公司信贷基础讲解

LOGO主讲人：2016年2月23日公司信贷基础讲解1恒必成德致丰LOGO前言：希望通过这次培训达到什么样的效果？了解信贷基础知识掌握信贷营销知识熟悉信贷业务流程掌握基本信贷业务产品提高信贷技能水平2恒必成德致丰LOGO讲解目录一、公司信贷概述二、公司信贷营销三、公司信贷业务流程四、基本公司信贷产品介绍3恒必成德致丰LOGO一、公司信贷概述—公司信贷的相关概念（一）公司信贷概念1、定义：公司信贷是指以银行为提供主体，以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动。2、意义：公司信贷业务是我国商业银行的重要资产业务，是商业银行取得利润的主要途径，如：2014年度，招商银行利息净收入占营业收入的比例为67.53%，公司信贷产生利息收入仍是最主要的收入来源；公司信贷业务的规模和结构对商业银行的经营成败具有重要意义，其经营的结果直接影响商业银行安全性、流动性和盈利性目标的实现。3、核心：找到合适的借款人，并提供融资或融信，这是公司信贷业务的核心。银行就是在出售资金或信用的过程中，实现盈利。4恒必成德致丰LOGO一、公司信贷概述—公司信贷的相关概念（二）与公司信贷相关的概念1、与公司信贷的相关概念包括信贷、银行信贷、贷款、承兑、担保、信用证、减免交易保证金、信贷承诺、直接融资和间接融资等。具体关系可以通过下图进行解释。5恒必成德致丰LOGO一、公司信贷概述—公司信贷的相关概念2、信贷信贷指一切以实现承诺为条件的价值运动形式，包括存款、贷款、担保、承兑、赊欠等活动。信贷本身是个中性词，站在银行角度看就是银行信贷，站在公司的角度看就是公司信贷，内容都一样。3、银行信贷广义的银行信贷是银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动。狭义的银行信贷是银行借出资金或提供信用支持的经济活动，主要包括贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等。4、贷款贷款指商业银行或其他信用机构以一定的利率和按期归还为条件，将货币资金使用权转让给其他资金需求者的信用活动。最主要的表现形式就是流动资金贷款、固定资产贷款等。6恒必成德致丰LOGO一、公司信贷概述—公司信贷的相关概念5、承兑承兑是银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款的行为。主要业务品种为银行承兑汇票业务。6、担保担保是银行根据申请人要求，向受益人承诺债务人不履行债务或符合约定条件时，银行按照约定以支付一定货币的方式履行债务或者承担责任的行为。主要业务品种为保函业务，包括人民币保函和外币保函。7、信用证信用证是一种由银行根据信用证相关法律规范依照客户的要求和指示开立的有条件的承诺付款的书面文件。信用证包括国际信用证和国内信用证。8、信贷承诺信贷承诺是指银行向客户作出的在未来一定时期内按商定条件为客户提供约定贷款或信用支持的承诺，在客户满足贷款承诺中约定的先决条件的情况下，银行按承诺为客户提供约定的贷款或信用支持。7恒必成德致丰LOGO一、公司信贷概述—公司信贷的要素（三）公司信贷的要素公司信贷的基本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保方式和约束条件等。1、交易对象公司信贷业务的交易对象包括银行和银行的交易对手。银行的交易对手主要是指经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记，拥有工商行政管理部门颁发的营业执照的企(事)业法人和其他经济组织等。选择交易对手注意事项：首先应当满足银行授信对象的基本要求，具体要求我行具体业务管理中均有要求；其次，不论是大客户还是小客户，不论是哪个行业的客户，哪个群体的客户，必须属于该领域的优质客户，这类企业必须有强劲的产生现金流的能力，评价企业的第一指标就是现金流量（公益性企业除外）；选择合格的申请人，不是大客户就一定好，如果客户要求的授信金额极大，而提供给银行的存款和综合汇报极低，这样的授信扔为质量的授信，特别是在我行FTP考核的机制下进行信贷业务。