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中国百姓已进入家庭理财时代国内20%的人掌握80%的金融资产,而在全部储蓄中10%的高端储户占有66%的储蓄余额胡润百富榜去年发布报告称，中国共有82.5万个千万富豪即每1万人中有6个千万富豪在过去十年中,中国理财业务每年增长18%,2006理财市场的利润达570亿美元银行、证券、外汇、基金、信托、保险、地产、收藏、黄金现代社会是经济时代，或者叫财富时代，衡量一个人的主流价值标准就是财富。现代英雄就是财富英雄！那理财到底是什么？家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。那什么是投资？根据经济学上的定义，投资是指牺牲或放弃现在可用于消费的价值以获取未来更大价值的一种经济活动；再简单来说，您的本金在未来能增值或获得收益的所有活动都可叫投资。财富的分类金融资产固定资产存款、股票、债券、基金、外汇、期货、保险单等房屋、汽车、艺术品、珠宝、邮票、耐用消费品等，以及实业投资（个人店铺、小型企业等）风险现金流健康的理财金字塔活期存款人寿保险每月固定收入自用住宅定期存款、国债投资不动产股票基金、投连类保险绩优股票投机性股票期货贵重金属自行创业高投资报酬率低投资报酬率高风险无风险可惜，生活中常常看到的是不健康的理财金字塔一、是改革开放的早期受益者，多为私营业主或垄断资源拥有者；二、是投资市场的获利者，这些人几经沉浮，可能换了几代；三、是新经济下的高级打工皇帝、金领或新创业者；四、是一些专业人士和体育、娱乐明星。中国的百万富翁主要有四种类型中国可投资金额在100万以上的富人在个人财富管理方面知识比较欠缺，他们积极投资，但理财方面相对消极。积极投资，消极理财，是中国富裕阶层的通病——中大君融投资顾问有限公司高端客户从投资时代向财富管理时代过渡目前所处的时代他们的担忧—高额遗产税台塑集团创办人王永庆去世后，在台湾留下遗产价值逾600亿元（新台币，下同）。依照台湾相关规定，遗产捐赠给合法的公益慈善团体，可以免课遗产税。于是王家人决定把数十亿元财产捐给长庚医院基金会、信望爱基金会等4个公益慈善团体，并再次申请更正。税务部门审查后认定相关捐赠符合规定，重新计算税额由300亿元减为119亿元。仍创下台湾最高遗产税纪录。他们的担忧—债务风险钟镇涛与章小蕙于1996年以公司名义向裕泰兴财务借钱炒作房地产，但损失惨重。1998年借贷到期，他们无法偿还债务，裕泰兴没收了两人名下五栋豪宅作抵押。但两人至今仍拖欠2.5亿港元。他们的担忧—法律风险黄光裕，创业22年，铺就零售网络。2008年11月19日黄光裕以操纵股价罪被调查，2009年4月有消息称，因经济问题接受调查的国美电器前主席、中国前首富黄光裕因不堪压力，在北京的看守所内自杀，幸被警员及时发现，后康复。2009胡润慈善榜（第60名）。2010年5月18日，黄光裕案一审判决，法院认定黄光裕犯非法经营罪、内幕交易罪、单位行贿罪，三罪并罚，决定执行有期徒刑14年，罚金6亿元，没收财产2亿元。2010年8月5日，国美电器控股有限公司公布，对黄光裕进行法律起诉。就其违反公司董事的信托责任及信任的行为，寻求赔偿他们的担忧—政策风险吴英。女，1981年5月20日出生，曾是浙江本色控股集团有限公司法定代表人，从2005年下半年开始,吴英继续以高息和高额回报为诱饵，大量非法集资，并用非法集资款先后虚假注册了多家公司。2009年12月18日，金华市中级人民法院依法作出一审判决，以集资诈骗罪，判处被告人吴英死刑，剥夺政治权利终身，并处没收其个人全部财产。他们的担忧—遗产分割•香港著名艺人梅艳芳2003年年底因癌症去世，生前立下遗嘱及信托基金，订明梅妈每月可领取7万元生活费至百年归老；又赠送香港及伦敦的两物业予挚友刘培基、170万元教育经费予4名外甥侄女，所有资产在梅妈去世后，会扣除开支，捐给妙境佛学会。但覃美金在梅艳芳过世后入禀法院，要求法庭判处遗嘱无效。2008年3月5日关于梅艳芳的遗产案在香港高院提讯。他们的担忧—婚姻风险2007年6月，侯耀文突发心肌梗塞，抢救无效后去世。因侯耀文生前未订立遗嘱或遗赠抚养协议，两年来，其身后的遗产分配一直未有定论。侯耀文女儿侯瓒及其妹妹认为伯父侯耀华等三人侵占自己父亲的遗产，将对方告此案上法院。29岁的侯瓒是侯耀文的大女儿，她还有一个同父异母的妹妹，今年12岁。他们的担忧—投资失误20世纪90年代中期，当年“十大改革风云人物”之一的史玉柱决意在美丽的珠海盖一栋自己的大厦，可在他一次又一次和总理握手之后，这栋原本18层的房子嗖然间被拔高到70层，史玉柱意气风发地决心要盖中国第一高楼，虽然当时他手里揣着的钱仅仅能为这栋楼打桩。