退休养老规划1

本章结构：学习目标：收集客户退休养老方面的信息；了解我国基本养老保险制度、企业年金制度、商业保险产品和我国基本医疗保障体系；如何运用退休养老工具本章重点与难点：简单来讲，退休养老规划，就是为了保证客户在将来有一个自立、有尊严、高品质的退休生活，而从现在开始积极实施的理财方案。第一节收集客户信息一、家庭结构二、预期寿命三、退休年龄四、影响退休养老规划的其他因素第一节收集客户信息您现有资产的状况？退休后的收入状况？退休可能有哪些收入？通化膨胀率是多少？第一节收集客户信息第一步：了解客户的退休养老需求。第二步：对信息进行分类。第三步：对客户个人信息的收集与整理。第一节收集客户信息【资产负债状况、现金流量状况；客户风险偏好、性格特征；客户年龄、婚姻状况、职业情况、赡养老人的情况、抚养子女的情况；客户身体状况及家庭疾病史；客户参加的基本养老保险、企业年金和商业性养老保险情况】收集客户信息退休养老规划实际上就是协调即期消费和远期消费的关系，或者说是衡量即期积累和远期消费的关系。一、家庭结构1、家庭结构是指家庭中成员的构成及其相互作用、相互影响的状态，以及由这种状态形成的相对稳定的联系模式。家庭结构包括两个基本方面：①家庭人口要素。家庭由多少人组成，家庭规模大小。②家庭模式要素。家庭成员之间怎样相互联系，以及因联系方式不同而形成的不同的家庭模式。一、家庭结构2、常见的家庭类型：（1）、夫妻家庭。只有夫妻两人组成的家庭。包括夫妻自愿不育的丁克家庭、子女不在身边的空巢家庭以及上未生育的夫妻家庭。(2)、核心家庭。由父母和未婚子女组成的家庭。(3)、主干家庭。有两代或者两代以上夫妻组成，每代最多不超过一对夫妻且中间无断代的家庭，如：父母和已婚子女组成的家庭。(4)、联合家庭。指家庭中有任何一代含有两对或两对以上夫妻的家庭，如父母和两对以上已婚子女组成的家庭或兄弟姐妹结婚后不分家的家庭。(5)、其他形式的家庭。包括单亲家庭、隔代家庭、单身家庭。一、家庭结构一、家庭结构二、预期寿命人们的预期寿命是退休养老规划中首先要考虑的问题，预期寿命长，则应多准备退休基金的储备；预期寿命短，则应少准备退休基金的储备。退休后实际余寿大于准备退休基金覆盖的年份，那么，就意味着要产生风险，也就是：人活得太长，也是一种“风险”。二、预期寿命中国保监会2005年12月31日颁布的《中国人寿保险业经验生命表（2000-2003）》——生命表：也称死亡表，是对相当数量的人口自出生(或一定年龄)开始，直至这些人口全部去世为止的生存与死亡记录。寿险业经验生命表的数据来自保险公司的客户数据库。生命表上所记载的死亡率和生存率是评估保险公司的风险、决定寿险保费的重要依据。二、预期寿命中国寿险业生命表大事记1992年下半年，中国人民保险公司开始编制中国第一张寿险业生命表；1995年7月，中国第一张人寿保险经验生命表(1990～1993)编制完成；2003年初，保监会决定编制寿险业的第二张经验生命表，并着手制定项目规划；2005年6月至9月，第二张生命表编制完成；2005年11月12日，编制成果通过最终评审，《中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)》将作为寿险公司的准备金以及偿付能力评估的标准表和寿险定价的参考表。二、预期寿命三、退休年龄退休年龄和退休工资的最新规定2015年发布近日，2015有关退休年龄和退休工资的最新规定发布，让我们一起来看看新政策新内容退休年龄的延长，以此提高养老金给付门槛的确是随着人口预期寿命延长而出现的必然趋势。网络传：中央关于退休年龄延5用10已敲定，备受关注的延迟退休年龄政策的步伐渐行渐明朗，关于2015新的退休年龄和退休工资规定详情如下：首先，从2015年开始，1965年出生的女性职工和居民应当推迟1年领取养老金，1966年出生的推迟2年，以此类推，到2030年实现女性65岁领取养老金。