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用诚信的力量打破“三农”贷款难的坚冰陈华安2015年XX月XX日自我介绍•姓名：陈华安•工作经历：2009年进入平坝联社十字信用社，主要从事农户小额信贷的管理；2010年借调到省联社农村业务处，到省联社后一直从事农村信用工程建设相关工作。提纲成长篇自2006年全省下发首个《信用乡镇、村组评定及管理办法》（黔农信办发〔2006〕47号）文件至今，农村信用工程建设工作已经走过10年的风雨历程，10年间，有过泪、有过痛，但通过全省2万余名农信员工的坚持不懈的努力，现在农村信用工程建设已然成为贵州农信最为成熟、最见成效、最具特色的业务品牌。01591305101520102011201220132014信用县推进情况信用县列2列3从数据看成长与省委诚信办协作于2011年将凤冈打造为第一个农村金融信用县，标志作农村信用工程建设翻开全新的一页，通过几年的努力现在已经成功将凤冈、余庆、印江、清镇、关岭、贞丰、普定、平坝、道真、雷山、紫云、绥阳、平塘13个县市打造为农村金融信用县，安顺市已启动农村金融信用市创建，农村信用工程建设工作逐渐得到党委政府及社会各界的广泛认可。99206383527623010020030040050060070020102011201220132014信用乡镇推进情况信用乡镇列2列32010-2014是信用乡镇创建高速推进的4年，截至至2014年底，全省已创建信用乡镇623个，占比达47%，占比最高前三位是贵阳、安顺、遵义。占比最低的是毕节、六盘水、黔东南。从数据看成长2514448470538486981418980269002729459944755190100002000030000400005000060000700008000020102011201220132014信用村组推进情况信用村信用组列3截至至2014年底，全省信用村占比达57%，占比最高的是安顺。占比最低的是毕节。信用组占比达45%，占比最高的是安顺。占比最低的是黔东南。从数据看成长贷款余额2010年末287.6亿元2014年末844.4亿元，4年时间翻了3倍。从数据看成长贷款累放金额2010年末230.9亿元2014年末588.4亿元，4年时间翻了2倍多。2014年累计支持207万户的生产生活。从数据看成长贷款余额占比2010年末28.49%2014年末34.12%，4年时间提高了5.13个百分点。从数据看成长贷款四级不良率2010年末4.4%2014年末2.22%从数据看成长贷款五级不良率2010年末15.05%2014年末2.79%，从数据看成长从规范看成长原来我们的档案管理是这样的现在的档案管理是这样的20110年前全省完成740万农户建档。2010年后重新进行资信采集，4年时间完成712万户建档，评定665万户信用农户，授信2306亿元。从规范看成长柜面放贷自2010年以来，在真实的建档评级数据背景支撑下，省联社在农村信用工程建设中一直坚持柜面放贷的贷款办理方式，农户到信用社办理贷款就像取存款一样方便。规范了员工的业务操作流程，大幅降低了吃拿卡要等违规违纪现象的发生。从规范看成长业务流程托熟人找关系送烟、送酒、送只老母鸡从服务看成长上门调查根据农村信用工建设的要求，对农户进行建档评级，必须实现户户上门、户户见面，通过这种方式，加大了信贷员和农户的沟通，拉近了信用社与农户的距离。从服务看成长进村宣传从服务看成长阳光信贷根据农村信用工程建设的要求，信用社在各村悬挂阳光信贷服务监督牌，对管片信贷员的照片、电话进行了公示，方便了农户的业务咨询，同时也对信贷人员的工作作风进行了监督。