毕业论文(网络银行的产生和发展)

西南财经大学成人学历教育本科学生毕业论文姓名：学号：年级：专业：函授站：移动电话：住宅电话：单位电话：论文题目：网络银行的产生与发展指导教师：邹勇论文成绩：指导教师评语章楠楠2014春宜宾函授点083146243885140300812金融学13684195999函授站：宜宾函授点专业：金融学姓名：章楠楠学号：5140300812第3页目录第一章、网络银行产生背景及发展历程1.1.网络银行的基本概念1.2.网络银行产生的背景1.3.网络银行业务特点1.3.1.银行业务智能化，服务个性化1.3.2.网络银行业务将向多样化、创新化发展1.3.3.网络银行全球化、国际化发展趋势明显第二章、国外网络银行经验分析2.1.影响国外网上银行发展的诸多因素2.1.1.从金融创新的角度分析2.1.2.从信息技术应用的角度分析2.1.3.从银行自身角度分析2.2.西方国家的网上银行发展战略2.2.1.大银行的网上银行发展战略2.2.2.社区银行的网上银行发展战略2.2.3.纯网上银行发展战略2.3.国外网上银行服务种类第三章、我国网络银行发展现状及问题3.1.我国网络银行业务发展现状概述3.2.我国网络银行个人业务服务分析3.3.我国网络银行对公业务服务分析3.4.我国网上支付业务分析函授站：宜宾函授点专业：金融学姓名：章楠楠学号：5140300812第4页3.5.我国直销银行发展分析3.6.我国网络银行存在的问题3.6.1.安全问题依然突出3.6.2.网络银行亟待立法保护3.6.3.社会信用环境缺位3.6.4.缺乏统一的数字认证系统第四章、我国网络银行发展建议4.1.完善法律法规建设4.2.注重网络安全环境培养4.2.1.建立和规范安全认证体系4.2.2.建立统一的支付网络体系，解决跨行结算体系4.2.3.建立健全自身的网络安全系统4.3.建立完善的信用体系4.4.重视网络银行人才培养4.5.继续推进直销银行业务发展函授站：宜宾函授点专业：金融学姓名：章楠楠学号：5140300812第5页内容摘要以因特网为核心的信息技术革命,使网络银行在近些年来得到迅速的发展。网络银行不仅是一种金融创新,它的出现和兴起很有可能引发金融机构和经营管理模式、金融市场结构、金融业务运作方式等方面的一系列重大变革。而且它对现在的货币银行学、货币政策理论、银行组织理论也是一大挑战。网络银行的技术环境和功能结构日益增强．其业务几乎囊括了传统银行的全部内容，并且仍再不断创新。在这种大趋势下，我国网络银行经过近几年的发展，经历了从无到有、由小渐大、初具规模的建设过程，取得了可喜的成绩，但仍与国外先进银行有较大差距，需要不断提升和完善。随着互联网金融的崛起，网络银行也正在经历一场巨大变革，从传统的网上银行、手机银行向更加互联网化的直销银行转变，为商业银行网络银行的发展带来了新一轮的发展热潮。函授站：宜宾函授点专业：金融学姓名：章楠楠学号：5140300812第6页网络银行的产生与发展1995年10月18日美国诞生了全球第一家网络银行(SFNB)，此后，网络银行在世界范围内迅速发展，据有关研究机构调查显示，随着因特网的普及，国际网络银行的用户迅速扩大，从1997年的325万户激增到1999年的1亿户左右。网络银行的技术环境和功能结构日益增强．其业务几乎囊括了传统银行的全部内容，并且仍再不断创新。在这种大趋势下，我国网络银行经过近几年的发展，经历了从无到有、由小渐大、初具规模的建设过程，取得了可喜的成绩。但与发达国家同行相比，还存在不小的差距。1996年2月中国银行率先在因特网建立了网站，开设主页，宣传中国银行机构与业务，这标志着我国网络银行建设实现了零的突破。截止到2000年1月，已有中国银行、中国招商银行、中国建设银行等12家开设了网络银行服务项目，业务种类包括发布静态信息和动态信息、查询个人和企业帐户信息、网上和网间转帐、代收费用、理财服务和网上支付等九个项目。其中．招商银行九项业务均能提供网上服务，中国银行和中国建设银行能提供除理财服务以外的八项项目。在电子商务和网络银行服务的实务运作方面，我国金融业已迈出了坚实的一步。第一章、网络银行产生背景及发展历程无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节，在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银函授站：宜宾函授点专业：金融学姓名：章楠楠学号：5140300812第7页行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行者，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。1.1.网络银行的基本概念今天，Internet已经渗透到了我们生活的方方面面,网上娱乐､网上购物等新的生活方式正在逐渐影响着我们的日常生活｡1995年10月18日，全球首家网络银行“安全第一网络银行”在美国创建。由于提供免费网上支付以及操作迅速等优势，网络银行得以迅猛发展，客户群在不断扩大。电子银行是通过网络和电子终端为客户提供自助金融服务的虚拟银行，包括网络银行、电话银行、手机银行、家庭银行和自助银行。网络银行是电子银行的代表。网络银行又叫网络银行、在线银行，是指金融机构利用Internet技术，在Internet上开设的银行｡用户可以不受上网方式(PC､PDA､手机､电视机机顶盒等)和时空的限制,只要能够上网,无论身在何处都能够安全便捷地管理自己的资产和享受到银行的服务,与银行传统的服务方式相比更方便､更详细､更高效,因而成为我国银行业今后发展的重要方向之一｡