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第九章房地产保险第一节房地产保险概述第二节房地产保险的运行要素第三节房地产保险的运行原理第四节房地产保险的主要险种第一节房地产保险概述一、房地产保险的含义是指在房屋设计、营建、销售、消费和服务等环节中以房屋及其相关利益与责任为保险标的的保险。可保风险纯粹风险损失发生的概率较小损失的发生必须是意外的有较大的经济损失甄子丹为手腿买保险价值近一亿舞王弗莱利腿能值4000万美元一家保险公司给刘翔的双腿估价1，350万美元风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性风险的损失必须是可以用货币计量的。二、与房地产有关的风险(一)房地产财产损失房地产财产损失是指由于房屋财产毁损、灭失和贬值而使房屋财产的所有者遭受的损失。房屋财产损失的原因自然原因行为原因房屋财产损失有：直接损失和间接损失。政治原因经济原因技术原因解密合肥“楼粉粉”实为性能优越新型建材解密合肥“楼粉粉”——ALC楼板实为性能优越的新型建材《解密合肥“楼粉粉”实为性能优越新型建材-365地产家居网》合肥“楼粉粉”：开发商连夜砸楼板采访中，小柯还告诉记者，昨天夜里，开发商连夜拆掉了已经安装在槽钢上的隔离板，他带着记者去看现场时，却意外发现，原本装了隔离板的房间全部落了锁。“你们看，要不是心里有鬼，昨天都还开着的门，今天为什么全锁上了！”小柯愤怒地说道，“而且，今天一个工人也看不到了，堆在一楼的隔离板也少了很多，我们怀疑开发商正在毁灭证据！”(二)房地产责任损失房地产责任损失是指由于人们的过失或者侵权行为使他人房屋财产损毁或者人身伤亡，在法律上负有经济赔偿责任的责任损失。汶川大地震“最牛教学楼”化身旅游景观(组图)人保财险承保央视新大楼火灾事件央视能否免责无定论2009年02月11日09:19人民网《第一财经日报》从人保财险处获悉，中央电视台新台址建设办公室自2005年向该公司陆续投保了建工一切险、施工设备财产险和雇主责任险等险种。而本次受灾的附属文化中心大楼由人保财险下辖北京朝阳支公司出单独家承保了建筑工程一切险，保险期限自2005年4月30日起至2009年6月30日止，此次事故发生在保险合同期限范围内。央视火灾大楼最坏结果或被拆除损失至少7亿2009-02-1715:48中新网至于违规燃放烟花究竟是不是属于免于理赔的范围，北京大学经济学院的副院长孙祁祥认为：如果违规燃放烟花的事实成立，那么就“要看投保的合同中‘除外’的部分是不是包括了这类内容。保单中都会规定保险的责任和除外的责任，有这类内容的就不需要赔付了。”《中国新闻周刊》记者采访了人保财险北京朝阳支公司，办公室韩主任介绍说，首先燃放烟花是否违规不好认定；其次，“现在不方便回答，赔款的解释工作完全在总公司”。渝北一女子一脚跨进电梯不料坠落十多米(图)发布日期：2012-5-1510:53:36新闻来源：重庆晨报编辑：林晓霞此时，电梯门口的过道漆黑一片，周围灯光暗淡。李云春将两袋垃圾先放在电梯门口，随后伸手去拉铁拉链门伸腿往电梯轿厢里跨去…“我当时没有留意，背对着她，听到叫声，一转身人就不见了。”小林回忆说，他只听到李云春一声惨叫，在黑咕隆咚的电梯门前，没了人影。…写字楼奥的斯电梯厢从19楼坠落20人受伤(组图)大洋网-广州日报事发后20人受伤被送进医院，目前仍有12人住院治疗，多为腿部骨折。安监、消防、公安等相关部门也赶到现场处理调查。目前，出事电梯已被封闭。(三)房地产人身损失房地产人身损失是与房地产相关的个人疾病、意外伤害、死亡而导致的损失。这会给个人、家庭和经济组织带来很大的损失，造成额外费用增加或者收入减少。房主死亡房贷保险拒赔家属来源：北京晨报网作者：李婧2006年10月12日10:532004年3月，24岁的女大学生小荷与男友李刚（化名）一同到深圳旅游。小荷与男友在饭店里发生了激烈的争吵，最后小荷大喊着“不活了”，冲向阳台。