其次，从2020年开始，1960年出生的男性职工和居民推迟6个月领取养老金，以此类推，到2030年实现男性职工和居民65岁领取养老金。三、退休年龄11月12日，十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》指出：研究制定渐进式延迟退休年龄政策。三、退休年龄退休工资新规定基本工资工人按照工人资格定：随国民经济增长：10年工龄2000元，15年工龄2300元，20年工龄2500元，25年工龄2800元，30年工龄3000元，40年工龄3500。工龄工资(含工龄)：随着工龄的增长，每年30元。工龄工资的实行这不仅是对老工人的照顾问题，更重要的是鼓励终身从是工人，有利于工人队伍的建设和工人队伍的稳定。工作工资：所得补贴按照实际按劳取酬原则;主要是鼓励工人多干活，特别是年轻工人精力充沛，他们多劳动多生产，并得到应有的报酬，不仅是心理的安慰，也是对他们的鼓励。绩效工资：月份及年奖金(取代职称工资)。这部分奖金，只能占工资的10%左右。大家推荐竞比实绩，每年年奖金，不终身制。每个工人积极努力年年有希望。主要是激励工作出成效，优质优得，不仅要激励多工作，更要激励劳动人民。特优津贴：若全体工人公认的特别优秀工人，无名额限制，县市以上部门高标准考核认定，象领国务院津贴领县/市政府津贴，不终身制。主要是对那些在劳动工作在有特殊研究成果，并得到很好的推广，可根据影响范围的大小确定等级，或者说是以国家及，省级，地市、县确定不同的标准，使那些有才华的工人得到应有的报酬，真正起到激励作用。工人的退休金：按照工龄，每工作一年100元。依此类推工龄10年的退休金是1000元。参加工作20年的退休金是2000元，参加工作30年的退休金是3000元，工龄40年的退休金是4000元。不分高级工，中级工，还是普通工人。退休金一律平等。公务员也要不分职位高低一律平等。和工人的退休金一样。三年以内执行完成。养老保险：一般来说要交满15年，到退休的时候才能终生享受养老金,所以想拿养老金的人请务必在自己退休前15年就开始交。如果到退休年龄交养老保险不满15年,那等到你退休的时候国家会把你的个人帐户上存8%的养老金全部退给你。那单位给你交的21%到哪里去了?国家把单位为你交的21%的钱全部划到国家的养老统筹基金里了。收入证明收入证明范本退休新政策的下发，作为公民的我们自然只能接受，我们更应该的是去学会理解，学会保护自己的利益。前段时间，网上疯传着一个段子“假如延迟退休年龄到65岁”，大致是这样讲的。六十几岁的老爷爷被迫早起去上班，老奶奶在家做饭，二十几岁的孙子早上起来去公园晨练、然后提着鸟笼悠哉闲逛……看似可笑的段子，里面蕴藏着无限的嘲讽。四、影响退休养老规划的其他因素退休养老规划的使用工具；退休基金的投资收益率；通化膨胀率；客户现有退休养老资产等。退休养老方案制定实施实质就是估算退休后资金需求、退休后收入状况、测算退休后资金缺口，并在退休前积累退休资金的过程。四、影响退休养老规划的其他因素养老保险有哪些：城市有：基本养老保险企业年金商业性养老保险其他收益农村有：新型农村社会养老保险除此之外还有商业养老保险。四、影响退休养老规划的其他因素企业补充养老保险不是商业保险：企业补充养老保险是指在国家基本养老保险的基础上，依据国家政策和本企业经济状况建立的、旨在提高职工退休后生活水平、对国家基本养老保险进行重要补充的一种养老保险形式，是基本养老保险的一个补充。企业补充养老保险是指企业按规定缴纳基本养老保险费后，可以在企业补充养老保险国家政策指导下，根据本单位经济效益情况，为本单位职工提供的基本养老金之外的补充养老金。有的地区社会保险部门专门办理此项业务。它的主要特征是同企业经济效益挂钩，效益好时多补充，效益不好时少补充或不补充。补充养老保险强调效益，企业有充分的自主权。补充养老保险的存储额，全部归属职工个人所有。个人储蓄性养老保险是商业保险。