪收入8090100110120130140教养费%25%27%18%17%18%17%13%合计教育支出现值18万生