8恒必成德致丰LOGO一、公司信贷概述—公司信贷的要素2、信贷产品信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷服务方式，主要包括贷款、担保、承兑、保函、信用证、承诺、贸易融资等。具体产品介绍会在第三部分讲解。3、信贷金额信贷金额是指银行承诺向借款人提供的以货币计量的信贷产品数额。授信金额应该与申请人的经济实力和资金需要想匹配，与贷款行的经营实力匹配，强调提供一定额度授信后，银行获得合理的回报。小银行操作一些特大型的项目融资，意义不是很大，有时会过多的消耗了宝贵的信贷资源，例如，中国石油天然气公司如果贷款，利率肯定要下浮，如果企业再无法沉淀存款或在银行进行其他业务，这样的客户对于中小银行来说，实属鸡肋。授信金额应当是客户经理稳妥地与客户协商一致后，在进行申报，很多客户经理知道总分行审批机构为控制风险经常对申报授信进行“打折”处理，因此，喜欢超报一定比例的授信，这一做法是不可取的。9恒必成德致丰LOGO一、公司信贷概述—公司信贷的要素4、信贷期限信贷期限是指从具体信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。《贷款通则》有关期限的相关规定①贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和银行的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。②短期贷款期限指1年（含1年）的授信，中长期贷款期限指1年以上的授信；自营贷款期限最长一般不得超过10年，超过10年应当报中国人民银行备案。③票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。（之所以不超过6个月，这是因为银行承兑汇票的最长期限就是6个月）④展期期限：不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向银行申请贷款展期，是否展期由银行决定。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。10恒必成德致丰LOGO一、公司信贷概述—公司信贷的要素信贷期限应当与贷款用途相匹配，授信时一定要充分考虑客户的资金用途和客户的经营周期，要适度的超过周转期限，以企业的销售资金周转来偿还银行授信。期限过长，客户可能挪用信贷资金，期限过短，客户的资金链过于紧张，容易出现风险。5、贷款利率和费率（1）贷款利率：即借款人使用贷款时支付的价格。贷款利率的种类如下图：11恒必成德致丰LOGO一、公司信贷概述—公司信贷的要素本币贷款利率和外币贷款利率通常根据贷款币种的不同将利率分为本币贷款利率和外币贷款利率。固定利率和浮动利率对比①固定利率是指在贷款合同签订时即设定好固定的利率，在贷款合同期内，不论市场利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息，不需要“随行就市”。固定利率在利率上扬时，对企业来说，可以锁定成本；但当利率下浮时，则无法享受其带来的融资成本的节省。②浮动利率是指借贷期限内利率随物价、市场利率或其他因素变化相应调整的利率。浮动利率的特点是可以灵敏地反映金融市场上资金的供求状况，借贷双方所承担的利率变动风险较小浮动利率可以随行就市。对企业来说，当利率下行时较为有利，但利率上扬时，则会相应产生更多的融资成本。12恒必成德致丰LOGO一、公司信贷概述—公司信贷的要素这就要求客户经理能够对市场利率有一个准确的判断，从而和企业商定有利于银行的利率模式，比如，2015年，央行宣布5次降准降息，最后一次调整在2015年10月24日，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%，一年内贷款利率下降1.25%。如果2015年初，与企业签订的借款合同为固定利率，那银行便能规避贷款利率下降带来的不利影响，增加银行利差收益。在这方面烟台分行曾要求经营单位尽量签订固定利率贷款合同。13恒必成德致丰那到底应该与客户签订何种利率的借款合同呢？LOGO一、公司信贷概述—公司信贷的要素法定利率、行业公定利率和市场利率①法定利率是指由政府金融管理部门或中央银行确定的利率，它是国家实现宏观调控的一种政策工具。