电子支付

Companyname电子商务概论高等教育“十一五”国家级规划教材2008-6第六章电子支付电子商务概论2008-6电子商务研究中心2内容概要6.1电子支付概述6.2电子货币6.3银行卡6.4电子现金6.5电子支票6.6智能卡6.7移动电子支付6.8网上银行6.9第三方电子支付平台电子商务概论2008-6电子商务研究中心36.1电子支付概述6.1.1支付与电子支付6.1.2电子支付系统6.1.3电子支付的分类电子商务概论2008-6电子商务研究中心46.1.1支付与电子支付电子支付（ElectronicPayment）支付（Payment）是指货币债权从付款人向受付人的转移。而使货币债权发生转移的发起工具与流程被称为支付工具。以电子化方式发起、处理、接收的支付。由电子支付工具发起实现货币债权的转移。电子商务概论2008-6电子商务研究中心56.1.2电子支付系统（1）客户。（2）客户开户行。（3）商家。（4）商家开户行。（5）支付网关。（6）银行专用网。（7）CA认证中心。电子商务概论2008-6电子商务研究中心66.1.3电子支付的分类电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易及其他电子支付等。使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC。指消费者使用电话或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换。（1）网上支付（2）电话支付（3）移动支付电子商务概论2008-6电子商务研究中心76.1.3电子支付的分类图6-2电子支付分类示意图电子商务概论2008-6电子商务研究中心86.1.3电子支付的分类1.银行电子支付2.第三方支付平台支付是在银行账户与银行卡的基础上，利用银行平台，完成在线银行支付。具体包括信用卡远程支付，网络银行等。通过自身与商户及银行之间的桥接完成支付中介的功能，为客户提供账号，进行交易资金代管，由其完成客户与商家的支付后，定期统一与银行结算。这主要包括各种服务运营商（SP）代收费以及购买彩票、保险、水、电等公共事业服务。3.以运营商为主体的电子支付电子支付按运营主体划分的电子支付主要可以归纳为三种方式：银行电子支付、第三方支付平台、以电信运营商为主体的电子支付。电子商务概论2008-6电子商务研究中心96.2电子货币6.2.1电子货币的概念6.2.2电子货币的类型电子商务概论2008-6电子商务研究中心106.2.1电子货币的概念电子货币是以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币英语称之为e-Currency，也就是指在网上用于电子商务相关领域的货币。电子货币通常在专用网络上传输，通过设在银行、商场等地的ATM机器进行处理，完成货币支付操作。电子商务概论2008-6电子商务研究中心116.2.2电子货币的类型目前，我国流行的电子货币主要有4种类型：1）储值卡型电子货币。一般以磁卡或IC卡形式出现，其发行主体除了商业银行之外，还有电信部门（普通电话卡）、上网卡、商业零售企业（各类消费卡）、校园IC卡。2）信用卡应用型电子货币。指商业银行、信用卡公司等发行主体发行的贷记卡或准贷记卡。3）存款利用型电子货币。主要有借记卡、电子支票等。4）现金模拟型电子货币。主要有两种：一种是基于互联网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金；一种是将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包。电子商务概论2008-6电子商务研究中心126.3银行卡6.3.1银行卡的种类6.3.2银行卡的使用过程电子商务概论2008-6电子商务研究中心136.3.1银行卡的种类银行卡分借记卡和贷记卡二种，前者是储蓄卡，后者是信用卡。借记卡（debitcard）贷记卡（Creditcard）电子商务概论2008-6电子商务研究中心146.3.2银行卡的使用过程现以招商银行“一卡通”为例，了解网上使用银行卡的过程。消费者携带本人身份证到招商银行营业点申请“一卡通”，办理本项服务的开通手续，取得网上支付卡和专用密码。可登陆招商银行网站，点击“个人银行”进入“支付卡申请”，开通网上支付功能。网上支付申请电子商务概论2008-6电子商务研究中心156.4电子现金6.4.1电子现金的基本概念6.4.2电子现金的属性6.4.3电子现金支付方式的特点6.4.4电子现金的优点和存在问题6.4.5电子现金的应用过程6.4.6电子现金应用系统提供商电子商务概论2008-6电子商务研究中心166.4.1电子现金的基本概念电子现金(E-cash)又称为数字现金(digitalcash)，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。电子现金(E-cash)电子商务概论2008-6电子商务研究中心176.4.2电子现金的属性1）货币价值3）可存储性4）重复性2）可交换性电子商务概论2008-6电子商务研究中心186.4.3电子现金支付方式的特点电子现金支付方式的特点3）灵活性2）对软件的依赖性1）协议性4）可鉴别性电子商务概论2008-6电子商务研究中心196.4.4电子现金的优点和存在问题电子现金的优点3）减少实物现金的使用量2）不可跟踪性1）匿名性4）支付灵活方便电子商务概论2008-6电子商务研究中心206.4.4电子现金的优点和存在问题5）不排除出现电子伪钞的可能性4）可丢失性3）存在货币兑换问题2）需要高要求的硬软件，存放系列号1）目前的使用量小电子商务概论2008-6电子商务研究中心216.4.5电子现金的应用过程图6-4电子现金的应用过程买方1请求开设E-cash账户2账号3购买电子现金请求4银行电子签名的随机数5订单及加密的电子现金6加密的电子现金卖方9确认信息8确认7核对电子现金库银行电子商务概论2008-6电子商务研究中心226.4.5电子现金的应用过程5）确认订单4）资金清算3）存在货币兑换问题2）存储电子现金1）购买电子现金电子商务概论2008-6电子商务研究中心236.4.6电子现金应用系统提供商电子现金应用系统的提供商不是很多，这里介绍4个知名的国际电子现金应用系统提供商。