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西南财经大学SouthwesternUniversityofFinanceandEconomics2014届本科毕业论文论文题目：互联网金融对商业银行的影响---以余额宝为例学生姓名：黄月所在学院：金融学院专业：金融学学号：41028081指导教师：卢岚成绩：2014年5月西南财经大学本科毕业论文原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文是本人在导师的指导下取得的成果。对本论文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文引起的法律结果完全由本人承担。本毕业论文成果归西南财经大学所有。特此声明毕业论文作者签名：作者专业：作者学号：2014年5月1日西南财经大学本科学生毕业论文开题报告表论文名称互联网金融对商业银行的影响论文来源自拟论文类型B导师卢岚学生姓名黄月学号41028081专业金融学设计目的、思路与预期成果：以商业银行存款为数据，计算分析，以此来让读者了解余额宝在数量上究竟对商业银行造成多大的影响；通过分析余额宝的运行机制，并且结合当前商业银行应对互联网金融已经采取的措施，对商业银行提出几点个人建议，促进其健康转型。预期成果：分析出余额宝对商业银行的影响，并对商业银行提出几点应对策略。任务完成阶段内容及时间安排：2013.11月确定选题2014.1月编写论文大纲，完成开题报告2014.3月搜集文献资料，完成论文初稿2014.4月论文2稿完成2014.5月论文最终定稿论文所具备的的条件因素：图书馆的各种中英文论文文献和数据库，专业的指导老师写作基本思路：标题：互联网金融对商业银行的影响1研究背景、研究目的和意义.2互联网金融发展历程和模式3余额宝对商业银行的冲击：（1）余额宝分流商业银行活期存款，提高负债成本（2）余额宝冲击商业银行理财产品（3）余额宝冲击商业银行基金代销4商业银行的应对策略5.总结6.参考文献指导教师签名：日期：论文类型：A—理论研究；B—应用研究；C—软件设计等；中文摘要随着互联网金融对传统金融业务的不断渗透，以支付宝公司的余额宝为代表的互联网基金短期内吸纳了巨量的活期资金，对商业银行造成了显著冲击。本文在介绍了互联网金融的定义、互联网金融发展历程及国内外现有的互联网金融模式（包括我国现在最热门的余额宝和P2P）的基础上，以余额宝的视角，分别从定性和定量两个角度分析其对商业银行的冲击。以中国人民银行统计司里国有大型银行存款量为数据，通过绘图定性地分析存款走势，通过比较剔除季节影响后同一时间段的存款增幅，得出余额宝对我国商业银行的个人存款有一定程度的冲击。最后对商业银行提出几点应对策略。【关键词】互联网金融余额宝影响对策AbstractWiththedevelopmentofonlinefinance,theonlinefinancialproductsabsorblargeamountoffundsinashortterm,makingagreatimpactoncommercialbanks.Thebeginningoftheissueintroducesthedefinitionofonlinefinance,thedevelopmentoftheonlinefinanceandthepresentpatternsinandoutofChina(includingthepopularpatternslikeYuebaoandP2P).Utilizingthedepositdataofthelargestate-ownedbanks,qualitativelyanalyzethetendencyofdepositthroughgraph.Afterquantificationallycalculatetheamplificationduringthesameperiodwhichcangetridofseasonalfluctuation,thencomparethem.Theconclusionwasdrawn.Thatis,tothestate-ownedbanks,Yuebaohasanimpactonpersonaldeposits,buthaslittleimpactoncorporatedeposits.Intheend,somerecommendationwereproposedabouthowthecommercialbankstakemeasurestofightback.【Keyword】onlinefinanceYuebaoimpactmeasures目录1.绪论...............................................................11.1研究背景.......................................................11.2研究目的和意义.................................................21.3文献综述.......................................................32互联网金融发展历程和模式...........................................42.1互联网金融的定义...............................................42.2互联网金融的发展历程...........................................42.3互联网金融的模式...............................................73.