从服务看成长员工形象从满意看成长农户满意贷款方便了利息更少了距离更近了从满意看成长找到了对农村精神文明建设的抓手找到了引领产业结构调整的抓手找到了基层党建工作的抓手找到了提高农民经济收入的抓手政府满意从满意看成长政府满意从满意看成长企业满意业务发展速度明显提高银政合作明显加强员工素质大幅提升收贷难明显改善客户群体明显扩大从满意看成长员工满意工资更高了由于信用工程的推进，各项业务健康发展，考核排名靠前，绩效工资拿的更多业务更精了不良贷款的请收不再是主要工作，有了更多的时间可以专研业务，素质得到提升。情感更深了加大了与农户的沟通，同时规范的操作流程，树立了良好的形象，提升了农户的认可度。情感更深了加大了与农户的沟通，同时规范的操作流程，树立了良好的形象，提升了农户的认可度。工作轻松了农户养成良好的还本付息习惯，催收的工作量减少，农村信贷工作不在是苦累脏的代名词。挑战篇农村信用社近年来持续高速发展，得益于全省信合员工的共同努力，但也得益于贵州经济的高速发展，现阶段整体经济下行，城区竞争越来越白热化，各金融机构逐渐将注意力转移到农村市场，农村信用工程建设如何排除困难，迎接新的挑战？同业竞争加剧管理难度较大２０１３年邮储对威宁县云贵乡进行信用乡挂牌；农行也在黔南、黔东南、黔西南开始信用村的创建；毕节富民村镇银行已到乡镇设点并发放农户贷款。同业竞争加剧管理难度较大对全省农村市场进行全面调研，针对同业间的竞争进行合理布局，研究针对竞争对手的应对措施，稳固农村市场。如六盘水部分乡镇尚无固定网点，毕节地区邮储、富民村镇银行的竞争。建议监测方式原始管理难度较大省联社下发报表通知先阶段我们的报表流程是这样的。网点统计加估计填报（1天）联社汇总调整后报审计中心（1-2天）审计中心报省联社（1天）审计中心报省联社（1天）报表时间：从通知下发到数据汇总，整个流程需要4-5天的时间。花费的人力：信用工程建设的报表涉及1600多个网点，每次报表需要2000以上的员工参与。数据准确性：由于报表链条长、人员多，数据的真实性、准确性得不到保障，一线员工往往对存在的问题进行瞒报，导致管理效果不佳，指导针对性不强。监测方式原始管理难度较大农村信用工程建设已然成为贵州农信最具特色的业务品牌，建议针对信用工程建设开发独立的管理系统，实现数据的采集、指标监测、预警提升、统计分析等功能，提升农村信用工程建设质量，促进贵州农信真正做到农村市场寸土不让。建议服务力量薄弱创建质量参差不齐工作量844亿贷款余额712万户建档农户623个信用乡镇13个金融信用县9814个信用村75519个信用组信用单位等其他农村工作服务力量省联社农村业务工作人员2人审计中心农村业务专管人员一般是1人部分行社农村业务部1-3人，有的行社甚至没有农村业务部。这部分管理服务人员应付日常的报表及报告等日常琐事都力不从心，业务指导、检查等工作少之又少，导致基层工作常常走偏、走弯，频繁的推到从来。服务力量薄弱创建质量参差不齐省联社出台农村业务工作部门设置及员工配比的指导意见，强化对一线的检查指导，提高工作效率及工作质量。建议激励机制落后一把手现象突出农村信用工程建设工作有基础工作量大，见效慢的特点，各项业务数据要在短期有快速的提升基本没有可能。在设计激励约束机制的时候，没有从长远的战略规划出发，取决于“一把手”对某项工作的重视程度，大多管理人员过度的关注存贷款、收入、不良指标，导致不能调动员工沉下心来做基础工作，虚胖现象突出。如：水城的蟠龙信用镇、玉屏的亚鱼信用乡，乃至个别的农村金融信用县，负责人更换以后，因负责人对工作理解的差异，或是对信用工程建设的不熟悉，不理解，导致业务指标急速下滑，信用环境急速恶化。激励机制落后一把手现象突出由省联社研究制定信用工程建设工作的长期发展战略规划，各行社结合自身实际制定规划报省联社审核，各年度根据分解任务纳入管理人员的履职考核，行社在对网点进行考核指标设置时要结合各网点的差异性，区别设置考核指标，引导员工夯实基础工作，回归良性发展上来。建议技术含量较低竞争壁垒薄弱现阶段我们的农户评级授信存在以下问题：1.调查粗放，就简单的资产、负债、收入、支出。