接着，小荷的身体从14层的高空坠落。警方调查后的结论为，小荷属“意外死亡”。阿美说，2003年3月，小荷曾经按揭贷款在北京朝阳区购买了一套100多平方米的房子，每个月要偿还银行4000元。小荷投保的险种为个人抵押商品住房综合保险。被保险人是小荷，受益人为小荷贷款的银行。根据合同条款，被保险人小荷在保险期限内因意外伤害事故所致死亡或者伤残，而丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行还贷责任，由保险公司按照合同规定的比例承担受益人（贷款银行）贷款余额的全部或者部分。为此，小荷支付了3000多元的保险费。于是，阿美拿着小荷“意外死亡”的证明要求理赔。可是保险公司拒绝赔偿，理由是小荷是“自杀”。“他们没有经过调查，也没有证据，就拒绝赔钱。”阿美因此起诉保险公司，西城区法院作出裁定驳回，因为合同的受益人是银行，要求索赔的应该是银行。阿美和他的父亲都没有权利要求索赔。全国首例房贷保险案保险公司被判全额还贷（2004-03-3011:48:03）黄女士因丈夫沈先生意外身亡，要求丈夫投保《商品住房保险合同》的天安保险股份有限公司，偿付剩余的２７万余元住房贷款。近日，上海市第一中级人民法院作出终审判决，保险公司承担全部偿贷责任。这是２００１年１１月上海颁布“上海个人抵押住房综合保险条款”以来，全国首例进入司法程序的房贷保险合同纠纷。沈先生曾于2000年４月在上海市长宁路购买了一套商品房，在上海银行长宁支行抵押贷款30万元，根据银行要求，沈先生作为被保险人，与天安保险股份公司签订抵押商品住房保险合同，保单第一受益人为“上海银行长宁支行”。黄先生因两次摔倒被上海市第六人民医院诊断为脑内血肿，不久身亡，死亡小结上的诊断为脑出血。黄女士认为丈夫属于意外死亡，２００２年年４月，她根据保险合同和公告，要求天安保险偿付剩余的住房贷款。天安保险公司显然难以认同脑出血是“意外死亡”拒绝作出理赔，同年９月，黄女士向法院提出上诉，诉请天安保险公司将丈夫借款合同项下的２７万借款余额交付给上海银行长宁支行院则认定，银行作为第一受益人，是由房屋按揭买卖的特定关系决定的，投保人不能按照自己意愿指定受益人。银行收取了保险金，保险金的请求权仍然被沈先生享有，由于沈死亡，妻子黄女士可继承其诉讼权。法院同时表示，意外伤害是指不可预料的意外事故造成的人身伤害，综合病历资料、鉴定结论等证据资料可以认定，沈是由于摔倒导致其畸形血管破裂，从而造成脑出血，所以保险公司应当承担责任。上海市一中院判决天安保险公司履行还贷保证保险责任，将被保险人沈先生《个人住房抵押借款合同》项下的借款余额２７万元交付给上海银行长宁支行。三、房地产保险的作用(一)抵御意外不幸，实现经济补偿(二)推进住房制度改革，解除居民后顾之忧(三)增强投保人的信用，促进资金融通(四)保障社会财富安全，增强社会防灾救灾力量(五)搞活房地产市场，促进房地产业的发展(六)促进对外开放，改善投资环境第二节房地产保险的运行要素一、房地产保险的参与者(一)房地产保险人房地产保险人是指与房地产投保人订立保险合同，收取保险费，并且承担保险合同约定的赔偿责任或者给付责任的保险公司。房地产保险人的主要权利和义务收取保险费的权利告知义务及时签发保险单证的义务积极进行防灾防损管理的义务赔付保险金的义务银行职员硬性搭售市民感叹已变保险推销员在收费项目7年暴增10倍的同时，如今不少银行工作人员却不顾客户需求，强推网银、捆绑销售理财产品、推销信用卡、售卖基金……生硬推销、死缠烂打，让市民感叹———银行业务员为啥越来越像保险推销员？男子刷卡套现后反赖保险公司拖欠“投保款”2011年11月30日07:44投资快报利用保险公司“犹豫期内全额退保”的一项服务条款，一男子在保险公司员工的帮助下，先后两次将信用卡套现，得款56万元。成功套现后，他更以刷卡单据向保险公司讨说法，试图讹取36万元的所谓“投保款”。日前，上海一家法院一审判决此案，该男子的诉求全被驳回。