②行业公定利率是指由非政府部门的民间金融组织，如银行协会等确定的利率，该利率对会员银行具有约束力。③市场利率是指随市场供求关系的变化而自由变动的利率。我国贷款利率管理相关情况①基准利率：是被用做定价基础的标准利率，被用做基准利率的利率包括市场利率、法定利率和行业公定利率，通常具体贷款中执行的浮动利率采用基准利率加点或确定浮动比例方式，我国中央银行公布的贷款基准利率是法定利率。②《人民币利率管理规定》有关利率的相关规定，具体情况见下表：14恒必成德致丰LOGO一、公司信贷概述—公司信贷的要素短期贷款利率：可分为6个月以下(含6个月)和6个月至1年(含1年)两个档次。按贷款合同签订日的相应档次的法定贷款利率计息；贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。中长期贷款利率：可分为1至3年(含3年)、3至5年(含5年)以及5年以上三个档次。利率一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起应分笔拨付资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，满一年后，再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。贷款展期：期限累计计算，累计期限达到新的利率档次时，自展期之日起，按展期日挂牌的同档次利率计息；达不到新的期限档次时，按展期日的原档次利率计息。贷款逾期/挤占：从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整则分段计息。贷款提前归还：银行有权按原贷款合同向借款人收取利息。15恒必成德致丰LOGO一、公司信贷概述—公司信贷的要素③利率表达方式利率一般有年利率、月利率、日利率三种形式。以年为计息期，一般按本金的百分比表示；以月为计息期，一般按本金的千分比表示；以日为计息期，一般按本金的万分比表示。④计息方式按计算利息的周期通常分为按日计息、按月计息、按季计息、按年计息；较为常用的计息方式为按月计息。按是否计算复利分为单利计息和复利计息。单利计息是指在计息周期内对已计算未支付的利息不计收利息；复利计息是指在计息周期内对已计算未支付的利息计收利息。（2）费率费率是指利率以外的银行提供信贷服务的价格，一般以信贷产品金额为基数按一定比率计算；费率的类型较多，主要包括担保费、承诺费、承兑费、银团安排费、开证费等。16恒必成德致丰LOGO一、公司信贷概述—公司信贷的要素（3）确定利率和费率时考虑的因素客户经理在确定具体的利率、费率时，应当考虑到以下几个制约因素：国家金融政策的有关规定；（贷款利率上下限，股东贷款利率不能低于同等条件的其他客户）授信业务的风险；（风险与收益相对应）；银行的资金筹措成本（FTP考核，见附表）；同业竞争；银行和客户的关系；（是否能派生存款，代发工资等）银行能够向客户提供的授信业务品种及其服务质量；（龙大集团授信方案，内保外贷）17恒必成德致丰LOGO一、公司信贷概述—公司信贷的要素6、清偿计划清偿计划即我们平常所说的还款计划，一般分为一次性还款和分次还款，分次还款又有定额还款和不定额还款两种方式。贷款合同应该明确清偿计划，借款人必须按照贷款合同约定的清偿计划还款；贷款合同中通常规定如借款人不按清偿计划还款，则视为借款人违约，银行可按合同约定收取相应的违约金或采取其他措施。清偿计划的任何变更须经双方达成书面协议。7、担保方式担保是指借款人无力或未按照约定按时还本付息或支付有关费用时贷款的第二还款来源，是审查贷款项目最主要的因素之一。按照我国《担保法》的有关规定，担保方式包括保证、抵押、质押、定金和留置五种方式。在信贷业务中经常运用的主要是前三种方式中的一种或几种。我行也制定了较为完成的担保类管理办法，如：《恒丰银行授信业务担保管理办法》、《恒丰银行采矿权抵押担保管理办法》等。18恒必成德致丰LOGO一、公司信贷概述—公司信贷的种类8、约束条件（1）提款条件主要包括：合法授权、政府批准、资本金要求、监管条件落实、其他提款条件。（2）监管条件主要包括：财务维持、股权维持、信息交流、其他监管条件。（四）公司信贷的种类公司信贷的种类是按一