2.测算简单，公式的主导思想就是一个简单的净收入乘以2.3.等级评价原始，就只是针对资产、收入、银行信用记录进行分值的分配。同业复制非常容易，基本没有壁垒可言。邮储、农户甚至向农户承诺，持信用社贷款证，可在办理贷款证上授信额度内的贷款。技术含量较低竞争壁垒薄弱培养专业的产品研发团队，对涉及我社安身立命之本的几个信贷产品认真进行研发，掌握核心竞争能力。如建立数据分析模型，根据统计结果，适时动态调整授信测算公式，调整各内容分值占比。建议创新能力不足市场扩张缓慢农户小额信用贷款余额笔数仅为188万笔，较2010年末，增幅仅为22.1%统计数据显示全省农户小额信用贷款余额844.4亿，较2010年末，增幅196%。1.省联社产品研发能力薄弱。2.行社等靠要的思想严重。面对高速发展的农村经济，小额信贷已不能完全满足农户的资金需求，部分客户在生产发展到一定阶段，农信社的金融服务已不能满足其需求后，将会转投他行怀抱。另外如失地农民、农产品经纪人、专业种植大户等尚无对应的信贷产品。创新能力不足市场扩张缓慢对产品进行系列性组合，同时对信贷产品进行模块化搭建，放宽各个模块的参数设置，让基层行社拥有更多的自主选择全，通过自我配置，实现信贷产品更局地域特征。建议宣传方式落伍知晓率有待提升宣传方式墙体标语喷绘横幅宣传单入户宣传院坝会宣传工作高投入，低产出，长期如此，严重打击了行社宣传投入的积极性。导致农村信用工程建设村民知晓率低、党政知晓率低、甚至部分行社管理人员都不太清楚。宣传方式落伍知晓率有待提升一是整合资源，对全省统一的业务产品进行宣传设计，统一投放。如信用工程、村村通、致富通系列、薪动力系列等。不仅让客户知晓，也让监管当局、党委政府知晓农信社在做什么，做了些什么。二是创新方式，引入新型的宣传媒介，提高宣传效率。如微信公众平台、一村一个QQ群、手机银行推送广告等。建议展望篇现阶段，农村经济正处于一个高速发展的时期，城镇化建设的推进，农村的经济总量正在逐步提高，对金融服务的需求也在快速增长，农信社如果能在这个同业竞争较小的时期培养农户金融业务与信用社往来的习惯，那么在存贷款利率市场化完全放开的明天，也能留有时间弥补我们业务单一的短板。实现人人参与的信用工程农信员工人人参与希望在今后的工作中能够实现信用工程不只是农村业务相关人员参与，稽核、风险、合规、科技等业务条线的工作人员也能共同参与，共同关注此项工作的推进，将信用工程建设打造为贵州农信最具特色的业务品牌。社会各界人人参与加大创新，拓展信用工程建设的领域，丰富信用工程建设的内涵。推进信用单位的创建，探索信用园区、信用商圈、信用社区等领域的创建，构建人人参与的信用工程建设体系。逐步提高信用工程建设的含金量在此之前我们已经成功将农村信用体系建设标准申报为贵州地方标准，但类标准并不是强制标准，没有达到建立行业壁垒的目的。下一步希望加强与省委诚信办的合作，在已评定信用乡镇的基础上，开展信用体系建设示范乡镇的评定等活动，升华农村信用工程建设，持续用好农村信用工程建设对农信社带来的红利。居于大数据基础的业务创新大数据时代，我们的产品创新、业务创新不应该再居于个人经验，应该居于数据的统计分析，各项指标的设置，测算公式的设计应该有相应的数据支撑。如某个信贷产品中借款人30-40岁给出的分值高于40-50岁，但通过1年的运行，统计分析发现30-40的人群不良高于平均水平，反而40-50岁不良低于平均，那么就应该加大40-50岁区间的分值，降低30-40岁的分值。居于制度约束下的主动作为迫切希望在今后的工作中各行社对工作的安排，工作重心的倾斜都能够在制度的引领下进行，管理人员对信用工程建设的推动是居于制度，而不是“一把手”的关注。不要再出现年初刚起步，年底就要申报信用县创建，或者是没有信用乡镇创建的计划，到了年底申报的时候，找两个乡镇，编造一本资料，报出去通过的是运气，通不过也没什么损失的现象。