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主讲：王慧博社会保险与商业保险Social？问题提出同学们买的意外伤害险是社会保险吗？有人说，我现在有社保，还需要买商业保险吗？社会保险与商业保险有什么关系？若将一部分社会保险交由商业保险公司管理，是否就可以认为社会保险与商业保险没有了本质区别？一、社会保险与商业保险定义社会保险商业保险是政府通过立法强制实施的，以劳动者为保障对象，帮助劳动者在暂时或永久丧失劳动能力时仍能保障其基本生活的国家政策。社会保险包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险五大险种。以营利为目的的保险形式，由专门的保险公司经营。商业保险关系是由双方当事人自愿缔结的合同关系。商业保险包括：财产保险、人身保险、再保险。其中人身保险又有人寿保险、人身意外事故保险、健康保险三类项目。可以看出，人身保险的功能与社会保险的功能类似，但二者有着本质的区别。社会保险商业保险二、性质、作用不同1、社会保险具有强制性、互济性和福利性的特点，其作用是通过法律赋予劳动者享受社会保险待遇而得到基本生活保障的权利。商业保险具有自愿性、赔偿性和盈利性的特点，是运用经济赔偿的手段，使投保的企业和个人在遭到损失时，按照合同得到经济赔偿。对象、时间不同2、社会保险的对象为劳动者（例如失业、工伤、生育的对象为职工），其范围受法律规定，受资格条件的限制。社会保险是国家稳定的、连续的制度。例如社保的医疗和养老功能都是活到多久保到多久，越长寿受益越多;对于寿命短的不划算，因为不能退，家人不能代领。商业保险的对象为自然人，只要自愿投保并愿意履行合同条款即可。商业保险是一次性的、短期的企业行为。商保中的养老，如果附加了豁免，中途“走了”，受益人继续可以领取。立法范畴不同3、社会保险是国家对劳动者应尽的义务，属于劳动立法范畴，受劳动法、社会保险法的约束；商业保险是一种金融活动，属于经济立法范畴，受经济法的约束。保险费的筹集办法不同4、社会保险费按照国家或地方政府规定的统一缴费比例进行筹集，由国家、集体和个人三方共同负担，行政强制实施。商业保险实行的是自愿投保原则，由投保人负担，保险费视险种、险情而定。投保越多，赔付越多。约束两者的机制完全不同5、社会保险是国家的一项重要社会事业，服从国家政策的支配。社会保险金的标准和调整、投保比例的变化、社会保险项目的分列和合并、社会保险基金的运营方向和调整，都带有浓厚的政策性，受到国家政策的制约。商业保险则是商业金融活动，完全受市场竞争法则的制约，受价值法则的自发制约。保障范围和层次不同6、社会保险的保障范围一般由国家事先规定,风险保障范围比较窄,保障的水平也比较低。这是由它的性质所决定的。商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险公司协商确定,不同的险种,被保险人所受的保障范围和水平是不同的。商业保险金的支付是实行等价交换的原则。管理体制不同7、社会保险业务的开展、社会保险资金的筹集、给付和社会保险基金的投资运营，都需要政府直接或间接地参与管理，一般由国家专门设立的社会保险机构（政府职能部门）统一管理。商业人身保险属商业金融管理体制，由各级保险公司按照市场化原则自主经营、自负盈亏。政府主要是规范、监管保险公司的经营，政府不参与管理行为。社会保险商业保险保险性质国家或企业对个人的医疗和养老的一种福利体现，是强制性的是一种个人行为，是自愿的交费时间(例如养老)必须连续交费15年后，到了法定的退休年龄才可领取交费时间灵活，时间长短自己决定交费多少交费比例固定，具有强制性根据自己的实际情况，多少自由，多交多得，少交少得保障时间活到多久保到多久，越长寿受益越多，不能退保，家人不能代领只有部分产品是保终身的，大多数只能是定期保，附加了豁免，受益人可以领取意外保障只针对工作单位内，在此之外的上下班和家里或旅游，都是不能报销的一般来说，无论在哪都是可以报销的疾病保障凭发票报销，有上下限，除自费外，在可报销范围内再按比例报销，社保内用药比商业普通住院医疗划算小病住院报销与社保是互补，在社保报后，剩下的全报。而重疾报销是疾病诊断后，凭诊断书提前给付营养补贴无住院期间可按50—200元/天给付，同时可作为床位费或自费药抵消身故保障按个人帐户价值的部分退还和丧葬费的限额报销，对家人来说基本上没补偿，好处只在个人不论投保时间的长短，哪怕只交费一次，对于投保人的身故都会给予家人高额的赔偿金，是对整个家庭的惠泽豁免功能无有重大疾病和投保人的交费豁免功能，即在交费期间，若投保人发生重疾，经保险赔付后，余下的保费可免交，但所享受的保单利益不变变现功能只有在交满后到固定退休时间，才可拿钱出来，且领取的多少也是被动的领取相对方便，可以利用保单贷款的方式或直接领取减低保额的方式，作为应急资金变现保障功能是对个人，功能随个人的去世而消失，家人或后人无法继承和继续受益其寿险保障是家人可以继承得到的，身故受益人可指定的，也可默认为法定的其它无有避税、安全保险和传承资产的功能三、社会保险与商业保险联系社会保险不能覆盖的人群需要商业保险提供保障社会保险不能提供的高额保障需要商业保险提供社会保险不能弥补的损失需要商业保险来补充三、社会保险与商业保险联系社保生存商保生活社保基本商保品质问题回顾同学们买的意外伤害险是社会保险吗？有人说，我现在有社保，还需要买商业保险吗？社会保险与商业保险有什么关系？若将一部分社会保险交由商业保险公司管理，是否就可以认为社会保险与商业保险没有了本质区别？THANKS!谢谢观赏！