1）DigiCash2）CyberCash3）Clickshare4）eCoin电子商务概论2008-6电子商务研究中心246.5电子支票6.5.1电子支票的概念6.5.2电子支票的使用过程6.5.2电子支票支付方式的特点和优势电子商务概论2008-6电子商务研究中心256.5.1电子支票的概念电子支票（ElectronicCheck）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。比起前几种电子支付工具，电子支票的出现和开发是较晚的。电子支票使得买方不必使用写在纸上的支票，而是用写在屏幕上的支票进行支付活动。电子支票既适合个人付款，也适合企业之间的大额资金转账，故而可能是最有效率的电子支付手段。目前国际上常用的电子支票系统有NetBill（）、NetCheque（）及Echeck（）。图6-5为一张电子支票。电子商务概论2008-6电子商务研究中心26图6-5电子支票的式样①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号；④账号电子商务概论2008-6电子商务研究中心276.5.2电子支票支付方式的特点和优势支票是一个被广泛应用的金融工具，随着网上交易额的快速增长，给电子支票的运用带来了广阔的前景。早期开发的电子支票系统（如Netcheck、NetBill）主要适用于小额支付。但近期开发的电子支票系统（如Echeck）主要向用于大额支付的方向发展，以满足BtoB交易的支付需求。电子支票支付方式具有以下的特点和优势。电子商务概论2008-6电子商务研究中心286.5.2电子支票支付方式的特点和优势1）电子支票支付方式的特点（2）（3）（4）电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。加密的电子支票比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。电子支票可以很容易地与电子数据交换系统应用结合，推动电子订货和支付。电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。电子商务概论2008-6电子商务研究中心296.5.3电子支票的使用过程用户可以在网络上生成一个电子支票，然后通过互联网络将电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行。电子支票的使用过程如下：1）申请电子支票用户首先必须在提供电子支票服务的银行注册，申请电子支票。注册时可能需要输入信用卡和银行账户信息以支持开具支票。电子支票应具有银行的数字签名。用户可能需要下载称作“电子支票簿”的软件用于生成电子支票。电子商务概论2008-6电子商务研究中心306.5.3电子支票的使用过程2）电子支票付款电子商务概论2008-6电子商务研究中心316.6智能卡6.6.1智能卡的概念6.6.2中国IC卡系列标准与规范6.6.3智能卡的优点6.6.4运用智能卡进行网上购物的过程电子商务概论2008-6电子商务研究中心326.6.1智能卡的概念智能卡（SmartCard）或称集成电路卡（IntegratedCircuitCard）是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片。智能卡可以用来进行电子支付和存储信息。在芯片里可以存储了大量关于使用者的信息，如财务数据、私有加密密钥、账户信息、结算卡号码及健康保险信息等。电子商务概论2008-6电子商务研究中心33应用领域应用形态金融与商业购物积分卡、会员卡、VIP卡、优惠卡交通公交卡、高速公路收费卡、停车场收费卡通信电话卡旅游贵宾卡、娱乐卡医疗医保卡、病历卡、免疫卡、健康卡教育校园卡、借书卡其他身份证、门禁卡、考勤卡、仓储管理卡6.6.2中国IC卡系列标准与规范表6-1IC卡的应用领域电子商务概论2008-6电子商务研究中心346.6.3智能卡的优点1）智能卡使得电子商务中的交易变得简便易行不用记住个人识别号码（密码），如打电话、取现金、支付等。无需记住个人识别号码是智能卡的一大优点。2）智能卡具有很好的安全性和保密性用户不需要携带现金，就可以实现象信用卡一样的功能，而保密性能高于信用卡，因此智能卡在网上支付系统中作用重大。电子商务概论2008-6电子商务研究中心356.6.4运用智能卡进行网上购物的过程使用智能卡进行网上购物需要配置一个硬件——能安装在计算机上的可携式智能卡读写设备，智能卡的交易必须通过卡片进行。运用智能卡进行网上购物的过程如下：1）申请智能卡3）智能卡支付2）下载电子现金电子商务概论2008-6电子商务研究中心366.7移动电子支付6.7.1移动支付的概念6.7.2国内外移动支付业务的应用6.7.3移动支付的优点和潜力电子商务概论2008-6电子商务研究中心376.7.1移动支付的概念2003年起各地移动通信公司纷纷推出相应的移动支付业务，从年初湖南移动与中国银联长沙分公司推出的银行账号捆绑的手机支付业务，到9月份北京移动通信公司推出名为“手机钱包”的手机支付业务，直至到12月中上海推出出租车上的银行移动POS机。移动公司和金融机构在相关方面的努力，使得移动支付业务已经逐渐浮出水面，真正走入手机用户的生活中。电子商务概论2008-6电子商务研究中心386.7.2国内外移动支付业务的应用国外移动运营商早已推出手机小额支付服务。在英国的赫尔市，爱立信公司开发的手机支付服务允许汽车驾驶员使用手机支付停车费。瑞典的Paybox公司，在德国、瑞典、奥地利和西班牙等几个国家成功推出了手机支付系统之后，又将首次在英国推出这种