而且，在网络银行经历了网上银行、手机银行、微信银行等发展历程后，网络银行当前呈现出以直销银行为最新形态的发展趋势，从根本上打破了传统电子银行业务函授站：宜宾函授点专业：金融学姓名：章楠楠学号：5140300812第8页服务模式，以更加开放和互联网化的服务及客户体验为公众提供存、贷、汇服务。1.2.网络银行产生的背景由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程序上消失，经济全化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其二高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是INTERNET技术的应用，网络银行就产生了。无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。函授站：宜宾函授点专业：金融学姓名：章楠楠学号：5140300812第9页网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要，主要包括以下优点：（1）客户获得银行电子化服务的工具发展很快（2）面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展（3）各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用（4）网上金融信息服务发展很快（5）现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用（6）银行金融业全能化和国际化趋势明显可见，网络银行的产生有其必然性，发展趋势不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。1.3.网络银行业务特点网络银行的特征可概括为5W：实现为任何人在任何时间和任何地点与任何账户用任何方式的安全支付和结算。具有以下五大优点：提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛发展。1.3.1.银行业务智能化，服务个性化函授站：宜宾函授点专业：金融学姓名：章楠楠学号：5140300812第10页网络银行主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务；因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。1.3.2.网络银行业务将向多样化、创新化发展网络银行的出现，使传统银行经受了一场技术革命，传统银行业务将受到挑战，网络银行具有灵活强大的业务创新能力，不仅可延伸改造传统的业务，而且会不断设计业务新品种，创新业务方式，满足客户多样化的需求，网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网络银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还要利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。1.3.3.网络银行全球化、国际化发展趋势明显随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途函授站：宜宾函授点专业：金融学姓名：章楠楠学号：5140300812第11页径、多种方式扩展业务，占领世界市场。随着网络整体水平的提高和综合实力的增强，它对国民经济增长的贡献会不断提高，它将成为一个行业，成为金融业发展的一种趋势，今后网络银行发展的潜力很大，市场前景广阔。第二章、国外网络银行经验分析进入90年代以来，面对金融市场上的激烈竞争，商业银行在做好传统银行业务的同时，开展业务创新，尤其是建立网上银行，已成为谋求发展的主要出路之一。网上银行的出现，改变了银行传统业务的处理模式，它能为银行客户提供全方位、全天候的便捷服务，具有效率高、成本低和灵活性强的特点，是在因特网上虚拟的银行柜台。网络技术的广泛应用使网上银行的快速发展成为可能。网上银行具有容易实行成本控制、实现规模经济以及可以进行金融产品交叉销售的特征，因此现代的商业银行已不再单纯地追求铺点设摊式的外延扩张，而是更加重视和依靠现代信息技术和网络环境提供更加便捷、周到的金融服务。从世界范围看，网上银行具有的巨大生命力已被广为认知，业务函授站：宜宾函授点专业：金融学姓名：章楠楠学号：5140300812第12页发展势头十分强劲。尽管与传统意义上的商业银行相比，网上银行还存在一些尚待解决的问题，如市场和机构还不稳定，许多银行客户还在观望等，但这并不影响网上银行成为未来银行业的发展方向和主导模式。2.1.影响国外网上银行发展的诸多因素2.1.1.从金融创新的角度分析人类进入20世纪50年代以后，特别是70年代以来，金融创新进入了一个大规模、全方位的高峰期。不断形成的新市场和层出不穷的新工具、新交易、新服务冲击着金融领域，不仅革新了传统的银行业务活动和经营管理方式，模糊了各类金融机构的业务界限，加剧了金融业的竞争，打破了金融活动的国界局限，而且改变了金融总量与结构，重塑了金融运作机制，提高了金融在经济中的地位与作用，形成了世界金融的新格局，导致金融业发生了全面而深刻的变化，呼唤着金融业务载体的全方位更新，这些都为网上银行营造了良好的萌生和发展环境。2.1.2.从信息技术应用的角度分析信息技术现已成为世界经济发展的驱动器之一，计算机在银行