余额宝对商业银行的影响............................................153.1余额宝分流商业银行活期存款，提高负债成本.......................153.2余额宝影响商业银行理财产品....................................183.2余额宝影响商业银行基金代销....................................194.商业银行的应对策略................................................204.1提高客户活期存款价值，尽快推出类似产品........................204.2强化“以客户为中心”的意识....................................204.3加大信息技术与银行经营管理的深度融合..........................215.展望..............................................................236.参考文献..........................................................257.致谢..............................................................2711、绪论1.1研究背景科学技术总是带给金融市场以意想不到的深刻变革。互联网带给金融市场消费者前所未有的新体验的同时，也给传统金融带来颠覆性的冲击。2013年6月30日24点，余额宝刚出现，累计用户数已经达到251.56万，截至11月14日，开户数已超过2900万户。截止目前为止，已经累积资金超过5000亿元，引起了金融市场高度关注。“余额宝”基金产品迅速登上了有史以来用户最多货币基金的王座，风头一时无两，而马云的那句“如果银行不改变，我们就改变银行”似已成为其欲革银行命的战斗檄文。与此相对，2014年1月银行减少9000万存款，此后最近几个月各大商业银行的存款也是几千万的流失，各大商业银行因为余额宝的出现造成的存款流失而措手不及。再余额宝火爆之后，市场上相继出现很多“宝宝”。广发银行与易方达基金合作推出了“智能金”、交通银行与易方达基金合作推出“快溢通”，第三方销售公司则借势发力，目前已有天天基金网、同花顺、数米基金、长量基金推出活期通、长量钱包等产品。2007年我国第一家小额借贷网站成立后，多家P2P网络借贷平台如雨后春笋般相继涌现，并呈现出交易规模日益放大、影响范围渐趋广泛的发展态势，形成了以拍拍贷、宜信、红岭创投为代表的三种不同模式的P2P网络借贷平台。不完全统计，国内P2P公司目前将近2000多家，并以每天1到2家的速度增长。2011年银监会随即印发了《关于人人贷有关风险提示的通知》，要求银行业金融机构严防民间借贷风险向银行体系蔓延据。2010年中国第三方网上支付交易规模达到10105亿元，这相比2009年增长了100.1%；而2011年中国第三方支付市场全年交易额规模达到21610亿元人民币，较2010年增长113.9%；第三方支付市场以惊人的速2度增长，对商业银行中间业务提出前所未有的挑战：第三方支付平台直接以较低的价格提供与银行相同或相近的服务，对银行的结算、代理收付等中间业务以及电子银行产生的中间业务形成了明显的挤占效应；除此之外，第三方支付平台助互联网、移动通信等技术广泛地参与各类支付服务，以多样化、个性化的产品满足了银行现有资源难以覆盖的客户群体的支付需求。2013年，比特币以前所未有的冲击度走进普通人的视野，成为当下最值钱、也是涨速最快的“货币”：今年4月份，比特币价格从13美元飙升至250美元，在美国参议院11月下旬就比特币召开专门听证会并将宣布将其纳入监管后，比特币更是突破1000美元大关，在11月29日Mt.Gox平台上一个比特币甚至一度上涨至1242美元，创下历史最高价位，引起国内外投资者对其几近“疯狂”的追逐。比特币在中国呈现井喷式发展。据统计，11月份中国国内最到的比特币交易平台——比特币中国的成交量已经成为全球最大的比特币交易平台，其日最高交易量接近9万比特币，成交价格逾6000元人民币。比特币的一路走红，也引起了各国监管部门的高度关注。12月5日，人民银行官网发布消息：人民银行会同工信部、银监会、证监会和保监会，印发了《关于防范比特币风险的通知》，明确比特币的性质为“网络虚拟商品”而非货币，禁止金融机构和支付机构涉足比特币业务。正如马云所说“如果银行不改变，我们就改变银行”，互联网金融正在改写金融的历史，传统商业银行必须要作出改变。1.2研究的目的和意义甚至还有专家发文指出余额宝是“趴在金融系统上吸血的寄生虫”，而天弘基金则表示2013年12月末银行的活期存款余额为16万亿，9000万存款相只是杯水车薪，余额宝对商业银行活期存款影响甚微。业界对于余额宝对商业银行的影响莫衷一是。本文分析互联网金融对商业银行的影响，选取余额宝为视角，以商业银行存款为数据，计算分析，以此来让读者了解余额宝在数量上究竟对商业银行造成多大的影响；通过分析余额宝的运行机制，并且结合当前商业银行应对互联网金融已经采取的措施，对商业银行提出几点个人建议，促进其健康转型。31.3文献综述对于互联网理财产品销售对商业银行的影响，主要有两种不同的观点。董潇等（2014）提出余额宝对银行冲击甚微，主要影响在于存款增速回落和负债端压力增大；邱勋、张微娜等（2013）提出余额宝对商业银行造成很大的冲击，活期存款在货币基金长期影响下大幅减小。对于互联网金融对商业银行贷款的影响，四川银监局课题组（2014）指出互联网融资短期内难以威胁商业银行贷款业务，但长期内可能因互联网快速发展导致信贷模式转变，对商业银行贷款形成直接冲击。四川银监局课题组（2014）指出第三方支付平台一定程度上将影响商业银行存款，分流商业银行储蓄存款。支付宝（含余额宝）等第三方支付平台对商业银行中间业务形成直接挤压。互联网金融将一定程度瓜分商业银行客户资源并通过与中小银行合作冲击现有银行业市场结构42，互联网金融发展历程和模式2.1