2008年1月，罗某通过保险业务员小刘，用自己的信用卡购买了一份15万元的人身保险，两人因此熟识。一个月后，罗某找小刘帮忙，称自己的信用卡还款困难，让他给自己想想办法。小刘当场建议，该保险公司的一款人寿险有“犹豫期内全额退保”的服务条款。就是说，只要客户在约定时限内想反悔的话，保险公司会将保费全额返还到客户指定的账户内。于是，两人商量好，先由罗某用信用卡购买了价值20万元的人寿险，然后再向保险公司申请犹豫期内的退保。这样，20万元的信用卡额度，就轻轻松松通过保险公司，变成了罗某的真金白银。这一套现方法让罗某尝到了甜头。不久，罗某又向小刘求助套现。小刘表示，按照保险公司的监督流程，同样的退保不能第二次使用。在罗某的再三请求下，为了稳住客户，小刘最终答应，用自己的名义购买保单，再为罗某实现套现。于是，两人以小刘的名义，向保险公司购买了一份36万元的投资类保险，保费照例还是罗某用自己的信用卡支付。2010年初，小刘果然通过退保申请，得到了保险公司的36万元全额退款，这笔钱又全部返还给了罗某。至此，罗某利用保险公司，两次套现得款56万元。可他还不满足，凭借第二次刷卡36万元的信用卡单据，他向保险公司投诉称，自己通过小刘购买了保险，但一直没拿到发票和保单合同，所以保险公司要退还这36万元的保费和利息。事情一直闹到了法院，为弄清事实，法官追加了小刘为本案的第三人。庭审中，小刘不但说出了真相，还出具了自己将套现的36万元转账给罗某的银行凭证和收条。（二）房地产投保人、被保险人和受益人房地产投保人是指对于房地产保险标的具有可保利益，并且与房地产保险人订立保险合同，按保险合同负有支付保险费义务的人房地产被保险人是指其房屋等财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，房地产投保人可以为房地产被保险人房地产受益人是指房地产人身保险合同中由房地产被保险人或者房地产投保人指定的享有保险金请求权的人对我国按揭保险中保险利益的反思作者：佚名来源：中顾法律网更新时间：2011-12-31保险利益，是指保险人对保险标的具有法律上承认的利益，即在保险事故发生时，可能遭受的损失或失去的利益。楼花按揭保即购房者对按揭保险的保险标的具有保险利益，但实践中却是银行为按揭保险的第一受益人。其实这是一种病态的关系。人寿保险理赔案例--受益人认定张某为其妻子邓某投保了15份人寿保险，保险金额为15万元，邓某指定张某为受益人。半年后张某与妻子离婚，离婚3日邓某因意外死亡。邓某生前欠其好友刘某4万元的债务。对此，邓某的父母要求领取15万元保险金。邓某的父母提出，张某已与邓某离婚，则张某不应享有保险金请求权，其保险金应该作为遗产，4万元用于清偿好友刘某的债务；其余11万元由他们以继承人的身份作为遗产领取。①邓某父母的要求不正确。②因为受益人是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。同时，根据受益权的特点，一是受益人的受益权具有排他性，其它人不得剥夺、分享受益人的受益权；二来受益人领取的保险金不是遗产，不用偿还被保险人生前的债务。在本案例中，对保险公司给付的15万元保险金，以4万元清偿邓某生前所欠债，其余由交给邓某父母。这种做法是不正确的。保险金应当全部给受益人，即张某。未婚女友能否作为受益人小李去保险公司投保了一份保额30万元的定期寿险，受益人方面写上了热恋中的女友名字，想送给她作礼物，可没料到两天后，保险公司居然要求他更改保单“受益人”。这下小李糊涂了：保险是我买的，我爱让谁受益就让谁受益，怎么还有限制啊？根据保险法规定，投保人对于本人具有保险利益，就是说，任何人对于自己的身体或寿命都具有保险利益；还有配偶、父母、子女，因其拥有法定的相互抚养、扶养或赡养的关系，具有密切的经济利害关系，因此，他们之间具有保险利益。房地产投保人、被保险人和受益人的主要权利和义务交付保险金的义务如实告知的义务危险增加的通知义务保险事故通知义务防灾防损