楼高70层、涉及资金12亿的巨人大厦从1994年2月动工到1996年7月，史玉柱竟未申请银行贷款，全凭自有资金和卖楼花的钱支持，而这个自有资金，就是巨人的生物工程和电脑软件产业。但以巨人在保健品和电脑软件方面的产业实力根本不足以支撑住70层巨人大厦的建设，当史玉柱把生产和广告促销的资金全部投入到大厦时，巨人大厦便抽干了巨人产业的血。他们的担忧—英年早逝年仅38岁的温州均瑶集团总裁王均瑶因病去世，这一消息让浙江的许多生意人很有触动。记者在采访时，经常可以听到企业的老总谈起，生意场上激烈的竞争让他们承受巨大的心理压力，精力透支也很厉害，又没有经常去做体检，身体素质越来越差，不知道什么时候王均瑶的悲剧会发生在自己身上。“身体不健康，再多的钱也没用。”这句话逐渐在老总们的心里成为共识。他们的担忧—子女挥霍台一名乞丐日前在一家大卖场偷了85元(新台币，下同)的蛋糕后被捕。据警方表示，这名涉嫌偷窃的乞丐，是沙茶酱大厂的“富二代”，其父杜象创办了赤牛牌沙茶酱。杜象生前就以三个儿子的名义购置产业，后来杜象过世，三个儿子就各自坐拥地产，其中这名老二，名下土地因为都市计划而大为增值，他在2000年就将土地以3亿高价卖出。但杜家老二得到巨资之后，开始开始花天酒地，夜夜笙歌。地方传言，他曾经在上酒店的时候，当着酒店“小姐”们的面，烧掉大把的千元钞票，还把十多名酒店小姐带回“陪睡”，据说“小姐”们是睡在千元钞票铺成的大床上。不料最好家产败尽，沦为乞丐。4_8_23745:47“富二代”tw00他们的担忧—遗嘱风险根据9月公开的最后遗嘱显示，帕瓦罗蒂将名下价值约1200万英镑的美国财产，全部留给38岁的第二任妻子曼托瓦尼。而帕瓦罗蒂和前妻韦罗尼所生的3名女儿则一无所有。但是这份遗嘱的内容与上一份完全相反，帕瓦罗蒂在上一份遗嘱中，差不多将全部遗产都留给前妻的3名女儿。这3人正准备对最后遗嘱提出抗议之时，意大利当局展开调查，检察官帕特里亚表示：“我将会调查帕瓦罗蒂是否被迫签遗嘱，以他当时的精神状态，他可能完全不知道自己签了什么。”他们的担忧—思乡之苦在其母亲曾明娜和妹妹赖真真早先回国后，赖昌星的大儿子赖俊健2010年1月份回到了上海。据悉，目前只有小儿子赖明明在加拿大陪赖昌星。有传闻说加拿大移民部已于1月下旬向赖昌星签发在加拿大的工作准证，允许赖昌星在加拿大工作。赖昌星直言，自己不懂英文，可以选择的工作不多。“我都忘了怎么做生意。钱财正在耗尽。”合同法—避债•第73条：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。解释第12条：合同法第七十三条第一款规定的专属于债务人自身的债权，是指基于扶养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。下列各项不计入应征税遗产总额：1、遗赠人、受赠人或继承人捐赠给各级政府、教育、民政和福利、公益事业的遗产；2、经继承人向税务机关登记、继承保存的遗产中种类文物及有关文化、历史、美术方面的图书资料、物品、但继承人将此类文件、图书资料、物品转让时，仍须自动申请补税；3、被继承人自己创作，发明或参与创作发明并归本人所有的著作权、专利权、专有技术；4、被继承人投保人寿保险所取得的保险金；5、中华人民共和国政府参加的国际公约或与外国政府签定的协议中规定免征遗产税和遗产；6、国务院规定不计入应征税遗产总额和其他遗产。遗产税法——免征条款保险法—受益人指定•第四十条被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。保险合同—保单贷款•在本主险合同有效期内，您可以申请并经我们审核同意后办理保单贷款。保单贷款的最高金额不超过本主险合同当时所具有的现金价值净额[1]的70％。每次贷款的最长期限为6个月，贷款利率按本条款约定利率[2]。•如果您未能偿还贷款及贷款利息，我们按下列约定处理：•（1）当本主险合同的现金价值净额等于零时，本主险合同的效力中止。•（2）当贷款期满，本主险合同的现金价值净额大于零时，则所欠的保单贷款及累积利息将构成新的保单贷款，按本条款约定利率计息，每6个月复利计息一次。如果您部分偿还贷款，其还款将首先用于偿还累积利息，然后用于偿还贷款本金。•[1]现金价值净额：指现金价值在扣除所欠交的保险费、尚未偿还的保单贷款及两者的累积利息后的余额。•[2]本条款约定利率：根据“保单贷款当时中国人民银行适用的人民币6个月期贷款利率与4.5%之较大者”计算，本利率为年利率。•保险正成为富人财富管理的重要手段